CCBC个人助业贷款运营.docx

1、CCBC个人助业贷款运营CCBC个人助业贷款运营第2章CCBC个人助业贷款现状分析个人助业贷款产生的原因个人助业贷款的相关规定CCBC个人助业贷款是指由中国CCBC发放的，针对个体私营企业经营业主而量身定制的，用于知足其生产经营融资需求的人民币贷款。该助业贷款主要具有以下四个特点：一是实行不同化的管理；二是执行额度控制的原则；三是制定合理的定价体系；四是实施有效的担保办法。一般情形下，CCBC个人助业贷款对每一个个体私营企业的贷款额度控制范围为：最低10万元，最高500万元。同时，为了方便企业合理有效利用资金，此类贷款贷款额度可循环利用。在CCBC个人助业贷款的发放对象上，该贷款主要面对具有完

2、全民事行为能力的中华人民共和国公民，同时，一个及其重要的条件为其有合法生产经营的经营实体。一般情形下，借款人应为个人独资企业出资人、个人合股企业合股人和个体工商户，或为有限责任公司、股分有限公司的控股股东或实际控制人。在CCBC个人助业贷款的用途上，也是有相关的严格规定。该项贷款用于借款人经营所需的短时刻和中长期资金（最长期限三年）的合理性占用，包括但不限于：经营周转、扩大营业场所、购买机械设备、营业场所装修等合理性资金占用。在CCBC个人助业贷款的担保方式上，相对于大中型企业贷款相较比较灵活，能够采取多种担保方式。主要的担保方式有质押、抵押、信用、保证等方式，和组合担保等。个体私营业主能够按

3、照自身的实际情形，选择一种或多种担保方式相结合的形式，以知足银行要求，取得信贷资金。关于CCBC个人助业贷款抵押类贷款的额度评定，是审核借款人能够取得多少信贷资金的主要依据。目前，采取直接贷款方式的，CCBC所采用的主要担保方式为抵押类贷款，其额度相关要求如下（见表）：个人助业贷款产生的原因虽然目前国家正在大力扶持个体私营企业的进展，尽可能为个体私营企业提供更为宽松的容易环境，同时，也踊跃鼓励各大商业银行对个体私营企业放宽信贷政策，可是，由于个体私营企业有其自身的特点和进展短处，比如其规模有限，财务状况不正规等，另外，企业也没有银行完全认可的固定资产作为企业贷款的抵押财产，所以依托传统的企业贷

4、款模式，个体私营企业根本无法满足条件，被银行拒之门外。可由以上CCBC个人助业贷款的相关政策中，咱们可以看出，个人助业贷款与以往的公司类贷款、小企业类贷款最大的不同，就是个人助业贷款是以从事合法生产经营的个体经营者或实际控股人名下的个人财产作为抵押，贷款资金用于企业的经营周转、购买固定设备或保护等。这正迎合了个体私营企业的融资途径，大大拓宽了个体私营业主的贷款渠道，使更多的个体经营者有路可寻、有款可贷。同时，从国家的整体进展方向来看，近几年国家政策方针均朝着有利于小企业及个体私营企业的方向进展，极大地改善了小企业及个体私营企业的融资环境。主要表此刻以下几个方面：1.放宽金融政策，提供融资保障我

5、国正在慢慢完善个人信贷考核体系，在西方发达国家个人信贷体系的影响和带动下，规范个人信贷体系。鼓励并探索成立风险补偿基金，用以弥补个体私营企业贷款风险，全面落实支持进展金融政策，依照银行业金融机构发放的贷款总量和增量，成立补偿机制，适本地给予补助，同时，对个体私营企业8不良贷款损失部份，在适当的损失范围内，给予风险补偿，以提高金融机构对个体私营企业的信贷信心。2.增强金融服务体系目前，我国要求各大金融机构均要成立起针对个体私营企业的专职部门或机构，以强化对企业信贷业务的管理。在专职部门或机构的引领下，金融机构已经创新了服务产品和方式，完善了财产抵押制度和对私营企业贷款的抵押物认定办法，同时，采取

6、多种权利质押相结合的方式，慢慢减缓了个体私营企业所面临的贷款抵押不足的通病。另外，对开展个体私营企业信贷业务的商业银行，实行不同化管理，按如实际情形，实施适当的监管政策。在国家引导和银行配合下，各大金融机构已经完善了个体私营企业信贷业务的业务制度，逐渐提高了信贷业务的审核速度，成立和完善个体私营企业金融服务体系。3.完善信用担保体系我国在大力扶持个体私营企业，全面进展金融机构对其发放贷款的同时，也踊跃鼓励信用担保体系的成立。目前，我国的担保机构包括国家财政出资的担保机构和企业或个人联合组建的多层次担保机构。这些担保机构的担保能力良莠不齐，致使了担保体系的不稳固性。为了提高担保机构对个体私营企业

7、的担保能力，各级财政要加大支持力度扶持，适本地注入资金，稳固其根基，或者提供风险补偿和奖励补助，和通过免征营业税等政策，鼓励担保机构的良性进展。4.发挥信用信息服务作用目前，虽然国家的进展，信用信息服务在企业融资进程中的重要作用已逐步显现出来。如何增强个体私营业主信用制度的建设，如何成立和完善个体私营业主信用信息的征集和考评，已经成为国家、金融机构和个体私营业主三方所关注的问题。我国目前拥有的个人征信体制在信贷业务中的作用已经凸显出来，可是由于其进展不够完善，也会阻碍信贷业务的进展。为了进一步完善个人征信系统，增强个体私营企业业主的信用意识，我国已采用多种方式、全方位地对借款人进行深切了解和探

8、查，使得金融机构能够对借款人做出公正的客观评价，成效显著。在国家提供如此优良的融资环境下，做为四大国有商业银行之一的建设银行，凭借着灵敏的嗅觉，踊跃响应国家政策，早在1995年就成立个人信贷部门，办理个人助业贷款业务。CCBC个人助业贷款的产生及成功开办，使得个体私营企业能够依托个体私营业主的住房抵押取得融资，用于企业的生产经营，这无异于提供给优质的个体私营企业一个扩大经营，进展壮大的机缘。个人助业贷款发放条件评析个人助业贷款发放条件CCBC个人助业贷款业务需个体私营企业业主主动提出申请，同时，填写建行个人助业贷款借款申请书，并提交以下资料，见图1：10民身份证，同时，也能够为护照、港澳台居民

9、还乡证等；借款人婚姻状况证明，包括但不限于成婚证、离婚证、民政部门出具的未婚证明、个人单身声明等；对于离婚的借款申请人，按如实际情形需提供离婚证、离婚协议、法院的离婚裁决书等；借款人本地常住户口或长期居住的证明材料，能够为：户口本、暂住证、居住证、在本地拥有住房、在本地工作的相关证明等。2.关于借款人具有合法的经营手续。为证明借款人具有合法的经营手续，借款人能够提供经年检合格的营业执照或提供证明材料证明其实际经营的，其中实际经营证明材料包括但不限于专业市场的管理方出具的借款申请人经营实体进行实际经营的相关证明，和借款申请人所经营实体的经营手续持有人出具相关证明借款申请人实际经营的，或其他能够证

10、明其实际经营的材料。3.关于证明借款人经营实体目前处于持续经营期的证明材料。借款人可按照自身企业的实际情形，提供近两个月的下列材料之一的（包括但不限于），可证明其目前处于持续经营阶段：纳税凭证、管理费、存货进出单、营业流水、银行流水、交易合同和财务报表等佐证材料。个人助业贷款发放条件分析本文主要针对CCBC个人助业贷款申请条件中的“证明借款人经营实体目前处于持续经营期的证明材料”和“借款人和配偶，实际控制人和配偶的人民银行征信记录”这两个条件做具体分析。因为“借款人及配偶身份证明和居住证明，及婚姻证明材料”和“借款人具有合法的经营手续”都是硬性的客观要求，是个体私营企业申请个人助业贷款的必要条

11、件，不具有可变通性。而“借款人经营实体处于持续经营的证明材料”和“借款人等的人民银行征信记录”是具有弹性空间和改善余地的，也是大多数未取得银行融资的个体私营企业所不完善的条件，所以，对这两个条件的研究具有必然的意义。由于个体私营企业没有完善的财务体系，没有规范的经营制度，往往提供不出来传统企业贷款所要求的财务报表和制度体系，而归还贷款一般是依托个体私营企业的营业收入。故，为了证明借款人有足够的还款能力，有按期归还11贷款的收入来源，银行可通过其他可证明其收入的凭据来证明其还款能力。比如说，个体经营者的纳税凭证，营业场所的管理费，个体经营者的存货进出单，其日常经营的营业流水，常规情形下的银行账务

12、往来，与供货商或分销商的交易合同和财务报表等。同时，为了证明其经营的持续性，及不存在伪造的可能，一般情形下，咱们要求个体私营企业提供近3个月的证明材料。通过这些佐证材料，咱们大体能够分析出企业的经营状况，能够估算出企业每一年大致的盈利情形。这些企业提供的相关材料和银行信贷人员的分析，就成为等同于传统企业贷款的企业财务报表。为了证明个体私营企业业主的信用状况，银行征用的是人民银行的征信记录。人民银行的征信记录中详细记载了借款人的以往的信贷情形及还款情形，包括其名下信用卡的还款情形。人民银行的征信记录是银行考察借款人征信情况的权威体系，可是，它也存在必然的缺点。由于我国信用体系进展较晚，也相对不完

13、善，借款人以前去往没有良好的信用概念，尤其是在信用卡还款方面，存在由于遗忘，或轻忽等原因造成的非歹意拖欠的情形。而且这种非歹意拖欠的情形，往往不是一期、两期的情形，持卡人往往要等到银行的信用卡中心对欠款三个月以上的持卡人进行催收的时候，才能归还所有拖欠款项。这种非歹意行为，对借款人的信用造成了极大的影响。CCBC目前规定，在借款人近三年的信用记录中，存在持续三期或累计六期的不良记录，CCBC就拒绝为其发放贷款。这就要求借款人要十分重视自身的信用状况，要有良好的信用记录，而借款人的非歹意拖欠，使得一部份借款人被银行拒之门外。个人助业贷款利率分析对于具有申请个人助业贷款的个体私营企业来讲，最关心的

14、问题就是贷款的利率情形。虽然国家对个体私营企业在方方面面都有了大力度的扶持并制定了优惠政策，可是落实到商业银行的执行进程中，不免又会面临很多现实问题。由于个体私营企业生产经营规模小，大体又是完全的独立个体，故，他们的经营状况极为不易控制，在经济的浪潮中，很容易被吞噬，所以，银行面临着相12对较大的风险。纵然每一笔个人助业贷款项目都有足额的抵押品做担保，可是银行做信贷业务的目的是要赚取贷款利息，收回贷款本金，抵押品只是制约的方式，而不是还款的依据。对于个体私营企业来讲，第一还款来源仍是要依托营业收入，而无论从生产经营规模上来讲，仍是从上下游供给链、供给商上来说，个体经营实体的实力远远不及大中型企

15、业的稳固，利润率也不及规模性企业，这造就了个体私营企业营业收入的不稳固性，间接地，这也意味银行所承担风险也在扩大。俗语说“风险越大，收益越高”，收益是和风险成正比的，银行也遵循了这样的定律。目前，CCBC个人助业贷款的利率在其它商业银行的对比中，处于中上等的水平，相对来讲偏高。CCBC利率的评定主要分为以下两种情形：第一，若是抵押物符合CCBC的相关规定，抵押物评估价值足值，且个体私营企业及业主各方面条件均符合CCBC个人助业贷款对借款人的相关规定和要求，CCBC给予借款人的贷款利率是不低于在人民银行基准贷款利率的基础上上浮30%，另外，还要向借款人适度收取部份个人咨询业务费。第二，若是抵押物

16、略有瑕疵，或借款人某些方面尚不符合CCBC个人助业贷款的相关规定和要求，或借款人要求的贷款额度偏高，CCBC会建议借款人引入担保公司（担保公司为与CCBC已经签定协议，达到合作意向的担保公司，目前共有8家）。在引入担保公司的情形下，CCBC给予借款人的利率是在人民银行基准贷款利率的基础上上浮30%。可是由于借款人引入担保公司，担保公司要承担个体私营企业信贷融资的风险，也要收取必然比例的担保费用。所以，借款人在引入担保公司取得银行支持的情形下，企业除要支付银行的利率外，还要支付担保公司一部份担保费用。个人助业贷款风险分析整体来讲，由于第一，个体私营企业生产经营规模普遍较小，借款人经营状况不够稳固

17、，随时可能出现经营困难或停止经营的情形；第二，对于个体私营企业来讲，借款人提供的部份资料无处考证，很多需要咱们信贷人员凭借13工作经验判断分析,与大中型企业的财务报表相较，缺少真实性；最后，借款人的还款能力有待于进一步考证，其第一还款来源经营者的营业收入，可能会随着市场或政策的转变出现大幅度的波动，抵押物只是一种保障手腕和措施。所以，个人助业贷款的风险程度相对较高。对于个人助业贷款的风险，主要能够分为四个方面：借款人风险、经营风险、担保风险和银行操作风险。1借款人风险第一，个人助业贷款借款人的信用品级。目前，银行业金融机构对个人助业贷款的借款人的诚信程度的考察主如果依据借款人的个人征信报告，而

18、仅仅依据征信报告所表现的内容来判定借款人的信用情形仍有失偏颇。对于个人助业贷款业务来讲，借款人的道德缺失和其信用风险是银行面临的最大问题之一，而仅仅通太短时刻的贷前调查工作及借款人的个人征信报告，是不可能对借款人的道德及信用有完整的认知，这便会给银行信贷资金带来较大损失。因此，借款人的信用状况是阻碍个人助业贷款进展的最重要因素。第二，个人助业贷款借款人的从业经验。个人助业贷款要求，借款人要具备必然的从业经验，这是十分必要的。倘使借款人所涉足的领域是陌生的，他便无法熟悉行业运转规律，不了解行业的潜在规则，无抵抗风险的能力，从而很难维持企业持续、稳固地进展。第三，个人助业贷款借款人的综合素质。一般

19、情形下，个人助业贷款的借款人要么为个体私营企业的出资人，要么为企业的实际管理人，他们掌握着企业的命脉，控制着企业的进展方向，他们的个人综合素质和行为适应直接影响着企业的生存与进展。譬如，企业的管理者是激进型的性格，那么他会率领企业走风险偏大，收益较高的道路；而若是企业的管理者是保守派，那么他所领导的企业必将会朝着风险小，但收益稳固的方向进展。这也意味着，若是企业的管理人诚信度较高，那么企业的信用可信度也会偏高，反之亦然。第四，个人助业贷款借款人的家庭财产情形。控制个人助业贷款风险的最后屏障是借款人个人家庭财产，当借款人按期无法归还贷款本息时，其个人家庭财产是银行追索的最后方式，也是信贷资金得以

20、偿还的有利保障。因此掌握和了解借款人的家庭财产情形显得十分重要，虽然抵押财产不是信贷资金归还的第一还款来源，但准确衡量抵押财产却是控制个人助业贷款风险的重要手腕和方式。2经营风险个体私营企业的经营风险因素是受社会环境和自身因素等多方面控制的，是个人助业贷款业务风险点中最复杂、最难控制、最不可预料的风险，主要包括以下三个方面：第一，个体私营企业经营的持续性风险。个体私营企业涉及的领域很广，散布很分散，国家对其管理也存在必然程度的漏洞，其本身经营的合法、合规性便存在必然的风险。很多个体私营企业存在“挂羊头，卖狗肉”的现象，也存在经营不规范，管理有漏洞的现象，这就很难保证企业进展的持续性，必将会银行

21、的信贷资金带来较大的风险隐患。第二，个体私营企业所处的行业风险。金融机构要求申请个人助业贷款业务的企业应符合国家宏观调控政策的要求，优先考虑那些国家大力扶持及鼓励鼓励的行业，对于国家严格控制的行业、及宏观经济政策规定的淘汰、限制类行业的客户，银行应控制或舍弃对其融资，以降低行业风险。第三，个体私营企业盈利能力的风险。目前看来，申请个人助业贷款业务的个体私营企业一般规模较小，主如果依托个人投资等方式进行资金的原始积累，其进展时刻较短，资金链较薄弱，受小事件影响较大，致使其盈利的不确定性。同时，由于企业之间竞争激烈，个体私营企业又受到其资金和进展规模的限制，其盈利程度、盈利能力和盈利稳固性均存在较

22、大的风险。3担保风险对于任何信贷业务，有效的担保办法是保障其能归还信贷资金的最有效手段和方式，个人助业贷款也如此。目前，各大商业银行个人助业贷款的担保方式一般以抵押借款人个人名下的财产为主，所以对借款人提供的抵押财产有以下要求：产权明晰、价值稳固、变现能力强、易于处置。虽然如此，由于我国15的法律法规尚不完善，对于抵押物的存续、管理和处置等环节仍存在必然的漏洞，所以，虽然有适合的抵押财产作为抵押物，但其仍存在抵押风险，主要有：一是对于租赁期间的衡宇，我国目前的法律规定，租赁权优先于抵押权，这便给银行处置抵押物带来极大难度，若是租赁时刻较长，无形中给银行带来处置抵押物的风险及信贷资金的庞大损失；

23、二是目前我国对于衡宇的利用权和土地利用权是单独管理的，而银行要求抵押的住房类个人财产需要产权证和土地使用证双证一路抵押，这就需要对衡宇和土地的利用权别离抵押，可是却单独管理，当信贷资金不能按时归还需要处置抵押物时，存在处置不同步的风险；三是抵押物的配套办法存在缺点，比如欠缴的物业费、采暖费、煤气水电费等，当银行处置抵押物时，这部份费用将会占用相当大一部份资金，且存在物业纠纷等的风险。4银行操作风险在受理个体私营企业申请个人助业贷款的进程中，银行从受理到信贷资金的切实发放，各个环节也一样存在着各类的操作风险，主要有：一是信贷人员贷前调查不仔细、不认真，成心或无心地留下风险隐患；二是银行对借款人诚

24、信状况及信用品级情形了解不真实，调查不完全，反映有悖于事实，存在信用风险；三是在贷款业务的受理及审核阶段，存在把关不严格，遗漏风险点等合规性风险；四是在贷后管理中，银行对企业的进展趋势跟踪不及时或对抵押物监管不到位造成的风险。16第3章CCBC发放个人助业贷款模式分析直接发放助业贷款研究在CCBC发放个人助业贷款的众多模式中，直接发放助业贷款的模式最为常见，也是借款人申请贷款的首选，较容易被借款人所接纳。CCBC直接发放个人助业贷款是指借款人直接用CCBC认可的抵押物做为抵押，在抵押率范围的额度内，直接向CCBC申请个人助业贷款。其长处为贷款手续便捷，利率相对较低；缺点为贷款额度较小，灵活性不

25、高。这种模式的贷款对借款的要求比较苛刻，需要借款人知足银行的所有条件，若是任何一个条件出现瑕疵，CCBC将不予对借款人发放贷款。以下通过一个案例，对CCBC直接发放助业贷款的模式进行详细分析和研究。借款人自然情形及融资需求现状借款人赵某与其配偶一路经营一家商务宾馆，该宾馆成立于2010年，主要提供中档住宿服务，位于长春市区繁华路段，周围有居住区、商业区、工业区等，地理位置优越，周边环境客流量均专门大。虽然该宾馆成立的时刻较晚，但经调查，赵某及其配偶从2008年起，已经经营了某时尚宾馆，且至目前经营状况良好，收入稳固。经银行信贷人员现场调查，该商务宾馆营业面积五千多平米，共有客房150余间，借款

26、人提供了公司的营业执照、税务记录证、企业代码证、行业许可证、完税凭证、银行流水等，其证照齐全，依法经营。借款人申请此笔贷款用途为生产经营周转，主如果对营业场所进行部份装修和设施的更新，需采购的设备包括一批电视、空调等。借款人赵某为符合CCBC个人助业贷款对象条件的自然人，经信贷人员在人民银行的征信系统查询，结果为赵某存在人行征信，其贷款种类为个人汽车贷款，贷款余额为22万余元，每一个月还款金额为9000余元，无任何拖欠及超期记录，人行征信情形较好。其配偶不存在人行征信。借款人抵押情形及贷款费用的收取1借款人抵押情形案例中，借款人赵某用做此贷款的抵押物为借款人配偶名下一住宅，位于长春一中档小区，

27、单证，自住，面积平米，经CCBC认可的评估公司评估后，评估价为110万元，除此抵押物外，抵押人在长春另一小区有可居住住房。抵押物产权明晰、易于变现、保值增值，评估价值合理，贷款金额49万元，抵押率%，符合CCBC的相关规定。借款人赵某用作贷款抵押物的房产符合了CCBC对抵押物的要求，且抵押率较低，可是CCBC不可能仅仅据此，便同意为其发放贷款，还应全面地考虑赵某的家庭资产及家庭收入，以确保借款人在能偿还贷款的前提下，有足够的生活保障能力。按照信贷人员的贷前调查结果咱们得知，借款人赵某的家庭总资产情形散布如下，见表：18由以上图表咱们能够看出，借款人赵某用作抵押的房产不是其唯一房产，而且，除房产

28、，其拥有车产、债券等其他非抵押可变现资产。同时，其个人存款也占到了的比例，说明赵某的经营理念合理而不激进，有必然经受风险和规避风险的能力和意识。2借款人贷款费用的收取情形借款人赵某的该笔助业贷款，CCBC执行了基准贷款利率的基础上上浮30%得标准，这对于银行来讲，已经个人助业贷款业务中最低的信贷价钱了。因为目前，国家正慢慢紧缩信贷额度，用有限的信贷额度争取更多的收入，也是银行经营的目的。所以综合个人私营企业的具体情形和国内各家银行的利率执行情形，CCBC设定了个人助业贷款利率最低为同期贷款利率的基础上上浮的标准。另外，为了提高银行对个人贷款客户的服务水平，增加银行的中间业务收入，按照借款人的需

29、要，银行向借款人收取了%的个人咨询业务费。该费用主要为银行为借款人配备专属专职的个贷客户领导及理财客户领导一名，为借款人提供相应的金融咨询类服务，包括但不限于咨询、商业信息及提供金融理财等。由此可见，该笔助业贷款的综合贷款利率为基准贷款利率上浮%，仍在借款人的还款能力范围内。符合国家及CCBC相关政策对贷款利率的要求。以上两项费用组成了借款人赵某所应承担的全数贷款利息。而且，在个人助业贷款中，为了提高资金的利用效率和灵活性，增进借款人向银行申请贷款的踊跃性，CCBC均在贷款合同中表明，借款人可在贷款期间内进行部份或全部提前还款，且提前还款无手续费，无违约金。此案例中，当借款人赵某完成对宾馆的更

30、新改造后，将会迎来更多的客流，大大提高收入，在贷款期间，当借款人有闲置资金时，即可随时进行还款。引入担保公司的助业贷款研究在CCBC发放的个人助业贷款中，除直接发放助业贷款的模式外，还有另外一种较为普遍的模式，即引入担保公司担保，从而对借款人发放个人助业贷19款。CCBC引入担保公司的助业贷款是指由于借款人本身申请贷款的条件略有瑕疵，或其贷款的抵押率太高等原因无法在CCBC直接申请贷款，从而通过担保公司担保，以实现其融资需求。其长处为贷款额度较大，灵活性较高；缺点为贷款利率较高，手续较繁琐。这种模式的贷款对借款的要求比较宽松，担保公司的担保条件比较灵活，借款人的多种抵押方式（含CCBC不认可的

31、抵押方式）担保公司都可同意，只要担保公司为CCBC提供担保意见书，同意为借款人提供担保，CCBC即可对借款人发放贷款。以下是CCBC引入担保公司进行助业贷款发放的比较典型的一个案例。借款人自然情形及融资需求现状借款人杨某为长春高校后勤管理公司法人，公司成立于2010年末，借款人货币出资占公司注册资本的60%，为公司的实际控股人。借款人早于2003年被长春某高校后勤集团聘用，一直从事高校后勤建设维修、公寓管理工作，从业经历符合CCBC个人贷款金融部的规定。进行银行贷款的企业主要从事高校的后勤投资管理、高校后勤服务工作，投资高校学生公寓的建设、维修及管理，目前已与几所高校成立了长期合作关系。通过借款人提供的营业执照、税务记录证、企业代码证、公司章程、验资报告，会计报表、银行流水等，2011年该公司实