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1、论文终稿有致谢 运河青隆村镇银行信贷风险及防控学 号：姓 名：专 业：系 别：指导教师：摘 要伴随中国金融改革的不断深化，四大国有商业银行（中、农、工、建）纷纷撤离县域经济，导致农村资金外流，农村金融服务供给不足，农村金融市场出现“空心化”。村镇银行的兴起和发展对社会主义新农村建设将起到关键性的支持作用。信贷风险历来都是银行风险管理的重点。中国农村地区村镇银行的信贷风险管理还处于起步和探索阶段，既制约了中国农村地区村镇银行自身的发展，也未能很好地支持新农村建设。因此，应该逐步建立和完善农村金融机构的信贷风险管理体系。沧州市运河青隆村镇银行股份有限公司是在深化金融改革大背景下，成立的面向农村服务

2、三农扶持小微企业的一家村镇银行，该银行信贷风险管理中存在很多问题。应结合自身实际构建一套符合村镇银行自身发展需要的信贷风险管理体系，降低不良贷款率，提高资产收益率。本文首先对村镇银行的基本概念做出系统的阐释，并且介绍运河青隆村镇银行的基本情况，以村镇银行的贷款业务为研究对象。并通过对未通过贷审委审议的贷款客户及发生利息逾期的贷款客户的数据的分析和通过对借款人还款能力、信用、资产、贷款额度、贷款期限等方面的违约因素进行分析，找到该行在信贷方面存在的主要问题，并对这些风险进行深入的研究。结合运河青隆村镇银行自身实际找出解决办法从而降低村镇银行的信贷风险，为推动运河青隆村镇银行信贷业务的健康发展提供

3、有益的参考。关键词：村镇银行；信贷风险；风险管理ABSTRACTWith the deeper revolution of chinas finance, the biggest four state commercial bank are leaving from county economy gradually, causing outflow of rural fund as well as shortage of rural finance service, let alone the phenomenon hollowing out in rural finance market.

4、the arise and development of village banks definitely will be of great significance in supporting the construction of new socialist countryside. Credit risk is always the key point of commercial banks risk management since it is, of which the village banks in china rural districts are still at a sta

5、rting and exploring stage, restricting the development of village banks themselves, showing a weak supporting effect in new village construction as well. So it necessary to set up and refine the credit risk management system of rural finance institutions. Qinglong bank ltd. of yunhe district in cang

6、zhou has many problems in its credit risk management to be solved, which was set as to provide service for village to support its small sized enter prizes under the background of revolutionary of finace. It is better to combine its practical circumstances to creat a suitable system, hoping to reduce

7、 the rate of bad loans and improve its return on assets. We made a systematic explanation of village bank s basic meaning, then introduced the basic condition of qinglong village bank, focusing research object on loan transaction. Meantime, we made a detailed analysis based on data of loan customers

8、 who havnt got an committee review or have delayed repayment interest and default factors. Of borrowers loan-repayment ability, assets, loan limit, loan deadline and so on, trying to find the main problems existing thus make a thorough research .Taking its parctical circumstances into consideration

9、to find out resolutions to reduce credit risk, surely this action will provide beneficial references for the healthy development of credit operation.KEYWORDS：Village Banks; Credit risk; Risk management目 录摘 要 iABSTRACT ii目 录 iii1绪论 11.1选题的目的及意义 11.2国内外研究现状 31.2.1国外研究现状 31.2.2国内研究现状 41.3研究方法及内容 52村镇银行

10、相关理论 72.1村镇银行的定义 72.2村镇银行信贷风险特征 82.3村镇银行风险的内容 103运河青隆村镇银行信贷业务及风险 113.1运河青隆村镇银行信贷业务发展环境及现状 113.2信贷数据分析 113.2.1贷款发放前的数据统计 113.2.2贷款发放后的数据统计 153.3运河青隆村镇银行存在的风险 173.3.1客户信用引起的风险 173.3.2银行内部操作引起的风险 183.3.3资金流向不明确引起的风险 194运河青隆村镇银行信贷风险的应对 224.1信用性风险的防范 224.1.1建立科学的银行个人信用评估体系 224.1.2严格审查征信报告 244.1.3制定合理的防范信

11、用风险的法制体系 244.2操作性风险的防范 254.3强化对资金用途及流向的审查 27结论 28参考文献 29 1绪论1.1选题的目的及意义近些年，随着农业产业化、市场化的不断深入，我国农村地区对资金的需求量逐年加大此外, 在外向型农业发展趋势下, 需要金融部门在农村信贷、贸易结算、委托代理等各方面提供全方位的业务支持, 农村地区所需要的金融业务品种趋于多样化。但是由于农业始终缺少足够的抵质押物使得农村地区始终难以有效吸引资本要素, 资金问题始终是制约农业和农村经济发展的瓶颈。目前的农村金融机构很难满足现阶段农村经济发展需要, 农村金融体制改革与创新迫在眉睫。早在2006年l2月，银监会发布

12、关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见放宽农村银行业金融机构准入政策至此村镇银行如雨后春笋般在全国农村各地设立。村镇银行以效益性、流动性、安全性为经营原则，自主经营、自担风险、自负盈亏。其本身起步晚、根基浅、资金实力不足，服务对象大多为收入单一、抵押物缺乏的农户和贷款需求旺盛但信用信息不透明的农村中小企业，他们的信用水平普遍偏低，极容易发生信用风险，信贷风险历来都是各个银行风险管理的重点因此村镇银行的内在信贷风险程度越高，信贷风险管理难度大，信贷风险问题越容易突出。目前我国村镇银行发展十分迅速，如表1-1所示截止2013年底全国共组建村镇银行1071家

13、。当年新组建195家，较2012年增加45家，其中开业987家筹建中84家。在全国31个省份设立村镇银行覆盖1083个县（市），占县（市）组数的57.6%，较2012年提高了5.8个百分点。在1071家村镇银行中，中西部省份665家，占62.1%，较2012年末提高了0.9个百分点。覆盖国定贫困县182个，占国定贫困县总数的31%。在资产中，2013年底资产余额6289亿元较年初增长44.6%，负债余额5412亿元，较年初增加46.4%，分别比银行业金融机构高31.8%和33.9%。村镇银行存款余额4631亿元较年初增长51.5%，贷款余额3632亿元，较年初增长55.8%，分别比银行业金融机

14、构高36.7个和43.2个百分点。所有者权益同样迅速增长，截止2013年末所有者权益余额876亿元较年初增长34.8%，比银行业金融机构高17.6个百分点。图1-1全国村镇银行2013年经营数据表1-1 2014年1季度全国村镇银行经营情况表省份数量资产总额各项存款各项贷款农户贷款小微企业贷款二者贷款占比总计1011602710024271862138276688153588881926432190.5北京10115895491398653669517230331082090.0天津8139334491537783707111038861250886.4河北441198568913738643

15、02932063830101996.7山西351686033116602187580947950635137994.9内蒙古6227860941947158165292777677577715694.0辽宁51328435827031042001832824809107009394.7吉林3223306922029154128051784493333261392.0黑龙江2298127755473642028521664712880282.2上海913034589790458770806041173753591.0江苏66507193133980563734232901660237146887

16、.7浙江535237492344211741152702138263171387493.6安徽5123311511788402151257446134991351890.9福建309109614660654564332972959361985.6江西3117687251264258127352470569742598185.6山东67328247223862642007208611415122089791.3河南593710614269498324771901089682115298190.5湖北36144229479080780742935045736511888.6湖南2918198211

17、399013103002849315542361489.0广东3118610551195037128353348005862467186.1广西3516931671150233114234559361243285589.9海南9214005109791131142425217653390.8重庆3019387601290932122482031038871196383.5四川44366364426737512125376856898104674589.6贵州3782026348762547558420658420518886.6云南3614343121044295827342259159465

18、70387.6陕西12302369207995174331793416996785.6甘肃165472604145963149312341565537191.9青海184397301566554843345569391.6宁夏970042357491546960831292013456995.3新疆18112827588511181200861590512955191.8西藏1000000运河青隆村镇银行位于沧州市运河区成立于2013年8月2日，其注册资本6000万元，由山东农商行作为主发起行，联合当地数家企业成立的一家以服务三农，扶持小微为原则的地域性村镇银行，下设综合部，市场部，信贷部，业

19、务部等。本文着重于村镇银行信贷风险研究，选取运河青隆村镇银行为研究对象，旨在深入探讨运河青隆村镇银行信贷风险的发生以及防控措施。1.2国内外研究现状1.2.1国外研究现状根据世界各国发展实践, 主要有四种小额信贷运作模式，分别是：以孟加拉GB银行为代表的小组互助运作模式, 即所谓的孟加拉GB模式，印尼人民银行(BRI)正规金融机构小额信贷模式、玻利维亚阳光银行的项目发展模式以及以乌干达国际社会资助基金会为代表的村银行模式和社区合作银行模式。1、孟加拉GB模式自从1974年孟加拉国吉大港大学穆罕默德尤努斯教授开始了打造乡村银行的成功实践，在乡村银行的经验与反思中总结了孟加拉乡村银行农村小额贷款的

20、成功经验，提出福利主义的小额贷款模式开创了真正意义上的小额信贷，亚洲和拉美国家的学者们在不断地摸索中创造出多种适应贫困群体特征的信贷制度和模式，为后来小额信贷的发展留下了宝贵的经验。尤努斯将小额信贷成功实践于孟加拉国的格莱珉乡村银行。格莱珉乡村银行小额信贷模式也被人们称为是GB模式。根据孟加拉的实践经验，小额信贷是一种小额短期信贷方式，无需担保直接贷款到户，手续简单易行。2、BRI小额信贷模式印度尼西亚人民银行是一家从事农村金融服务的国有商业银行。BRI小额信贷是正规金融机构从事小额信贷的模式。该模式的成功在于,它不仅仅向农村地区提供了大量可持续的金融服务，同时成功实现了商业化运作，解决了财务

21、可持续的问题。3、玻利维亚阳光银行的项目发展模式玻利维亚阳光银行(BancoSol)是从非盈利组织PRODEM分化出来的商业银行，还是第一家通过国际资本市场获得资金的小额信贷银行。从市场定位看，阳光银行与孟加拉GB模式以及印尼BRI模式有很大的不同，阳光银行主要为城市小企业或自我雇佣者提供小额贷款。因此,阳光银行的运作机制具有独特之处高贷款利率， 期限相对较短。玻利维亚阳光银行的成功得益于其发展中形成的独特的机制设计和创新理念。阳光银行是釆用现代公司治理机制的商业银行, 通过有效的金融改革与监管，动态激励的小组贷款机制、商业化运作模式使其能够成为成功的小额信贷模式。4、乌干达国际社会资助基金会

22、(FINCA)的村镇银行模式。1984年成立的乌干达国际社会资助基金会(FINCA) 是一家非盈利机构, 主要是为低收入家庭提供小额信贷服务。该机构创立的村银行模式，是当今世界一种主要的小额信贷模式。村银行采用独特的小组模式。该行的互助小组通常由10-50人组成，以民主自治方式运作。村镇银行帮助社区建立信贷和储蓄协会，而信贷决策权则一般由小组掌握。这种制度能有效调动小组成员的参与热情，培养成员的主人翁意识。互助小组成员之间通过非经济约束实现联保, 共同学习和进步，互相提供支持和建议，通过互助网络共同发展。1.2.2国内研究现状1、鲁朝云（2009）分析了整个农村金融市场环境，解决了农村小企业金

23、融机构的经营风险和管理。绪论简要说明毕业设计的背景及目的、国内外研究状况和相关领域中已有的研究成果、课题的研究方法、论文构成及研究内容等。应言简意赅，不要与摘要雷同，不要成为摘要的注释。一般教科书中有的知识，在此不必赘述。2、段燕，张锴（2012）通过结合模糊层次分析法、德尔菲法及层次分析法和模糊综合评价方法，对村镇银行技术风险评估模型进行建立，实证分析及评价许昌市某村镇银行存在的信息方面问题。3、胡利明，齐慧君等（2012）通过以孟加拉国的格莱珉银行作为借鉴，提出了我国村镇银行要实现可持续发展需采取的一些建议。强调了政府在政策上的扶持，及央行对村镇银行的存款准备金的调整，还有其自身内部机构的

24、制度完善。4、郭岚（2012）认为发展新农村经济，应当着手于解决几个问题：农村资金缺乏、农村金融机构种类缺乏、金融机构之间可能出现垄断或者不完全竞争等现象。所以，他提出村镇银行要发展，必须重视风险管理。5、陈琼蓉（2012）针对海南省村镇银行发展过程中出现的各类问题进行分析。她认为海南村镇银行在其运营过程中出现公众关注率低、可供分配的资金量少、竞争力薄弱、金融产品及缺乏创造性等一系列问题，并提出一些解决措施。6、何惠珍（2013）运用SWOT分析法对近几年我国村镇银行的发展情况进行分析。提出存在银行虽然存在设立门槛低等优势，但是也存在监管不力、贷款难、内部从业人员整体素质偏低等劣势。也正是因为

25、他的这些劣势，农村银行也备受国家重视，大力扶持。1.3研究方法及内容1、归纳法。总结由学者们早已研究出来的成果，从各个方面提取相关有用信息，补全片面的方面使其完整。2、文献研究法。通过文献中的对信贷风险的分析中不同观念总结归纳出主要的观点。3、定性和定量分析研究法。综合运用定量和定性方法，从多个视角对信贷风险与违约因素之间的关系进行分析，使分析结论更具说服力。 本文框架图如下所示：图1-2 论文框架图本文在第一章列明本文的研究目的及意义，并且写明国内外研究现状及研究方法，第二章节中详细的介绍了村镇银行的相关理念。在第三章节中首先对运河青隆村镇银行的整体情况做了一个详细的介绍；然后通过运河青隆村

26、镇银行的统计数据进行分析找出三个风险点。在第四章节中详细的列明了如何解决上述三种风险的措施。最后在结论中阐释了运河青隆村镇银行所存在的风险内容及解决方案。2村镇银行相关理论2.1村镇银行的定义村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行是独立的企业法人，享有由股东投资形成的全部法人财产权，依法享有民事权利，并以全部法人财产独立承担民事责任。村镇银行的发起人或出资人应符合规定的条件，且发起人或出资人中应至少有1家银行业金融机构；在县（

27、市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300 万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于100 万元人民币；村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构；最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%，单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%，单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%；有符合任职资格条件的董事和高级管理人员；有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施等等条件。根据关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见和村镇银行管理暂行

28、规定的精神，村镇银行有以下四个方面的特征。首先，村镇银行是股份制银行，有明晰的多元化的产权结构。其次，村镇银行是用现代企业制度构建的。由于村镇银行机构规模小，业务简单等特点，因此，村镇银行实行简洁、灵活的公司治理，按照因地制宜，运行科学、治理有效的原则，建立和设置组织架构。为了确保村镇银行能高效、安全、稳健运行，有关部门要求村镇银行强化对决策过程的控制与管理、缩短决策链条、提高决策经营效率，加强对高级管理层履行职责行为的约束，防止权力的失控。村镇银行属于一级法人机构，努力建立一种决策链条短、反映迅速，能根据农村经济发展的实际创新金融产品，按照市场化原则开展经营的扁平化组织结构。第三，村镇银行的

29、宗旨是“扶农、帮农、惠农”，其市场定位应是“立足地方、服务村镇”，从而通过服务“三农”，建立起真正的“农民银行”。第四，村镇银行的发展具有区域性和阶段性。由于我国区域经济发展不平衡，因此不同地区的村镇银行发展也是不平衡的，但大致从村镇银行的市场地位和服务对象来看，村镇银行的发展具有阶段性。即村镇银行发展的第一阶段是支持和帮助农民解决生产生活中的资金困难；第二阶段是立足农村利用农村的资源，逐步建立自己的固定服务区域，逐步开展保险、租赁、担保等金融业务，形成一个以银行业为主体的金融股份公司；第三阶段，村镇银行随着农业产业化链条的延伸和规模化经营以及民营企业的发展，逐步明确自己的市场定位，成为一个立

30、足农村、服务于农村的现代商业银行或现代金融股份有限公司。村镇银行属于农村社区小型商业银行，在商业化原则、经营目标、规避风险等方面与国有商业银行、其他的股份制商业银行是相同的。但是由于村镇银行产权结构和市场定位、目标市场的不一样又使得村镇银行与其他商业银行有区别。具体的区别体现在以下三个方面：第一、村镇银行的建立与产权结构不同。第二、市场定位不同。目前我国的银行体系比较完备，从经营规模上看有大银行、中银行，但缺少小银行。而且近几年上述机构在支农兴农方面的功能已名存实亡，担任“抽水机”的角色，使巨大的农村金融市场变成了“真空”。而村镇银行针对的是分散、小额、个性化的低端市场，规模小、扎根基层、贴近群众，主要开展“短、频、快”的业务，正好填补了基层金融的空白。第三，服务对象不同。随着金融体制改革的不断深化，国有商业银行结构调整步伐加快，开始从县域经济中实行战略性撤退。1998年至今，四大银行共撤并3.1万个县及县以下机构，上收了贷款权限。商业银行服务对象变成城市优良大客户、行业垄断性客户、城镇高收