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1、互联网金融模式下解决我国小微企业融资难问题的实践探索与展望24页doc互联网金融模式下解决我国小微企业融资难问题的实践探索与展望2014年3月李克强在第十二届全国人民代表大会第二次会议的政府工作报告中特地强调互联网金融在整个国民经济中的积极作用。李克强总理在谈到2014年政府工作规划时指出，要促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制，密切监测跨境资本流动，守住不发生系统性和区域性金融风险的底线。让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、“三农”等实体经济之树；在国务院常务会议上，李克强又进一步强调采取有力措施，缓解企业融资成本高问题。强调加快发展民营银行等中小金融机构，支持银行通过社区、小微

2、支行和手机银行等提供多层次金融服务，鼓励互联网金融等更好向小微、“三农”提供规范服务；李克强首次将互联网金融定义为传统金融的有效补充，强调要加快互联网金融的发展，支持小微经济发展，盘活市场经济。李克强总理在政府报告以及国务院会议上对于小微企业融资问题和互联网金融发展的突出强调，一方面表明当下的我国小微企业融资难依然是一个制约国民经济发展的难题；另一方面也表明互联网金融的出现和蓬勃发展也为解决这个长期困扰政府和企业的难题提供了新的契机。因此，本文在分析我国小微企业融资难现象以及原因的基础上，对互联网金融浪潮下各方在解决该问题上的实践探索进行了梳理，并提出了初步的展望。一、现阶段我国小微企业融资难

3、的现象及原因探究小型微利企业这一概念一是来自于企业所得税法，而企业所得税法实施条例对小型微利企业做出了具体的规定，小型微利企业主要是指那些从事国家非限制和禁止行业，并且符合以下条件的企业:如果是工业企业，那么年度应纳的所得税额不超过30万元，从业人数不超过100人，并且资产总额不超过3000万元；如果是其他企业，那么年度应纳的所得税额不超过30万元,从业人员不超过80人，并且资产总额不超过1000万元。二是来源于工信部、国家发改委等部委联合发布的关于印发中小企业划型标准规定的通知，根据从业人员、营业收入以及资产总额等指标，并且结合行业特点,可以把中小企业划分为中型、小型和微型三种。这一划分标准

4、适用的行业包括工业、建筑业、零售业、仓储业以及农、林、牧、副、渔等行业。以工业为例，从业人员达300人及以上,并且营业收入达2000万元及以上的为中型企业,从业人员达20人及以上,并且营业收入达300万元及以上的为小型企业；从业人员达20人以下或者营业收入300万元以下的为微型企业。小微企业是中国经济的基本细胞，是中国经济最具活力的组成部分。在小微企业发展的各种困境中，融资难，融资贵已经成为抑制小微企业健康成长的最大瓶颈，是世界各国普遍关注的难点问题。目前，我国企业发行股票上市和发行债券的直接融资条件仍然十分严格，小微企业大多在创业期和成长期，很难达到上市或发债门槛。因此，中国小微企业的融资难

5、，融资贵主要体现为贷款难，贷款贵。而在众多的原因当中，信息不对称是造成小微企业融资难的关键瓶颈。信息不对称是指在交易双方的信息不对称分布或者一方信息的不完全性，进而阻碍其做出正确的决策，导致交易效率降低的现象。在信息不对称的条件下，缺乏抵押品，贷款的规模不经济性等进一步降低了银行向小微企业放贷的意愿。与大企业相比，短、小、急、频是普通小微企业融资需求的典型特征。P2P企业宜信发布的2013年小微企业调研报告：经营与融资显示：日常资金短缺额度在10万元之内的小微企业数量占比64%，94%的小微企业日常资金短缺额度不超过50万元，且多用于短期用途，如原材料购买、偿还应付款项、发放工资等。由于小微企

6、业具有较快的周转效率，对资金占用时间的要求不长，但对资金到位效率的要求却很高，主要集中在5-10个工作日。而由于小微企业的管理水平普遍落后，会计制度大多不完善，导致商业银行对小微企业进行全方位的贷款尽职调查成本要高于大企业。贷款额度小的规模不经济性，决定了商业银行对小微企业不可能投入与大中型企业相同的人力物力去进行贷前调查、审批和贷后管理。在缺乏抵押品的情况下，为了规避风险，商业银行往往不愿意向小微企业进行放贷。二、互联网金融模式下对小微企业融资支持的实践探索互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融不是互

7、联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式

8、。互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。互联网金融模式的这些特点，也使得利用该模式促进小微企业融资难问题的解决成为了可能，目前在我国主要以下几类实践探索的模式。(一)电商网贷模式该模式是指电商企业凭借运营互联网的产业经验以及积累下的海量数据。通过小贷公司或与银行合作。用借贷的方式为各自平台上的小微商户创造一个从供货、销售、融资到结算的闭环。通过这个闭环在解决小微商户资金需求的同时增加了平台粘性和影响力，将供应商紧紧圈住，营造出良性共赢的生态圈。过去几年，阿里金融、敦煌网、网盛生意宝、京东商

9、城、苏宁及慧聪网等电商陆续试水。其中以阿里金融、京东最具代表性。1.阿里金融“小贷公司-平台”。 阿里金融在拿到开展独立贷款业务的牌照后，利用先后开设的浙江、重庆两家小贷公司作为信贷投放窗口。在B2B、B2C和C2C三个平台上向阿里系电商平台的注册会员商户分别提供订单贷款、信用贷款和创业扶持贷款等服务，贷款额度通常在100万元以内，申请贷款时商家只需向阿里金融提供身份证复印件、淘宝店铺的地址、个人银行征信记录，无需抵押、无需担保；而阿里金融则通过直接调用查看申请贷款店铺的经营数据、交易规模、业务的稳定性来判定此笔贷款的风险并决定是否放贷。如果通过审核贷款就会随着支付宝发放，贷前贷后的所有流程全

10、部在线上完成。经过几年运作，阿里金融对借贷者的评估和风险控制体系已基本成熟。阿里金融公布的数据显示：截至2013年12月底，阿里小贷已累计为超过 65万家小微企业提供融资服务，累计投放贷款超过1600亿元，户均贷款余额不足4万元，户均授信约13万元，不良贷款率控制在1%以下。2.京东“平台-银行”京东除了仿效淘宝开设小贷公司外。其另一做法是与银行合作，结合供应商评价、结算、票据处理等系统以及网上银行和银企互联等电子渠道，将平台数据转化为银行认可的信用额度，银行依此完成独立审批、发放贷款。京东用自身的信用做担保，面向拥有3个月以上贸易合作的供应商，依据评级系统自动给供应商设置最高融资限额，供应商

11、可以根据自己的需求，向银行申请最高限额下的贷款，在完成对京东的送货且对账无误后，银行接京东指令将供应商货款结清，贷款可以随借随还按日计息，京东从中得到了销售额，供应商则提高了资金周转率#而银行也得到了贷款利息。自2012年 6月，京东与中行、工行等达成合作，正式上线其金融系统。截至2013年底融资累计已达80亿元。从小微企业融资视角评价电商小贷模式，该模式专注的是电商平台上特定的中小微企业和个体商户，为其提供全年每天24小时无间断、可以随借随用随还的持续普惠的纯信用小额贷款服务，是为解决电商平台上小微企业融资难题进行的有效创新。对特定商户来说资金困扰问题迎刃而解。该模式实践中出现的主要问题：一

12、是资金量不足。现行的金融制度规定小贷公司不能吸储，公司资本来源主要是股东缴纳的资本金和捐赠资金，从金融机构融资金额不得超过公司资本净额的50%上述规定造成了电商资金规模上限的压力。二是数据失真问题，目前电商平台上部分小微商户为避税或争取优惠政策而有意不反映真实经营和财务状况，同时淘宝平台上很多卖家都有以抬高信用为目的的刷钻行为，由此产生的大量无效数据会对信息挖掘、信用认证产生恶劣影响，这其实也是整个互联网金融模式下，一个潜在的问题所在。（二）P2P小额网贷模式P2P（Peer to Peer）即点对点或个人对个人，即投资人通过中介机构(网站平台)牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给需求方。其

13、中，中介机构为双方提供一个安全的交易平台，负责为借贷双方提供信息流通交互、价值认定和其他促成交易完成的服务并收取服务费，借贷双方通过平台一对一地了解对方的基本信息，商定贷款利率，然后直接签署借款合同。我国P2P网贷机构近两年大量涌现，网贷之家数据显示，2014 年 10 月，新上线的 P2P 平台为 71 家。截至 2014 年 11 月底，目前全国正在运营的网贷平台共计 1540 家，环比增速 2.5%。预计到2014年底，运营平台数超过 1600家，比去年翻番，是 2012 年的 4 倍。目前 P2P 平台多集中在东部沿海地区。广东、浙江、北京、山东、上海五地的平台数量就占了全国的 65%

14、以上，其中最多的广东省有 352 家 P2P 平台。与平台数一同猛增的是成交金额。2012 年，P2P 整个行业的成交量仅为 200 亿元人民币，2013年一举超过千亿；而截至今年 11 月底，P2P 平台累计成交金额已达 2451 亿元。预计全年有望突破 2500 亿元，而整个行业的贷款余额也将突破 1000 亿元。尤其值得一提的是，P2P 进入中国仅仅 7 年，累计的投资人数就有 140 万，借款人数有 60万。目前，活跃的投资人数达到 80 万。在迅猛的发展的同时也开始出现一定的异化与创新，其中以拍拍贷、宜信和陆金所最为典型，1.拍拍贷-“线上纯中介”平台。拍拍贷是我国第一家也是最贴合上

15、述P2P理念的网络借贷平台特点在于：一是纯线上运做。包括平台借贷双方的用户需求获取、用户识别、风险控制和最终达成交易等环节都在线上完成，没有面对面的交流考察。二是不提供担保。平台本身一般不参与借款，不垫付本金。三是纯做中介。平台只是通过信息匹配，工具支持和服务来撮合交易。拍拍贷的操作流程是借款人发布包括借款原因、金额、预期年利率、借款期限等内容的借款信息，无须担保和抵押。放款人采取竞标形式参与放款，利率低者中标。竞标所需资金需提前汇入保证金账户，网页上实时显示该笔借款的借款进度以及完成投标笔数。如果资金筹措期内投标资金总额达到借款人的需求。拍拍贷的工作人员就会对借款人进行审核。审核通过则借款宣

16、告成功。网站会自动生成电子借条，借款人将按月向放款人还本付息。若未能在规定期限内筹到所需资金，则该项借款计划流标，网站会设定最高利率限制，以避免高利贷的发生。据艾瑞咨询最新调查数据，经历六年发展，拍拍贷平台交易规模连续五年维持200%以上的增长速度。2012年实现交易规模 2.9亿元，2013年实现交易规模超过10亿元。在2013年平台借款用途中,61.1%的借款是用于企业经营。 2. 宜信-“线上线下复合中介”平台。宜信公司代表的是目前我国P2P 融资中介的主流形式。其特点一是线上线下相结合。在线上提供交易信息，在线下和客户面对面完成审核及手续办理，全程介入信贷交易。二是实行风险保障。宜信在

17、总服务费中提取相当于总贷款金额 2%的风险补偿基金，用这笔基金进行违约赔付。 三是信贷中介主导下的债权转让。宜信作为独立的第三方存在于每笔信贷交易中并掌控信贷交易的主动权。宜信运作流程是：借款人在线上提出借款申请，宜信在线下完成审核及信用评级。对符合条件且满足评级要求的借款人，先由宜信法人代表或股东以个人名义用自有资金进行出借，与借款人形成债务债权关系，宜信把获得的债权从金额和时间上进行拆分，组合打包成标准化固定收益类理财产品。宜信为投资者选择合适的固定收益类产品，如果投资人接受就将债权转移给投资人。投资人每月可动态了解每一笔债权的偿还，收益等信息，并定期得到所还本金和利息。目前宜信平均单笔贷

18、款金额已超过10万元，较拍拍贷单笔3000-10000元有大幅增长。据宜信的官方数据显示，现在帮扶的小微企业客户群已达50万户的规模。3.陆金所对借款人进行线下审核,并由平安集团旗下的担保公司进行全额担保,通过网络平台1个投资人将资金借给另外1个借款人。另外,2012年底陆金所推出了债权转让服务,增加了债权的流动性。理论上说 P2P小额网贷模式门槛低、渠道成本低、信息直接透明，可以弱化信用中介功能并降低融资成本，更为契合小微企业的融资需求。但需要指出的是P2P在中国的实际运作中变异很大。现实中既有拍拍贷这样固守P2P本质理念，坚持只做线上的纯中介平台；也有宜信这样涉及线上线下的复合中介。虽然宜

19、信始终将自己定义为P2P中介机构，但实际上它与前述P2P本质理念已经有了根本区别，特别是其与贷款人转移债权的行为，目前处于金融监管的灰色地带。究竟应如何定性仍存在争论，法律风险性与不规范性较为明显。从小微企业融资视角看，P2P小额网贷模式目前存在的问题一是资金匹配成功率较低。譬如拍拍贷平台上绝大多数借款的目的是经营周转，小微企业是借款主力，因而在资金额度、利率、借款周期上都有企业募集资金的特点。但由于无抵押、无担保，信用风险全部由投资人承担，出于谨慎投资人会选择单笔较小的出借额度#较高的利率和较短的借款时间。据网贷之家的数据统计，拍拍贷 2013年一季度的成交量4209.4万元，人均投资额仅为

20、 1639.81元，出资额、出借时间上也与小微企业融资需求存在错位，导致大量借款计划流标。二是息费高昂。如前所述，拍拍贷单笔借款的利率往往较高，小微企业借款成功的同时意味着要背负沉重的借款利息。宜信贷款主要高在手续费上，以一份总贷款额2万元为例，做两年分期付款，在借了14.5个月时提前还款，前后还款总额一共29970.02元，若将手续费视为利息一并计算，最后计算出的月息为687.6元，年利率高达41.25%，而小额信贷的借款者常常是用于小型的生产经营活动和短期资金周转，收益难以弥补这样高的成本。（三）众筹融资模式众筹融资（crowdfunding）也叫大众筹资或群众筹资,即发起人借助互联网众筹

21、融资平台,为其项目或创意发起募集资金的活动，而大众投资者每个人通过少量的投资金额,支持发起人完成项目并最终从发起人那里获得实物或者股权回报。众筹商业模式要由项目发起人，即筹资人，通常是需要解决资金问题的创意者或小微企业的创业者，公众即出资人往往是数量庞大的互联网用户和中介机构众筹平台的搭建者三部分组成，其基本运作流程是发起人把项目发送到众筹网站，详细描述项目设置目标金额和时间并说明回报方式，众筹网站对筹资项目进行内容和安全性方面审核后推出该项目，筹资期间发起人与投资人可以互动交流，规定时间内达到或超过目标金额即告融资成功，网站把筹集到的资金打入发起人指定的账户，未达到目标金额即视为筹资失败，已

22、投资的钱款退还给投资人。国内最早出现的众筹融资平台是2011年上线的点名时间，随后追梦网、淘梦网、亿觅网、大家投、天使汇等逾百家众筹融资平台陆续落地，并形成了各自特色。1.点名时间-“以实物、服务或媒体内容回报”。点名时间是我国第一家也是目前为止发展最为成熟的众筹平台。主要发起和支持游戏、影视、设计类创意项目。项目发起人通过平台寻求支持者或产业链合作伙伴的资金支持并享有项目自主权，为规避法律风险以产品实物、服务或者媒体内容等作为回报，不涉及股权、股份或分红性质。点名时间会提供项目上线的审核、沟通、包装、指导，项目成功后，点名时间会通过分两笔资金转账的方式监督项目发起人执行项目，确保支持者的权益

23、。点名时间运作流程是发起人确定项目内容、目标和回报、提交平台审核!通过审核的项目进入平台预热阶段以争取关注，获得反馈并进行项目调整，再次通过审核的项目正式进入平台筹资，期间可以进行项目推广和支持者互动，获得支持筹资成功的项目将获得所有筹集款项，执行项目，与支持者互动并定期汇报进展，给支持者寄送回报，项目完成。动画电影大鱼海棠在一个半月内筹集到158.26万元制作资金是点名时间项目中的经典案例，钱来自3593位网民，项目的回报方式为电影票、海报、明信片、笔记本等物品。据统计，点名时间在两年时间里总共收到7000多个项目提案，最终有700多个项目经过(点名时间)的内部审核后上线，其中筹资成功的项目

24、接近50%，网上共筹集资金达到,500多万元.2.天使汇-以股权分红回报。天使汇是做天使投资与创业融资对接的众筹平台，即多名投资人通过合投方式向中小企业进行投资。天使投资（Angel Investment），是权益资本投资的一种形式，是指富有的个人出资协助具有专门技术或独特概念的原创项目或小型初创企业，进行一次性的前期投资。在众筹融资模式中，天使汇投资人均经过审核并实行会员制，不向公众募资，不承诺固定回报，创业者可以在网站上发布创业计划以获得资金支持，以出让股权及分红方式回报。平台整个运作流程是投资人入驻平台，创业者在线提交项目经平台专业分析师团队审核通过的项目在平台发布供投资人浏览并向特定投

25、资人推荐，投资人和创业者约谈，投资人和创业者签约。平台的作用在于，一是对投资机构和专业投资人的严格筛选。二是对创业者融资前的专业指导。三是通过多种手段促成创业者和投资人双方约谈。四是宣传推广及后续融资。自2011年11月上线以来，通过认证的天使投资人达 700余人，登记的创业者22000 多个，登记的项目 7000多个，完成融资的项目70多个，融资规模达2亿多元，投资人每年在天使汇上的投资能力达 65亿元。大家熟知的(嘀嘀打车)手机叫车软件就是通过天使汇成功融资的典型案例。从小微企业融资角度考量众筹模式。其融资优势在于,第一，在线募集资金，融资门槛更低，速度更快。第二项目信息、商业模式公开的非

26、常细致清晰，不容易通过设置虚假标的物套取资金，所以易于吸引投资。第三，可以预知市场需求和低成本进行市场推广，提供资金以外的其它附加价值。第四，我国众筹目前市场细分度很高。比如点名时间关注是创意投资。淘梦网关注的是微电影。天使汇则关注高科技行业，互联网设计及线下零售、服务等领域。对于小微企业来说融资选择更有针对性。众筹融资模式的问题主要在知识产权保护方面，项目发起者为了获得资金支持，需要把创意的设计思路、外观图片、使用详解等内容都贴到网上以吸引投资人的了解和支持。但众筹平台的开放性质使创意难以避免被抄袭的风险。如果产品创意被剽窃并提前量产销售，对本小利微的小微企业可能就是致命的打击。目前由于知识

27、产权在我国得不到有效完全的保护，加大了小微企业选择众筹平台融资的顾虑。（四）金融垂直搜索模式金融垂直搜索模式。其实扮演的是金融领域的(XX)，金融市场的信息纷繁复杂。各家银行的信贷产品在贷款期限。利息和审核周期方面差别很大，这些差异化使得用户产生了信息搜索的要求，金融垂直搜索平台就是为用户提供搜索、匹配和推荐的信息平台。融360便是这方面的领军企业。融360成立于 2011 年，是为小微企业和消费者提供融资贷款搜索、推荐与服务的互联网平台。平台集中了大量来自国有银行、股份制银行、外资银行、城市银行、小额贷款公司等国家认可的金融机构的金融信贷产品，同时引入大量的银行业务人员，便于用户和业务人员直

28、接联系对接。其平台整个运作流程是，申请人在网站上填写基本财务状况后，只需输入贷款用途、金额、年限等信息，融360迅速匹配出较划算的若干贷款产品供申请人就信贷产品的价格，特点进行对比和挑选，申请人可以根据自己的偏好在线申请一家或几家银行的贷款，申请完成后，申请人会从平台得到所申请产品信贷经理的联系方式，可以主动联系也可以等待相关银行的信贷经理与之联系确认，申请人可以再度比较各家银行的产品，之后就可以去分行或支行申请贷款。融 360平台本身并不参与到交易中，也不会触及资金往来，只是搭建起一个客户与金融机构双方汇聚的平台，通过贷款申请的线上化与大数据技术，减少了资金供需双方的信息不对称并降低了双方的

29、交易成本，提高了双方的效率。据融360统计，目前与其合作的金融机构近,6000家，贷款产品达 15000种，而这6000多家金融机构瞄准的主要客户之一正是小微企业，在2013年度，融360每月平均收到超过 300多亿元的贷款申请，其中小微企业的经营性贷款占据申请总额的 65%。对小微企业融资来说，如果急需资金周转，企业主只需在网上给众多贷款产品排队比价就能快速做出贷款决策，不需跑多家银行一一咨询，节约了时间成本并扩大了信息获取量，同时，平台大数据技术提供了更为精准的供需匹配，有助于提高贷款的批准率。金融垂直搜索模式存在的问题有两个，首先是搜索习惯有待培养，该模式是建立在人们成熟的在线搜索.比价

30、的行为上的，而目前国内用户的搜索、比价习惯还远未养成。据 Google和 Forrester研报数据称88%的美国网民有金融搜索比价的习惯，50%的英国人每年至少一次上网查询金融产品，目前整个中国通过互联网去搜索信贷等金融产品的人还不到10%，一线城市不会超过20%，偏远城市可能仅1%-3%，推及到小微企业主则少之更少。其次是申请遇冷的问题。由于银行目前还处于对客户(挑肥拣瘦)的强势地位，加之进驻搜索平台都是免费的，特别是小微企业贷款高信用风险、高审核成本等问题在线下依然存在，所以银行端的反应并不积极，有时需要贷款的小微企业用户想和银行的信贷经理联系咨询并不容易。三、互联网金融在化解小微企业融

31、资难问题上的优势。（1）缓解小微企业的信息不对称，增强借贷的风险可控性。信息不对称是小微企业融资约束的关键，因此，解决信息不对称是解决小微企业融资难的重要途径。基于大数据应用的互联网金融模式，并伴随着移动通信、移动支付、社交网络、大数据和云计算等信息技术的突破性创新，互联网金融正在凭借互联网开放平台的信息收集优势与数据挖掘能力，突破束缚小微企业融资的信息不对称难题。互联网金融借助大数据处理技术能够有效地筛选、甄别目标客户，调查、监督客户的还款意愿和还款能力，实时监测借款方的异常状况，并自动报警，从而在一定程度上运用技术手段大幅度缓解市场信息不对称以及由此引发的逆向选择和道德风险问题，增强借贷的

32、风险可控性，并为用户提供多样化的融资服务，与传统银行借贷重点关注资产抵押品、资产负债表等硬信息不同，互联网金融更加关注各种各样的非资金类的软信息。硬信息主要以数字形式存在，是定量的，在传递过程中不易失真。软信息则难以量化、检验及传递。银行信贷模式很难收集到足够的软信息，传统的技术处理手段也很难从纷繁复杂的大量软信息中获取有效的信息。互联网金融可借助大数据挖掘和信息流优势，准确、快速地对小微企业借款的风险进行判断和定价，通过搜索引擎可以收集到小微企业主日常生活的所有交易数据和社交数据，比如一般都在哪里消费，月均消费金额是多少，消费支出中的分布情况，微博微信之类的社交圈活跃度等。这些碎片式的的数据价值密度很低，单独的一条数据几乎没有价值，但是把这些数据整合起来通盘分析，就可以从中挖掘出很多的个人特征、生活习惯，并进而可以推断出其实际财务状况，进行风险评判。更重要的是，这些数据都是在互联网上收集的各类碎片信息，因此造假的可能性非常低。借助这些软信息还可以甄别出借款人刻意隐瞒的虚假信息。同时，通过网络交易平台，借助大数据处理技术，互联网金融公司追踪小微企业贷款的去向以及企业主消费习惯的变化，客观、真实地判断借贷资金的安全性，进而可以警示可能违约的借款人遵守规则按期还款。例如，为了有效地控制贷款的