关于中小企业融资难的调研报告与产权抵押融资改革工作实施方案.docx

1、关于中小企业融资难的调研报告与产权抵押融资改革工作实施方案关于中小企业融资难的调研报告与产权抵押融资改革工作实施方案关于中小企业融资难的调研报告 为落实好党中央、国务院决策部署，降低中小企业融资成本，*区中小企业局深入全区广大中小企业广泛开展调研活动，现将调研情况报告如下： 一、基本情况 *区工业发展始于20世纪初，至今已有近百年发展历史。改革开放以来，依托我区国有企业技术、人才、市场优势，全区中小企业从无到有、从小大到，迸发出强劲活力，截至目前，全区现有中小企业3600余家，主要涉及机电泵业、耐火材料、日用玻璃、日用陶瓷、汽车板簧等行业。占全区企业总数90%的中小企业对于全区经济发展具有重要

2、意义，是助推我区经济发展的主要引擎，对全区吸纳就业、增加税收、经济增长、科技创新及社会稳定均发挥了不可替代的重要作用。 在走访调研中发现，由于中小企业在应对经济波动时抗风险能力较弱，没有丰厚的资本难以维持企业的可持续性经营。中小企业老板纷纷反映抢抓机遇上项目亟需贷款扶持，支持企业发展。而我区部分金融机构，如*邮储银行、齐商银行多次来我局了解寻求企业融资需求信息。这说明，一方面，处在资金需求端的企业贷不到钱，另一方面处在资金供给端的金融机构放不出钱，这种局面阻碍了政策传导机制，使得货币、财政和监管政策得不到有效落实，让金融服务实体经济力度上大打折扣。融资难、融资贵成为我区中小企业经济平稳健康发展

3、的痛点之一，成为中小企业发展面临的一大障碍。在当前经济下行压力下，破解中小企业融资难、融资贵，降低我区中小企业融资成本的问题迫在眉睫，对于促进我区金融稳定、实体经济发展意义重大。 二、存在问题 1、融资难。我区多家中小企业反映，金融机构贷款条件不断收紧，企业生产设备、厂房和土地进行抵押贷款的限制条件不断提高。如银行要求企业必须提供中介机构提供的评估报告，市场监管局、国土分局、房管局的抵押证明及不动产证。但我区中小企业的房产和土地多为租赁或集体建设用地性质，目前这些企业无抵押证明及不动产证无法向银行申请贷款，淄博昊京机械有限公司就因无法提供不动产证件未能实现抵押贷款。虽然生产设备也可以进行抵押贷

4、款，但是贷款过程中银行对所抵押的生产设备附加了条件，如齐商银行对所抵押的生产设备要求必须价值高，设备的通用性强，设备变现能力强，这样导致中小企业的多数生产设备无法作为抵押物进行贷款。由于中小企业抵押率低，银行贷款条件高，造成银行放款率低。*区工商银行资料显示，目前我区在*区工商银行有贷款业务的中小企业仅有31家，全年贷款额约为6000万，仅占全部贷款额16.7%。另外银行对中小企业金融产品的附加条件门槛较高，很多中小企业在成立年限、持续盈利能力、资产负债率、引用记录等方面达不到银行准入标准，如山东祥和集团股份有限公司虽有贷款需求，但因为在为其它企业担保时出现还款纠纷，信用受到影响，导致自身企业

5、申请贷款困难。 2、融资贵。银行对小微企业的贷款利率普遍上浮，担保公司的担保收费也相对较高。例如物流企业纷纷反映，物流企业可用于抵押的就是车辆,但车辆是流动的,且随着使用年限、行驶里程增多而贬值，作为抵押物价值稳定性差，因此许多银行不愿意直接和物流企业打交道,企业很难在银行里贷到款。一些物流企业只能通过中介机构缴纳大比例手续费，抬高贷款年利率来获得资金。据万达物流财务人员介绍，年化利率到达企业端要达到15%左右，还要加上6%的手续费，一笔两年100万元的贷款，就要一次性缴纳手续费6万元，导致企业的融资成本进一步提升。 3、银行企业信息不对称。银行在服务中小企业时,首先面对的是信息不对称,短时间

6、内无法快速获取真实有效的中小企业数据，即获取对方经营信息、信用信息的效率较低,成本较高，贷款的效率低，难以真实了解中小企业的信用状况和履约状况，对企业的资金支持不能及时到位，对中小企业长期发展产生不利影响。 4、中小企业融资业务风险较高收益较差。据浦发银行副行长潘卫东介绍，发放一笔1000万元以下的中小企业贷款，时间成本、人力成本与大企业融资相差无几。同时不可否认，与大型企业相比，中小企业发展参差不齐，财务管理和经营水平不够规范，抵御市场风险较小，银行放贷风险较大。基于以上原因，银行普遍对中小企业存在“惜贷”心理和放贷有能力、无动力的现象。特别是在去杠杆的过程中，银行收缩信贷往往倾向于首先压缩

7、中小企业的贷款空间，对于中小企业融资无疑“雪上加霜”。 三、措施建议 1、建立健全信用体系，提高信息查询效率。我区正在开展的工业企业“亩均论英雄”综合评价改革工作，建成*区工业企业资源集约利用系统，收集归纳我区所有工业企业的经营信息并定期更新，能够系统、直观地反映出我区各行业、各镇、街（开发区）的企业发展水平和经营状况。作为金融机构核实企业信用信息、了解企业生产经营状况等有关数据的有效查询途径，进一步发挥和完善我区中小微企业信用信息和融资对接平台的服务作用，便利征信机构和金融机构获取企业信用信息，节约到各部门核实情况、企业提供各种证明所花费的时间，降低查询成本，提高银行贷款审批工作效率，实现缩

8、短放款时间，为企业融资减负的目标。 2、创新融资服务方式，规范发展供应链金融服务。围绕一个核心企业,往往有很多中小企业作为各级合作商，而供应链金融的前提是真实的交易，这样可以有效解决信息不对称的问题。银行通过考察各合作商和贷款企业之间的合作是否稳定，是否存在欠款等情况，判断企业采取存货担保、质押、应收账款抵押的方式申请贷款是否可行。通过数据调查，今年上半年,上海银行通过推进小米、海尔等项目,相应的供应链信贷投放同比增长101%。可见利用供应链融资的方式,既增加了对中小企业的贷款投放,解决上下游之间的整体融资问题，也控制了银行的风险。 3、拓宽企业融资渠道，规范多元化资本借贷。既要用好银行贷款间

9、接融资渠道,还必须用好债券等直接融资渠道。上海证券交易所介绍,对服务中小企业的融资租赁公司、小额贷款公司和信托公司等,允许其在上交所发行资产证券化产品,为其增加投放规模提供重要的资金支持。鼓励中小企业充分用好国家政策性银行优惠政策，积极开拓境外资金渠道支持企业发展。与此同时相关部门也应对中小企业融资问题做好前期的调研和风险防备预案，对多元化的融资渠道加以规范，以防出现一些游资，不法资本的引入。 4、给予融资政策补助，改善中小企业融资环境。鼓励大型骨干企业设立财务公司，为上下游中小企业提供低成本融资服务。对在境内申请上市的民营企业，经证监部门辅导备案登记后，分阶段对完成公开发行之前支付的会计审计

10、费、资产评估费、法律服务费、券商保荐费等中介费用，按不超过实际发生费用的一定比例给予补助。对在“新三板”成功挂牌、进入“新三板”创新层的民营企业进行现金奖励，对区域性股权市场发行可转换为股票的公司债券或增资扩股成功进行直接融资的民营企业，按企业融资金额按比例给予补助。鼓励银行、商业保理公司、财务公司等机构为核心企业产业链上下游中小微企业提供应收账款融资，对帮助中小企业特别是小微企业应收账款融资的相关企业择优进行支持。鼓励企业利用股权出质方式拓宽融资渠道。支持进一步建立健全中小微企业融资政策性担保和再担保机构。鼓励设立中小微企业设备融资租赁资金，通过贴息、风险补偿等方式给予中小企业融资支持。 5

11、、建议免征金融机构小额贷款利息收入增值税。将我区符合条件的中小企业和个体工商户贷款利息收入免征增值税单户授信额度上限提高到2000万元。通过给予金融机构对中小企业贷款的利息收入免税，降低金融机构的税收成本，鼓励其增加对中小企业的贷款，利用税收手段缓解中小企业的现金流困难问题，最终实现在政策上帮助中小企业解决融资困难。 6、积极搭建银企对接的桥梁和平台。我局在10月14日，11月3日分别组织工商银行、农业银行、齐商银行、邮储银行和农商行五家金融机构参加的银企专场对接会，全区近千家中小企业参加会议。五家银行分别宣传推介了围绕中小企业量身打造的金融贷款产品，并讲解了贷款条件和程序，引起了广大参会中小

12、企业的极大兴趣，收到了良好效果。下一步，我局将以全市十万家企业培训工程为契机和载体，继续举办银企专场对接会，各家银行同台打擂比武，亮出服务中小企业的贷款产品，切实为中小企业提供金融服务，充分发挥政府的桥梁和纽带作用。 7、政府购买服务引导服务商实施“双代服务”。针对部分中小企业无专职财务人员，或财务人员年龄老化、业务水平不高，财务管理不规范，影响申请贷款的现象，引导中小企业委托服务商中介机构代账、代税。为了提高企业的积极性，代账费用可以采取企业拿一块，中介机构让一块，政府补一块的办法解决。通过政府补贴的形式撬动中介服务市场，达到中小企业降低财务支出成本、规范财务管理进而便于获得贷款，及时享受国

13、家对小微企业税收优惠政策；中介机构扩大业务范围；政府增加税收（规范企业财务管理减少企业纳税的跑冒滴漏）的目的，一举三得。 产权抵押融资改革工作实施方案 产权抵押融资改革工作实施方案 农村产权抵押融资是增加农民财产性收入和促进农村农业发展的重大举措。为发挥农村产权的融资功能，拓宽“三农”融资抵押担保物范围，切实解决“三农”融资难的困境，激发农村发展活力，制定本方案。 一、工作目标 按照“银政合作、银农合作”模式，坚持权属所有人或组织自愿原则，逐步在全市范围内开展农村产权抵押融资改革，在完善农村产权确权颁证的基础上，进一步搭建农村产权交易体系，健全融资担保机制和风险分担补偿机制，推动农村产权抵押融

14、资制度化、规范化，促进农村融资环境改善、融资成本下降、融资总量合理增长。到2018年，基本形成产权明晰、价值明确、流转便捷、融资高效、资源市场化配置的农村产权融资及配套制度体系，有效盘活农村“沉睡”资产，农民财产性收入大幅增加，农村农业发展的金融服务需求得到充分满足。 二、改革内容 （一）大力拓展集体林权抵押融资。根据森林法中共中央国务院关于全面推进集体林权制度改革的意见中国银监会 国家林业局关于林权抵押贷款的实施意见（银监发201332号）和毕节市林权抵押贷款管理办法（试行）（毕府办通201544号）等法律法规、政策，结合各银行有关涉农信贷业务，借款人以其依法有权处分的林权抵押，向市内各银行

15、提出贷款申请，银行发放林权抵押贷款。 （二）稳妥推进农民住房财产权抵押贷款试点。扩大农民依法可以抵押融资的不动产权利（房屋所有权、集体土地使用权）抵押融资范围。进一步完善改革工作方案、健全推动农民依法可以抵押融资的不动产权利（房屋所有权、集体土地使用权）财产权抵押融资的体制机制，逐步将农民依法可以抵押融资的不动产权利（房屋所有权、集体土地使用权）财产权抵押融资试点扩大到全市范围。 （三）积极推动土地承包经营权抵押融资。积极探索农村土地流转收益保证贷款试点和土地经营权直接抵押贷款办法。结合银行现有贷款品种创新，在借款人自愿的前提下，不改变土地农业用途、不附带各种政策补贴，以土地经营权直接抵押，实

16、现贷款融资。 三、工作机制 （一）建立农村产权评估体系 1.鼓励符合条件的社会主体设立农村产权价值评估专业中介机构，开展社会化的评估服务。市农业、林业、国土等行政主管部门要加强业务指导、监督管理。 2.由市农业、林业、国土等行政主管部门联合建立农村产权抵押评估信息系统，实现信息公开与共享。对市场价值明确的抵押物，由银行与借款主体协商确定价值。 （二）搭建产权流转交易体系 1.建立各级农村产权交易平台，尽快构建完善、规范、有序的农村产权流转交易体系，适应农村产权制度改革需要。推进产权流转交易信息化建设，实现联网运行、网上交易。 2.建立农村产权抵押登记系统，统一提供全市农村产权抵押登记服务，延伸

17、服务链条，加强资产抵押登记信息管理，逐步建立统一的农村资产抵押登记管理网络信息系统。（责任单位：筹建后的市农村产权交易平台、市级不动产登记机构） 3.完善资产处置机制，探索制定毕节市农村产权抵押融资不良贷款处置办法，加大风险防控。 （三）完善风险分担机制 1.建立由借款主体、金融机构和当地政府共同承担损失的风险分担体系。 2.加强“银保合作”，鼓励和支持保险机构在省级“金融精准扶贫示范县”和“保险业精准扶贫示范县”探索“土地收益贷款保证保险”，并逐步推广到其他非示范县，积极创新与农村产权抵押融资紧密相关的保险产品，逐步扩大农房、养殖业、种植业、森林保险等险种的覆盖面。对创新开设农村产权抵押融资

18、试点保险产品的保险机构，按对应农村产权抵押融资实收保费的20%给予奖励。 3.健全政府性农业融资担保机制，为农村产权抵押融资增信助力。已成立政策性融资担保机构的县（区）要为农村产权抵押融资提供增信分险，百里杜鹃管理区、金海湖新区2017 年内建立政策性融资担保机构。鼓励民间涉农融资性担保公司为农村产权抵押融资开展担保服务。 （四）加强产品创新支持 1.市内各金融机构要主动争取总行（总公司）及省行（省分公司）创新的“三农”金融产品试点。地方法人金融机构要结合本地实际，积极开展金融产品创新，在履行必要的报备手续后，在全市范围内推广。 2.合理确定融资贷款利率。对参与农村信用工程建设、已完成信用评级

19、的市场主体，相关金融机构在授信额度、贷款利率等方面要按规定给予更优惠政策。 3.人民银行毕节中心支行要综合运用支农（扶贫）再贷款政策，对经办农村产权抵押融资的金融机构给予再贷款支持。毕节银监分局要适当提高合作银行农村产权抵押融资试点监管容忍度。 四、实施步骤 （一）制定方案（2017年8月底前）。各县（区）要制定农村产权抵押融资的适用范围、方式、支持政策等措施，形成指导性、操作性强的方案。 （二）加快推进（2017年10月底前）。本方案明确的各责任单位完成相关机制的建立和完善。 （三）提升完善（2018年12月底前）。形成产权明晰、价值明确、流转便捷、融资高效、资源市场化配置的农村产权融资及配套制度体系。 五、保障措施 （一）明确工作责任。由市政府金融办牵头，市农委、财政局、市国土资源局、市住房和城乡建设局、市林业局、人行毕节中心支行、毕节银监分局、合作银行共同建立联席会议制度，协调解决工作中有关困难，确保工作落到实处。 （二）完善监测体系。由人行毕节中心支行牵头建立完善农村产权抵押融资监测体系，规范和明确全市农村金融服务的统计口径，建立健全农村金融工作统计报表体系和工作制度，及时掌握工作推进情况。 （三）加强政策宣传。面向广大涉农融资主体，编制印发宣传、操作手册。充分运用广播、电视、报纸、网络等新闻媒体，广泛宣传农村产权抵押融资等惠农支农政策，营造良好氛围。