公共2.docx

1、公共2第1讲：第一章中国银行体系 讲义前言一、教材的使用本课程授课使用的是银行业从业人员资格认证考试辅导教材公共基础，2008年8月第一版。由中国银行业从业人员资格认证办公室编写，由中国金融出版社出版。根据考试主管部门要求，2010年本课程的考试（应试）仍使用2009年所用版本。因教材无变动。也就不存在新旧教材对比问题。二、教材的特点与难点（一）教材特点本课程为分三篇即三个部分：银行知识与业务，银行业相关法律法规，银行业从业人员职业操守。按考试大纲要求，其考试内容分别占比60、25、15。本教材三个部分，共设11章。是针对中国银行业所有从业人员设计的，它覆盖了银行从业人员应知应会的基本知识、技

2、能、法律法规和职业操守要求，其内容广泛但难度不大，需要记忆和掌握运用的内容较多。第一篇：银行知识与业务。由中国银行业概况、银行经营环境、银行主要业务、银行管理四方面内容组成，后两个方面内容应是学习并掌握的重点；第二篇：银行业相关法律法规。银行业监管及反洗钱法律规定、银行主要业务法律规定、民商事法律基本规定、金融犯罪及刑事责任四方面内容组成，其中应重点掌握银行业监管及反洗钱相关法律规定、银行业务中的一些非常重要的规定、民商事法中的有关票据法和合同法等内容，对于各类金融犯罪亦应全面了解。第三篇：银行业从业人员职业操守。以中国银行业协会公布的银行业从业人员职业操守为主要学习内容。此处应重点掌握银行从

3、业人员基本准则和职业操守等基本内容。（二）教材难点本课程内容属全方位、宽视野型。不仅涉及到银行知识与业务，银行业从业人员职业操守等一系列内容，还涉及到与银行业相关的民事法律、商事法律等相关法律法规，使学习本课程有了一定难度。教材中的难点：一是各类有关银行业务的概念、定义、业务知识、专业术语等的掌握；二是银行业相关法律法规上，尤其是关于金融犯罪及刑事责任的界定、罚金、量刑的法律标准及处罚结果等,其内容多且复杂不易记忆。三、学习方法简介：本课程主要是根据考试教材和大纲对各章节的具体内容和题例进行详细的精讲，同时每讲都有专门的课后作业供学员进行练习，以达到全面掌握，巩固基础知识，深层的了解考试的重点

4、和难点的目的。本讲义所涉及的内容，主要是教材中知识点内容，并非教材全部，所以各位学员一定要结合教材学习。本讲义用四种颜色提示或标注：即凡标有红字和带部分，如：(1)监管理念,均为重中之重，属必需掌握内容；凡标有红字部分属重点理解或需记忆内容；凡用黑体字标注部分，一是属表明的主要观点，二是需引起足够重视之处。凡使用普通字体者，均属一般性（承接性）内容。建议各位学员：一是要把握教材中的实质性内容，在头脑中画一张学习本课的思路图，以便能够真正领会教材中应领会的内容；二是在精讲视频阶段，主要应了解各重点概念、定义、业务知识、专业术语等内容；三是重点掌握第一部分中的概念、业务知识等内容，对于法规部分中金

5、融犯罪及刑事责任的界定、罚金、量刑的法律标准及处罚结果则重在理解，职业操守部分等并不一定要死记硬背，注意在理解的基础上将有关内容融会贯通，应注意增强解决实际问题的能力；四是消化课后的所有习题。第一章 中国银行体系概况第一篇银行知识与业务占考试比重60% 第一章 中国银行体系概况学习本章的目的与要求：了解现阶段中国银行体系的基本状况；熟悉并掌握中央银行职能、职责，金融监管理念、目标和标准。本章主要内容：精讲现阶段中国银行体系存在及运作概况。知识点：中央银行、监管机构与自律组织，银行业金融机构的职责与业务分工。重点与难点：1、中央银行职能、职责，金融监管理念、目标和标准，银行体系情况。 2、中央银

6、行的职责。1中央银行中国的中央银行是中国人民银行，成立于1948年。自1984年1月1日起，中国人民银行开始专门行使中央银行的职能，l995年3月18日，第八届全国人民代表大会第三次会议通过了中华人民共和国中国人民银行法(简称中国人民银行法)，中国人民银行作为中央银行以法律形式被确定下来。2003年，中国人民银行对银行业金融机构的监管职责由新设立的银监会行使。职能：2003年12月27日修订后的中国人民银行法第二条规定了中国人民银行的职能：“中国人民银行在国务院领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。”职责：中国人民银行法第四条规定了中国人民银行职责有13个方面：（详见教

7、材）2监管机构中国的银行业监管机构是中国银行业监督管理委员会成立于2003年4月。2003年l2月27日第十届全国人民代表大会常务委员会第六次会议通过了中华人民共和国银行业监督管理法，并自2004年2月1日起正式施行。2006年10月31日，第十届全国人民代表大会常务委员会第二十四次会议通过了该法修正案。监管职责祥见教材监管理念、目标和标准：(1)监管理念（“三管一提高”）银监会提出了银行业监管的新理念，即“管风险、管法人、管内控、提高透明度”。“管风险”，即坚持以风险为核心的监管内容，通过对银行业金融机构的现场检查和非现场监管，对风险进行跟踪监控，对风险早发现、早预警、早控制、早处置；“管法

8、人”，即坚持法人监管，重视对每个银行业金融机构总体金融风险的把握、防范和化解，并通过法人实施对整个系统的风险控制“管内控”，即坚持促进银行一是内控机制的形成二是内控效率的提高，注重构建风险的内部防线：“提高透明度”，即加强信息披露和透明度建设(2)监管目标银行业监督管理法第三条规定：“银行业监督管理的目标是促进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心。银行业监督管理应当保护银行业公平竞争，提高银行业竞争能力。”在此基础上，银监会结合国内外银行业监管经验，提出了四个具体监管目标：通过审慎有效的监管，保护广大存款人和消费者的利益：通过审慎有效的监管，增进市场信心：通过宣传教育工作和相关信息披

9、露，增进公众对现代金融的了解；努力减少金融犯罪。(3)监管标准为规范监管行为，检验监管工作成效，在总结国内外银行监管工作经验的基础上，银监会提出了良好监管的六条标准，包括：促进金融稳定和金融创新共同发展；努力提升我国银行业在国际金融服务中的竞争力；对各类监管设限要科学、合理，有所为。有所不为，减少一切不必要的限制鼓励公平竞争、反对无序竞争；对监管者和被监管者都要实施严格、明确的问责制：高效、节约地使用一切监管资源。监管措施：(1)市场准人银行业金融机构的市场准入主要包括三个方面：机构、业务和高级管理人员。(2)非现场监管（通过收集有关银行业金融机构经营管理相关数据资料）(3)现场检查（实地查阅

10、）(4)监管谈话(5)信息披露监管3自律组织我国的银行业自律组织是中国银行业协会，成立于2000年，是在民政部登记注册的全国性非营利社会团体。主管单位为银监会。中国银行业协会的最高权力机构为会员大会，由参加协会的全体笔员、准会员组成。会员大会的执行机构为理事会，对会员大会负责。第二节 银行业金融机构银行业监督管理法第二条规定：“本法所称银行业金融机构，是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行。”1政策性银行l994年，我国成立了匡家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行三家政策性银行，分别承担国家重点建设项目融资、支持进出

11、口贸易融资和农业政策性贷款的任务。国家开发银行办理政策性金融业务，实行独立核算，自主、保本经营中国进出口银行主要任务是：执行国家产业政策和外贸政策，为扩大我国机电产品和成套设备等资本性货物出口提供政策性金融支持。中国农业发展银行主要任务是：按照国家的法律法规和方针政策，以国家信用为基础，筹集农业政策性信贷资金，承担国家规定的农业政策性金融业务，代理财政性支农资金的拨付，为农业和农村经济发展服务。政策性银行的改革2007年1月召开的全国金融工作会议决定，按照分类指导、“一行一策”的原则，推进政策性银行改革：首先推进国家开发银行改革，全面推行商业化运作，主要从事中长期业务；对政策性业务要实行公开透

12、明的招标制。这为政策性银行的改革指明了方向。2大型商业银行国有及国有控股的大型商业银行包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行五家中国工商银行1984年1月1日正式成立。2005年10月28日，中国工商银行整体改制为股份有限公司，并于2006年10月27日在上海证券交易所和香港联合交是当今世界上最大的商业银行中国农业银行(ABC)1979年初得以恢复，成为专门负责农村金融业务的国家专业银行。2007年1月召开的全国金融工作会议决定：“稳步有序地推进中国农业银行股份制改革，强化为三农，服务的市场定位和责任，实行整体改制，中国银行(BOC)于1912年成立，l979年，中国

13、银行成为国家指定的外汇外贸专业银行。1994年，随着金融体制改革的深化，中国银行成为国有独资商业银行。2004年8月26日，中国银行整体改制为股份有限公司，并于2006年6月1日在香港联合交易所上市，于2006年7月5日在上海证券交易所上市。中国建设银行(CCB)于1954年10月1日正式成立，曾隶属财政部。1979年成为独立的经营长期信用业务的专业银行。2004年9月17日，中国建设银行整体改制为股份有限公司，并于2005年10月27日在香港联合交易所上市。交通银行(BOCOM)，1987年4月1日重新组建，是新中国第一家全国性的股份制商业银行，于2005年6月23日在香港联合交易所上市，于

14、2007年5月l5日在上海证券交易所上市。3。中小商业银行中小商业银行包括股份制商业银行和城市商业银行两大类。一是，股份制商业银行。截至2007年4月1日，作为我国商业银行一大类别的股份制商业银行包括12家商业银行，即中信银行、招商银行、深圳发展银行、广东发展银行、兴业银行、中国光大银行、华夏银行、上海浦东发展银行、中国民生银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行二是，城市商业银行。城市商业银行是在原城市信用合作社(简称城市信用社)的基础上组建起来的。1979年，第一家城市信用社在河南省驻马店市成立近几年，城市商业银行呈现出三个新的发展趋势：一是引进战略投资者；二是跨区域经营。三是联合重组。4农村金

15、融机构农村金融机构包括农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行和农村资金互助社。农村商业银行和农村合作银行是在合并农村信用社的基础上组建的，而村镇银行和农村资金互助社是2007年批准设立的新机构。1984年，国务院提出要恢复和加强农村信用社组织上的群众性、管理上的民主性和经营上的灵活性(合称“三性”)，把农村信用社办成真正的合作金融组织。此后，在农业银行的领导下，信用社开始了以“三性”为主要内容的改革。2000年7月，农村信用社改革试点的大幕最先在江苏拉开，提出用三年至五年的时间使大部分农村信用社成为自主经营、自担风险、自我发展的适应农村经济发展需要的金融组织。2001年11月29日，

16、全国第一家农村股份制商业银行张家港市农村商业银行正式成立。2003年4月8日，我国第一家农村合作银行宁波鄞州(银州)农村合作银行正式挂牌成立。农村资金互助社是指经银行业监督管理机构批准，由乡(镇)、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融机构。5中国邮政储蓄银行2006年l2月31日，经国务院同意，银监会正式批准中国邮政储蓄银行成立。2007年3月20日，中国邮政储蓄银行挂牌。中国邮政储蓄银行是在邮政储蓄的基础上组建的。6外资银行外资银行进入新中国始于刚刚改革开放的l979年。当年日本输出入银行在北京设立代表处，这是我国批准设立的第一家外资银行

17、代表处。7非银行金融机构由银监会负责监管的非银行金融机构包括金融资产管理公司、信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司。本章要点回顾：1、中国人民银行的职能：“中国人民银行在国务院领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。”2、中国人民银行法第四条规定了中国人民银行职责有13个方面：（详见教材P4（不再赘述）3、银监会提出了银行业监管的新理念，即“管风险、管法人、管内控、提高透明度”。并提出了四个具体监管目标：4、中国银行体系由中央银行、监管机构、自律组织和银行业金融机构组成。其中：中国人民银行是中央银行，在国务院领导下，制定和执行货币政策，防范

18、和化解金融风险，维护金融稳定。中国银行业监督管理委员会(简称银监会)负责对全国银行业金融机构及其业务活动实施监管。中国银行业协会是在民政部登记注册的全国性非营利社会团体，是中国银行业的自律组织中国的银行业金融机构由政策性银行(国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行)、大型商业银行(中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行和交通银行)、中小商业银行(股份制商业银行和城市商业银行)、农村金融机构(农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行与农村资金互助社)，以及中国邮政储蓄银行和外资银行银监会监管的非银行金融机构包括金融资产管理公司、信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司

19、、汽车金融公司和货币经纪公司组成。本章思考和练习题：1、中国人民银行的职能、职责是什么？2、中国银监会提出了哪些银行业监管的新理念和具体的监管目标？3、良好监管的六条标准包括哪些基本内容？4、现阶段的中国银行业金融机构是如何组成的？5、政策性银行、中小商业银行由哪些金融机构构成。第二章：银行业金融机构 讲义第二章 银行经营环境本章考情分析1学习本章的目的与要求：了解当今所处的经济、金融等经营环境及经济结构状况；掌握宏观经济发展目标及其衡量指标；熟悉金融环境对商业银行的直接影响和间接影响；掌握货币政策的概念、目标、工具。2本章在考试中的地位：本章在考试中非常重要，重就重金融市场、金融工具、货币政

20、策等方面。在分数一般在分左右；本章主要介绍在历年考试中，主要出现在单项选择题、多项选择题、判断题等客观题题型中。3本章主要内容：精讲经济环境、金融环境对商业银行的直接影响和间接影响；精讲金融市场、金融工具和货币政策等相关问题。4本章重点与难点是：金融市场的功能与种类；金融工具的概念与种类；货币政策的概念、最终目标、中介目标和操作目标及工具基础货币、5复习方法：应在精读教材的基础上，采用逻辑结构记忆；并进行适度练习。本章考点精讲本章包括经济环境、金融环境计两方面即2节内容。第一节经济环境1宏观经济运行宏观经济状况包括经济发展水平、状况和前景等方面。其一，宏观经济发展目标及其衡量指标宏观经济发展的

21、总体目标：一般包括四个，即经济增长、充分就业、物价稳定和国际收支平衡。（货币政策目标与其一致）【例题1：多选题】宏观经济发展的总体目标包括：（ABCD）A、经济增长B、充分就业C、物价稳定D、国际收支平衡这四大目标分别通过国内生产总值、失业率、通货膨胀率和国际收支等指标来衡量。经济增长：是指一个特定时期内一国(或地区)经济产出和居民收入的增长。衡量经济增长的宏观经济指标是国内生产总值(GDP)，它是指一国(或地区)所有常住居民在一定时期内生产活动的最终成果GDP是衡量一国(或地区)整体经济状况的主要指标，GDP增长率是反映一定时期经济发展水平变化程度的动态指标。充分就业：其宏观经济衡量指标是失

22、业率。物价稳定：是要保持物价总水平的大体稳定，避免出现高通货膨胀。常用的指标有三种：消费者物价指数、生产者物价指数、国内生产总值物价平减指数。与通货膨胀一样，通货紧缩也是货币供求失衡、物价不稳定的一种表现，是物价持续、普遍、明显地下降，对整个经济增长也同样有着不利的影响。国际收支平衡：是指国际收支差额处于一个相对合理的范围内，既无巨额的国际收支赤字，又无巨额的国际收支盈余。（并非完全相等判断正误）国际收支包括经常项目和资本项目。经常项目主要反映一国的贸易和劳务往来状况，资本项目则集中反映一国同国外资金往来的情况，反映了一国利用外资和偿还本金的执行情况，如直接投资、政府和银行的借款及企业信贷等。

23、其二，经济周期经济周期亦称经济循环或商业循环，是指经济处于生产和再生产过程中周期性出现的经济扩张与经济紧缩交替更迭、循环往复的一种现象。经济周期一般分为四个阶段：繁荣、衰退、萧条和复苏。【例题2：多选题】经济周期一般分为阶段A、繁荣B、衰退C、萧条D、复苏2经济结构其一，产业结构国民经济可分为第一产业、第二产业和第三产业。第一产业是指农、林、牧、渔业；第二产业是指采矿业，制造业，电力、燃气及水的生产和供应业，建筑业；第三产业是指除第一产业、第二产业以外的其他行业第三产业在国民经济中所占比重较低，【例题3：多选题】第二产业包括（ABCD)。A、采矿业B、制造业C、电力、燃气及水的生产和供应业D、

24、建筑业其二，消费投资结构从支出角度来看，GDP由消费、投资和净出口三大部分构成。其中，消费包括私人消费和政府消费两部分3经济全球化在世界市场范围内提高资源配置的效率，从而使各国间经济的相互依赖程度日益加深趋势。第二节 金融环境1金融市场金融市场是金融工具交易的场所。主要包括货币市场、债券市场、股票市场、外汇市场、期货市场、黄金市场等。其一，金融市场的功能金融市场具有：货币资金融通功能、优化资源配置功能、风险分散与风险管理功能、经济调节功能、定价功能。其二，金融市场的种类按金融工具的期限划分，金融市场可分为货币市场（一年以内、含）和资本市场。我国货币市场主要包括银行间同业拆借市场、银行间债券回购

25、市场和票据市场。资本市场是指以长期金融工具为媒介进行的、期限在一年以上的长期资金融通市场，主要包括债券市场和股票市场。按具体的交易工具类型划分，金融市场可分为债券市场、票据市场、外汇市场、股票市场、黄金市场、保险市场等。按金融工具交易的阶段来划分，金融市场可分为发行市场（初级市场或一级市场）和流通市场（也称为二级市场即买卖转让的市场。）按交割时间划分，金融市场可分为现货市场当日成交（即当日、次日或隔日等几日内进行交割）和期货市场（约定时间交割）。按交易活动是否在固定的场所进行，金融市场可分为场内交易市场（有固定场所、有组织、有制度）和场外交易市场（没有固定交易场所）其三，我国的金融市场当今，从

26、市场类型看，由同业拆借市场、回购市场和票据市场等组成的货币市场，由债券市场和股票市场等组成的资本市场从市场层次看，以银行间市场为主体的场外交易市场与以交易所市场为主体的场内交易市场相互补充，共同发展。(1)货币市场(2)资本市场1990年底，上海证券交易所和深圳证券交易所先后成立。标志着我国股票市场正式形成l997年6月，银行间债券市场成立(3)其他市场1994年4月，全国统一的银行间外汇市场建立2002年10月，上海黄金交易所成立目前已有上海期货交易所、大连商品交易所和郑州商品交易所3家期货交易所2006年9月在上海成立了中国金融期货交易所1980年恢复国内保险业其四，金融市场发展对银行的影

27、响p34(1)作用（略）(2)挑战第一，风险管理的难度也将越来越大。第二，放大风险事件。第三，将资金投资于资本市场，减少银行的资金来源：造成银行优质客户的流失。2金融工具 P36其一，基本概念金融工具是用来证明融资双方权利义务的条约。其二，金融工具的种类(1)按期限的长短划分(2)按融资方式划分(3)按投资者所拥有的权利划分债券股票持有者不能以任何理由要求退还股本，只能通过证券市场将股票转让和出售。可转换公司债券证券投资基金(4)按金融工具的职能划分可分为三类：第一类是用于投资和筹资的工具，如股票、债券等：第二类是用于支付、便于商品流通的金融工具，主要指各种票据；第三类是用于保值、投机等目的的

28、工具，如期权、期货等衍生金融工具。3货币政策P38货币政策是中央银行为实现特定经济目标而采用的控制和调节货币、信用及利率等方针和措施的总称，是国家调节和控制宏观经济的主要手段之一。商业银行是货币政策的主要传导媒介和最主要的传导体。货币政策由货币政策目标和货币政策工具两部分内容构成。货币政策目标包括最终目标、中介目标和操作目标货币政策目标制定和实施货币政策，首先必须明确货币政策最终要达到的目的，即货币政策的最终目标。中央银行通过货币政策工具操作直接引起操作目标的变动，操作目标的变动又通过一定的途径传导到整个金融体系，引起中介目标的变化，进而影响宏观经济运行，实现货币政策最终目标。P39【单选题.

29、例题1】货币政策是中央银行为实现（C）目标而采用的控制和调节货币、信用及利率等方针和措施的总称，是国家调节和控制宏观经济的主要手段。A、货币供应量稳定B、宏观经济C、特定经济D、经济发展最终目标：国民经济发展的总体目标包括经济增长、充分就业、物价稳定和国际收支平衡四大目标。作为国家宏观经济政策重要组成部分的货币政策，其最终目标也是这四大目标。中国人民银行法明确规定，我国的货币政策目标是“保持货币币值稳定，并以此促进经济增长”。【单选题.例题2】对内币值稳定指的是：（C）A、人民币币值稳定B、外币币值稳定C、国内物价稳定D、汇率稳定操作目标和中介目标现阶段我国货币政策的操作目标是基础货币，中介目标是货币供应量。【单选题.例题3】现阶段我国货币政策的中介目标是：（C）A、基础货币B、存款准备金C、货币供应量D、充分就业基础货币又称为高能货币，是指具有使货币总量成倍扩张或收缩能力的货币，由中央银行发行的现金通货和吸收的金融机构存款构成。我国基础货币由三部分构成：金融机构存入中国人民银行的存款准备金、流通中的现金和