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1、互联网金融对传统商业银行的影响分析以支付宝为例互联网金融对传统商业银行的影响分析以支付宝为例摘要：自从改革开放以来，我国的国民经济获得了持续较快的发展。与此同时，企业的贷款融资、公民的个人信贷、公民储蓄理财等各种需求也随之而来。有需求就会有市场，由于我国的金融行业起步时间较晚，因此在突然增长的市场环境面前，我国的金融行业获得了飞速发展的机会。从改革开放到现在，大部分的时间是金融行业发展的黄金时期;，与此同时，对于金融行业的法律体系和市场监管也日益完善。但是，近年来，随着经济和科技的快速发展，公民消费便捷度需求的增加和理财产品灵活多样化需求的增加，各类电子银行和数据金融产品应运而生。以阿里巴巴旗

2、下的支付宝;为例，其同等本金下的收益系数远远高于银行利息，并且存取便捷，其旗下的理财基金产品也更加多样化。这种数字金融的出现对于传统金融的冲击无疑是巨大的。但是同时，传统金融由于监管到位、体系完善等优势，仍有广阔的发展空间。本文以新形势下的传统金融为出发点，系统地分析和研究了传统金融的弊端和所面临的危机，同时以支付宝为例，根据支付宝的特点分析了其自身优势和机遇，继而针对传统商业银行的不足之处提出了相关的改进意见。以期为传统金融适应时代发展和市场需求提供文献资料和理论参考，推动我国金融体系的进一步完善，更推动我国金融市场的长期健康的发展。 关键词：传统金融；数字金融；金融体系；金融市场 第1章导

3、论 1.1研究背景 传统金融所包含的业务仅仅是贷款的业务、存款的业务以及结算的业务这三种。而不管是三种业务中的任何一种，其办理机构一般都是银行。在改革开放初期，面对各种蜂拥而起的各种企业，传统商业银行在解决企业融资渠道和资金困难的方面起到了巨大的作用。传统商业银行的贷款业务为许多企业提供了周转资金和启动资金，推动了我国市场经济的发展。而在现如今的环境下社会主义市场经济蓬勃发展，传统金融依旧存在现实的重要意义。相对于企业来说，中国正面临着新一轮产业结构调整和经济转型，信息服务行业发展迅速，由此接踵而来的就是如雨后春笋般不断发展提高的中小企业。以信息服务业为主要目标产业的新兴中小企业并不需要厂房、

4、设备等大投资，甚至只需要一间商品房，几台电脑即可。但是在企业宣传和引流方面却需要投入一定资金。而传统商业银行可以为这些中小企业解决融资和贷款问题，支持中小企业发展。从这方面来看，传统商业银行从一定程度上来说也可以推动中国的产业转型和升级调整。而对于公民来说，中国的国民生产总值现如今已经跃居全世界第二，人均收入同时也获得了极大的提高。这可以说公民手中有了更加多的可支配性收入。对于传统金融业所提供的理财和基金板块相对于股票来说，虽然说收益比不上股票行业，但从稳健程度上来说却是追求稳健收入理财的第一选择。所以从这一层面来说，传统商业银行在促进理财市场稳定、满足公民理财需求的角度还是有市场的。 但是由

5、于近年来经济科技的迅速发展，数字金融和新兴的信贷理财手段迅速出现并普及，因此导致了传统商业银行遇到了前所未有的挑战。本文从新形势下的传统金融特点出发，分析和研究了传统商业银行的弊端和所面临的危机，同时根据传统商业银行的特点，以支付宝为例，分析了其自身优势和机遇，针对其不足之处提出了相关的改进意见。传统商业银行如果能够适应时代发展和市场需求，就可以进一步推动我国的金融体系的自我完善，推动我国金融市场可以做到长期健康发展。 1.2研究的目的与意义 在我国社会主义经济高速发展的今天，各种类型的理财产品大批大批的更替，数字金融和新的信贷手段层出不穷。但是这些理财产品和数字金融产品的出现仅仅是为了迎合市

6、场需求，其稳定性、合法，与传统金融相比都有不足之处。本文通过对传统金融的经营理念和方式、多元化经营策略、合作与竞争策略这三个方面的所面临的挑战进行系统分析和研究，并且提出了相应的建议，并为传统金融业的未来的发展方向、运营方式以及管理体系等方面提出了具体优化建议。 希望通过本论文的研究,能够填补国内在传统金融发展方面的空缺,完善国内传统金融管理体系，提高传统金融盈利水平，提高金融行业的整体盈利效率。同时为推动我国金融体系的进一步完善，推动我国金融市场的长期健康发展提供一些帮助。 1.3文献综述 新的形势下，不管是市场还是金融体系内部，都在倒逼传统银行理财行业转型升级，满足市场需求，提供更加优质、

7、更加多样化的服务。但是由于我国现代金融理财产品出现的时间较晚，因此相关的文献资料并不丰富。本文在此次分析中利用了关于第三方支付平台和互联网金融发展研究、我国互联网金融对商业银行盈利的影响研究、第三方支付对商业银行的影响和应对措施研究、互联网金融对传统商业银行业的影响研究、第三方支付与商业银行的竞争合作关系研究、互联网第三方支付对商业银行的挑战、互联网金融对商业银行影响及商业银行应对策略研究、互联网金融对传统商业银行影响分析以阿里支付宝为例、互联网金融第三方支付发展战略研究、以支付宝为例的第三方支付风险及应对措施、中国互联网金融与传统商业银行关系研究、第三方支付对传统银行业务的冲击和对策研究以支

8、付宝为例等众多具有科学理论依据的文章，对研究的课题有完整系统的认识。 而与中国相比，国外发达国家在资本主义市场经济下，市场自由度较高，政府对于企业的干涉较少，所以金融产品以市场需求为导向发展，在金融等方面的研究起步也较早，相关理论和文献资料也较为丰富，本文在撰写时还参考了多篇外文资料，希望能够为我国传统金融方面的研究提供相关文献资料和理论参考。 1.4研究内容及结构安排 本文首先对传统商业银行和互联网金融的特点进行分析研究；接着，对于传统商业银行和互联网金融的发展现状以及存在的问题进行了介绍；最后针对现在的真实情况，互联网金融还不能完全代替传统商业银行，介绍传统商业银行应该采取哪些合理有效的措

9、施来提升自己的竞争力。 1.5研究方法及技术路线 在研究方法上，本文采用了文献分析法、分析归纳法以及问卷调查法。 在撰写本文时，本文收集，识别和整理了相关文献，并对近十年来的相关文献进行了分析和研究。在此基础上，对传统金融的研究形成了系统的科学认知。针对传统金融的特点，本文以历史研究文献为参照，结合当前课题深入分析，对于传统金融当前所面临的困境、未来的发展方向、改进措施、预期效果等方面都进行了研究分析。同时结合已有的国内外相关理论，借鉴了国外对传统金融发展改革的措施和建议，对中国传统金融未来的发展趋势进行了科学预测。 在对本论文写作时，通过对文献的分析，经过了互联网金融对传统商业银行业的影响这

10、一研究课题的提出、研究体系的设计、相关文献的搜集、有效文献的深入分析研究、信息的整合归纳这五个步骤。对于本课题的研究有相当严谨科学的分析。 为了使本论文的推理过程和逻辑分析过程更为严谨可信，在本论文的撰写过程中，整体的逻辑分析过程使用了分析归纳法。本文最早通过互联网金融对传统商业银行的影响这一研究课题，分析归纳了传统金融在推动中国经济发展中的重要作用，继而分析和整合了支付宝对于传统金融的挑战进行了综合分析，然后归纳总结出了传统金融的改进措施和发展方向。 为了收集到真实可信的数据来支持本文的写作，使本论文更加具有真实性，本文采用了问卷调查网站问卷星，编制了调查问卷并对收集到的数据进行了归纳分析。

11、 1.6创新之处 在进行本文写作时，本文针对当前的支付宝使用现状进行了调查问卷统计，并根据数据整合出了相关信息以支持本文的论点，对于研究课题有相当严谨的分析。 第2章互联网金融的理论概述 2.1互联网金融的概念和特征 互联网金融是出现不久的领域，它对传统金融业与互联网的精神进行结合。总体来说，只要是以互联网为载体的所有的金融机构，都能够被统称为互联网金融。从一个狭窄的财务角度看，它应该是由有关货币的信贷循环来定义的，而其中的金融板块是基于互联网的方式来运作的。所以从理论上讲，涉及广义融资的任何互联网应用都应该属于互联网金融范畴，包括但不限于第三方支付、销售的网上理财产品、信用评估审计和金融中介

12、和金融电子商务。谢平教授最早提出互联网金融的概念，认为以互联网为代表，现代信息技术，尤其是移动支付，云计算，社交网络以及搜索引擎，将会对人类金融模式产生非常重要的影响。 目前，互联网金融包括第三方支付，P2P小额信贷，众筹融资，新电子货币等在线金融服务平台。所谓第三方支付就是由与产品所在国家和主要外资银行签订合同的第三方独立机构提供的交易支持平台，具有一定的实力和信誉保证。在通过第三方支付平台进行的交易中，买方在购买货物后，第三方平台用于提供支付账户，第三方通知卖方支付到货，同时交付货物;在买方检查货物之后，可通知买方向卖方付款，然后第三方将钱转移给卖方。 P2P小额信贷是一种直接与个人相对接

13、的信用模式，它将互联网和小额信贷紧密联系在一起。目前，国内P2P融资平台有易信网、人人网以及拍卖平台等渠道。通过P2P网络融资平台，借款人可以直接发布贷款信息。贷方了解对方的身份信息和信用信息后，贷款人可以直接与借款人签订贷款合同，提供小额贷款，并可以及时了解借款人还款的进度。获取投资回报。这种商业原型可以追溯到最早的个人互助贷款模式：北美华人社区的标准会议;或台湾会议;。亲戚，朋友和社会团体利用小额信贷来解决资金的迫切需求。 众筹融资作为一种新兴的互联网金融模式，通过网络发布信息筹集资金。众筹是集中大家的资金和能力的一种渠道。众筹融资能够援助的主要对象有需要必要的财政援助的小型企业，艺术家或

14、个人开展一些活动。集资的兴起是从美国公募网站发起的，它建立了网络平台面对公众的资金，让有创造力的人得到他们所需要实现自己的梦想的重要资源。这种模式的出现，有了一种新的融资模式，每个人都可以得到的资金通过这个模型创作或活动，使资金的来源不单单限制于机构，如风险投资和银行等。在当下的互联网金融中，还有一种较为特殊的存在新兴电子货币。以比特币为例，比特币并没有任何一国的国家官方承认其法定货币地位，它是一种基于网络运算工作产生的、开源的匿名新型电子货币，但是却不可否认其发挥的货币作用。 当前在经济全球化和数字信息化的大趋势面前，传统金融已渐渐失去了其在金融市场的主导地位。以当前的中国来说，经济和科技的

15、迅速发展使金融行业也进入到了互联网金融时代。本文针对金融新时代总结出了一下四点特征。第一：数字化。就当前来说，数字化已成为了发展的主流。从大数据的分析，到个人的数字化银行账户，科技的发展让金融行业变得更加便捷。同时，借助数字化的大数据分析，金融行业也可以提升其工作效率，科学合理的分析计算投资风险，有利于金融市场的长期稳定发展。第二：个性化。现如今经济的高速发展大大提高了人民群众的生活水平，这也就意味着居民的可支配收入大大增加。同时，居民的理财观念也越来越普遍，那么，如何根据其自身的需求来选择适合自己的理财产品就自然而然地成为了金融市场的需求。而针对这一市场需求，金融理财产品的个性化也就成为了金

16、融行业在新时代的特征。第三：便捷化。在之前，居民办理金融业务需要进入固定的办理点，也就是银行，而随着科技的发展和数字金融的兴起，居民已经可以随时随地在网络客户端进行转账和理财产品购买等业务，便捷化已然成为了现代化金融的一大特点。第四：全球化。随着改革开放的进程的不断发展，中国紧紧跟着经济全球化浪潮，引进大量外国资本，那么随之而来的，也必然有世界各国的银行，例如日本花旗银行等强势的商业银行企业，而这就会导致资本和金融产品的世界化流动，造成金融的全球化。 2.2支付宝的运营模式 阿里巴巴旗下的支付宝是靠电子支付和商务平台发展而来的互联网APP。支付宝的主要业务有电子转账、移动支付、收取款和以支付宝

17、为主要业务的理财产品，主要为各种电商、个人提供转账、收付款和安全保障服务。 在运营体系上，支付宝的定位是第三方支付平台。换言之，仅作为中介的角色，在客户与银行之间联系并为双方提供服务。支付宝将银行的窗口柜台业务打包搬到了APP平台上，同时又推出了更多更便捷的支付和理财产品，以满足不同企业和用户的不同个性化需求。在业务开展上，支付宝用便捷和免费牢牢吸引了一大批用户，同时又通过对商家和银行收取手续费的方式来盈利，同时，支付宝旗下的理财产品和基金、保险等业内多种稳健的理财产品公司合作，用远超过银行利率的理财产品和零活的存取购买渠道来吸引客户和盈利。 2.3本章小结 本章总结了互联网金融的特点以及以支

18、付宝为代表的互联网金融产品，以期为后文支付宝的发展战略研究做出铺垫和理论参考。 第3章支付宝的发展战略研究 3.1支付宝发展简介和概括 支付宝公司成立于2004年，现已发展成为优秀的第三方支付平台。支付宝拥有两个独立的品牌支付宝以及支付宝钱包，并致力于提供简单、安全和快速的支付方式。在支付宝的服务过程中，支付宝主要提供支付功能和金融服务，包括网上购买担保交易、网上支付、转账、信用卡还款、手机充值、水电煤支付、个人理财等领域。 3.2支付宝发展的优劣势分析 传统金融能够提供的服务有贷款业务、存款业务和结算的业务，并且一般都在银行的柜台窗口办理业务。这就意味着如果有业务需求，就必须要在规定时间内去

19、规定的地点办理，而现代人快节奏的生活和灵活多变的业务需求很显然与传统金融的服务模式是相违背的。于是，在这种情况下，以支付宝为代表的互联网金融诞生了。 在优势上，支付宝以网络为载体，可数字化地办理各类金融业务，只要有手机或者电脑等终端设备就可以远程办理。支付宝所支持的数字金融业务除了线上支付、数字化转账、信用贷款等基础业务之外，还有各种理财业务。不管是基金、股票还是定存、保险，其收益率都要高于同时期的银行利率，并且稳定性和安全性也有一定保障。值得一提的是，支付宝还针对工薪阶层的日常使用开通了花呗;功能，能对一部分信誉良好的人进行短期无息贷款和无息分期业务，所以与传统金融相比，支付宝所提供的服务更

20、加多样化、个性化，也更便捷。所以在以支付宝为代表的互联网金融的冲击下，传统商业银行必须要做出转型改变，才有可能重新赢回市场。 而支付宝发展的劣势也十分明显。与新兴的互联网及金融不同，传统商业银行在中国发展时间较长，因此中国在监管和法律层面对于传统金融的监管都比较完善。而以支付宝为代表的互联网金融则因为经营零活、产品众多等特点，不利于国家对其针对性监管和立法。加之发展迅速，客户众多，因此在互联网金融中网络诈骗、金融融资骗局等违法手段也越来越多。而使用这些互联网金融产品的客户的利益，也自然得不到保障。相对比之下，传统商业银行的客户利益更加有保障。因此，传统商业银行如果能抓住国家对新兴的互联网金融监

21、管体系不完善、客户信任度低的这一现状，改变过去的服务方式，提升客户的服务满意度以及依赖度，就能留住客户，提高其市场占量。 3.3本章小结 本章节中，简要概括了支付宝的发展现状，并从发展的优势劣势两个方面对以支付宝为例的互联网金融进行了综合分析。 第4章支付宝对传统商业银行的影响分析 4.1支付宝给传统商业银行带来的方便 支付宝的转账功能和理财产品是与银行相互合作的。客户使用支付宝免费，但是支付宝需要为此承担相关费用。也就是说，支付宝只是作为银行与客户的一个中介，客户使用支付宝，支付宝付给银行手续费，支付宝的客户基数越大，银行的收入也就越高。并且，支付宝的使用减少了银行的现金业务流量，从这方面上

22、来说，是为传统的商业银行提供了方便。 4.2支付宝给传统商业银行带来的冲击 在支付宝给传统商业银行带来的冲击上，本文为了探究支付宝给传统商业银行理财产品的冲击，对支付宝当前使用现状作出调查，现编制支付宝当前使用现状调查问卷。 按照问卷编制的标准，无论是问卷的编制还是实施包括结果统计和结论分析，都要按照一定的程序。采用科学的概率抽样方法对调查样本进行问卷调查，确保调查结果的真实性、有效性。要提高调查问卷的回收率，即问卷要适合被调查者，不调查一些涉及个人隐私或个人资料的问题，编制问题时要注意问题的难易度，文字要做到简单易懂。题目可以过多。问卷调查结果要规范化，可以用直观的图表进行展示。问卷采取匿名

23、制，确保参与调查者的个人信息不被泄露。 通过查询大量文献资料及结合当今互联网理财产品的实际情况来搜集并确定问卷的初始项目。以个别访谈和街头采访的形式收集到了12个原始问题，涉及理财意识、消费观念、消费来源、理财方式、理财习惯等12个方面的问题，问题设置ABCD选项或ABC选项。之后又随机选取了10名路人作为受测者，在填完调查问卷之后询问问卷是否通俗易懂，将不容易理解的两个问题去掉之后，支付宝当前使用现状调查问卷共有10个选择题构成，涉及消费来源、理财投入、理财方式、投资时间、风险接受程度、风险评估、对互联网理财的了解程度、理财习惯、理财规划十个方面。内容一致性效度检测为0.67，结果理想。 在

24、问卷调查的方式上，本次调查使用了网络问卷调查网问卷星，共记调查400人，男女各占200人。全部通过线上的方式进行调查问卷的填写，共回收调查问卷321份。本次调查以抽样调查的方式进行，通过互联网线上的方式进行调查，线上方式主要是通过微信公众号和QQ空间微信朋友圈来进行宣传。考虑到现代人接受信息多通过手机，线上的方式更容易被接受相对来说也更环保。本调查通过使用问卷星这一问卷制作应用软件制作出问卷的二维码，再进行宣传。调查对象只需要扫码填写问卷就可以了，这种线上调查问卷的方式有效的减少了回收率低的问题，手机做问卷比填写问卷时间更短一些，所以线上问卷的所占比例也相对较大。问卷调查涉及了年龄、支出的主要

25、方面、每月可投入理财的资金数量、理财方式、投资理财产品的时间、可以接受的理财产品的风险程度、对于理财产品的风险评估方面的看法、对理财产品的了解程度、理财习惯、倾向于支付宝理财还是购买银行理财产品这10个问题。 在对支付宝当前使用现状的调查中，有44.24%的受访者表示会有一定的资金用来理财。这个比重还是相当大的，而这也从侧面体现出了理财产品的市场需求。在您所使用的理财产品这一题目中，支付宝占比45.17%，而商业银行理财产品仅占38.94%。这也就说明，从当前来看，使用支付宝进行理财的人已经超过了传统的商业银行的理财产品。换言之，传统商业银行的市场占有率被支付宝蚕食而大大下降。而在理财产品的投

26、资时间上，大部分人选择的都是1-3个月或者3-6个月，也就是半年以内。这也就解释了为什么支付宝如此受欢迎。银行的短期储蓄收益率太低，而定期时间长，存取款不便，支付宝即存即取即收益，对于现代人快节奏的生活来说无疑是一个刚需。在受访者关于所能承担的理财风险一题中，大部分受访者表示，只能接受低风险或中等风险的理财产品，能够接受高风险的受访者不超过15%。因此，从这部分人来说，他们的理财方式是一种比较稳健的选择。而在第十题您更加倾向于支付宝理财还是购买银行理财产品？;中也印证了这一推断。倾向于支付宝的只有28.97%，而倾向于商业银行的有41.12%。大部分人都倾向于商业银行理财。这就说明，在人们的潜

27、意识里，银行的理财产品从风险上来说还是更加有保证的。所以，稳健这也是商业银行理财产品的一大优势之处。 4.3传统商业银行应对支付宝挑战的优劣势 传统商业银行能够提供的服务有贷款业务、存款业务以及结算业务，而且一般都在银行的柜台窗口办理业务。这就意味着如果有业务需求，就必须要在规定时进内去规定地点办理。而现代人快节奏的生活和灵活多变的业务需求很显然与传统金融的服务模式是相违背的。于是在这种情况下，互联网金融诞生了。 支付宝以网络为载体，可数字化办理各类金融业务，只要有手机或者电脑等终端设备就可以远程办理。支付宝所支持的数字金融业务除了线上支付、数字化转账、信用贷款等基础业务之外，还有各种理财业务

28、。不管是基金、股票还是定存、保险，其收益率都要高于同时期的银行利率，并且稳定性和安全性也有一定保障。值得一提的是，支付宝还针对工薪阶层的日常使用开通了花呗;功能，能对一部分信誉良好的人进行短期无息贷款和无息分期业务，因此与传统的金融相比，互联网金融所提供的服务更加多样化、个性化，也更便捷。所以在互联网金融的冲击下，传统商业银行必须要做出转型改变，才有可能重新赢回市场。 在劣势上，中国是社会主义国家，因此对财政和金融来说，都由国家统一指导和规划。在中国，随着经济的快速发展，已经建立了较为完善的金融管理体系，但是相对于快速发展的经济和金融市场日益多样化的需求来说，由中央银行统一管理的传统商业银行已

29、经远远无法满足现代化金融的市场需求。因此，传统商业银行虽然相比于从前有所改进，但仍然远远滞后于高速发展的市场经济对于金融服务的需求。 而在优势上，传统商业银行与支付宝为代表的互联网金融来说，也有着一定优势。在收益的稳定性上，传统商业银行的国债、定活期存款等业务都收到央行的监管，因此对于风险的把控较高，加之有着完整的监管体系，收益有国家的税收作为还款付息的保证，因此对于收益的稳定程度相当稳健。并且在传统商业银行如此长时间的发展中，已经形成了完整的监管体系，资金的安全方面相对于支付宝方面都有保障。 4.4本章小结 在本章中，对于支付宝使用人群的问卷调查做了数据统计和分析，根据统计数据，发现受到调查

30、的客户中，有几乎所有的受访者都是有理财习惯的，而大多数受访者也有相应的理财规划并愿意拿出部分资金进行理财。但是，在这部分受访者中，有大部分的受访者采用的理财方式为支付宝理财。而购买银行理财产品的仅仅只有一小部分。从这部分数据来分析，可以得出，大部分人还是倾向于以支付宝为代表的互联网理财，这也就能够解释，为什么银行的理财产品业绩会越来越低。在支付宝兴起后，银行理财产品的市场占有率明显下降。在商业银行销售理财产品的过程中，一般设定的门槛较高，实现时间较长。银行对财富管理产品的发展关注不够。而支付宝;则是为了弥补银行发行的同类型理财产品的大部分缺点。从长远来看，银行销售的理财产品影响了银行的收入。特

31、别是自支付宝的推出以来，其平均的年化收益率超过了4，大大超过了大多数商业银行的一日周期理财产品。因此，一些拥有超短期理财产品的商业银行客户将转向支付宝，这将影响商业银行的超短期理财产品。 从统计结果来看，受访者对理财产品的需求都倾向于快捷化、高收益化。而银行的理财产品显然都不满足着两个要求。在收到采访的路人中，大部分人的投资理财产品的收益周期都在一年以上，而在3-6个月的路人也不在少数。在银行的理财产品中，定期的收益较高，但存取都不方便，活期虽然存取方便，但是收益较低。而支付宝则不同。在即存即收益的同时，还能有远高于银行利息的收益率。因此，在支付宝的冲击下，必然导致银行理财产品客户资源的流失。

32、 第5章传统商业银行应对支付宝冲击的策略 5.1转变传统的经营理念和方式 以支付宝为代表的互联网金融业的快速发展，对我国商业银行的理财产品造成了巨大的冲击，也为商业银行的发展带来了挑战。商业银行应积极的利用自身的资源优势，通过自身的信用和资金安全保障。提高了市场竞争的差异化优势。商业银行应尽快将传统优势与互联网金融优势相结合，提高基金销售和理财产品的服务效益。在现在销售模式中，商业银行可以学习互联网金融的P2P模式，并允许客户有条件地转移无资金的理财产品的份额。在基金销售代理中，商业银行可以建立一个基于社区的基金销售代理。该平台定期发布基金购买指导指南，指导和激励客户在平台上共享时分享经验和体验，并通过资金分享进行基金销售。 众所周知，在经济快速发展的今天，人们的生活节奏日益加快。在这种时间就是金钱;的高压生活节奏中，便捷;已然成为了唯一的需求。而以支付宝为代表的网络金融恰恰就