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1、电子商务网上支付系统探究论文电子商务网上支付系统探究摘要电子商务网上支付系统探究一、电子商务概述1.1 电子商务的起源电子商务源于英方 ELECTRONICCOMMER，C简E写为 EC。顾名思义，其内容包含两个方面，一是电方式，二是商贸活动。电子商务指的是利用简单、快捷、低成 本的电子通讯方式，买卖双方不谋面地进行各种商贸活动。 电子商务可以通过多种电子通讯方式来完成。简单的，比如你通过打电话或 发传真的方式来与客房进行商贸活动，似乎也可以称作为电子商务；但是，现在 人们所探讨的电子商务主要是以 EDI（电子数据交换）和 INTERNET来完成的。尤其 是随着INTERNET技术的日益成熟，

2、电子商务真正的发展将是建立 INTERNET技术 上的。所以也有人把电子商务简称为 IC（INTERNETCOMMER）C。E从贸易活动的角度分析， 电子商务可以在多个环节实现， 由此也可以将电子 商务分为两个层次，较低层次的电子商务和电子商情、电子贸易、电子合同等； 最完整的也是最高级的电子商务应该是利用 INTERNET网络能够进行全部的贸易 活动，即在网上将信息流、 商流、资金流和部分的物流完整地实现，也就是说， 你可以从寻找客户开始，一直到洽淡、订货、在线付（收）款、开据电子发票以 至到电子报关、电子纳税等通过 INTERNET一气呵成。要实现完整的电子商务还会涉及到很多方面， 除了买

3、家、卖家外，还要有银 行或金融机构、政府机构、认证机构、配送中心等机构的加入才行。由于参与电子 商务中的各方在物理上是互不谋面的，因此整个电子商务过程并不是物理世界商务 活动的翻版，网上银行、在线电子支付等条件和数据加密、 电子签名等技术在电子商务中发挥着重要的不可或缺的作用。1.2 电子商务的概念及其特点什么是电子商务 ?这个问题有多种回答。 电子商务这一概念自产生起，就没有一个统一的定义，不同研究者和组织从各自的角度提出了对电子商务的认识，因此可以看到关于电子商务的各种阐述。下面将一些较有代表性的定义作一汇集，以期帮助读者对电子商务有较为全面的认识。定义一：美国学者瑞维 卡拉科塔和安德鲁

4、R惠斯顿在他们的专著电子商务的前沿中指出： “广义地讲，电子商务是一种现代商业方法。这种方法通过改善产品和服务质量、提高服务传递速度，满足政府组织、厂商和消费者的降低成本的需求。这一概念也用于通过计算机网络寻找信息以支持决策。一般地讲，今天的电子商务是通过计算机网络将买方和卖方的信息、产品和服务联系起来，未来的电子商务则是通过构成信息高速公路的无数计算机网络中的一个网络将买方和卖方联系起来的通路。 ”定义二：欧洲议会在 “欧洲电子商务发展倡议 ”中给出的定义是：“电子商务是通过电子方式进行的商务活动。 它通过电子方式处理和传递数据，包括文本、声音和图像。它涉及许多方面的活动，包括货物电子贸易和

5、服务、在线数据传递、电子资金划拨、电子证券交易、电子货运单证、商业拍卖、合作设计和工程、在线资料、公共产品获得等。 它还包括了产品 ( 如消费品、专门设备)和服务( 如信息服务、 金融和法律服务 ) 、传统活动( 如健身、教育)和新型活动 ( 如虚拟购物、虚拟训练 ) 等。”定义三：美国政府在其全球电子商务纲要中比较笼统地指出： “电子商务是指通过 Internet 进行的各项商务活动，包括广告、交易、支付、服务等活动，全球电子商务将会涉及全球各国。”定义四：世界贸易组织电子商务专题报告中定义，电子商务就是通过电信网络进行的生产、营销、销售和流通活动，它不仅指基于 Internet 上的交易，

6、而且指所有利用电子信息技术来解决问题、降低成本、增加价值和创造商机的商务活动，包括通过网络实现从原材料查询、采购、产品展示、订购到出品、储运以及电子支付等一系列的贸易活动。定义五：1997 年在法国首都巴黎， 国际商会举行了世界电子商务会议。全世界商业、信息技术、法律等领域的专家和政府部门的代表，共同讨论了电子商务的概念问题，这是目前电子商务概念较为权威的阐述。与会代表认为：电子商务是指对整个贸易活动实现电子化。从涵盖范围方面可以定义为：交易各方以电子交易方式而不是通过当面交换或直接面谈方式进行的任何形式的商业交易；从技术方面可以定义为：电子商务是一种多技术的集合体，包括交换数据 ( 如电子数

7、据交换、 电子邮件) 、获得数据( 共享数据库、 电子公告牌 ) 以及自动捕获数据 ( 条形码) 等。从涵盖的业务来看，电子商务业务包括信息交流、 售前售后服务 ( 提供产品和服务的细节、产品使用技术指南、 回答顾客意见 ) 、销售、电子支付( 使用电子资金转账、信用卡、电子支票、电子现金 ) 、组建虚拟企业( 组建一个物理上不存在的企业， 集中一批独立的中小公司的权限，提供比任何一个单独公司更多的产品和服务 ) 。从上述不同定义可以看出， 电子商务不但是一种新型的市场商务运作模式，同时还将影响到企业内部组织结构和管理模式。综上所述，电子商务是在利用现代电子工具 ( 包括现代通信工具和计算机网

8、络 ) 的基础上进行企业经营管理和市场贸易等现代商务活动。1) 商业性电子商务的本质特征在于为商业性买卖提供技术支持，电子商务的其他功能都是围绕着商业性所展开的。(2) 服务性电子商务作为一种新的交易方式，必须有相应的服务作为支撑。电子商务下交易的商品大多数仍然是传统的商品，商品没有变，但服务却发生了变化。通过更完善的服务满足客户的需要是开展电子商务的关键。(3) 安全性电子商务的安全性是制约电子商务发展的要害。缺乏安全的电子商务，无论如何也无法吸引顾客。同时，缺乏安全性也将限制企业运用 Internet 传递各种信息的行为。(4) 协调性协调企业内部、企业与供应商管理者以及客户之间的关系是电

9、子商务的重要特征。通过网络将供应商、制造商和客户连接起来，形成对客户需求的快速响应，既能迅速满足客户的个性化需求，又能降低商品的数量和资金积压，是电子商务的优势。(5) 集成性电子商务的集成性在于它能规范事务处理的工作流程，将各种事务的处理组成一个不可分割的整体。这当中运用了大量的技术，技术集成是事务集成的基础。(6) 可扩展性企业运用电子商务是一个循序渐进的过程。随着客户群的增大，企业业务的扩展，必须对原先设计的电子商务方案进行扩展。电子商务能否扩展关系到企业运用电子商务规模的扩大。1.3 网上支付的发展过程中国的电子商务始于 1997 年。一、萌芽与酝酿期（ 1997-1999 年）：19

10、97 年，中国化工信息网正式提供服务，全国第一个行业门户网站。1998 年 12 月，阿里巴巴正式在开曼群岛注册成立， 99 年 3月其子公司阿里巴巴中国在杭州创建1999 年 8 月，国内首家 C2C电子商务平台 “易趣网 ”创办。1999 年 9 月，招商银行率先在国内全面启动 “一网通 ”网上银行服务，建立了由网上企业银行、网上个人银行、网上支付、网上证券及网上商城为核心的网络银行服务体系二、冰冻与调整期（ 2000-2002 年）：2000 年新年、春节前后的旺季， 中国 B2C电子商务迎来的第一个节日网购销售高峰。2000年 4 月，于 1992年成立的慧聪国际推出了慧聪商务网，即现

11、在的慧聪网。2000年 5 月，卓越网成立，为我国早期 B2C网站之一。2000年 6 月 21 日，中国电子商务协会正式成立。三、复苏与回暖期（ 2003-2005 年）：2003年 5 月，阿里巴巴集团投资 1 亿人民币成立淘宝网，进军C2C；2003 年 10 月，阿里巴巴推出 “支付宝 ”，2003 年 12 月，慧聪网（ 08292-HK）香港创业板上市，为国内B2B电子商务首家上市公司。2004 年 1 月，阿里巴巴集团董事局主席马云正式提出 “网商 ”概念。2004 年 6 月， “第一届网商大会 ”在杭州举办。四、C2C领域崛起与高速发展期（ 2006-2007 年）：2006

12、 年 12 月 15 日，电子商务领军企业网盛科技登陆深圳中小企业板，标志着 A 股“中国互联网第一股 ”诞生。2007 年 4 月，PPG共获得 5000 万美元的国际风险投资， 这种无店铺、无渠道的 B2C新型电子商务直销模式，表明传统产业与电子商务的进一步融合。2007 年 8 月，今日资本向京东商城投资 1000 万美元，开启国内家电 3C网购新时代。2007 年 11 月 6 日，阿里巴巴网络有限公司在香港主板上市，融资 16.9 亿美元，创全球互联网企业融资额第二大纪录。五、B2C领域转型与快速成长期（ 2008-2010 年）：2008 年起，为应对国际金融危机对经济的影响，企业

13、电子商务的应用方兴未艾 。2008 年 8 月，凡客诚品已累计向启明投资、软银等财团三轮融资 4000 万美元。2008 年，服装 B2C直销热兴起投资热，以 VANC、L BON、O 衣服网、李宁为行业代表的各类服装网购平台兴起，其在线直销模式渐引发了统服装销售渠道的变革。2008 年，中国电子商务 B2B市场交易额达到 3 万亿元；C2C、B2C网购交易额达到 1500 亿。2009 年 C2C、B2C网购交易额达到 2500 亿。2010 年年初到现在国内品牌行业纷纷涉足网上销售业务。 国内60%以上的快速、耐用消费品品牌企业进驻了淘商城和建立独立网店。2010 年 5 月随着电子商务分

14、工的进一步细化， 国内老牌的建站公司中国网服成立了专门代理网上商城建设和运营的网店托管部门，向品牌企业提供网站托管服务预计 2010年底 C2C、B2C网购交易额达到 4500 亿. 网购人群突破 1.2 亿。1.4 电子商务的业务模式及其特点电子商务模式， 就是指在网络环境中基于一定技术基础的商务运作方式和盈利模式。 研究和分析电子商务模式的分类体系， 有助于挖掘新的电子商务模式， 为电子商务模式创新提供途径， 也有助于企业制定特定的电子商务策略和实施步骤。 电子商务模式可以从多个角度建立不同的分类框架， 最简单的分类莫过于 BtoB、BtoC和 CtoC 这样的分类，但就各模式还可以再次细

15、分。企业与消费者之间的电子商务 （Business to Customer，即 B2C）。这是消费者利用因特网直接参与经济活动的形式， 类同于商业电子化的零售商务。随着因特网的出现，网上销售迅速地发展起来。企业与企业之间的电子商务（ Business to Business ，即 B2B）。B2B方式是电子商务应用最多和最受企业重视的形式，企业可以使用Internet 或其他网络对每笔交易寻找最佳合作伙伴，完成从定购到结算的全部交易行为。消费者与消费者之间的电子商务（ Consumer to Consumer 即C2C）。C2C商务平台就是通过为买卖双方提供一个在线交易平台，使卖方可以主动提供

16、商品上网拍卖， 而买方可以自行选择商品进行竞价。线下商务与互联网之间的电子商务（ Online To Offline 即O2O）。这样线下服务就可以用线上来揽客，消费者可以用线上来筛选服务，还有成交可以在线结算，很快达到规模。该模式最重要的特点是：推广效果可查，每笔交易可跟踪。二、网上支付与传统支付2.1 传统支付模式现金支付是每个生活在现代社会的人都非常熟悉的支付方式。 现金有两种形式，即纸币和硬币，是由政府授权的银行发行，在我们国家是由中央人民银行行使货币发行权。 纸币本身并没有价值， 它只是一种由国家发行并强制使用的货币符号，但却可以代替货币加以流通，其价值是由国家信用来保证的；硬币是由

17、金属铸造的，本身含有金属成份，具有一定的价值，但也不等于它本身的面值。此外，还有一些非官方的辅币， 如意大利在 20 世纪 6070 年代期间曾用糖块代替小额零钱使用。 由于纸币本身没有价值， 它的流通可能会带来一些经济问题，如假币和通货膨胀等。在现金交易中，买卖双方处于同一位置， 而且交易是匿名进行的，卖方不用了解买方的身份， 现金就是最好的身份证明， 因为现金本身是有效的，其价值是由发行机构加以保证的。用不着由买方来认同。加之现金所具有的使用方便和灵活的特点， 因此在日常生活中多数交易是通过现金来完成的。 在这种现金交易中， 交易方式在程序上非常简单，通俗地说就是“一手交钱，一手交货”。交

18、易双方在交易结束后马上就可以实现其交易目的： 卖方用货物换取现金， 买方用现金买到货物。现金交易方式也有不足，主要表现在：第一，受时间和空间的限制，对于不在同一时间、同一地点进行的交易。就无法采用现金支付的方式来完成交易； 第二，现金表面金额的固定性意味着在大宗交易时，必须要携带大量的现金，这种携带的不方便，以及由携带大量现金产生的不安全因素， 影响了现金交易方式的采用。 人们要求有更能适应现代生活节奏与方式的交易方法。2.2 网上支付模式电子商务是以互联网为平台，通过商业信息业务流程、物流系统和支付结算体系的整合构成的新的商业运作模式，是一套完整的网络商务经营及管理信息系统 1。其核心问题是

19、如何确保网络交易中的电子支付的有效性和安全性。网上支付，是指以 计算 机及网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转，并具有实时支付效力的支付方式。网上支付作为新的网络交易支付方式，它的应用和发展给传统支付模式带来了很大的冲击和挑战。当我们分析这种支付模式的特征时，不难发现由事物本质属性影射出其潜藏的不安全因素。网上支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的，于是人们就开始质疑信息数字化后数据传输过程中信息丢失、重复、错序、篡改等安全性问题；网上支付的工作环境是基于一个开放的系统平台之中，交易双方的身份置于虚拟世

20、界中，这无疑增加了电子支付的风险；网上支付使用的是最先进的通信手段，对软硬件设施的要求很高，技术软件不成熟就为黑客等不法分子提供了可乘之机，所以，研制出一套无懈可击的互联网支付系统成为制约电子商务发展的瓶颈。2.3 网上支付的特征网上支付采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行的，工作环境基于开放的因特网，使用的是最先进的通信手段，具有方便、快捷、高效、 经济的优势。目前的网上支付工具主要有：(1)银行卡在线转帐支付： 是目前我国应用非常普遍的电子支付模式，付款人可使用申请了在线转帐功能的银行卡转移小额资金到收款人银行账户中。它具有以下基本特点：一是可以

21、接受此电子支付方式的商家投入成本较低；二是能够受理银行卡的商店全世界范围内相当多，用户不受地域的限制。(2)电子现金： 是以数据形式存在的现金货币。 它把现金数值转化为一系列的加密序列数，来表示现实中各种金额的币值。但目前我国使用的不多。它的特点一是具有现实现金特点，可以存、取、转让，适用于小额支付；二是电子现金银行在发放电子货币时使用了数字签名，商家接受到电子现金后将其传输给电子现金银行，由电子现金银行通过对数字签名的验证来确定此电子货币是否有效；三是电子现金的支付是匿名消费。(3)电子支票： 是以一种纸质支票的电子替代品而存在的， 用来吸引不想使用现金而宁可使用信用方式的个人和公司。它的运

22、用使银行信用弥补了商业信用的不足，在我国尚是空白。其特点一是与传统支票的操作有很多相似之处，易于理解和运用；二是通过简单加密工具就可以保证其安全性；三是电子支票技术可连接公众 网络金融 机构和银行票据交换网络，可以通过公众网络连接现有金融付款体系。(4)第三方支付： 是具备一定实力和信誉保障的独立机构， 采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。大致可分为两类：一是以首信为代表的网关型第三方支付平台。这类平台为网上交易提供了一致的支付界面，统一的手续费用标准，结算较为便利。但此模式下，消费者并不是其客户，网站商家和银行才是它的客户，消费者最终还是要使用各

23、网上银行进行付款。二是以支付宝为代表的信用担保型第三方支付平台。此种形式的第三方支付过程是买家在网上把钱付给支付宝公司，支付宝收到货款之后通知卖家发货，买家收到货物之后再通知支付宝，支付宝这时才把钱转到卖家的账户上。在整个交易过程中，如果出现欺诈行为，平台提供方将进行赔付。这种第三方代收款制度，不仅保证了资金的安全转让，还可担任货物的信用中介，从而约束交易双方行为，在一定程度上增加了网民对网上购物的可信度，大大减少了网络交易欺诈。三、电子商务支付系统的研究及实现3.1 网上支付系统概述3.1.1 网上支付系统的结构网上支付系统基本构成：CA 信用体系Internet客户：支付工具 商家： 后台

24、服务器支付网关 支付网关客户开户行：提供支付工具 商家开户行：处理账单支付协议银行网络SET 安全协议的工作原理或工作流程1 、请求开设 E-Cash 账户2 、账号买方3 、购买电子现金请求银行7 、核对电子现金库4 、银行签名的随机数5 、订单及加密的9 、确认信息8 、确认6、加密的电子现金电子现金卖方电子现金进行购买和支付流程图1、注册申请买方 银行2、电子支票 7、定期将电子支5、确认票存入账户 6、确认 3、订单和支票 4、审核卖方电子支票进行支付流程图3.1.2 网上支付系统的种类现在世界通用的支付模式不下几十种，根据在线传输数据的种类，初略可分为三类。1.使用 “信任的第三方

25、”(trusted third party。) 客户和商家的信息比如银行帐号、信用卡号都被信任的第三方托管和维护。当要实施一个交易的时候，网络上只传送订单信息和支付确认、清除信息，而没有任何敏感信息。实际上这样的支付系统没有任何实际的金融交易是在线实施的。在这种系统中，网络上的传送信息甚至可以不加密，因为真正金融交易是离线实施的。但是不加密信息，同样可以看成一个系统的缺陷，而且客户和商家必须到第三方注册才可以交易。2.传统银行转帐结算的扩充。在利用信用卡和支票交易中，敏感信息被交换。例如，从商家购买产品时，客户可以通过电话告知信用卡号以及接收确认信息 ;银行同时也接收同样的信息， 并且响应地校

26、对用户和商家的账号。如果这样的信息在线传送，必须经过加密处理。著名的 CyberCash和 VISA/Mastercard 的 SET 就是基于数字信用卡(Digital Credit Cards)的典型支付系统。 B2C 在线交易中这种支付系统主流，因为现在大部分人更习惯于传统的交易方式。通过合适的加密和认证处理，这种交易形式应该比传统的电话交易更安全可靠，因为电话交易缺少必要的认证和信息加密处理。3.各种数字现金和电子货币。 这种支付形式传送的是真正的 “价值”和“金钱 ”本身。前面两种交易中， 信息的丢失往往是信用卡号码，而这种交易中偷窃信息，不仅仅是信息丢失，往往也是财产的真正丢失。根

27、据支付手段又可以分为电子信用卡支付、 Smart Card支付、电子现金支付、电子支票支付等。3.1.3 网上支付系统的功能虽然货币的不同形式会导致不同的支付方式 ,但安全,有效,便捷是各种支付方式追求的目标 .对于一个支付系统而言 (可能专门针对一种支付方式 ,也可能兼容几种支付方式 ),应有以下的功能 :1、使用数字签名和数字证书实现对各方的认证为实现协议的安全性 ,对参与贸易的各方身份的有效性进行认证 ,通过认证机构和注册机构向参与各方发放 X.509 证书,以证实身份的合法 .2、使用加密技术对业务进行加密可以采用对称体制和非对称体制来进行消息加密 ,并采用数字信封 ,数字签名等技术来

28、加强数据传输的保密性 ,以防止未被授权的非法第三者获取消息的真正含义 .3、使用消息摘要算法以确认业务的完整性为保护数据不被未授权者建立 ,嵌入,删除,篡改,重放,而完整无缺地到达接收者 ,可以采用数据变换技术 .通过对原文的变换生成消息摘要一并传送到接收者 ,接收者就可以通过摘要来判断所接收的消息是否完整,否则,要求发送端重发以保证其完整性 .4、当交易双方出现异议 ,纠纷时,保证对业务的不可否认性用于保护通信用户对付来自其他合法用户的威胁 ,如发送用户对他所发消息的否认 ,接收者对他已接收消息的否认等 .支付系统必须再交易的进程中生成或提供足够充分的证据来迅速辨别纠纷中的是非 .可以采用仲

29、裁名 ,不可否认签名等技术来实现 .5、能够处理贸易业务的多边支付问题由于网上贸易的支付要牵涉到客户 ,商家和银行等多方 ,其中传送的购货信息与支付信息必须连接在一起 ,因此商家只有确认了支付用户后才会继续交易 ,银行业只有确认了购付信息后才会提供支付 .但同时,商家不能读取客户的支付信息 ,银行不能读取商家的订单信息 ,这种多边支付的关系就可以通过双联签字等技术来实现 .3.2 数字现金支付系统3.2.1 现金与数字现金现金（cash）, 是指立即可以投入流通的交换媒介。它具有普遍的可接受性， 可以有效地立即用来购买商品、 货物、劳务或偿还债务。它是企业中流通性最强的资产。 可由企业任意支配

30、使用的纸帛、 硬币。现金是我国企业会计中的一个总账账户， 在资产负债表中并入货币资金，列作流动资产， 但具有专门用途的现金只能作为基金或投资项目列为非流动资产。数字现金又称为“电子现金”，是经银行数字签名的表示现金的加密序列数，它是以 David Chaum所研究发展的盲目签名技术为基础的一种数字化货币，它适合于在因特网上进行小额实时支付。和世界上其他事物一样， 数字现金也有其自身的特点， 主要有：独立性，电子货币的安全性不能依赖于任何物理条件来保证电子货币在网络上传输的流动性；安全性，能阻止伪造和拷贝货币；不可追踪性，用户的秘密性能得到保护，用户和他购买对象之间的关系对任何人是不可追踪的；可迁移性，货币能迁移给别的用户；可分性，能把价值为整的货币分割成许多单位， 也就是我们平时说的 “换零钱 ”；可离线支付或在线支付。3.2.2 数字现金的种类数字现金根据不同的角度有以下的分类方法：根据其交易的载体可分为基于账户的数字现金系统和基于代金券的数字现金系统。根据数字现金在消费时， 商家是否需要与银行进行联机验证可分为联机数字现金系统和脱机数