金融理财规划1.docx

1、金融理财规划1目 录一、声明 2二、理财规划报告书摘要 3三、基本情况介绍 4四、宏观经济与基本假设的依据 5五、家庭财务分析 6六、客户的理财目标与风险属性界定 8七、理财规划方案的主要内容 9八、就所建议的投资产品，告知客户可能的风险 11九、定期检讨的安排 12十、附录 12一、声明尊敬的 韩先生: 您好！非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。首先请参阅以下声明:（一）、本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。（二）、本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计。综合考虑您

2、的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。（三）、本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。（四）、专业胜任说明:上海师范大学金融学院保险专业王宇恒为您制作此份理财规划报告书，其经验背景介绍如下:1、 学历背景:上海师范大学金融学院本科在校生2、 专长: 投资规划、保险规划、全方位理财规划（五）、保密条款:本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规

3、划书中的建议方案。未经客户书面许可本公司负责的金融理财师与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。（六）、应揭露事项1、本规划报告书收取报酬的方式或各项报酬的来源: 如顾问契约。2、推介专业人士时，该专业人士与理财师的关系:相互独立，如顾问契约。3、所推荐产品与理财师个人投资是否有利益冲突:经确认无利益冲突状况。4、与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同:向荣理财顾问公司仅收取顾问咨询费，未与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同。二、理财规划报告书摘要（一）、客户背景情况介绍：韩杰,现年50岁, 妻子洪玲现年48岁,15年前二人在上海共同创立了一家贸易商号,为合伙公司。儿子韩明,现年18 岁,即

4、将就读大学，女儿韩亮15岁。韩杰投保了意外险，韩杰夫妻两人目前为止都没有加入社会保险。（二）、家庭财务状况及风险属性：目前公司净资产有1,000,000元,税前年所得约200,000元,因近年景气回升,每年所得约成长10%。韩杰投保了意外险，保额200,000元。上海有一套现值1,300,000元的房产,无贷款。有一投资房产，成本1,000,000元,市价1,300,000元,仍有500,000元的按揭,固定利率6.5%，每月收取房租5,000元。资产还有存款700,000元,债券型基金200,000元。（三）、客户的理财目标：1.韩氏夫妻打算再经营贸易商号10后年退休,预期退休生活25年,每

5、年生活费为目前的80%,并希望将事业交给儿子。 2.儿子大学毕业后出国念MBA,预计2年学成,学费现值一年200,000元,女儿预计念到大学毕业。 3.早日还清房贷。 4.资产顺利移转给子女（四）、基本假设：目前通货膨胀率5.2%，房价成长率13%，存款平均利率3%,房租成长率6%,房屋折旧率2%。（五）、理财方案：1、理财目标具体分析： （1）子女教育金计划：儿子韩明,现年18 岁,即将就读大学,学费一年10,000元。女儿韩亮15岁,学费一年5,000元。儿子大学毕业后出国念MBA,预计2年学成,学费现值一年200,000元,女儿预计念到大学毕业。根据此标准，韩明四年大学学费共计40,00

6、0元，大学毕业后出国念MBA两年学费共计400,000元，韩亮现在15岁，预计上初二，中学还剩下4年预计学费共计20,000元，预计大学四年共需学费40,000元。由于教育费用属于刚性支出，尽可能按照充足的费用预算进行准备，如有剩余可作为补充养老金。建议将每年的储蓄以定期定投的方式进行。 （2）韩氏夫妻养老保障：可以通过购买年金或是养老保险与储蓄相结合的方式进行。 从性价比考虑，可以采用定期定投建立适当的投资组合积累养老金。 （3）还贷计划：韩式夫妻希望早日投资房的500,000元银行贷款。目前该客户的银行存款可以还清房款，在规划投资与定期存款后可以尽量还款。2、综合理财方案根据客户的风险属性

7、和理财目标，结合客户的财务状况以及合理的假设，提出综合理财方案，并就影响理财方案的重要信息作出感性分析，使客户更加明确的知道影响其实现理财目标的主要因素及影响程度。（六）保险配置计划： 建议韩氏夫妇投保10年的定期寿险，并按照双倍的寿险金额投保意外伤害保险，剩余保费可投重大疾病险。分析比较国内知名保险公司的产品，为客户推荐适合客户的最好保险产品。（七）投资产品配置计划：根据客户的风险属性配置相应的投资计划，韩先生属于中高能力以及中等投资者，其对应的资产配置为，60%的股票投资以及40%的债券投资，投资组合的预期报酬为8%。（八）风险告知事项及定期检查三、基本情况介绍（一）、家庭成员： 韩杰,现

8、年50岁, 妻子洪玲现年48岁，创立了一家贸易商号。 儿子韩明,现年18 岁, 女儿韩亮15岁。（二）、工作及收入情况：15年前二人在上海共同创立了一家贸易商号,为合伙公司。目前公司净资产有1,000,000元,税前年所得约200,000元,因近年景气回升,每年所得约成长10%。每月收取房租5,000元。韩杰投保了意外险，保额200,000元。（三）、家庭支出情况：韩明即将就读大学,学费一年10,000元。韩亮学费一年5,000元。生活费用每月10,000元。（四）家庭资产情况：上海有一套现值1,300,000元的房产,无贷款。有一投资房产，成本1,000,000元,市价1,300,000元,

9、仍有500,000元的按揭,固定利率6.5%。资产还有存款700,000元,债券型基金200,000元。四、宏观经济与基本假设的依据（一）、目前通货膨胀率5.2%:从这张图中不难发现最近几个月的CPI指数在5.3%左右，城市的通货膨胀率为5.2%。（二）、房价成长率13%上海市房价从12月的21263元到5月的22349元上涨的5%左右，房价上涨13%（三）、存款平均利率3.25%：现在的一年期的定期存款l利率为3.25%还有上升的空间。（四）、房租成长率6%：上面是一段网站的截图保守估计，房租的年长率6%。（五）、房屋折旧率2%：五、家庭财务分析：根据目前家庭资产负债情况编制家庭资产负债表:

10、 资产负债表单位（人民币、元）资产期末数负债与权益期末数银行存款700,000负债500,000债券型基金200,000自用房产1300,000投资房产1300,000权益300,000资产合计3500,000负债和权益3500,000从资产负债表可以看出韩先生的家庭除投资房的500,000元房贷以外没有其他负债，韩先生除了200,000元债券型基金外钱都存在了银行，流动性很大不过收益性不足，资金利用度不高影响财富增加积累。 家庭收支情况单位（人民币、元）收支明细年收支租金收益60,000工资收入200,000债券型基金的收益16,000银行存款利息22,750收入总和298,750日常生活开

11、支120,000房屋还贷68,129子女学费15,000支出总和203,129注：（一）、韩先生拥有200,000元的债券型基金假设年收益率为8%则每年收益16,000元。（二）、韩先生的700,000元银行存款假设存一年期定期存款则收益利息22,750元。（三）、韩先生的儿子现在准备读大学这里没有计算他出国后的学费所以学费共计15,000元每年。（四）、韩先生希望早日还清贷款，希望10年后把产业交给儿子所以我们设计了10年等额本息的还款方式，每年还款额5,677.4*12=68,129。计算方法如下图所示。分析：现在韩先生的收入主要依靠薪酬和房租与利息，如果韩先生一部分存款投资股票和债券可以

12、使回报率更高。六、客户的理财目标与风险属性界定（一）、客户的理财目标： 1. 韩氏夫妻打算再经营贸易商号10后年退休,预期退休生活25年,每年生活费为目前的80%,并希望将事业交给儿子。 2.儿子大学毕业后出国念MBA,预计2年学成,学费现值一年200,000元,女儿预计念到大学毕业。 3.早日还清房贷。 4.资产顺利移转给子女。（二）、客户的风险属性界定： 根据客户的年龄、职业、家庭负担以及资产状况，参考客户以往的投资经验，通过风险承受能力和风险承受态度的测试，可以推断客户属于稳健性投资者，即属于中等风险承受能力以及中等风险态度的投资人。建议对应的风险组合：股票型基金60%，债券40%。投资

13、组合的预期报酬率为8%，标准差为20%。 测算见附录。七、理财规划方案的主要内容（一）、保险产品配置规划：1.家庭风险分析及对策韩氏夫妇两人目前为止都没有加入社会保险。全家只有韩杰投保了意外险，保额200,000元。家庭的主要风险保障是尽可能避免疾病或意外导致的家庭收入减少，影响孩子的教育金和家庭生活品质的下降。因此建议投保10年的定期寿险，并按照双倍的寿险金额投保意外伤害保险，剩余保费可投重大疾病险。考虑以尽可能低的保费支出取得极大的保险保障。2、保险需求的测算：韩先生：遗嘱未来10年生活费用缺口现值0现有贷款余额500,000现有目标应急基金10,000子女教育费500,000临终丧葬费用

14、40,000需求合计1050,000现有资源存款700,000保险需求350,000韩太太：遗嘱未来10年生活费用缺口现值0现有贷款余额500,000现有目标应急基金10,000子女教育费500,000临终丧葬费用40,000需求合计1050,000现有资源存款700,000保险需求350,0003.保障型寿险产品配置规划：保障与费用摘要保额保险预算韩先生配偶韩先生配偶合计寿险需求350,000350,00010806461726已投保的保险200,000120120建议新增的寿险350,000350,00010806461726期中定期寿险350,000350,00010806461726意

15、外险500,000700,000300420720重大疾病50,00050,000184517353580（二）、投资产品配置规划：客户属于稳健性投资者，即属于中等风险承受能力以及中等风险态度的投资人。建议对应的风险组合：股票型基金60%，债券40%。投资组合的预期报酬率为8%，标准差为20%。投资规划建议投资工具建议现有金融资产分配比例建议储蓄资金分配比例预期报酬率建议产品1建议产品2建议产品3货币类资产70%0%2%货币基金通知存款短期基金债券类资产12%40%5%凭证式国债债券基金记账式国债股票类资产18%60%10%股票型基金价值股ETF基金现有金融资产组合的预期报酬4%在现有金融资产

16、中，建议六个月支出急用金12000元，投资货币类资产约占现有金融资产的70%，其余资产再按6:4的比例投资股票类资产和债券类资产。现有金融资产组合标准差6%现有金融资产组合较好报酬率11%现有金融资产组合较差报酬率-4%储蓄组合的预期报酬率8%储蓄资金主要用于长期目标，建议将每年的净储蓄按6:4的比例投资股票类资产和债券类资产。储蓄组合标准差20%储蓄组合的较好报酬率34%储蓄组合的较差报酬率-18%可参考投资产品介绍八、就所建议的投资产品，告知客户可能的风险（一）、流动性风险: 急需变现时可能的损失（二）、市场风险: 市场价格可能不涨反跌（三）、信用风险: 个别标的的特殊风险（四）、就预估的

17、投资报酬率，提出说明: 需要的内部报酬率为10%（五）、估计平均报酬率的依据:依据风险属性分析表与内部报酬率法为10%（六）、预估最高报酬率与最低报酬率的范围: 22%到-8%（七）、过去的绩效并不能代表未来的趋势九、定期检讨的安排金融理财师的职责是准确评估客户的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的定期检讨服务。客户如果有任何疑问，欢迎随时向金融理财师进行咨询。根据客户的情况，建议一年定期检讨一次。暂时预约2012年5月初为下次检讨日期，届时若家庭事业有重大变化，需要重新制作理财规划报告书的情况。十、附录（一）、风险承受能力评分表：（二）、风险态度评分表：（三）、风险矩阵：（

18、四）理财规划顾问契约理财规划顾问契约本理财规划顾问契约由韩杰（以下称甲方)与上海师范大学 (以下称乙方)共同订定，其内容如下 ：1、甲方提供以方足以供做理财规划报告书所需之家庭收支、资产负债、风险偏好、理财目标、特殊需求与考虑等问卷、数据及各项凭证。2、乙方针对甲方之个别状况及需求，提供甲方理财规划顾问咨询，包括资产负债表规划、现金流量规划及理财投资工具的最适规划。3、上述之咨询、数据、讯息提供及操作策略之建议等，乙方将汇整为理财规划报告书提供甲方参考，或以面谈及电话询问方式提供上述内容服务。4、乙方应尽力依投资专业知识与能力，尽善良咨询及应注意处理原则，对甲方提供各项信息服务，并应以甲方利益为最优先之考量。但乙方无法提供必定获利之保证，因此乙方对甲方之理财行为，不负盈余之完全责任。5、乙方对甲方所提供的个人或家庭财务信息，负有保密责任。若因乙方之故意或疏失使甲方信息外泄，导致甲方财务上之损失时，乙方须负担赔偿责任。 甲方：韩杰 乙方：上海师范大学金融学院 地址：略 地址：海思路100号 签章： 代理人：王宇恒 2011年05月23日 2011年05月23日