银行业法律法规与综合能力考点汇总.docx

1、银行业法律法规与综合能力考点汇总第1章 经济基础知识第一节 宏观经济分析一、宏观经济发展目标1.经济增长 经济增长是指一个特定时期内一国（或地区）经济产出和居民收入的增长。衡量指标：国内生产总值（GDP）。2.充分就业 充分就业是指愿意并有能力工作的劳动年龄段人能够得到有报酬的，自由选择的、生产性就业的就业水平。衡量指标：失业率。3.物价稳定 物价稳定是指保持物价总水平的大体稳定，避免出现高通货膨胀。 衡量指标：通货膨胀率。常用指标有消费者物价指数（使用最多）、生产者物价指数、国内生产总值物价平减指数（按当年不变价格计算的国内生产总值与基年的比率）。4.国际收支平衡国际收支平衡是指国际收支差额

2、处于一个相对合理的范围内，既无巨额的国际收支赤字，又无巨额的国际收支盈余。衡量指标：国际收支。包括经常项目和资本项目。二、经济周期1.经济周期的阶段经济周期一般分为四个阶段：繁荣、衰退、萧条和复苏。2.金融危机金融危机是指一个或几个国家与地区的全部或大部分金融指标（如短期利率、货币资产、证券、房地产、商业破产数和金融机构倒闭数）的急剧和超周期的恶化，其结果是金融市场不能有效地提供资金向最佳投资机会转移的渠道，从而对整个经济造成严重破坏。 国际货币基金组织将金融危机分为4大类。（1）货币危机。（2）银行危机。（3）外债危机。（4）系统性金融危机。三、经济结构1.经济结构的构成经济结构一般包括产业

3、结构、地区结构、城乡结构、产品结构、所有制结构、分配结构、技术结构、消费投资结构等。在经济结构中对商业银行经营业务影响比较突出的是产业结构和消费投资结构。2. 经济结构对商业银行的影响（1）间接影响：经济结构通过影响一国国民经济的增长速度、增长质量和可持续性来影响商业银行。（2）直接影响：经济结构会直接影响社会经济主体对商业银行服务的需求，从而在一定程度上决定商业银行的经营特征。四、经济全球化经济全球化是指商品、服务、生产要素与信息跨国界流动的规模与形式不断增加，通过国际分工，在世界市场范围内提高资源配置的效率，从而使各国间经济的相互依赖程度日益加深的趋势。主要表现是：生产活动全球化，生产要素

4、在全球范围内配置；金融国际化进程加快，各国的金融日益融合在一起；投资活动遍及全球并成为经济发展和增长的新支点；跨国公司的作用进一步加强。第二节 行业经济发展分析一、我国的行业分类国家统计局于2011年8月制定公布了新国家标准国民经济行业分类（ GB/T 4754-2011），新国民经济行业分类将我国行业分类如下：农、林、牧、渔业；采矿业；制造业；电力、热力、燃气及水生产和供应业；建筑业；批发和零售业；交通运输、仓储和邮政业；住宿和餐饮业；信息传输、软件和信息技术服务业；金融业；房地产业；租赁和商务服务业；科学研究和技术服务业；水利、环境和公共设施管理业；居民服务、修理和其他服务业；教育；卫生和

5、社会工作；文化、体育和娱乐业；公共管理、社会保障和社会组织；国际组织。二、行业分析基本内容1.行业的市场结构特征分析根据行业的市场结构可以把行业划分为完全竞争的行业、垄断竞争的行业、寡头垄断的行业和完全垄断的行业4个市场结构类型。2.经济周期与行业分析（1）增长型行业。如生物技术、物联网、4D技术等新生的成长型行业（2）周期型行业。如耐用品制造业、房地产等行业均属于典型的周期型行业。（3）防守型行业。如食品业和公用事业属于防守型行业。3.行业生命周期分析一般说来，行业的生命周期分为初创期、成长期、成熟期和衰退期四个阶段。在不同时期，行业呈现出不同的特征。4.影响行业兴衰的主要因素（1）技术进步

6、（2）政府政策（3）行业组织创新（4）社会变化（5）经济全球化第三节 区域经济发展分析一、区域发展条件分析1. 自然条件和自然资源 自然条件和自然资源是区域社会经济发展的物质前提和物质基础，自然资源的数量、质量、地域组合及开发利用条件等都将对区域发展产生重要的影响。2.人口与劳动力 区域劳动人口的数量会影响区域自然资源开发利用的规模（生产规模的大小），区域人口的素质会影响区域经济的发展水平和区域产业的构成状况。3.科学技术条件 技术是构成区域生产力的重要组成部分，科学技术条件是发展的重要条件之一。4.区域基础设施 对区域基础设施的分析应重点评价基础设施的种类、规模、水平、配套等对区域发展的影响

7、。二、区域经济分析区域经济分析主要是从经济发展的角度对区域经济发展的水平及所处的发展阶段、区域产业结构和地域结构进行分析。它是在区域自然条件分析的基础上，进一步对区域经济发展的现状作一个全面的考察、评估。三、区域发展分析区域发展分析是在区域自然条件和经济分析的基础上，通过发展预测、结构优化和方案比较，确定区域发展的方向，并分析预测其实施效应。由于区域发展是一个综合性的问题，它不仅涉及到经济发展，而且还涉及到社会发展和生态保护，因此，区域发展的分析也应包括经济、社会和生态环境三个方面，并以三者综合效益作为分析判断的标准。第2章 金融基础知识第一节 货币基础知识一、货币本质与职能1.货币起源与演变

8、货币是随着商品经济发展而产生的，是商品生产和商品交换发展的产物。货币币材和形制，经历了不断发展过程，主要包括实物货币、金属货币、信用货币（包括可兑换的信用货币和不兑现信用货币）、电子货币。2.货币的本质货币的本质表现在：货币是一般等价物，是固定充当一般等价物的特殊商品，体现商品生产者之间的社会关系。3.货币的职能（1）价值尺度。货币执行价值尺度的特点：可以是观念形态的货币。（2）流通手段。货币执行流通手段的特点：必须是现实的货币；不需要具有十足价值，可以用符号代替。（3）贮藏手段。货币执行贮藏手段的特点：必须是现实的、足值的货币；必须是退出流通领域处于静止状态。（4）支付手段。二、货币需求与货

9、币供给1.货币需求及影响因素（1）货币需求的含义货币需求是指在一定时期内，社会各阶层（个人、企业单位、政府）愿意以货币形式持有财产的需要，或社会各阶层对流通手段、支付手段和贮藏手段的货币需求。（2）影响货币需求的主要因素影响货币需求的主要因素有收入水平，利率水平，社会商品可供量、物价水平、货币流通速度，信用制度发达程度，汇率，公众的预期和偏好等。另外，人口数量、人口密集程度、经济结构、社会分工、交通通讯等技术状况都会影响货币需求。2.货币供给及货币层次划分（1）货币供给的含义货币供给是指一国在某一时点上为社会经济运转服务的货币量。一般由中央银行和商业银行供应的现金货币和存款货币构成。（2）货币

10、供给的影响因素社会公众持有现金的愿望、社会各部门的现金需求、社会的信贷资金需求、财政收支等因素，都会影响货币供给总量。（3）货币供应量层次划分我国按流动性不同将货币供应量划分为三个层次：M0=流通中现金M1=M0+企业单位活期存款+农村存款+机关团体部队存款+银行卡项下的个人人民币活期储蓄存款M2=M1+城乡居民储蓄存款+企业单位定期存款+证券公司保证金存款+其他存款其中，M1被称为狭义货币，是现实购买力；M2被称为广义货币；M2与M1之差被称为准货币，是潜在购买力。一般所说的货币供应量是指M2。3.存款货币创造过程及影响因素（1）存款货币创造过程商业银行创造信用货币是在它的资产负债业务中，通

11、过创造派生存款形成的。（2）货币乘数及影响因素货币乘数也称货币扩张系数或货币扩张乘数，是指在基础货币（高能货币）基础上，货币供给量通过商业银行创造派生存款的作用而产生的信用扩张倍数，是货币供给扩张的倍数。商业银行创造存款货币的能力，首先取决于原始存款的规模。在原始存款基础上，派生存款的规模还取决于货币乘数。影响货币乘数的因素主要有以下几种。法定存款准备金率（rd）。现金漏损率（c）。超额准备金率（e）。定期存款的存款准备金率（rt）。三、通货膨胀与通货紧缩1.通货膨胀通货膨胀是在纸币流通的情况下，货币供应量超过需要量，引起纸币贬值、物价持续上涨的经济现象。（1）通货膨胀的原因通货膨胀的原因主要

12、分为需求拉上型、成本推动型、供求混合推动型和结构型4种。（2）通货膨胀对社会经济的影响通货膨胀对社会经济的影响主要表现在生产和流通、分配和消费以及金融秩序和经济、社会稳定这3大方面。（3）通货膨胀的治理对策通货膨胀的治理主要有紧缩的货币政策和紧缩的财政政策2大对策。此外，也可以通过紧缩的收入政策、积极的供给政策以及货币改革等措施。2.通货紧缩通货紧缩是指经济中货币供应量少于客观需要量，社会总需求小于总供给，导致单位货币升值、价格水平普遍和持续下降的经济现象。（1）对通货紧缩含义的认识单要素说：认为通货紧缩就是物价的全面持续下降。双要素说：认为通货紧缩是一种货币现象，表现为价格的持续下跌和货币供

13、给量的连续下降。三要素说：认为通货紧缩是经济衰退的货币表现，因而必须具备三个基本特征：一是物价的普遍持续下降；二是货币供给量的连续下降；三是有效需求不足，经济全面衰退。（2）通货紧缩的原因、货币供给减少。有效需求不足。供需结构不合理。国际市场的冲击。（3）通货紧缩的影响导致社会总投资减少。减少消费需求。影响社会收入再分配。（4）通货紧缩的治理对策第一，扩大有效需求。第二，实行扩张的财政政策和货币政策。第三，引导公众预期。第二节 货币政策一、货币政策目标1.货币政策最终目标货币政策的最终目标是中央银行通过调节货币和信用所要达到的最终目的，即经济增长、充分就业、物价稳定和国际收支平衡4大目标。2.

14、操作目标和中介目标（1）操作目标 货币政策操作目标是中央银行运用货币政策工具能够直接影响或控制的目标变量。通常被采用的操作目标主要有基础货币、存款准备金。（2）中介目标 货币政策的中介目标是中央银行为了实现货币政策的终极目标而设置的可供观察和调整的指标，主要包括货币供应量和利率。现阶段我国货币政策的中介目标主要是货币供应量。（3）中介目标和操作目标的选择标准 可观测性。可控性。相关性。二、货币政策工具一般性货币政策工具主要包括法定存款准备金政策、再贴现及公开市场业务，即中央银行的“三大传统法宝”。1.法定存款准备金（1）法定存款准备金的含义法定存款准备金是指商业银行为保证客户提取存款和资金清算

15、需要而准备的资金，包括商业银行的库存现金和缴存中央银行的准备金存款两部分。（2）存款准备金的分类存款准备金分为法定存款准备金和超额存款准备金。（3）存款准备金制度的初始作用存款准备金制度的初始作用是防止商业银行盲目发放贷款，保证其清偿能力，保护客户存款的安全，以维持整个金融体系的正常运行，以及保证存款的支付和清算，后来逐渐演变成为货币政策工具。（4）中央银行调整法定存款准备金率的作用机制当中央银行提高法定存款准备金率时，商业银行需要上缴中央银行的法定存款准备金增加，可直接运用的超额准备金减少。商业银行的可用资金减少，在其他情况不变的条件下，商业银行贷款或投资下降，引起存款的数量收缩，导致货币供

16、应量减少。2.再贴现（1）再贴现的含义再贴现是指金融机构为了取得资金，将未到期的已贴现商业汇票再以贴现方式向中央银行转让的行为。（2）中央银行调整再贴现率的作用机制中央银行提高再贴现率，会提高商业银行向中央银行融资的成本，降低商业银行向中央银行的借款意愿，减少向中央银行的借款或贴现。如果准备金不足，商业银行只能收缩对客户的贷款和投资规模，进而也就缩减了市场货币供应量。3.公开市场业务（1）公开市场业务的含义公开市场业务是指中央银行在金融市场上卖出或买进有价证券，吞吐基础货币，以改变商业银行等金融机构的可用资金，进而影响货币供应量和利率，实现货币政策目标的一种政策措施。中央银行公开市场业务买卖的

17、证券主要是政府公债和国库券。（2）公开市场业务的优点公开市场业务政策具有主动性、灵活准确性、可逆转性、可微调、操作过程迅速、可持续操作等优点，所以成为中央银行常用的主要货币政策工具。（3）公开市场业务的作用机制当中央银行需要增加货币供应量时，可利用公开市场操作买入证券，增加商业银行的超额准备金，通过商业银行存款货币的创造功能，最终导致货币供应量的多倍增加。同时，中央银行买入证券还可导致证券价格上涨，市场利率下降。三、货币政策传导机制货币政策传导机制是指中央银行根据货币政策目标，运用货币政策工具，通过金融机构的经营活动和金融市场进行传导，进而影响企业和家庭的生产、投资和消费等行为，最终对总需求和

18、经济运行产生影响的过程。1.传统的利率渠道 2.信贷渠道 3.资产价格渠道 基于托宾q理论的“托宾效应”。莫迪利安尼的“消费财富效应”。4.汇率渠道第三节 利息与利率一、概念1.利息的概念利息是指在信用关系中债务人支付给债权人的报酬，也就是资金的价格。2.利息率的概念利息率是一定时期内利息收入同本金之间的比率，它是计量借贷资本增值程度的数量指标。二、利息率的主要种类1.固定利率与浮动利率（1）固定利率固定利率是指在借贷业务发生时，由借贷双方商定的利率，在整个借贷合同期内，利率不因市场资金共求状况或其他因素而变化。（2）浮动利率浮动利率是指银行借贷业务发生时，由借贷双方共同商定并根据市场变化情况

19、进行相应调整的利率。2.存款利率与贷款利率（1）存款利率存款利率是指客户在银行或其他金融机构存款所取得的利息与存款本金的比率。（2）贷款利率贷款利率是指银行或其他金融机构发放贷款所收取的利息与贷款本金的比率。3.基准利率和基础利率（1）基准利率基准利率通常是由一个国家中央银行直接制定和调整、在整个利率体系中发挥基础性作用的利率，在市场经济国家主要指再贴现利率。（2）基础利率在我国，贷款基础利率是指商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成。三、我国利率市场化1.利率市场化概述利率市场化是指在市场经济中利率水平及其结构由经济主体自主决定的过程，其实质是通过市场机制的

20、作用，使反映资金价格的利率在供求关系的影响下达到均衡，以期实现对资金资源的有效配置。利率市场化形成机制至少应包括以下相互联系的组成部分：市场基准利率体系；以中央银行政策利率为核心的利率调控机制；金融机构和企业的市场定价能力和利率风险管理能力。2.我国利率市场化进程3.利率市场化对商业银行的影响及对策（1）利率市场化对商业银行的影响利率波动的不确定性影响银行存贷差的利润空间，尤其对国内银行高度依赖利息收入的传统经营模式造成冲击。把定价权交给了市场，对银行金融产品的定价能力和技术水平提出了更高的要求。加大商业银行面临的利率风险、信用风险、流动性风险等一系列风险。改变商业银行外部经营环境，影响银行业

21、的竞争格局，使竞争日益激烈。影响商业银行的资产负债结构，增加了资本管理难度。（2）商业银行采取的对策向综合化经营模式转变，调整盈利模式及收入结构，积极开展产品创新，加快中间业务发展，摆脱利差利润的限制。建立科学的产品定价体系，提升自身的定价能力。调整存贷款的客户结构、产品结构，优化资产负债结构，降低经营成本。完善信用评估体系，建立健全信用评估方法和相关制度，加强信用风险管理能力，避免信用风险增加带来的潜在危机。丰富和提高商业银行的管理方法和水乎，完善管理体制，为银行取得收益提供保障。第四节 外汇与汇率一、概述1.外汇的概念外汇是指以外币表示的可以用做国际结算的支付手段和资产。2.汇率及其标价方

22、法汇率是指两种货币的折算比率，是以一国货币来表示的另一国货币的价格。汇率最通常使用的标价方法是直接标价法和间接标价法。（1）直接标价法是以一定单位的外币作为标准，来计算应付多少本币的标价方法，又称为应付标价法。世界上绝大多数国家都采用直接标价法，我国人民币汇率也采用这种标价方法。（2）间接标价法是以一定单位的本币作为标准，来计算应付多少外币的标价方法，又称为应收标价法。只有少数国家的货币如英国和美国等采用间接标价法。3.汇率的种类（1）固定汇率和浮动汇率 （2）即期汇率和远期汇率 （3）官方汇率和市场汇率 （4）名义汇率和实际汇率 二、汇率变动的影响因素1.国际收支（最重要因素） 2.利率水平

23、 3.通货膨胀因素 4.政府干预 5.一国经济实力（长期影响） 6.其他因素 三、人民币国际化与外汇管理体制改革1.人民币国际化人民币国际化，最简单的表述就是人民币跨境被广泛使用。较为完整的定义是，人民币在国际范围内行使货币职能，逐步成为主要的贸易计价结算货币、金融交易货币和国际储备货币。2.我国外汇管理体制改革改革开放以来，随着对外经济快速发展，我国外汇管理体制经历了多次重大改革，逐步从计划与市场相结合的双轨制的外汇管理体制发展为以市场调节为主的外汇管理体制。1978年以来，外汇管理体制改革大致经历3个重要阶段。第一阶段（1978-1993）：外汇管理体制改革起步。 第二阶段（1994-20

24、00年）：社会主义市场经济条件下的外汇管理体制框架初步确定。第三阶段（2001年以来）：以市场调节为主的外汇管理体制进一步完善 。第3章 金融市场第一节 金融市场概述一、金融市场概述1.金融市场的概念金融市场是指货币资金融通和金融工具交易的场所。金融市场的融资行为既包括以银行等金融机构为信用媒介的间接融资行为，也包括各类交易主体之间的直接融资行为。2.金融市场的主体和客体金融市场的主体是各类融资活动的参与者，它们既是资金的供应者，也是资金的需求者，一般包括工商企业、金融机构、中央银行、居民个人与家庭、政府、海外投资者等；金融市场的客体是金融交易对象。金融市场的交易对象是货币资金，通常以金融工具

25、为载体。二、金融市场的功能1.货币资金融通功能（最主要和最基本）2.优化资源配置功能3.风险分散与风险管理功能4.经济调节功能5.交易及定价功能6.反映经济运行的功能三、金融市场种类1. 按金融工具的期限划分 货币市场。资本市场。2. 按具体的交易工具类型划分 债券市场。票据市场。外汇市场。股票市场。黄金市场。3. 按交割时间划分现货市场。期货市场。4. 按金融工具发行和流通的阶段划分 发行市场。流通市场也称为二级市场。5. 按交易场所和空间划分 有形市场。无形市场。6.按照资金融资方式划分 直接融资市场。间接融资市场。四、金融工具1.金融工具的特点（1）流动性（2）收益性（3）风险性3.1.

26、4.2 2.金融工具的种类（1）按期限的长短划分 短期金融工具。长期金融工具。（2）按融资方式划分 直接融资工具。间接融资工具。（3）按投资者所拥有的权利划分 按投资者所拥有的权利划分为债权工具、股权工具和混合工具。第二节 货币市场和资本市场一、货币市场货币市场是指以短期金融工具为媒介进行的、期限在一年以内（含一年）的短期资金融通市场，主要包括同业拆借市场、回购市场、票据市场、大额可转让定期存单市场等。其主要特点是：低风险、低收益；期限短、流动性高；交易量大、交易频繁。1.同业拆借市场同业拆借市场是银行等金融机构间的短期资金借贷市场。2.回购市场回购市场是指对回购协议进行交易的短期融资市场。回

27、购协议是指交易的一方将持有的债券卖出，并在未来约定的日期以约定的价格将债券买回的协议。3.票据市场传统的票据市场指的是在商品交易和资金往来过程中产生的以汇票、本票和支票的发行、担保、承兑、贴现来实现短期资金融通的市场。票据市场主要包括票据承兑市场和票据贴现市场。现代的商业票据市场指由具有高信用等级的大企业和财务公司发行短期无担保债券筹措资金的短期融资场所。其中，票据是约定由债务人按期无条件支付一定金额，并可以转让流通的债务凭证。票据主要有三类，即汇票、本票、支票。 4.大额可转让定期存单市场大额可转让定期存单，简称CDs，是由商业银行发行的、有固定面额和约定期限并可以在市场上转让流通的存款凭证

28、。大额可转让定期存单与传统的定期存款相比具有的特点如下定期存款记名而且不可以转让，没有特定的流通市场；大额可转让定期存单则是不记名而且可以转让，有专门的大额可转让定期存单二级市场可以进行流通转让。定期存款金额往往根据存款人意愿决定，数额大小并不固定；大额可转让定期存单则一般面额固定，而且都比较大。定期存款可以提前支取，只是所得利息要低于原来的固定利率计算的利息；大额可转让定期存单不可提前支取，但可以在二级市场上转让。二、资本市场资本市场是指以长期金融工具为媒介进行的、期限在一年以上的长期资金融通市场，主要包括债券市场和股票市场。其主要特点是：风险大、收益较高；期限长、流动性差。1.股票市场股票

29、市场是专门对股票进行公开交易的市场，包括股票的发行和转让。按不同角度可以对股票进行不同分类。（1）按股票所代表的股东权利划分：普通股股票和优先股。（2）按照是否记载股东姓名划分：记名股票和无记名股票。（3）按照是否在股票面额上标明金额划分：有面额股票和无面额股票。（4）按照是否有实物载体划分：实体股票和记账股票。（5）根据上市地点及股票投资者划分（我国）：A股、B股、H股、N股。（6）根据投资主体的性质划分（我国）：国家股、法人股、社会公众股。2.长期债券市场 作为资本市场的重要组成部分，长期债券市场是指政府、企业和金融机构等募集长期资金的主要场所。按不同角度可以对债券进行不同分类。按发行主体

30、分类可分为国家债券、地方政府债券、公司债券和金融债券。按利率是否固定分类可分为固定利率债券、浮动利率债券。按利息支付方式分类可分为普通债券、附息债券、贴现债券、零息债券。按有无担保分类可分为信用债券、担保债券。按是否可转换可分为可转换债券与不可转换债券。按募集方式可分为公募债券和私募债券。第三节 我国金融市场组织体系一、货币当局货币当局包括中国人民银行、国家外汇管理局。1.中国人民银行中国人民银行是我国的中央银行，是国务院组成部门之一，是代表政府干预经济、管理金融的国家机关。2.国家外汇管理局国家外汇管理局是依法进行外汇管理的行政机构，是国务院部委管理的国家局，由中国人民银行管理。二、金融监督管理机构金融监督管理机构包括中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会。它们与中国人民银行一起构成我国金融业分业监管的格局，即“一行三会”的监管格局。三、银行业金融机构1.政策性银行政策性银行包括国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行，均直属国务院领导。2.商业银行商业银行包括大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村中小金融机构、中国邮政储蓄银行、外资银行等。3.其他银行业金融机构由银监会负责监管的非银行金融机构包括金融资产管理公司、信托公司、企业集团财务公司、金融