中国银行业从业人员资格认证考试辅导个人理财.docx

1、中国银行业从业人员资格认证考试辅导个人理财中国银行业从业人员资格认证考试辅导：个人理财中国银行业从业人员资格认证考试辅导个人理财Certification of China Banking Professional-Personal Wealth Management第一讲? 概? 述主要内容：一、银行业从业人员资格认证（CCBP）考试介绍二、个人理财考试介绍三、辅导计划四、个人理财概述内容讲解：一、银行业从业人员资格认证考试介绍1.CCBP考试的意义：推动中国银行业从业人员资格认证制度建设，是中国银行业发展史上的一件大事，将有助于提高银行从业人员素质，促进银行业员工培训的规范化，提升中国银行

2、业的服务水平和整体竞争能力，推动中国银行业的稳健发展。2.认证环节：资格标准：年满18岁、高中毕业具有民事行为能力考试制度：每年两次考试；考试科目采用模块化结构，具体分为公共基础科目和相关专业科目资格审核：根据从业记录进行资格审查继续教育二、个人理财考试介绍1.个人理财在中国兴起的背景? 需求角度：收入水平提高居民平均消费水平提高储蓄增加多样化投资需要? 风险收益匹配专业化和分工? 供给角度：金融市场发展金融工具多样化政策角度：分业经营混业经营银行利润新增长点十七大首次提出 “创造条件让更多群众拥有财产性收入”， “创造条件”是指多拓展渠道、多提供机会；“更多”意味着覆盖面更广；“群众”就是居

3、民；“拥有”就是合理合法拥有；“财产性收入”是指各方面的财富，涉及到诸多金融理财方式理论支持：生命周期、投资组合、财务管理、市场营销2007诺贝尔经济学奖机制设计理论个人理财2.个人理财考试的主要内容? 个人理财业务专业知识（4章）? 个人理财业务专业技能（2章）? 职业道德操守和相关法律法规（3章）三、辅导计划总体20课时个人理财业务专业知识（8课时）个人理财业务专业技能（4课时）职业道德操守和相关法律法规（4课时）概述、模拟辅导、串讲（4课时）四、个人理财概述1.个人理财业务的概念和分类? 1.1个人理财业务的概念? 商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服

4、务活动? 1.2个人理财业务的分类? 理财顾问服务? 综合理财服务：私人银行、理财计划2.个人理财的发展? ?2.1个人理财在国外的发展? ?2.2个人理财在国内的发展3.个人理财业务的影响因素? 3.1宏观因素? 3.2微观因素中国银行业从业人员资格认证专业考试测试软件 2008奥运版 该软件是专门为参加银行从业人员资格认证考试的考生量身定制的自我考试评测复习系统，是个人进行考前训练、备考冲刺、提高记忆力、顺利过关的最佳考试复习平台，题型丰富，内容全面，内置考试题库的设计符合最新考试大纲，海量试题。包括了最有价值的模拟考场，软件有自动评分、正误明细对照、答案提示等多种实用功能，就象亲临考场进

5、行正式考试一样，还有大量的模拟试题及历年试题，针对某些新颖，灵活的试题及考试模拟形式，会启发您的解题思路和复习方法，极大的提高您的复习效率和过关概率，使您轻松应对，成功在握。60元/科，100元/科，150元/3科，团购优惠，送精华版音频讲座！/.EduCCBP :7718665 MOB:1XXXXXXXXXX Email:EduCCBP139软件下载网址：/.EduCCBP/2008CCBP.RAR个人理财精讲班第2讲讲义3.个人理财业务的影响因素3.1宏观因素1.政治、法律与政策环境 各国法律体系中，与金融机构的经营与管理相关的法令很多，因此金融机构开展个人理财业务必然受到相关法律法规的制

6、约。 宏观经济政策对投资理财具有实质性影响。具有综合性、复杂性和全面性的特点。财政政策：税收、预算、财政补贴、转移支付等手段调整财政收支规模与结构，.货币政策：各种手段目标资产价格 收入分配政策：国家为实现宏观调控总目标和总任务，针对居民收入水平高低、收入差距大小在分配方面制定的原则和方针。 税收政策：直接关系投资收益与成本，对个人和家庭的投资策略具有直接的影响。 各种宏观经济政策发挥作用的方式不同，因此通常相互配合使用以达到整个宏观调控的目标。宏观调控的整体方向和趋势决定了个人和家庭投资理财的战略选择。2.经济环境. 消费者的收入水平：衡量消费者收入水平的指标主要包括，国民收入、人均国民收入

7、、个人收入、个人可支配收入、个人可任意支配收入 宏观经济状况：经济增长速度和经济周期、通货膨胀率、就业率、国际收支与汇率3.社会环境 社会制度环境：各种制度的变迁对商业银行个人理财业务具有深远影响。养老保险制度、医疗保险制度、其他社会保障制度 人口环境：规模和结构两个方面对个人理财业务有影响。自然结构（性别和年龄）和社会结构（民族、职业、教育）两个层面。4.技术环境个人理财精讲班第3讲讲义3.2微观因素1.金融市场的竞争程度2.金融市场的开放程度3.金融市场的价格机制第二章金融市场主要内容：金融市场的功能和结构货币市场资本市场金融衍生品市场外汇市场 2.1金融市场的功能和结构2.1.1金融市场

8、的功能1.金融市场的概念：以金融资产为交易对象而形成的供求关系及其交易机制的总和。2.金融市场的特点市场交易价格的一致性：对利润的分割市场交易活动的集中性交易主体角色的可变性：并非固定3.金融市场的主要功能宏观经济功能：资源配置、调节功能（政策调节平台）、反映功能个人理财精讲班第4讲讲义2.1.2金融市场的结构1.按金融市场构成要素分类市场客体：金融工具，金融市场的交易对象。货币头寸、票据、基金、股票、债券市场中介：交易中介、服务中介2.按金融交易是否存在固定场所分类3.按金融工具发行和流通特征划分4.按交易标的物划分5.按金融商品交易的交割方式划分：现货和衍生市场6.按金融市场融资的地域活动

9、范围划分2.2货币市场2.3资本市场2.4金融衍生品市场2.5外汇市场5讲讲义5.短期政府债券市场1年内债务到期时偿还本息的有价证券。短期政府债券市场是以发行和流通短期政府债券所形成的市场，通常将其称为国库券市场。1）短期政府债券的特征：违约风险小、流动性强、面额小、收入免税。2）政府发行短期政府债券的意义：可以满足政府短期资金周转的需要；规避利率风险；为中央银行实施公开市场业务提供了可操作的工具。6.大额可转让定期存单市场CDS）是银行发行的有固定面额、可转让流通的存款凭证。花旗银行最早发行了大额可转让定期存单。1）大额可转让定期存单的特点：2）大额可转让定期存单的种类：2.2.2货币市场交

10、易机制1.同业拆借市场的交易机制2.银行承兑汇票的交易机制3.回购市场的交易机制4.短期政府债券市场的交易机制5.大额可转让定期存单市场的交易机制6讲讲义2.3资本市场2.3.1货币市场概述1.股票市场1）股票的定义（2）股票的分类2.债券市场1）债券的定义（2）债券的特征（3）债券的分类4）债券的要素（5）债券市场的功能3.证券投资基金市场1）证券投资基金的定义（2）证券投资基金的特点（3）投资基金的分类依据法律地位不同，分为公司型基金和契约型基金。依据投资目标的不同，可划分为成长型、收入型和平衡型基金。个人理财精讲班第7讲讲义2.4金融衍生品市场2.4.1金融衍生品市场概述1.金融衍生工具

11、的种类按照交易场所划分：场内交易工具和场外交易工具按照交易方式划分：远期、期货、期权和互换2.衍生金融市场的特点3.金融衍生工具的交易主体1）套期保值者，又称风险对冲者2）投机者3）套利者4）经纪人4.金融衍生品市场的交易组织1）交易所交易，即场内交易2）场外交易5.金融衍生品市场的功能1）转移风险2）价格发现3）提高交易效率4）优化资源配置2.4.2金融衍生品市场的交易机制1.金融远期市场1）金融远期合约及其交易机制金融远期合约的优点是规避价格风险。金融远期合约的缺点表现在：非标准化合约、柜台交易、没有履约保证（2）远期利率协议的交易机制2.金融期货市场.（1）金融期货合约期货可分为商品期货

12、和金融期货金融期货和金融远期合约有两个很重要的区别：国际市场上最主要、最典型的金融期货交易品种有利率期货、外汇期货和股票价格指数期货（2）金融期货市场的交易机制期货合约的特征：期货合约是标准化合约；期货合约的履约大部分通过对冲方式；期货合约的履行由期货交易所或结算公司提供担保；期货的价格。期货交易的主要制度有：保证金制度、每日结算制度、持仓限额制度、大户报告制度（与持仓限额相联系）和强行平仓制度。个人理财精讲班第8讲讲义3.金融期权市场1）金融期权合约金融期权的要素：基础资产、期权的买方、期权的卖方、敲定价格、到期日、期权费。按权利性质划分：看涨期权和看跌期权按到期日户分：欧式期权和美式期权按

13、敲定价格与标的资产市场价格的关系不同划分：溢价期权、平价期权和折价期权按交易产所划分：交易所交易期权和场外交易期权按基础资产的性质划分：现货期权和期货期权（2）金融期权市场的交易机制4.金融互换市场1）金融互换的概念（2）金融互换的类型2.5外汇市场2.5.1外汇市场概述1.外汇市场的概念（1）直接标价法2）间接标价法交易量最大的外汇市场在：伦敦、纽约、东京、苏黎世、新加坡、香港、法兰克福等国际金融中心。2.外汇市场的功能与作用1）充当国际金融活动的枢纽2）调剂外汇余缺，调节外汇供求3）不同地区间的支付结算4）运用操作技术规避外汇风险2.5.2外汇市场的交易机制1.外汇市场交易的层次机制1）银

14、行与顾客之间的外汇交易2）银行同业间的外汇交易3）银行与中央银行之间的外汇交易2.外汇市场交易的内容（1）即期汇率报价2）远期汇率报价（1）即期外汇交易2）远期外汇交易3）外汇掉期交易（时间套汇）4）外汇期货交易（货币期货）5）外汇期权交易9讲讲义 一 1.个人理财产品：债券、股票、债券投资基金、货币市场基金、外汇产品、金融衍生产品、保险产品、信托产品、其他产品2.理财产品风险性比较分析3.理财产品收益性比较分析4.理财产品流动性比较分析5.投资理财产品的其他考虑3.1主要理财产品介绍3.1.1债券1.债券的收益率（1）即期收益率： 年息票利息/债券市场价格（参见例1）2）到期收益率：债券投资

15、者持有到期所获得的复利率。等于使债券未来现金流的折现值等于当前购买价格的折现率，代表了债券的实际投资回报率。3）提前赎回收益率：2.债券投资的风险1）价格风险2）再投资风险3）违约风险4）债券赎回风险5）提前偿付风险6）通货膨胀风险3.债券投资在个人理财中的应用相对收益更高，风险较小；不同种类的债券收益和风险不同3.1.2股票1.影响股票价格的因素1）公司盈利水平2）公司资产净值3）公司的派息政策4）股票分割5）增资和减资6）公司管理层变动等因素2.股票在个人理财中的应用3.1.3证券投资基金1.证券投资基金的费用、收益与风险2.证券投资基金在个人理财中的应用3.1.4货币市场基金1.货币市场

16、基金及其投资收益特性2.货币市场基金在个人理财中的应用3.1.5外汇产品1.外汇理财产品的种类2.结构性外汇理财产品3.外汇投资产品在个人理财中的应用3.1.6金融衍生产品1.基础金融衍生产品2.结构性金融衍生产品3.1.7保险产品1.保险的相关要素2.保险产品的功能3.保险产品的种类4.保险产品在个人理财中的应用3.1.8信托产品1.信托的概念2.信托产品的分类3.信托产品在个人理财中的应用3.1.9其他产品1.黄金2.房地产3.收藏品3.2理财产品风险性比较分析3.3理财产品收益性比较分析3.4理财产品流动性比较分析3.5投资理财产品的其他考虑10讲讲义 二 3.1.4货币市场基金1.货币

17、市场基金及其投资收益特性2.货币市场基金在个人理财中的应用3.1.5外汇产品1.外汇理财产品的种类2.结构性外汇理财产品3.外汇投资产品在个人理财中的应用3.1.6金融衍生产品1.基础金融衍生产品2.结构性金融衍生产品3.1.7保险产品1.保险的相关要素2.保险产品的功能3.保险产品的种类4.保险产品在个人理财中的应用3.1.8信托产品1.信托的概念2.信托产品的分类3.信托产品在个人理财中的应用3.1.9其他产品1.黄金2.房地产3.收藏品3.2理财产品风险性比较分析3.3理财产品收益性比较分析3.4理财产品流动性比较分析3.5投资理财产品的其他考虑11讲讲义3.2理财产品风险性比较分析3.

18、2.1储蓄产品的风险实际利率 名义利率通货膨胀率3.2.2债券的风险3.2.3股票的风险.系统性风险与非系统性风险3.2.4可转换债券的风险3.2.5基金的风险流动性风险3.2.6金融衍生产品的风险3.2.7信托产品的风险项目主体风险信托公司风险流动性风险3.2.8外汇产品的风险利率风险信用风险操作风险政策风险3.2.9房地产投资的风险购买力风险市场风险和政策风险交易风险自然风险3.2.10黄金、收藏品投资的风险3.3理财产品收益性比较分析3.3.1储蓄类产品的收益3.3.2债券类产品的收益3.3.3股票的收益3.3.4可转换债券的收益3.3.5基金的收益基金的基础市场、基金自身的因素3.3.

19、6金融衍生产品的收益3.3.7外汇产品的收益3.3.8信托产品的收益3.3.9保险产品的收益3.3.10房地产、黄金、收藏品投资的收益3.4理财产品流动性比较分析3.5投资理财产品的其他考虑1.理财投资的保障性2.理财投资的准入门槛3.理财投资的专业知识需要12讲讲义第四章个人理财理论基础主要内容：1.生命周期理论2.投资组合理论3.财务管理理论4.市场营销理论概述4.1生命周期理论4.1.1生命周期理论概述4.1.2生命周期理论与个人理财4.1.3生命周期理论的应用4.2投资组合理论4.2.1投资收益与风险的度量1.期望收益率1）单一金融资产的期望收益率2）投资组合的期望收益率2.方差和标准

20、差3.协方差和相关系数1）协方差的计算2）相关系数的计算3）资产组合的方差和标准差多种资产组合的方差和标准差（4）投资组合多元化的意义4.2.2最优资产组合模型4.2.3资本资产定价模型13讲讲义4.2.2最优资产组合模型1.两种资产组合的有效集2.多种资产组合的有效集3.最优投资组合4.2.3资本资产定价模型1.市场均衡组合的定义2.风险的另一种度量方式1）贝塔系数的含义：度量一种金融资产对于市场组合变动的反应程度的指标。2）贝塔系数的计算方法3.期望收益与风险之间的关系：资本资产定价模型1）市场的期望收益2）单一证券的期望收益3）资本资产定价模型的应用投资组合的情形个人理财精讲班第14讲讲

21、义4.3财务管理理论4.3.1货币时间价值1.货币时间价值的体现2.货币时间价值的计算1）终值的计算2）复利期间与有效年利率的计算3）现值的计算4）利率的计算5）投资期限的计算6）年金现值与终值的计算4.3.2财务报表分析1.资产负债表1）资产负债表的基本结构2）资产负债表的会计恒等式 负债+所有者权益 资金来源 对资产的要求权3）资产负债表分析负债项目分析所有者权益项目分析（4）个人资产负债表分析2.利润表1）利润表的基本结构2）利润表的项目构成3）利润表分析4）个人利润表分析3.现金流量表1）现金流量表的基本结构2）现金流量表的项目构成投资活动现金流量筹资活动现金流量（3）个人现金流量表分

22、析4.3.3财务比率分析4.3.3.1企业财务比率分析1.偿债能力分析1）短期偿债能力分析速动比率经营活动现金流量与流动负债比率（2）长期偿债能力分析已获利息倍数个人理财精讲班第15讲讲义2.营运能力分析1）应收账款周转率2）存货周转率3.获利能力分析1）销售毛利率2）销售净利率3）资产收益率4）净资产收益率5）每股收益4.企业投资价值分析 每股市价/每股收益4.3.3.2个人财务比率分析1）当期净现金流量与当期负债本息比率2）未来净现金流量总额与债务本息合计比率3）抵（质）押资产价值与贷款总额比率4.4市场营销理论概述4.4.1市场营销的含义1.市场营销的概念2.营销与推销的区别4.4.2个

23、人理财业务的市场细分1.市场细分的意义2.市场细分的基础4.4.3市场营销组合策略1.4Ps理论（产品、价格、地点、促销）2.4Cs理论（顾客、成本、沟通、便利）3.4Rs新理论（与顾客建立关联、提高市场反应速度、关系营销越来越重要了、回报是营销的源泉）主要内容：1.理财顾问服务概述2.客户分析3.财务规划5.1理财顾问服务概述5.1.1理财顾问服务概念5.1.2理财顾问服务流程5.1.3理财顾问服务特点5.2客户分析5.2.1收集客户信息1.客户信息分类1）定量信息和定性信息2）财务信息和非财务信息2.客户信息收集方法1）初级信息的收集方法2）次级信息的收集方法5.2.2客户财务分析1.个人

24、资产负债表2.现金流量表3.未来现金流量表1）预测客户的未来收入2）预测客户的未来支出5.2.3客户风险特征和其他理财特性分析1.客户的风险特征1）风险偏好2）风险认知度3）实际风险承受能力2.其他理财特征1）投资渠道偏好2）知识结构3）生活方式4）个人性格5.2.4客户理财需求和目标分析1.目标1）短期目标2）中期目标3）长期目标2.需求1）收入的保护2）资产的保护3）客户死亡情况下的债务减免4）投资目标与风险预测之间的矛盾16讲讲义5.3财务规划5.3.1现金、消费和债务管理1.现金管理2.消费管理1）即期消费和远期消费2）消费支出的预期3）孩子的消费4）住房、汽车等大额消费5）保险消费3

25、.债务管理4.现金、消费及债务管理的综合考虑5.3.2保险规划1.制定保险规划的原则1）转移风险的原则2）量力而行的原则3）分析客户保险需要2.保险规划的主要步骤1）确定保险标的2）选定保险产品3）确定保险金额4）明确保险期限3.保险规划的风险1）未充分保险的风险2）过分保险的风险3）不必要保险的风险5.3.3税收规划1.税收规划的原则1）合法性原则2）目的性原则3）规划性原则4）综合性原则2.税收规划的基本内容1）规避规划2）节税规划3）转嫁规划3.税收规划的主要步骤1）了解客户的基本情况和要求2）控制税收规划方案的执行5.3.4人生事件规划1.教育规划2.退休规划1）客户退休规划中的误区2

26、）退休规划的步骤5.3.5投资规划1.投资规划概述2.投资规划步骤1）确定客户的投资目标2）让客户认识自己的风险承受能力3）根据客户目标和风险承受能力确定投资计划4）实施投资计划5）监控投资计划17讲讲义主要内容：1.建立客户关系2.理财产品销售技巧6.1建立客户关系6.1.1银行客户6.1.2发现客户1.缘故法2.介绍法3.直接法（陌生法）6.1.3了解客户1.了解客户2.信息的保存与保密1）保存客户信息的重要性2）保存信息的方法3）客户信息的保密原则6.1.4建立信任1.认知信任2.情感信任3.行为信任6.1.5客户沟通1.明确沟通的目标2.研究客户资料3.选择沟通方式4.确定本次沟通的具

27、体目的5.制作金融服务建议书6.确定拜访的时间7.拟定沟通的方案及技巧8.做好心理准备9.带好公关的辅助工具6.1.6提出建议6.1.7客户维护1.上门维护2.超值维护3.知识维护4.情感维护5.顾问式营销维护6.交叉销售维护6.1.8投诉处理6.2理财产品销售技巧6.2.1客户接触1.巧用问题2.应对技巧3.拒绝的处理技巧6.2.2商谈技巧1.商谈中勿犯的大忌2.学会当好听众3.适当让步的技巧4.妙用非正式沟通技巧5.面对僵局的商谈技巧6.妙答难题的技巧7做到言必行、行必果8.认同的技巧9.投其所好的技巧10.结束商谈的技巧18讲讲义第七章银行业从业人员的职业道德操守主要内容：1.银行从业人

28、员的职业道德2.建立银行职业道德的途径3.银行职业道德与法律、法规的关系4.中国银行业从业人员职业操守7.1银行从业人员的职业道德7.1.1银行职业道德的概念7.1.2银行职业道德的基本原则1.“诚实信用”是银行职业道德的“立足点”2.“诚实信用”是建立银行经济秩序的基石3.“诚实信用”是银行道德建设的重点7.1.3银行职业道德的基本规范1.爱岗敬业、忠于职守2.遵守法规、依法办事3.廉洁奉公、不谋私利4.格尽职守、依法办事5.客观公正、无私奉献7.2建立银行职业道德的途径1.建立常态机制2.建立责任机制3.建立激励机制4.加强领导机制建设7.3.1银行职业道德与法律、法规的联系1.银行从业法律是银行从业道德传播的有效手段2.道德是法律的评价标准和推动力量，是法律的有益补充3.道德和法律在某些情况下相互转化7.3.2银行从业操守与法律、法规的去区别1.产生的条件不同2.表现形式不同3.调整范围不尽相同4.作用机制不同5.内容相同7.4中国银行业从业人员职业操守主要内容：1.个人理财业务活动相关法律法规概述2.个人理财业务活动涉及的相关法律3.个人理财业务活动涉及的相关行政法规4.个人理财业务活动涉及的相关部门规章及解释5.个人理财业务活动涉及的相关其他法律法规及解释8.1个人理财业务活动相关法律法规概述第一层次是指由全国人民代表大会或全国人民代表