金融行业智能风控研究报告.pptx

1、金融行业智能风控研究报告,前言,风控管理是金融活动的核心。我国金融产业的发展表现出很强的信贷驱动属性，各类以新技术支撑的智能风控产品服务，已成为不管是 传统信贷业务，还是互联网信贷业务的重要支撑工具。在金融科技公司服务银行业报告中预测2020年金融科技市场规模 将达到245亿元，其中智能风控75.9亿元，占比31%，智能风控市场规模巨大，是未来金融科技公司集中发力的市场。目前市场上已有一些风控相关的研究报告，总结下来可以分为两类：一类是以大数据为主要研究对象的大数据风控，一类是针对个人信 贷业务风控开展研究。第一类报告中讨论的大数据只是智能化技术的一种，并不完全等同；第二类报告研究范围局限于个

2、人信贷业务，而在信贷业务中，个人信贷和企业信贷的市场需求和风控逻辑完全不同，企业信贷风控的领域被过分忽视。认为业内需要一份 定义明确、研究范围清晰全面、有翔实落地案例作为行业发展现状佐证的研究报告，因此，推出了金融行业智能风控研究报告。金融行业智能风控研究报告专注于信贷业务的智能风控研究，基于大量桌面研究、企业拜访和专家调研，明确智能风控定义，分 析宏观背景如何推动智能风控产业发展，了解智能风控核心技术、产品与服务流程和应用价值，根据实际发展存在的问题，预测智能风 控发展趋势。,2,目录C O N T E N T S,Part1.智能风控发展现状及背景风控发展历程及现状智能风控定义解读及发展背

3、景Part2.智能风控企业现状调查研究智能风控产业生态分布智能风控企业图景智能风控企业调查解读Part3.智能风控产品及服务应用个人篇贷前：数据整合快速规避风险贷中：精细化管理有效拦截风险贷后：智能优化贷前、贷中策略需求端应用：数据和技术互补推动需求端智能化布局Part4.智能风控产品及服务应用企业篇Part5.智能风控发展挑战与趋势智能风控发展挑战智能风控发展趋势,智能风控发展现状及背景,4,1.1 风控发展历程及现状,Part 1 智能风控发展现状及背景,5,Part 1 智能风控发展现状及背景风控发展历程及现状,金融科技进入智能阶段，智能风控是未来三年金融科技公司集中发力的市场,回顾金融

4、科技产业经历了电子化、信息化、网络化、移动化时代，随着机器学习、自然语言处理、知识图谱等技术的发展，算法、数据、硬件处理能力不断提升，各类智能金融应用出现，金融科技已逐步进入智能阶段。认为电子化和信息化只是作为一种工具，为金融产业的基础设施升级提供了条件，而网络化、移动化为金融业务的渠道和实现方式带来了革新。央行2011年颁发第三方支付牌照是金融网络化的标志性事件，这一年成为金融与科技深度融合的开始。发布的金融科技公司服务银行业研究报告中，已经对金融科技公司服务银行的八大场景（金融云、智能营销、智能风 控、智能审计、智能投顾、智能投研、智能客服、生物认证）进行分析，认为智能风控是未来三年金融科

5、技公司集中发力的市场。,6,现金贷平台 开始大规模 转型金融科 技公司，严 监管持续,2011,2012,2013,2014,2015,2016,2017,2018,央行联合十部委正式发布 了关于促进互联网金融 健康发展的指导意见，网贷监管开始落地,小微金服（现蚂 蚁金服）推出余 额宝，成为普惠 金融最典型代表,网络借贷平台快 速发展，平安陆 金所推出网贷业 务，传统银行开 始搭建一站式金 融服务平台,中国人民银行成立金融 科技委员会，现金贷迎 来正式监管文件，五大 行开始陆续和BATJ合作,第三方支付牌照正式发布，央行首批27家支付企业支付 业务许可证,金融科技元年，Fintech首次被列入

6、十三五规划，中国互联网金融 协会成立,2011-2018金融科技大事件及百度搜索指数国内首家民营银 行微众银行 成立，各大银行 开始成立互联网 金融部门,Part 1 智能风控发展现状及背景风控发展历程及现状,贷前审核、贷中监控和贷后管理等环节都存在不同程度的痛点，需要金融科技尽快落实在风控环节中以实现智能化,7,从人工审核和专家经验到机器 自动化审核的转变,授信依据从央行征信等结构化数 据扩展为维度丰富、多样化的非 结构化数据，流程实现自动化、便捷化和差异化,智能审批可以综合前面流程中多 维数据、差异化定价模型实现自 动化审批，节省时间，解放人力,身份验证,授信,审批,从因技术限制只能实现事

7、后风险 识别和管控，时效性差，到利用 机器学习等技术构建多样反欺诈 模型，可以识别可疑交易、降低 欺诈损失，满足互联网金融的发 展需求,反欺诈,存量客 户管理,催收,智能技术有望赋能催收产业实 现智能化、科技化、合规化，比如风险程度预测，定制催收 策略等,传统金融机构和互联网消费金融公司的风控环节中，普遍存在信息不对称、成本高、时效性差、效率低等问题，传统的风控手段已 经难以满足个人消费旺盛引发的信贷增长，和长久以来被传统金融机构忽视的长尾用户的贷款需求。金融科技极大促进了信贷智能 风控的发展，目前贷前审核、贷中监控和贷后管理等环节都存在不同程度的痛点，需要金融科技落地风控环节中以实现智能化，

8、进 而更好的优化资源配置。通过智能化管理措施，主动对存 量客户进行存管，增强客户价值，增大覆盖面，提升运营效率,风险控制流程,1.2 智能风控定义解读及发展背景,Part 1 智能风控发展现状及背景,8,Part 1 智能风控发展现状及背景 智能风控定义解读及发展背景,业内企业对智能风控的不同观点,市场上对于智能风控的定义还受限于大数据风控，定义片面甚至混乱。随着人工智能发展进入落地阶段，对于“智能”的定义已不局 限于大数据或者人工智能等技术的应用。拜访了大量智能风控产业企业高管，以下是他们对智能风控的观点。,9,05真融宝“智”体现在大数据为基础的机器学 习和个性化风险定价，可以覆盖长尾 人

9、群，同时降低人工成本，从粗放式 到精细化风控的转变；“能”体现在 把“智”的能力用科技方式去应用，EO Inte提ll升ig运en营c效e率，实现商业化应用,ZRobot01在数字金融时代，智能风控是以数据 为桥梁，智能手段为连接器，达到节 省成本、提高运营效率和精准度的效 果；同时通过数据将场景端与资金端 串联，将数据产生方和技术连接，提 升智能化程度,06量化派首先是机器智能化，体现在机器可以 做到更接近人的判断，例如身份核实、交叉验证；另一方面是智能化可以做 到人工以前做不到的事情，在机器规则和精细化算法下，达到降本增效,第四范式02智能的定义除了让机器代替人，实现 效率的提高，还需要实

10、现自动化判断 风险趋势，其预测的意义远大于识别。智能风控相对于传统风控来说，除了 互补外，应用更体现在高效的精准、海量的个性化和快速的识别,07同盾科技一方面是技术手段，通过大数据实现 智能化风控，第二是云计算、人工智 能手段构造的整体智能风控体系。和 过去对比，智能化手段可以起到辅助 的作用，到应用层面，真正的智能风 控是无感风控，简化金融流程，提升 用户体验，实现交互人情化,集奥聚合03从狭义的角度定义信贷风控的两个方 面：其一是增能提效，更多的表现在 机器替换人工，或机器承担更大比例 的工作；其二是提高精准度，有效降 低逾期率的同时，优化信审流程，提 升用户体验,08智融集团区别于传统风

11、控，差异体现在处理数 据的方式：以前是结构化数据的处理，现在通过接入大数据包含的非结构化 数据，利用智能工具进行处理，替代人的学习，从而得到收益的提升,百融金服04智能风控分为两个阶段：目前是在向 自动化发展，在信贷流程审批中，用 大数据、人工智能算法替代人工审核，实现系统化和自动化；在未来为了提 升客户体验和业务效率，会向人性化、智能化和定制化的方向发展,Part 1 智能风控发展现状及背景 智能风控定义解读及发展背景,智能风控与传统风控的互补和革新主要体现在两个方面技术和应用,智能风控是智能化技术手段在金融领域的重要应用，通过构建智能风险管理体系，突破以人工方式进行经验控制的传统风控的局限

12、 性和空间性，因此认为智能风控与传统风控的互补和革新主要体现在两个方面技术和应用；技术：智能化技术综合运用互联网、大数据、人工智能、云计算、区块链等先进技术手段、措施和方法，达到机器和业务流程的智能化转型，实现数据驱动；应用：通过构建智能风控体系,提高金融机构的业务效率和安全性，在有效降低风险事件发生概率和损失的前提下，扩展业务覆盖人 群，完善业务流程，降低风控成本，实现贷前、贷中、贷后全链条自动化的同时，还可以促进风控管理差异化和信贷业务人情化。,10,达到机器和业务流程的智能化转变，实现数 据驱动,技术综合运用互联网、大数据、人工智能、云计 算、区块链等先进技术手段、措施和方法,提高业务效

13、率和安全性，在有效降低风险事件 发生概率和损失的前提下，扩展业务覆盖人群，完善业务流程，降低风控成本,应用实现贷前、贷中、贷后全链条自动化的同时，促进风控管理差异化和信贷业务人情化,Part 1 智能风控发展现状及背景 智能风控定义解读及发展背景,政策、经济、社会、技术多项利好因素推动智能风控产业发展,11,智能风控发展背景,完善科技与金融结合机 制，加强金融机构内控，提高信贷支持创新的灵活性和便利性,政策,大数据、人工智能、云 计算、区块链等金融科 技代表技术，为智能风 控的应用落地提供技术 支持,技术,我国人均可支配收入快 速增长，消费结构从生 存型向发展型升级转变，形成对消费金融的强需求

14、,社会,金融机构住户消费贷款 和互联网消费金融放贷 规模快速增长，个人消 费贷款额持续高速上涨；银行业金融机构用于小 微企业贷款增长率保持10以上%，商业银行不 良贷款率上涨，急需智 能化风控落地,经济,Part 1 智能风控发展现状及背景 智能风控定义解读及发展背景,政策：完善科技与金融结合机制，加强金融机构内控，提高信贷支持创新的灵活性和便利性,12,技创新规划的通知,智能风控领域主要政策文件及官方报告,来源：根据公开资料查询，整理,Part 1 智能风控发展现状及背景 智能风控定义解读及发展背景,经济：金融机构住户消费贷款和互联网消费金融放贷规模快速增长，个人消费贷款额持续高速上涨,13

15、,60,183,1,184,4,367,43,847,97,737,205.3%,546.0%,269.0%,904.0%,0,20,000,40,000,60,000,80,000,100,000,120,000,2013,2017,2018E,201420152016互联网消费金融放贷规模（亿元）,放贷规模增速,来源：艾瑞咨询,亿欧（）,26,558,32,491,41,008,49,313,68,041,77,882,103,16,3,121,16,9,148,512,201,159,247,154,272,522122.9%,0,50,000,100,000,150,000,200,0

16、00,250,000,300,000,350,000,2013,2018Q2,金融机构住户消费贷款和互联网消费金融放贷规模快速增长，个人消费贷款额持续高速上涨。据中国人民银行统计，金融机构住户消费贷款增长强劲，消费贷款总额2013年至2017年四年间复合增长率高达24.9%，其中中长期 消费贷款额占近八成。随着互联网金融发展进入第三阶段实质性金融业务发展阶段，更多的金融行为将通过网络完成。据艾瑞 咨询估算，2018年中国互联网消费金融放贷将达到近10万亿元规模。2013-2018H1金融机构住户消费贷款情况：2013-2018E互联网消费金融放贷规模及增速,20142015中长期消费贷款（亿元）,来源：中国人民银行,短期消费贷款（亿元）亿欧（）,201620172018H1,Part 1 智能风控发展现状及背景 智能风控定义解读及发展背景,经济：银行业金融机构用于小微企业贷款增长率保持10%以上，商业银行不良贷款率上涨，急需智能化风控落地,14,亿欧（）,176,720,202,766,233,427,242,873,57,878,64,243,74,010,80,649,0,50,0