风控管理流程表.docx

1、风控管理流程表 企业制度篇业务管理类名称 贷款申请流程贷款申请与受理 YW001 ）WHJTXD（2014归口部门 信贷业务部 上级部门 业务副总经理 衔接部门 风险控制部 日2014年 月实施时间：密级：机密秘密绝密 页共第 页 1 贷款申请与受理 一、工作内容： 依据客户贷款资金需求及贷款种类分为：个人信用贷款、个人贷款、企业贷款。 万元以下；个人信用贷款：50 万元；万元以上至500个人贷款：51 500万元。万元以上至企业贷款：10。企业贷款客户的贷款申请表业务经理需指导客户自行亲笔填写贷款申请表由财务负责人填写并签名、加盖企业公章及法定代表人亲笔签名或加盖法人印鉴。业务经理针对贷款业

2、务类型告之并提供贷款业务资料清单向客户说明、收集、整理相关 申报资料。贷款申报材料必须加盖企业公章。 二、工作职责及责任部门：贷款业务资料清单签署申报材料、负责具体项目的业务经理应对贷款申请表 的真实性和有效性负责。 三、需提交文件： ；、1贷款申请表 、贷款业务资料清单及相关贷款申请资料。2 17 / 1 企业制度篇业务管理类 名称 前期调查贷款审批流程WHJTXD（2014）YW002 归口部门 信贷业务部 上级部门 业务副总经理衔接部门 风险控制部 日实施时间：2014年 月 密级：机密秘密绝密 页页共 第2 前期调查 一、工作内容 依据客户贷款用途对客户进行前期调查：贷款方式：贷款金额

3、、贷款期限、贷款用途、还款方式、还款来源、可供担保的方 式（保证、质押、抵押）等情况；个人客户：职业、婚育、教育、经营、借贷、住房、家庭成员、资产（动产、不动 、违法犯罪等情况。产）、对企业客户：运营、沿革、组织架构、管理层、管理模式（行政、财务、经营），法定代表人或实际控制人（自然人同个人外融资、银行借贷、资产（动产、不动产） 、违法犯罪等情况。客户、企业法人同企业客户） 保证人、出质人及抵押人的调查要点同个人或企业客户。业务经理进行前期调查，在对客户的情况进行系统调查的同时应进行财务分析，对才干、内容包括：品德、客户的信用情况进行评估，以确定客户的还款意愿和还款能力。资本、担保、经营环境，

4、根据分析的结论，确定申报授信额度，借款期限、贷款利息、 评估还款能力，预测未来盈利趋势，形成贷前调查报告。 二、工作职责填写业务受理审批表提出初步调查意见，并经信贷业务部门会议讨论决定是否予以受理。同意受理后由业务副总经理签署意见。由业务内勤将相关表格及资料，报风控副总经理签署意见。业务经理应对调查材料以及提交的调查报告的真实性和有效性负 责。 三、需提交文件 ；贷款调查报告1、 业务受理审批表。、2 17 / 2 企业制度篇风控管理类 名称 尽职调查贷款审批流程）WHJTXD（2014FK001 归口部门 风险控制部 上级部门 风控副总经理衔接部门 总经理办公会 日月实施时间：2014年 密

5、级：机密秘密绝密 页共第3 页 尽职调查 一、工作内容 风控人员依据业务受理审批表中风控副总经理的意见对客户开展尽职调查。 1、对信贷业务部提供的贷款调查报告及相关资料进行书面审核； 2、通知业务经理择期对客户进行尽职调查； 、针对尽职调查的具体情况要求客户补充相关资料，业务经理应予配合及协助；3 ，提出风控措施及意见；4、撰写贷款调查风险分析报告 、风控人员就贷款调查风险分析报告向风控副总经理进行汇报；5、由风控副总经理对调查情况及贷款调查风险分析报告做出是否提交总经理6 办公会进行审核的意见； 、依据贷款调查风险分析报告的意见，通知综合管理部召集总经理办公会。7 二、工作职责 1、调查客户

6、是否符合贷款通则及相关法律法规的基本要求； 2、核实客户提供的贷款申请资料的真实性； 、对可提供的担保情况进行调查与分析；3 、针对客户提供的贷款申请材料不足或存疑之处，应提出补充和完善建议；4 、对贷款项目进行风险分析，提出风控意见；5 6、风控人员应对风控意见的真实性及合规性负责。 。注：工作内容及工作职责详见风险控制部工作守则 三、需提交文件 贷款调查风险分析报告 17 / 3 企业制度篇风控管理类名称 评价与审核贷款审批流程）WHJTXD（2014PS001 归口部门 综合管理部上级部门 董事长 衔接部门 评审委员会 日年 月 实施时间：2014 密级：机密秘密绝密页共第 页 4 信贷

7、审批 一、工作内容 确定会议时间并通知参会人员，负责会议记录。综合管理部负责召集总经理办公会，有权审批信贷业务的总经理办公会成员将根据调查材料进行信贷审查，出具信贷审查意见；对不符合要求的调查材料，需要补充的督促业务经理补充完善，并将信贷审查意见汇同调查材料等一并整理后形成信贷审查材料。总经理办公会成员应对调查收集的 材料潜在风险进行揭示，最终提出是否通过的审核意见。根据公司调整个人贷款业务审批权限的规定，个人信用贷款业务获得总经理办公会通过后，即可进入“贷前风控措施落实”环节。其他贷款业务将根据总经理办公会 意见决定是否提交评审委员会。 二、工作职责 总经理办公会成员应对其出具的审核意见负责

8、。 综合管理部负责会议记录，并对其真实性及完整性负责。 三、需提交文件 总经理办公会评议表。；、贷款审批申请表2、1 评审委员会 一、工作内容及职责经总经理办公会审核通过的贷款项目，由综合管理部按照评审委员会工作规则组织召开评审会；对参会的评审委员及律师发表的意见进行总结归纳；对评审会记录、表决 结果并在贷款评审委员会评审表进行记录，并对其真实性及完整性负责。有权审批信贷业务的评审委员会委员，按照评审工作规则，对信贷业务相关报批材料进行审议，发表审议意见，行使表决权，并对个人表决意见负责。公司聘用律师，对 信贷业务相关报批材料发表律师意见，并对其律师意见负责。 二、需提交文件 。贷款评审委员会

9、评审表2评审委员签到表1、；、17 / 4 企业制度篇风控管理类名称 贷前风控措施落实贷款发放流程2014）FK002 （WHJTXD归口部门 风险控制部 上级部门风控副总经理 衔接部门 2014实施时间：年月日 密级：机密秘密绝密页页共第 517 / 5 贷前风控措施落实 一、工作内容与客户逐项落实，风控人员依据对信贷业务审批文件中提出的贷前条件，业务经理、并收集整理相关证明材料。在收到贷款项目最终审批批复后，按项目评审会批复要求，（质）第三人签订贷款项目的有关合同，并完成相关抵协助通知业务经理与客户、担保方、 押手续。 二、工作职责及责任部门 风控人员应对放贷前条件落实情况的真实性、合法性

10、、有效性负责。风控副总经理对贷前条件落实情况和相关证明材料进行审核，提出审核意见，并对 贷前条件落实情况证明材料的合法性和完整性负责。 三、需提交文件 ；1、风控措施落实表 、办理抵（质）押后的相关证明权证及文件；2 。、放款通知单3、借款合同、借款凭证 企业制度篇风控管理类名称 贷款发放流程贷款发放 2014WHJTXD（）FK003 归口部门 风险控制部 上级部门 风控副总经理衔接部门计划财务部 17 / 6 月 日 2014实施时间：年 密级：机密秘密绝密页 第页共 7 贷款发放审批 一、工作内容，客户配合下办理权)(质)押物风控人员与客户签订借款合同和担保合同，核实抵 )押登记手续，签

11、订借款凭证等。抵(质 二、工作职责及责任部门风控人员应对合同和借据要素的真实性、准确性、合规性、完整性、有效性负责， 的真实性、合规性负责。(权)对抵(质押物及其登记手续、借款凭证等)(权(风控总经理应对借款合同、担保合同、抵质)押物 进行复核，并决定是否发放贷款。同意发放贷款的，签署借款凭证及放款通知单。 三、需提交文件及签字流程 （已依次获得签字批准）放款通知单、借款凭证、借款合同 风控人员业务副总经理风控副总经理董事长出纳会计 企业制度篇财务管理类 名称 贷款发放及余额汇报贷款发放流程CW001 2014WHJTXD（）17 / 7 归口部门 计划财务部 上级部门 风控副总经理 衔接部门

12、 总经理办公会 月日 实施时间：2014年 密级：机密秘密绝密 第页共页 8贷款发放及贷款余额汇报 一、工作内容财务人员对提交的借款凭证、放款通知单及相关资料进行审核，确定贷款支付手续是否完备，凭证要素是否完整等。审核无误，应及时办理支付手续。对放款凭证及相关对支付审批权限、补齐相关内容；证明材料要素不全或内容不完整的应退还风险控制部， 借款用途和资金流向等存在异议的，应暂缓办理支付，并向风控总经理报告。，按照每笔贷款的/月报贷款发放后，财务人员应于每周及月底制作贷款余额周 放款日期，列明每周所有的应收及实收本息情况，并提交至风险控制部。 二、工作职责贷款发放前，财务人员应审核借款合同与借款凭

13、证载明内容，确认放款应与载明的借款人名称、账号、金额、用途一致，方可发放贷款。财务人员应对放款流程 的程序合规性负责。月报的/贷款发放后，财务人员应准确记录借款人还款情况，并对贷款余额周 真实性及准确性负责。 三、需提交文件 。/贷款余额周月报 企业制度篇综合管理类17 / 8 名 称贷款管理流程档案管理 ZH001 ）（2014WHJTXD归口部门 风险控制部 上级部门 衔接部门 日实施时间：2014年 月 密级：机密秘密绝密 页页共 第 9 档案管理 一、工作内容、业务经理在完成相关工作后，按相应归档内容和时间要求将业务档案整理整齐，1按贷款项目资料清单的内容和顺序放入档案袋交至档案保管人

14、，每项业务档案按对 应的索引号进行编号，号码应编写在业务档案的右上角或粘贴在业务档案的标签纸上；、业务经理应在规定的归档时间内将业务档案移交给档案保管人，并办理移交手2 续，交接双方在一式三份贷款项目资料清单上签字确认；、档案保管人对所接收的业务档案要进行审核、编号、分类、整理等建档工作，3 建立登记簿，形成书面记录。 二、工作职责综合管理部应定期（至少每半年一次）对业务档案保管的状态进行检查，形成书面检查记录，发现问题及时解决，以保证档案的完整和安全。检查记录应作为档案资料进 行归档。 三、需提交文件 贷款项目资料提交目录及所附资料。 。注：工作内容及管理制度详见档案管理制度 企业制度篇风控

15、管理类17 / 9 名称 贷后回访及展期申请贷款管理流程 YW004 ）WHJTXD（2014归口部门 信贷业务部 上级部门业务副总经理 衔接部门风险控制部 月 日 实施时间：2014年密级：机密秘密绝密 页 第页共 10 贷后回访及展期申请 贷款发放后，业务经理负责贷后的回访，通过电话和实地调查的方式进行。 一、工作内容个月以上的，应）贷后日常对借款人的回访工作不得少于三次。借款期限为1（1 30天一次）或不定期（凡获悉可能影响贷款因素等情况）进行回访。定期（每）贷款到期日前一个月，业务经理向借款人发出还款提示通知，提醒借款人做2（ 好还款准备工作。 ）如借款人因故不能按时偿还借款，要求展期

16、的参照贷款展期规定执行。（3）业务经理在实地回访后，出具书面贷后回访报告，交业务副总经理签字后报4（ 风险部备案；）贷后回访中发现的重大风险情况或预警信号，业务经理应先口头向业务副总5（经理汇报，业务副总经理应在核实、分析的基础上提出针对性的处理措施，及时向总经 理办公会汇报并书面报告风险控制部；）贷款发放后，如借款人因故不能按时偿还借款，要求展期的，业务经理要按（6程序上报，并向风控部门提交展期申请，经总经理办公会同意后办理有关展期手续；反 之，业务经理需督促借款人按时还贷。 二、工作职责及责任部门业务经理按规定对发放的贷款进行跟踪回访，并按有关规定进行定期回访与调查，做好回访记录。对贷后检

17、查中发现的借款人风险预警信息应及时收集、整理，提出处置 建议；对重大事项及时报告。 三、需提交文件 ；客户回访报告1、 借款展期申请及展期调查报告；、2 17 / 10 企业制度篇风控管理类名称 贷款管理流程贷后回访审查FK003 ）WHJTXD（2014归口部门 风险控制部 上级部门 风控副总经理衔接部门 总经理办公会 日月 实施时间：2014年 密级：机密秘密绝密 页第页共 11贷后回访审查 一、工作内容风控人员应对业务经理贷后回访的内容进行审核，对业务经理报告提出防范和解决 的意见，并及时上报风控副总经理。，按照贷款风险风险控制部根据预警情况，按照公司风险预警及应急处理机制预警分级：正常

18、、关注、次级、可疑、损失分类。按贷款风险等级要求，向风控副总经 理提出意见，及时提出针对性的处置方案进行处置。 审核借款人提供以下资料： ）营业执照、税务登记、贷款卡等年检材料并及时更新档案资料。1（）股东变动情况资料、公司章程修改资料、实收资本变动信息、对外重大投资2（ 信息及其他重要信息。 ）客户在他行融资信息、担保方式、利率水平信息；（3 ）财务报表要按月收集并分析其真实性；（4 5）风险预警信号资料（ 6）其他需要的相关的资料。（ 二、工作职责及责任部门如发现上述情况有有重大变动或异常情况，要及时向风险控制部门报告，风险控制部门经核实后，及时向风控副总经理和总经理办公会报告，并积极采取

19、相应对策，化解 贷款风险。 三、需提交文件 、贷款发放后期管理表1 月度风控报表2、 、借款展期风控措施落实表3 17 / 11 企业制度篇风控管理类 名称 贷款展期贷款管理流程）WHJTXD（2014FK004 归口部门 风险控制部 上级部门 风控副总经理衔接部门 总经理办公会 日 2014年 月实施时间：密级：机密秘密绝密 页共第 页 12 贷款展期 一、工作内容）贷款发放后，经业务经理回访及风控人员回访审查，如借款人因故不能按时（1偿还借款，要求展期且符合我公司展期相关规定的，由业务经理向风控部门提交展期申 请。）展期申请经风控部初步审批通过后，需进行展期调查。展期调查内容着重于（2借款

20、人经营等变动情况，关注其逾期原因，及是否产生新的还款来源，是否需变更或加，风控副总经理应在核实、分强风控手段等。由风控人员出具贷款展期初审意见书析的基础上提出针对性的处理措施，及时向风控副总经理，并向总经理办公会汇报，并 决定是否进入展期程序。）经总经理办公会审批通过后，依据审批意见法务人员拟定借款展期协议书3（借款展期协议书并与借款人签订及相关法律文书，风控人员落实展期相应风控措施， 及相关法律文书。 4）若借款人展期申请未获批准，将直接进入清收程序。（ 二、工作职责及责任部门业务经理按规定对发放的贷款进行跟踪回访，并提交展期申请。经风控部门进行展 期调查并上报至总经理办公会审批通过后，即进

21、入展期阶段。 三、需提交文件 借款展期申请1、 、贷款展期初审意见书2 借款展期协议书及相关法律文书3、 注：工作内容及管理制度详见贷款展期管理办法。 17 / 12 企业制度篇风控管理类 名称贷款结清 贷款管理流程）FK005 （WHJTXD2014归口部门 风险控制部 上级部门 风控副总经理 衔接部门 实施时间：2014年 月 日密级：机密秘密绝密 页页共 第 13 贷款结清 一、工作内容借款人按照合同期限偿还贷款本息后，负责该项目的风控人员向计划财务部处复核贷款本息确已偿还完毕，并出具贷款结清证明，由公司财务人员及风控部副经理签字确 认并加盖公章。手续，由风控人员配合借款人前往有关部门办

22、理)(权如前期办理了相关抵(质)押物 解除手续，并将相关资料与客户进行移交，填写移交清单后与其他资料一同归入档案。 二、工作职责及责任部门押物)质财务经理与风控部副经理对结清证明的真实性负责，风控人员应对解除抵( 的真实性、合规性负责。(权) 三、需提交文件 ；结清证明1、 资料移交清单；、2 17 / 13 企业制度篇风控管理类 名称 考核制度贷款管理流程ZH002 ）WHJTXD（2014 归口部门综合管理部 上级部门董事长 衔接部门 2014实施时间：年月日 密级：机密秘密绝密页页共第 1417 / 14 为强化贷款管理，保障信贷资金安全，依据“谁尽调，谁负责”的原则，实行岗位 责任制，

23、并依此确定考核内容及责任划分。 （一）考核目标 、信贷业务风险调查是否出现疏漏，业务相关文件审核是否出现疏漏；1 、风险评估报告是否出现疏漏，各部门之间合作是否协调畅顺；2 、信贷业务是否出现逾期或难以收回等问题。3 （二）考核内容自业务受理阶段起，由信贷业务部及风险控制部各安排一名业务经理及风控人员全程负责该笔贷款项目，直至贷款结清。各部门各岗位绩效考核按照参与公司业务环节的 完成情况打分进行，各环节权重占比分别为： 考核权重衔接部门 归口部门序号 环节 贷款申请与受理1 20% 风险控制部 信贷业务部 前期调查2 总经理办公会25% 尽职调查 3 风险控制部 及评审委员会总经理办公会/ 综

24、合管理部评价与审核4 及评审委员会 5 贷前风控措施落实10% 计划财务部 风险控制部 贷款发放审批6 10% 计划财务部 贷款发放 风险控制部7 5% 综合管理部8 风险控制部档案管理20% 信贷业务部 风险控制部9 贷后回访及展期申请 10 贷后回访审查 总经理办公会 风险控制部 10% 贷款展期11 综合管理部 风险控制部 12 贷款结清 企业制度篇风控管理类名称 贷款管理流程考核制度 （WHJTXD2014）FK001 归口部门 综合管理部 上级部门 衔接部门 董事长 17 / 15 月 日 实施时间：2014年 密级：机密秘密绝密页 第页共 16 ）、贷款申请与受理环节（环节权重占比

25、20%1信贷业务部受理贷款申请后，需由专门的业务经理收集相关贷款申请材料，并进行前期调查。业务经理在前期调查中对客户的贷款方式、经营情况、还款来源、担保措施等情况进行详细了解，并撰写调查报告。业务经理应对前期申报材料及调查报告的真实 性、有效性负责，不得篡改或编造申请材料。 25%、尽职调查环节（环节权重占比）2风险控制部受理业务申请后，安排风控人员前往客户经营场所及住所等进行实地调）审查客户提供的材料是否符（2查核实，工作内容包括：（1）调查客户主体的合法性；）出具风控分析（4（3）对贷款项目的风险进行分析；合本公司的要求，是否有遗漏； 。风控人员应对风控意见的真实性及合规性负责。报告 、评

26、价与审核环节3有权审批信贷业务的总经理办公会将根据调查材料进行信贷审查，出具信贷审查意见；对不符合要求的调查材料，需要补充的督促业务经理补充完善，并将信贷审查意见汇同调查材料等一并整理后形成信贷审查材料。总经理办公会成员应对其出具的审核意 见负责。 综合管理部负责会议记录，并对其真实性及完整性负责。有权审批信贷业务的评审委员会委员，按照评审工作规则，对信贷业务相关报批材料进行审议，发表审议意见，行使表决权，并对个人表决意见负责。公司聘用律师，对 信贷业务相关报批材料发表律师意见，并对其律师意见负责。 10%）4、贷前风控措施落实及贷款发放审批环节（环节权重占比风控人员依据对信贷业务审批文件中提

27、出的贷前条件，与客户逐项落实，并收集整理相关证明材料。在收到贷款项目最终审批批复后，按项目评审会批复要求，协助通知项目经理与客户、担保方、第三人签订贷款项目的有关合同，并完成相关抵（质）押手 续。风控人员应对放贷前条件落实情况的真实性、合法性、有效性负责。 企业制度篇风控管理类 名称 考核制度贷款管理流程FK001 2014WHJTXD（）17 / 16 归口部门 综合管理部 上级部门 董事长 衔接部门 年月日 实施时间：2014密级：机密秘密绝密 页页共 第 17 10%）5、贷款发放环节财（环节权重占比务人员审核借款合同与借款凭证载明内容，放款应与载明的借款人名称、 账号、金额、用途的一致

28、。并对放款程序的合规性负责。 ）6、档案管理环节（环节权重占比5%业务经理在完成相关工作后，按相应归档内容和时间要求将业务档案整理整齐，按（至综合管理部应定期贷款项目资料清单的内容和顺序放入档案袋交至档案保管人。少每半年一次）对业务档案保管的状态进行检查，形成书面检查记录，发现问题及时解 决，以保证档案的完整和安全。检查记录应作为档案资料进行归档。 ）、贷款发放后的回访环节（环节权重占比20%7业务经理按规定对发放的贷款进行跟踪回访，并按有关规定进行定期回访与调查，做好回访记录。对贷后检查中发现的借款人风险预警信息应及时收集、整理，提出处置 建议；对重大事项及时报告。 ）10%8、贷款发放后的回访审查及展期、结清环节（环节权重占比风控人员应对业务经理贷后回访的内容进行审核，对业务经理报告提出防范和解决的意见，并及时上报风控副总经理。如发现上述情况有有重大变动或异常情况，要及时向风险控制部门报告，风险控制部门经核实后，及时向风控副总经理和总经理办公会报 告，并积极采取相应对策，化解贷款风险。 （三）考核周期 考核可分为四部分： 、季度工作考核，按照季度工作完成情况进行打分，结果与季度绩效奖金对应；1 、年度工作考核，按照年度工作完成情况进行打分，结果与年度绩效奖金对应。2 17 / 17