邮政储蓄银行小额贷款业务发展对策研究汇编.docx

1、邮政储蓄银行小额贷款业务发展对策研究汇编摘 要 20 世纪 90 年代以来，中小企业呈现出了良好发展势头，得到了快速的发展，数量逐年增加，作用日益凸现。对一部分具有发展潜力的中小企业适度提供贷款，帮助、支持其发展，培育未来的优良客户应当成为邮政储蓄银行的一项重要战略举措。在国家政策扶持中小企业发展、其盈利能力与经济实力不断增强的情况下，着力开拓中小企业信贷市场对邮政储蓄银行拓展信贷业务显得尤为必要。本文从邮政储蓄银行的角度，首先对邮政储蓄银行小额贷款现状现状进行了描述，即存在中小企业融资和城镇人员、农民贷款 “贷款成本高、贷款风险大”的特点，并对此展开了探讨。然后，对中小企业融资和城镇人员、农

2、民贷款资金需求具有“短、频、快”的共同特征与邮政储蓄银行小额贷款业务的可行性进行研究，进而引申出邮政储蓄银行开拓小额贷款业务这一市场所面临的两大难题：邮政储蓄银行小额贷款业务发展中存在的问题及业务发展对策。最后就如何建立一种相对安全的小额贷款业务风险防范机制进行了探讨、研究，并提出了相应的理论观点。为邮政储蓄银行小额贷款业务有效的推广，献言献策。 关键词：小额贷款；业务发展；风险防范机制 ABSTRACT Since the 1990s, small and medium showing a good momentum of development has been rapid develop

3、ment, the number increases every year, highlights the growing role. On the part of the development potential of SMEs to provide a modest loans to help support their development, promote good customer should be the future of the postal savings bank is an important strategic move. At the national poli

4、cy to support SME development, profitability and economic strength of the case, efforts to develop SME credit market for postal savings banks to expand credit is particularly necessary. This point of view from the Postal Savings Bank. First Microfinance Bank of the status of postal savings described

5、 the current situation, that there is financing for SMEs and urban workers, farmers loans to high cost loans, loan risk characteristics, and have launched an discussed. Then, the financing for SMEs and urban workers, farmers demand loan with a short, frequent, quick, the common features of small loa

6、ns and business postal savings bank feasibility) study further pointed out that a small loan to open up postal savings bank business in this market faces two major problems: lending interest rates and credit risk control issues. Finally, on how to determine the appropriate interest rate, how to esta

7、blish a relatively secure small loans business risk prevention mechanism discussed, studied, and the corresponding theoretical point of view. For the Postal Savings Bank to promote micro-lending business effectively put forward their own proposals, measures. Keywords:Microfinance; pricing model; ris

8、k prevention mechanism目 录第一章绪论11.引言12.研究背景1第二章邮政储蓄银行开拓小额贷款业务的现状分析32.1邮政储蓄银行开拓小额贷款市场的必要性32.2邮政储蓄银行开拓小额贷款市场的可行性分析4第三章 邮政储蓄银行小额贷款业务发展中存在的问题 73.1业务发展过程中存在的问题73.2危机因应不当，内控管理反常是目前问题的症结所在73.3小额贷款的资本扩张及市场表现常态83.4影响业务发张深层原因的分析9第四章邮政储蓄银行小额贷款业务发展对策114.1突破管理瓶颈成为“跨越式发展”的关键环节114.2小贷的“门槛”不符合产品的市场定位114.3灵活性是小额贷款的生命

9、力所在124.4内控管理需要为风险资产构筑一道安全屏障13第五章结论与政策建议145.1结论145.2政策建议14结束语16致谢16参考文献17 邮政储蓄银行小额贷款业务发展对策研究 第一章绪论 1.引言20世纪90年代以来，中小企业呈现出了良好发展势头，得到了快速的发展，数量逐年增加，作用日益凸现。对一部分具有发展潜力的中小企业适度提供贷款，帮助、支持其发展，培育未来的优良客户应当成为邮政储蓄银行的一项重要战略举措。在国家政策扶持中小企业发展、其盈利能力与经济实力不断增强的情况下，着力开拓中小企业信贷市场对邮政储蓄银行拓展信贷业务显得尤为必要。本文从邮政储蓄银行的角度，首先对邮政储蓄银行小额

10、贷款现状现状进行了描述，即存在中小企业融资和城镇人员、农民贷款“贷款成本高、贷款风险大”的特点，并对此展开了探讨。然后，对中小企业融资和城镇人员、农民贷款资金需求具有“短、频、快”的共同特征与邮政储蓄银行小额贷款业务的可行性进行研究，进而引申出邮政储蓄银行开拓小额贷款业务这一市场所面临的两大难题：邮政储蓄银行小额贷款业务发展中存在的问题及业务发展对策。最后就如何建立一种相对安全的小额贷款业务风险防范机制进行了探讨、研究，并提出了相应的理论观点。为邮政储蓄银行小额贷款业务有效的推广，献言献策。 2.研究背景 2.1.1中国经济发展的背景 经济全球化为发展中国家利用国际资金和国际市场提供了难得的新

11、机遇，同时也使发展中国家面临巨大的挑战和各种负面影响。从短期来讲，它使全球性竞争更加激烈、更加复杂，这对于中国企业是个巨大的挑战甚至威胁；从长期的影响来说，它会加速中国的经济体制和企业结构的变革，同时还会加快中国政治和社会体制的变革进程。以上问题集中表现为各种经济成分对国民经济的贡献和可以获得的金融支持存在严重的不均衡，国有企业、大型企业拥有充足的甚至是过多的金融服务支持，而广大中小企业、特别是农村地区无法获得足够的银行业服务供给。这种不均衡制约着中小企业的发展和农村经济的发展。 2.1.2银行业小额贷款业务的背景目前针对中小企业的邮政储蓄银行小额贷款业务和针对自然人的小额贷款业务虽然有所发展

12、，但是仍有大量的急需发展资金的中小企业无法获得正规融资服务，针对中小企业的融资服务供给还远不能满足现有需求；针对农民和城镇居民的小额信贷规模仍然偏小，大量农民和城镇居民的生产发展资金不能得到满足。目前银行业提供小额贷款业务的银行数量还不够多，规模也不够大。 第二章 邮政储蓄银行开拓小额贷款业务的必要性与可行性分析引言：当前状况下，商业银行开拓小额贷款市场的必要性已非常明显，然而，中国目前的现状使得商业银行开拓小额贷款市场仍然面临许多急需解决的问题。有效解决这些问题，一方面需要国家宏观政策层面的支持和改进，另一方面更需要商业银行自身转变观念，从内部信贷机制和外部信贷业务方面进行改革尝试与不断调整

13、改进。 2.1邮政储蓄银行开拓小额贷款市场的必要性 2.1.1外资银行的竞争冲击传统信贷市场份额 自加入WTO后，进入中国的外资银行机构就一直在不断增加。截至2009年底，115家外资银行机构获准经营人民币业务，业务品种超过100种，在华外资银行本外币资产总额为9279亿元，占中国银行业金融机构总资产的2.11。除了经营机构数目的增加，外资银行也开始开拓中小企业信贷市场。外资银行已经在其母国或世界其他地区研究和发展了一系列开拓中小企业信贷市场的技术与经验，一旦熟悉了中国的经济金融环境并建立良好的平台，其开拓中国的中小企业信贷市场的优势将是国内邮政储蓄银行无法比拟的。相比于外资银行多年开拓中小企

14、业市场的技术与经验，中国邮政储蓄银行在这方面还非常欠缺。如何转换邮政储蓄银行增长策略，利用网点、人缘、亲缘、文化沟通等优势及时开拓中小企业信贷市场这片尚未充分开掘的新土地，获得新的利润增长点，提升并保持在信贷业务上的实力，有效应对竞争显得尤为必要。城镇居民创业贷款需求和农民发展资金需求这一小额贷款业务市场更是具有中国特色，加上有国家宏观政策的支持和倾斜，中国邮政储蓄银行在此业务领域具有得天独厚的优势，如何更好更快地开拓这一领域也是邮政储蓄银行应对激烈竞争的有效方法和途径。 2.1.2流动性过剩加大了银行拓展信贷市场的压力 根据央行数据显示，截至2006年12月底，银行体系存款余额为34.8万亿元，贷款余额为23.8万亿元，11万亿闲置资金，贷存比从2003年底的77下降到2008年底的68.5，短期流动性过剩压力有增无减。对邮政储蓄银行来说，改变信贷投向结构，大力开发中小企业和个人信贷市场是银行解决流动性过剩的有效方式，开拓小额贷款市场对邮政储蓄银行来说极其必要。 2.1.3小额贷款需求巨大 20世纪90年代以来，中小企业呈现出了良好发展势头，得到了快速的发展，数量逐年增加，作用日益凸现。截止到2009年底，中国中小企业总数已达到420