保证保险经营与管理.pdf

1、保证保险经营与管理2015年5月南昌2目录CONTENT 保证保险业务发展情况 管理理念与要求 金融机构贷款损失信用保险3目录CONTENT保证保险业务发展情况 管理理念与要求 金融机构贷款损失信用保险4保证险概念以信用风险为保险标的义务人为自身信用风险投保的保险与责任险的区别：责任险承保的是被保险人对第三方的法律责任，该责任由现有法律约定约束，不需要双方事先订立书面合同另行确定权责义务保证险承担的是合同责任，权利义务需要双方另行订立书面合同明确界定5公司整体概况保费与增速保证险业务近两年高速增长，2014年保费收入达3.83亿元，占全产品线的38%1.841.852.733.82.110.9

2、0%0.40%47.57%39.19%47.66%0.00%10.00%20.00%30.00%40.00%50.00%60.00%00.511.522.533.542011年2012年2013年2014年2015年4月保费收入保费增速公司保证保险发展情况（亿元）6公司整体概况利润业务持续盈利，赔付率和费用率均控制在合理水平49763371755300156969%81.30%96.30%90.30%95.36%26.20%44.30%57.30%52%56.99%42.80%37%39%38.30%38.37%0%20%40%60%80%100%120%0100020003000400050

3、0060002011年2012年2013年2014年2015年4月承保利润综合成本率赔付率费用率公司保证保险盈利情况（万元）7险种保费构成贷款保证保险5141万25%产品质量保证保险5060万25%雇员忠诚保证保险1269万6%履约类保证保险1076万5%其他保证保险678万3%个人信用贷款保证保险7352万36%截至2015年4月30日保证险保费构成贷款保证保险产品质量保证保险雇员忠诚保证保险履约类保证保险其他保证保险个人信用贷款保证保险8各险类保费规模变化传统保证保险业务发展缓慢，贷款保证保险及履约类保证保险业务突飞猛进19462106053191246217522215141506012

4、691076678735205000100001500020000250002013年2014年2015年4月各险类保费规模变化情况（单位：万元）9分公司保费分布2977.70 2501.67 2330.15 1523.63 1500.69 1349.68 1297.80 1079.47 1000.69 0.00500.001000.001500.002000.002500.003000.003500.00江苏新疆河北广州山东北京浙江广东宁波湖南青岛江西湖北深圳厦门安徽吉林重庆黑龙江大连福建辽宁上海四川贵州山西广西内蒙古陕西杭州河南天津云南青海甘肃海南宁夏西藏截至2015年4月30日分公司保证

5、险保费收入（单位：万元）10分公司保费收入对比40.71%保费收入超过600万保费收入低于600万高于系统平均低于系统平均13家：吉林、青岛、海南、甘肃、河南、厦门、湖南、内蒙古、天津、湖北、辽宁、陕西、深圳7家：江苏、河北、广州、山东、北京、浙江、广东16家：福建、大连、上海、山西、贵州、安徽、江西、黑龙江、青海、重庆、杭州、西藏、广西、云南、宁夏、四川2家：新疆、宁波分公司保费收入对比图高于系统平均低于系统平均分公司保费收入对比图保费收入低于1000万保费收入高于1000万47.66%11分公司利润贡献-1500.00-1000.00-500.000.00500.001000.001500

6、.00新疆江苏北京湖北上海内蒙古广西黑龙江安徽广州湖南福建青岛吉林云南陕西贵州辽宁天津河南青海深圳甘肃西藏江西宁夏海南山西厦门山东浙江大连四川河北杭州宁波重庆广东截至2015年4月30日分公司保证险利润（单位：万元）12目录CONTENT 保证保险业务发展情况 管理理念与要求 金融机构贷款损失信用保险13管理理念 分类授权经营管理传统保证险 审慎经营、严格授权、集中管控特殊保证险14管理要求产品质量保证保险1关于进一步加强产品质量保证保险承保管理的通知（人保财险信保电函20129号）2关于对太阳能光伏组件长期质量与功率保证保险实行授权经营管理的意见（人保财险信保电函201411号）雇员忠诚保证

7、保险关于下发中国人民财产保险股份有限公司雇员忠诚保证保险条款（2013版）及雇员忠诚保证保险产品手册的通知（人保财险信保电函201358号）贷款保证保险1.关于印发贷款保证保险发展指导意见的通知（人保财险办发2011430号）2.关于下发贷款保证保险业务相关合作协议模版的通知（人保财险信保电函201338号）3.关于规范贷款保证保险超权限业务上报流程的通知（人保财险信保电函201339号）4.关于下发贷款保证保险有关制度文件的通知（人保财险信保电函20143号）5.关于进一步加强“加按保”业务风险管控的意见（人保财险信保电函201415号）15管理要求金融机构贷款损失信用保险关于下发金融机构贷

8、款损失信用保险合作协议模版的通知（人保财险信保电函201416号）关于贷款保证保险及金融机构贷款损失信用保险业务授权调整的意见（人保财险信保电函20153号）关于进一步调整金融机构贷款损失信用保险业务授权的意见（人保财险信保电函20158号）个人生活质量保障保险1.关于下发中国人民财产保险股份有限公司个人生活质量保障保险条款的通知（人保财险信保电函20139号）2.关于下发个人生活质量保障保险捆绑贷款保证保险销售竞赛活动方案的通知（人保财险信保电函20145号）单用途商业预付卡履约保证保险1.关于下发单用途商业预付卡履约保证保险费率表及管理要求的通知（人保财险信保电函201325号）2.关于下

9、发单用途商业预付卡履约保证保险产品手册的通知（人保财险信保电函201313号）其他管理办法：关于下发信用保证保险产品线应收保费管理细则（2013年版）的通知（人保财险信保电函201344号）16目录CONTENT 保证险经营概况 管理理念与要求金融机构贷款损失信用保险17金融机构贷款损失信用保险背景近年来，我国商业银行不良贷款余额和不良率连续13个季度“双升”2015年，商业银行资产质量仍面临较大下行压力“双升”直接影响银行利润面临监管部门和投资者压力影响社会形象金融机构贷款损失信用保险提供了一种快速核销不良贷款的有效手段！金融机构贷款损失信用保险提供了一种快速核销不良贷款的有效手段！18金融

10、机构贷款损失信用保险简介 开办贷款业务的商业银行、信用社、小额贷款公司等金融机构或融资机构投保人/被保险人 应还款日在保险期间内且在借款合同项下 借款人应偿还的：本金、正常利息、罚息等 累计赔偿金额为以赔偿限额为限保险责任人保财险（保险人）借款人发放贷款银行（投保人/被保险人）还本付息19银行主动投保 短期内降低不良贷款余额和不良率 美化财务报表，满足监管和投资者要求 核销迅速，时效性强冲抵不良贷款 受托进行追偿并获得相应收益获得相应追偿收益 减少准备金，放大贷款规模，增加收入和利润释放资本金金融机构贷款损失信用保险产品特色20 投保人及被保险人：银行 保险期间：1年 投保范围：应还款日在保险

11、期间内的本金、利息、罚息等，含银行宣布贷款提前到期情形 赔偿限额：银行拟核销的不良贷款额度，一般不超过实收保费的80-85%（赔偿比例）保险费：赔偿限额/赔偿比例 费率：保险费/投保的贷款总额度，一般在0.1%-3%之间 免赔额：0 赔款等待期：不限 特别约定：1、委托银行追偿；2、追偿所得归银行金融机构贷款损失信用保险承保方案21金融机构贷款损失信用保险材料清单投保材料 组织机构代码证 企业法人营业执照副本 应还款日在保险期间内的借款合同清单理赔材料 索赔申请书 索赔清单 发生保险事故所对应的借款合同副本 借款人还款记录 投保人催收记录22金融机构贷款损失信用保险经营情况从项目开办以来至目前

12、，金融机构贷款损失信用保险已在全国16个省分公司开展业务合作银行28家保费收入5.55亿元分公司分公司被保险人被保险人广西柳州银行股份有限公司浙江浙江舟山普陀农村商业银行股份有限公司浙江民泰商业银行股份有限公司浙江舟山定海海洋农村商业银行股份有限公司杭州兴业银行股份有限公司杭州分行杭州银行股份有限公司宁波兴业银行股份有限公司宁波分行上海兴业银行股份有限公司上海分行富盛资融（中国）商业保理有限公司内蒙古兴业银行股份有限公司呼和浩特分行乌海银行股份有限公司广州兴业银行股份有限公司广州分行福建兴业银行股份有限公司龙岩分行大连兴业银行股份有限公司大连分行北京兴业银行股份有限公司北京分行江苏江苏如皋农村

13、商业银行股份有限公司江苏昆山农村商业银行股份有限公司江苏张家港农村商业银行股份有限公司江苏兴化农村商业银行股份有限公司江苏常熟农村商业银行股份有限公司兴业银行股份有限公司南京分行安徽兴业银行股份有限公司合肥分行重庆兴业银行股份有限公司重庆分行广东云浮市云城区农村信用合作联社吉林海南兴业银行股份有限公司长春分行舒兰吉银村镇银行股份有限公司吉林银行股份有限公司吉林九台农村商业银行股份有限公司23金融机构贷款损失信用保险承保案例保险期限：2014年1月1日-12月31日投保人（被保险人）：某商业银行保险人：人保财险保险金额：5.4亿元保险费率：3%保险费：1610万元（作为税前费用列支）免赔额/率：

14、0赔付限额：1320万元（比例82%）赔款等待期：0天赔付日期：2014年7月20日赔付金额：1320万元（即冲减相应额度坏账）假设拨备覆盖率为150%，1320万元不良贷款得到有效风险缓释后可以释放资本金1980万元假设按照8%的资本充足率指标计算，最多可按照12.5倍增加2.475亿元贷款规模按照6%的年贷款利率，可以增加1485万元利息收入，按照17%的年化资本收益率，可增加252万元净利润此外，投保银行还可以受托对不良贷款进行追偿并获得相应收益24金融机构贷款损失信用保险经营结果 2015年4月财务报表显示 保费收入1.566亿元，北京、内蒙古、大连、吉林、江苏 单险种账面亏损1206

15、万元 12家分公司账面亏损 只有1家分公司费用率在10%以下，多数分公司前四个月没有保费收入却有大量的费用分摊25金融机构贷款损失信用保险授权方案 赔付金额占实收保费的比例在90%及以下，分公司权限 赔付比例在90%以上，总公司权限项目开办 全部下放到分公司 保证险管理处将逐月逐笔提取该业务保单进行统计分析、检查保单核保 兴业银行业务赔偿金额低于500万（含）的理赔权限向分公司产品线转授权理赔权限关于进一步调整金融机构贷款损失信用保险业务授权的意见（人保财险信保电函20158号）26金融机构贷款损失信用保险亏损原因已经完成赔付的保单，已赚净保费没有全部转回未到期责任准备金、未决赔款准备金未及时

16、调整费用列支不合理27金融机构贷款损失信用保险盈亏临界测算（以下均为占比保费收入比）全口径剔除总部分摊费用（分公司考核口径）剔除总部及分公司共同费用承保费用率8.93%6.16%4.15%管理费用率2.46%1.96%0.14%理赔费用率1.29%0.71%0.67%营业税金占比5.60%5.60%5.60%保障基金占比0.80%0.80%0.80%合计19.08%15.23%11.36%盈亏临界赔付比例80.92%84.77%88.64%28金融机构贷款损失信用保险解决方案 协调总公司精算部对IBNR提取规则进行调整（2015年3月1日起实行赔付率入账）特殊费用分摊考核政策：协调财务部，以单险种毛利率不亏损为目标进行费用考核总公司 已结束保险责任的保单期限调整（关注业务、财务、联保系统）合理控制费用列支 经营承诺函分公司29经营承诺函为确保金融机构贷款损失信用险业务的规范经营和效益管理，我分公司（此处填写分公司一把手）及（此处填写产品线主要负责人）为该险种经营管理责任人。保证每张保单保险期限内综合费用率不高于（）%。同时对未到期责任准备金、未决赔款准备金等会计科目进行合理管控，确保不