商业银行小微金融的发展及现状.docx

1、商业银行小微金融的发展及现状内 容 摘 要小微企业是国民经济和社会发展的重要渠道，是创业富民的重要途径。但是小微企业的融资一直是一个严峻的问题。在政策指引与社会需求下，商业银行开始大力发展小微金融业务。但在其中遇到了很多问题。本文首先参照相关文献，对我国小微企业的现状进行了分析，并研究了其面临的机遇和挑战。其次，以泰隆商业银行为例，探究泰隆银行发展小微金融中成功的因素。最后，从商业银行方面提出了发展的对策，为把握小微金融的方向提供一些思路。关键词：小微企业、商业银行、小微金融、发展ABSTRACTSmall and micro-sized enterprise is not only an i

2、mportant part of national economic and social development, but stimulating the growth of these industries is also an important method for creating jobs and improving the common persons living standard. Nevertheless, the financing of small and micro-sized enterprises is not always easy, straightforwa

3、rd, or with out problems. Under the guidance of governmental and banking policies and the demands of social need, commercial banks globally began vigorously developing the microfinance sector. The commercial banks in China are no exception to this rule and have also been developing microfinance busi

4、ness rapidly; however, the banks have encountered various problems with this financial industry. Studying the current approach of Chinese and other foreign commercial banks in the microfinance sector serves as a foundation for this papers examination of how commercial banks develop microfinance here

5、 in China.KEYWORDS: Small and micro sized enterprise, commercial bank, microfinance, development正文目录第一章 引言 1第一节 选题背景 1第二节 选题意义 1第三节 研究的基本内容与框架 2第三节 国内外文献综述 2第二章 商业银行小微金融的概述 8第一节 商业银行小微金融的定义 8第二节 商业银行小微金融的现状 8第三节 商业银行小微金融面临的机遇和挑战 8第三章 泰隆商业银行小微金融案例研究 20第一节 泰隆商业银行简介 20第二节 泰隆银行小微金融现状 21第三节 泰隆银行小微金融发展对策

6、23第四章 结束语 33第一节 研究结论 33第二节 研究不足 33第五章 参考文献 34致谢 35第一章引言第一节 选题背景小微企业一般来说指的是小型企业、家庭作坊式企业以及个体工商户的统称。小微企业逐年来在国民经济中占有越来越大的比重，但是小微企业在融资中遇到的困难一直阻碍着小微企业的发展。尤其是在最近几年中，金融危机在全球范围内加剧，银行数次提升利率和存款储备金，导致小微企业的日常生产经营遭受了严重的打击。在2011年年底，国务院就如何如何促进小微银行的发展举行了常务会议，会议之中建议采用一系列支持小微企业发展的宏观经济政策措施。会议提出商业银行要建立起合理的贷款利率定价模式，同时也放宽

7、了商业银行对小微企业的自主定价权。会议也表明需要商业银行进一步改进对小企业金融的服务，要求商业银行重点支持符合国家产业和环保政策、有助于扩大个人就业、有偿还意愿和偿还能力、具有可持续发展能力的小型企业的融资需求。从2010年以来，各家商业银行纷纷转变发展方向，加速推出小微金融产品、建设小微业务专营机构、对小微企业机构进行改动。尽管在国务院的政策引导下，商业银行不断加大对小微企业的信贷投入，但面对小微企业较高的融资成本，各家商业银行更偏向于对中等规模企业信用能力的信任，对小微企业贷款需求的审批依然很苛刻。所以，小微企业对资金的需求，以及商业银行对资金安全的考虑就成为了商业银行小微金融发展的突出矛

8、盾。第二节 选题意义小微企业是国民经济增长和社会健全发展的重要基础之一，也是创造就业和富裕民生的重要方式，在增加就业、提高收入、改善民生、保持稳定、国家税收、市场经济等方面具有重要作用。但是许多小微企业由于经验积累比较少，企业规模不大，抵御风险能力也比较弱等因素，很难获得银行在其发展上的资金支助，融资问题已经成为限制小微企业发展的原因。小微企业融资困难的因素有很多，但是小微金融机构不够发达是小微企业融资困难的主要原因。商业银行只有努力发展小微金融服务，健全小微金融体系才能促进小微企业未来发展，从而促进国民经济和社会的发展。第三节 研究的基本内容与框架一、研究的基本内容本文对我国商业银行小微金融

9、的现状及发展趋势进行了研究。第二章介绍了商业银行小微金融的概况，包括其定义、现状、机遇和挑战。本文第三章则以泰隆商业银行为例，对其目前发展的业务作了介绍，并且分析了遇到的困难和解决方案，并探究其未来的发展对策。最后为商业银行发展小微金融提出了对策，为商业银行走向提供一些思路。二、研究框架首先根据文献综述以及资料查阅对目前我国商业银行发展小微金融的现状作了调查，并且分析了小微金融所面临的机遇和挑战。其次通过对泰隆商业银行的案例研究，对泰隆银行的现状进行分析，并且研究泰隆银行在发展小微金融上成功的原因。从而对商业银行如何发展小微金融提出建议。第四节 国内外文献综述（一）国外研究 国外学者认为对小微

10、金融的监管是至关重要的：一是是否应该严格监管。Thankom（2005）认为，小微金融机构一直进行着重大的金融创新，并且交易成本很高，所以监管是必须的。二是监管的目标。Claudio（2011）指出，小微金融监管目标的核心是使金融体系保持稳定，并且使存款人获得利益。三是多层次的监管模式研究。Meagher（2013）指出，分层次监管的优点是为各种小微金融机构提供机会，并且具有激励作用，促进他们进入更高的层次。四是有关小微金融监管内容的研究。Villacorta等指出，小微金融监管包括三个方面工作：风险管理、偿付能力以及社会绩效。投资管理和金融激励期刊中指出任何想要进入小微金融市场的银行需要考虑

11、到银行自身的利益、体制能力、竞争和其他市场因素。（二）国内研究国内研究现状：刘赟（2013）则强调了商业银行对小微企业的授信业务现状，主要分析了小微企业不能得到融资的原因，目前的形势是小微企业融资所受到的限制很多，银行业金融对小微企业的贷款需求小心翼翼；对小微企业的授信额度逐年上升，基础客户数量增长滞缓；国有大型商业银行小微金融业务发展比较晚。黄晓燕（2013）则解析了商业银行小微金融业务在目前的发展中所面临的困境，主要是缺乏资金来源、创新能力较弱、同类银行的限制与打压以及支持发展的政策不到位。加晓菊（2016）总结了国外银行发展中小微金融业务的经验，分别是金融便利店模式、套餐模式、供应链金融

12、模式。同时也对国内几家银行发展中小微金融业务的经验作了总结。表明小微企业很难获得投资的青睐，又缺少资金的来源，单靠政府的政策是不能大力促进小微企业发展的，同时也需要商业银行的参与，才能使其融资的问题得到解决。第二章 商业银行小微金融的概述第一节商业银行小微金融的定义小微金融指的是主要向小型和微型企业以及贫困、中低收入群体提供小额度的可持续的金融产品和服务的活动。需要强调的是，这类为特定的目标客户提供特殊金融产品和服务的项目或机构，他们追求的是自身财务自立和持续性发展目标。也就是指，小微金融机构自身是应该具有商业可持续性的，因此，它才能成为大金融体系中一个不可缺少、越来越有活力的一个重要组成。小

13、微金融应该具有的两个特点：一是以小微型企业以及中低收入阶层为特定目标客户。二是由于客户具有特殊性，所以它会产生一些适合该特定目标阶层客户的金融产品或服务。?小微企业金融具有的特点之一是高风险和高收益。高风险性指的是，抵押品的不充足使小微企业金融在很多时候都直接依赖于企业主的个人信用，此外，小微企业突出的不确定性也是小额贷款的首要风险来源。高收益性指的是，除传统意义上的风险溢价之外，由于市场的不开放导致需求饱和，大于供给，小额贷款的政策溢价是超额收益的来源。第二节商业银行小微金融的现状根据中国银监会的数据，截止到2015年年底，全国银行业金融机构小微企业贷款余额为万亿元，为各项贷款余额的%。小企

14、业贷款余额户数达万户，较上年同期多178万户。截止到2015年11月末，全国银行业金融机构涉农贷款余额为万亿元，比本年年初增加万亿元，同比增长%。下表为银行业金融机构用于小微企业的贷款情况表，从图中可以看出国有银行用于小微企业的贷款每一季度有有上升，而股份制商业银行基本持平但在最后一季度上升形势明显。城市和农村商业银行也是平稳上升。由此可见商业银行在不断发展小微金融，成绩明显。银行业金融机构用于小微企业的贷款情况表（法人）单位：亿元项目2015年第一季度第二季度第三季度第四季度总计银行业金融机构合计214132220493225427234598其中：商业银行合计159326164337167

15、896176720668279国有商业银行55803570595792660195股份制商业银行36435364343604138246城市商业银行32076340533561437214农村商业银行33039349313647439230外资银行1973185118211778由于小微企业在国民经济以及银行业务发展中所发挥的重要作用，各家商业银行都采取不同措施以加强对小微企业的支持力度，部分商业银行更是进行了大量有益的探索。比如，民生银行在发展小微金融的过程之中经历了三次重大的转变：第一次是在2009年，民生银行在全国范围内推广“商贷通”，小微信贷业务快速地覆盖了整个银行市场；第二次是推出小微金融提升版产品，以结算、合作社、多元化渠道等综合服务来完善小微金融体系，目前该银行非信贷小微客户所占的比重在80%以上；第三次是实施小微金融版流程再造，把实现全流程系统支持、将客户数据化作为发展重心，推动模块化、批量化、标准化的新模型，大大地提高了客户的使用体验。招商银行则全力打造“贷款+结算+客户服务”一体化的小微企业综合金融服务平台。目前该行为小微企业提供“生意贷”贷款融资、“生意一卡通”资金结算和“生意会”客户服务组合而成的“三位一体”的小微企业综合金融解决方案。与此同时，招行积极实施小微“信贷工厂式”管理，有效提高运营效率。在业务流程方面，全