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1、第 29 卷第 1 期2015 年 2 月保险职业学院学报(双月刊)JOUNAL OF INSUANCE POFESSIONAL COLLEGE(Bimonthly)Vol.29No.1Feb 2015论大数据对中国保险业的影响尹会岩(中国人民财产保险股份有限公司沈阳监察稽核中心，辽宁 沈阳 110031)摘要 随着互联网金融的破冰，金融行业认识到互联网的聚众效应，随着大数据时代的来临，保险行业又该做些什么呢?大数据影响着保险行业的营销、管理、研发工，保险行业在大数据时代的影响下，采取了各种路径来尝试通过大数据及相关技术来促进业务发展，最终实现保险服务社会的目标。文中列举出保险行业中部分经营主

2、体对广告营销、产品开发、承保定价、保险理赔、客户服务的创新，对于保险行业正确对待大数据有一定的借鉴作用。关键词 保险;大数据;数据挖掘;互联网 中图分类号 F840 文献标识码 A 文章编号 1673 1360(2015)01 0043 04 AbstractWith the icebreaking of the Internet finance，the financial industry comes to recognize the mag-neticeffect of the Internet With the coming of the big data era，what should

3、 the insurance industry do?Big dataaffects the marketing，management，research and development of the insurance industry The insurance industryhas tried various paths to promote business development through the data and relevant technology to serve the so-ciety This article lists some insurance compan

4、iesinnovation practice in advertising and marketing，product de-velopment，pricing，underwriting and claiming settlement，customer service，which will provide some referencesfor the insurance industry to deal with big data correctly Key wordsInsurance;Big Data;Data Mining;Internet随着云计算、物联网、大数据等新技术不断的涌现，保

5、险行业开始意识到大数据及 IT 技术变革带来的机遇。随着社交网络的成熟，移动网络带宽的提升，云计算应用的丰富，更多传感器、移动设备、智能终端接入到网络，物联网的迅速发展，由此产生的数据将呈现爆炸式增长。而在这种技术趋势下，拥有大量原始数据金矿的保险行业，由于采取谨慎的态度，发展一直很缓慢，因此，保险公司的积极应对与转型，已经成为一个既关键又迫切的问题。一、背景据 中国互联网络发展状况统计报告 显示，截至 2013 年 12 月，中国网民规模达 6 18 亿，手机网民规模达 5 亿，互联网普及率为 45 8%，火山喷发式增长的各种国家、公司业务性的结构化数据，社交、搜索、公共监管等非结构化数据，

6、分析和应用这些数据的可视化技术，及带来的思维模式的变革，把人们带入了全新的大数据时代。而保险的核心基础是大数法则，数据分析与计算决定了保险企业产品的定价能力，所以对大数据分析和掌控能力对保险行业意义更为重大。大数据带来更多的跨界融合，更多的商机，更容易产生颠覆性创新，可以说大数据不仅仅是一种数据资源、一种 IT 技术，更是一种应用工具、一种发展趋势。二、大数据影响保险业的主要环节保险天然就具有大数据的特征，一是保险行业是经营风险的行业，要利用风险模型或数理技术等对标的物的风险进行评定;二是保险公司的利润主作者简介:尹会岩(1979 )，男，回族，辽宁营口人，中级经济师，硕士研究生，现就职于中国

7、人民财产保险股份有限公司沈阳监察稽核中心，研究方向:保险、审计。保险职业学院学报(双月刊)2015 年第 1 期要来源于收取的保费和未来的赔付支出的差额，保险公司先要对这些风险发生的概率进行预测，而大数据的一个关键核心就是预测;三是保险经营的每个过程都和大数据密不可分。业务系统中的保单数据及保单维持数据及核保理赔数据，保费投资经营的投资理财数据，精算部门定价数据，各类风险管理数据，财务乃至宏观管理数据。从信息量来看，保险行业的大数据时代早已经提前到来。随着信息技术的发展，保险公司每时每刻都要积累着大量的数据信息，数据量的级别呈现爆炸式的增长。目前，保险行业在大数据战略和网络经营等方面进行了积极

8、的探索，2013 年有 60 多家保险公司开展了网上保险业务，人保集团建设完成了企业私有云计算平台，并准备开展车联网的试点。平安与百度联手研究车险用户基于互联网的行为模式。泰康人寿利用微博搜索引擎、社交网站等途径优化品牌管理，加强客户关系等。从当前情况看，大数据对保险行业的影响主要表现在以下几个环节上:(一)广告营销大数据概念出现之前，广告宣传手段主要是通过传统媒体如电视、广告牌等等，每个用户看到的广告都是一样的，若该用户没有相关需求，此条广告就没有产生效果。现在随着大数据及网络的发展和进步，营销方面产生很多数据洞察相关的挖掘，通过一种可测量的技术判断目标客户，从而分析锁定对应的客户，进行针对

9、性的营销，为企业节约了投放成本。大数据时代的广告营销，不是用同一个广告及营销手段针对所有群体，而是采用针对细分的群体进行宣导营销。如采用行为的数据，意图的数据，情绪的数据等等进行细分，并且可以区分用户是曾经关注过该类产品或是偶然点击，确定什么样的时段更合适等等。保险行业可以通过精准营销来寻找有保险需求的目标客户，并开展针对性的营销手段，根据客户需求推送相关保险产品，而不是采用扰民的信息群发推广方式，避免客户产生反感，从而对保险产生抵触情绪。平安财险公司在大数据应用上进行了多年的尝试。通过从客户搜索轨迹分析客户的需求，并勾勒出数据背后人的特征，不仅仅在消费者直接搜索“车险”的时候进行品牌沟通与宣

10、传，而是突破了只关注车主与保险的局限性，以一个产业链来深入了解车主的需求，全方位了解与车相关的消费生活，与车主建立沟通，收到良好的效果。目前，除了通过主动的搜索会了解客户外，微信的应用也爆发式地增长。通过微信的关注，我们能够了解客户的爱好，对应于爱好可以适当地进行产品营销，将是未来一段时间内的发展趋势。(二)产品开发保险产品开发是指保险公司基于自身发展和保险市场需求而创新产品或对现有产品进行改良、组合，以适应市场需要、提高自身竞争力的过程或行为。产品设计主要以客户需求为基础。对于财产保险而言，主要满足客户规避各种可保风险所致的财产及相关利益损失等方面的需求;对于人身保险而言，各种产品主要是满足

11、客户保障、养老、健康、伤残等方面的需求。保险产品的价值是能够通过经济补偿与保险金给付提供财务保障。保险产品的开发是保险经营活动中的重要内容，它对于增强保险公司的竞争力、增力保险公司的收益、满足保险消费者的需求方面都具有重要的意义，也是保险公司其他经营活动的前提，是保险经营活动的起点，保险是以风险的承保为经营对象的业务，但是并不是所有的风险都能够作为可保风险，这就需要在保险产品开发的过程中确定可保风险、保险标的、保险金额、保险责任、保险期限等。保险产品的开发是保险公司争夺更多的市场份额，提高经济效益的重要手段。保险产品的开发客观上推动了保险公司精算能力和风险管理能力的提高，可以更好地满足人们的保

12、险需求，而产品开发主要是基于承保标的风险已知的相关数据来预测损失情况，目前保险行业的产品开发主要以积累的大规模数据，对客户进行细分，当数量足够多时，就可以开发针对不同群体客户的具体产品，而如果数据量足够大时，甚至可以提供针对个人的满足其需求的产品。(三)承保定价随着互联网的普及，汽车数字化也已成为发展趋势。在互联网及 IT 技术盛行的时代，汽车必将成为能移动的互联网计算机。汽车数字化将实现442015 年第 1 期(总第 158 期)尹会岩:论大数据对中国保险业的影响自动驾驶、汽车的自我状态检测、自动导航等功能，并将各类信息进行数字化包括维修、驾驶路线、事故录像、关键部件的状态，甚至驾驶习惯(

13、如刹车和加速)都将记录存储以便与分析利用。在保护隐私的前提下，一旦数字化汽车产生的大数据通过互联网存储和分享，势必引发车险商业模式的重构。保险公司通过数据分析，可以掌握客户车辆主要用途、基本行车路线、路途的风险程度、驾驶习惯、事故发生频率等信息，还可以掌握客户车辆的使用状况，如是否定期保养、胎压是否保持正常、刹车是否符合标准等信息。有了这些信息，保险公司就可测评出该客户车辆的风险指数，从而实现对该客户车险费率的“私人定制”。在大数据的支持下，保险公司可以真正以客户为中心，把客户分为成千上万种，每个客户都有个性化的解决方案，这样保险公司经营就完全可以实现差别费率，对于风险低的客户敢于大胆降低费率

14、，对于风险高的客户提高费率甚至拒绝承保，这样保险公司之间就可以实现真正的差异化竞争。而拥有大数据技术并能利用大数据的保险公司将拥有压倒性的竞争优势，大数据的运用能力将成为保险公司最核心的竞争力。保险就是基于风险概率评估，大数据是准确评估风险概率最有利的工具。大数据时代的来临，保险经营更多的依靠数据支持，不断进行风险细化，不久的将来完全可能通过个人的公共数据情况、信息体系、社交网络、健康数据、性格等信息，得出个人的风险情况，投保时实现以人为别的承保定价。(四)保险索赔在大数据时代，保险公司通过公共信息实时获得客户的出险信息，并及时主动联系保险客户提供理赔等服务。如某客户在高速公路上驾车出险，该客

15、户向交警报案，保险公司就能够及时获得报案信息，在客户没有向保险公司提出理赔申请之前，主动向客户提供理赔服务;保险公司通过与修理行业的合作获取每辆汽车的维修、保养情况，查勘时查勘员很容易判断是否为旧伤部位出险，并对该受损进行比例赔付，避免客户从保险中不当得利。除了提高保险索赔的准确性与及时性，更主要的是防止保险欺诈。目前，保险公司主要依靠一些固定标准和理赔人员的经验，来判断是否存在保险欺诈。由于缺乏行业内协作机制和共享的信息平台，调查的质量主要依赖于理赔人员的个人素质以及公安机关的合作情况。许多大案是凭借理赔人员的经验和责任心，以及公安机关的介入，才能取得相关证据。然而，经验无法复制，并且在面对

16、大量新型保险欺诈时，保险公司及理赔部门难免捉襟见肘、疲于应付。而从本质上看，欺诈是由于双方信息不对称所导致的，大数据能够弱化部分不对称的信息，从而避免保险公司赔付成本上升，间接降低所有投保人获取保单的成本，保障了所有投保人的正当权益。随着各部门的合作和经验的积累，在数据完善积累的基础上循序渐进，从特征分析、因子分析和网络分析入手，建立高效的反欺诈鉴别机制，也许只是时间问题。(五)客户服务在大数据时代，保险行业可以实时捕捉客户的保险需求，并对保险需求进行客户群细分，从而掌握到哪些客户具有保险需求，有保险需求的客户需要哪种保险产品，从中找到潜在客户群及具体需要的保险产品，最终由相应销售渠道或销售人员进行推荐介绍。大数据技术将提高保险行业竞争力，降低销售误导，重塑保险行业守信用、担风险、重服务的形象。友邦保险 3 年前已经开始做客户细分的工作，通过 20 年积累的客户数据，用科学的方法细分客户需求，改进产品设计和服务质量。开通了网上服务自助平台及微信服务平台，开发“客户地图”等系统工具，帮助销售人员科学管理和分析客户在不同人生阶段的保障、理财需求，试验的 O2O模式，已经初见成效，线上的精准