国家助学贷款中信用问题的博弈分析.docx

1、国家助学贷款中信用问题的博弈分析国家助学贷款中信用问题的博弈分析摘要国家助学贷款是党中央、国务院在结合当前国家经济条件的情况下，通过金融手段给予贫困学生贷款支助，同时完善我国资助体系的一项重大的措施。随着国家助学贷款制度在我国的实施,该制度中存在的问题也慢慢呈现了出来。2014年国家对大学生助学贷款进行了新的调整，提高了贷款额度，区分了地域资助比例。从现实的政策执行情况来看，改革后的政策更具有现实性而受到学生欢迎，也取得了一定的成效。但相关数据表明，调查中也发现，这次的政策改革依然显得保守与滞后，我国国家助学贷款制度仍存在改进空间。本文以国家助学贷款发展现状为基础，总结国内外学者相关的研究经验

2、，以不完全信息动态博弈对参与各方进行分析，再依据分析的结果对完善我国国家助学贷款信用制度提出了一些建议，促进我国国家助学贷款制度进一步的发展。【关键词】助学贷款贫困学生信用博弈AbstractStudent loans is the party central committee and the state council, in combination with the current national economic conditions by the commercial bank financial means to perfect our country ordinary univ

3、ersity funding policy system,Its an important measures that increasing funding for poor students in common colleges and universities at the same times. With the implementation of national student loan system in China, problems existing in the system are also presented out slowly.Student loans for co

4、llege students has carried on the new adjustment in 2014, improve the loan amount, distinguish the regional funding ratio.From the reality, the implementation of the policy after the reform of the policy is more realistic and welcomed by students. But the data show that the survey also found that th

5、e policy reform is still the conservative and lagging, national student loan system in our country there are still room for improvement.In this paper, based on the current situation of the development of national student loan, summarized relevant research experience, scholars both at home and abroad

6、 with incomplete information dynamic game between the parties to participate in student loan interests is analyzed, based on the analysis results to improve the credit risk of national student loans of China puts forward some Suggestions to promote the further development of national student loan sy

7、stem in China.【Key words】Student loans Poor students Credit Game国家助学贷款中信用问题的博弈分析1 绪论1.1 研究背景国家助学贷款是由党中央、国务院在结合当前国家经济条件的情况下，采用商业银行的金融手段，来完善我国普通高校资助政策体系的一项重大的措施。它是银行、教育行政部门与高校共同操作的，由政府主导，由财政贴息，财政和高校共同给予银行风险补偿金，由银行特定为家庭贫困的学生提供的贷款。不需要借款学生办理任何的贷款担保，也不需要任何抵押物品，但是需要遵循道德上的承诺，即必须承诺按时还款，并且该贷款学生需要承担相应的法律责任。我国助

8、学贷款政策于1999年在北京、上海等8个城市正式开启相关试点工作。随后两年，国家助学贷款政策的实施遇到了瓶颈，面临即将停顿的危险，为解决此问题，国家对政策进行反复多次的调整，建立了以风险补偿机制为中心的新机制。我国于2004年6月实行了新政策，由财政补贴贫困学生所贷款项的于在校期间所对应的全部贷款利息，并将还款年限更改为毕业后六年。2006年，为完善高校资助政策体系，我国推出了国家助学贷款代偿机制。同时，教育规划纲要就“健全国家资助政策体系”做出了全方面的发展计划。国家助学贷款具有商业性、政策性、风险性等三项重要的特点，有利于促进我国高等教育的发展，加快国家教育体制的改革，促进国家经济的继续增

9、长，扩大人力资本投资，同时也可以起到确保贫困学生顺利完成学业，激励贫困学生努力学习的作用。但是在其运行过程中也存在不少问题，其中较为突出的便是信用体制不完善的问题。因此，研究国家助学贷款政策涉及到的大学生、高校、银行和国家四个个体之间的利弊博弈问题，同时借鉴国外相关方面的经验，结合实际发展情况，加强学生对于信用的认识度与其自身的诚信意识，推动国家助学贷款政策的发展，体现了我国科教兴国的观念，对于我国贫困学生接受公平的高等教育机会具有重要的意义。1.2 研究的目的和意义国家助学贷款是为了帮助家庭经济困难的学生支付高等教育所需要的学费与住宿费费用的信用贷款。自1999年正式启动，至今，国家助学贷款

10、工作已历经17年时光。17年以来，国家助学贷款在不断的发展当中，各方面体制不断完善，普及的范围不断扩大，帮助到的学生人数也在不断的增加，在确保高等院校的贫困学生顺利完成学业方面发挥了重要的作用。本文以国家助学贷款最新的统计数据为基础，通过对各参与利益者之间进行博弈分析，根据分析结果得出结论，对我国国家助学贷款目前出现的一些影响其进一步发展的问题进行研究，主要研究其中出现的信用问题，希望能从促进助学贷款制度的发展、完善个人信用系统等方面提出适当的建议，为完善我国的资助政策体系提供帮助。本文的研究，是希望通过对信用问题的研究分析，来提醒国家、社会重视对大学生信用问题以及国家助学贷款制度仍存在改进空

11、间的重视，有助于贫困学生顺利完成学业的同时，也能促进高等教育的发展。教育的覆盖范围不断扩大、资助体系的不断完善，方能真正反映出我国科教兴国和人才强国战略发展。1.3 研究内容和研究方法1.3.1 研究内容本文主要是先对国家助学贷款制度的发展现状进行分析，发现国家助学贷款制度发展过程中存在的一些问题，之后通过不完全信息动态博弈对各参与利益者进行分析，再根据分析结果提出完善国家助学贷款制度的建议，促进国家助学贷款制度的发展。本文共分为以下六章：第一章是绪论。阐述了研究背景、研究目的和意义、研究内容以及研究方法。第二章是文献综述。包括了国内外学者对我国国家助学贷款信用问题的研究现状。第三章是国家助学

12、贷款制度发展历程以及现状分析。第四章是对国家助学贷款中信用问题的博弈分析。该章节采用不完全信息动态博弈的方法对各参与利益者进行分析。第五章是对国家助学贷款制度发展的建议。该章节是在第四章得出的分析结果基础上，提出适合我国国家助学贷款发展现状的建议。第六章是结论与展望。总结本文研究的最终结果，并展望国家助学贷款政策在我国未来的发展趋势。1.3.2 研究方法本文采用的研究方法有：1）文献研究法：本文在总结国内外有关文献的基础上，分析了前人的研究，学习相关经验，继而提出自己的思考问题，根据自己的思路一步步研究，来进行主要研究问题的分析。2）实证分析法：本文通过搜集有关国家助学贷款发展概况、资助比例、

13、贷款金额等数据，对我国国家助学贷款的发展现状进行分析，发现目前存在的一些阻碍发展的问题，并由此提出本文研究的重要性，进而提出相应的促进国家助学贷款发展的建议。3）不完全信息动态博弈：本文先是分析助学贷款政策参与各方之间的关系架构，然后构建了一个不完全信息动态博弈模型，对相关问题进行研究，用博弈的结果对问题发生的原因进行阐述，更直观的体现研究的结果。2 国家助学贷款中信用问题研究现状综述2.1 相关概念的界定2.1.1 国家助学贷款国家助学贷款(Sthdent loans)是党中央、国务院在结合当前国家经济条件的情况下，使用商业银行的金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对贫困学生的资助力度

14、的重要的措施。它由政府主导、财政贴息，由财政和高校一同给予商业银行风险补偿金，是银行、教育行政部门与高校三者共同操作的特定提供给高校贫困学生的银行贷款。2.1.2 信用对于信用及其具体定义，从不同出发角度有如下几种见解。在牛津法律大辞典中，“信用(Credit)是指在得到或者提供货物、服务后，并不立即付给酬劳，而是允诺在将来的某一时刻付给报酬的做法。”而货币银行学对信用的解释是：“信用是以还本付息为前提条件的暂时将资本的使用权让渡出去的借贷行为。”总而言之，信用(Credit)是指依附在人、商品、单位交易当中的，所形成的一种相互信任的、完全自觉自愿的生产关系和社会关系。2.1.3 博弈论博弈论

15、(Game theory)是指分析在存在相互依赖的情况下，理性人如何决策的理论工具，能够为所有的互动情形提供一个统一的分析框架，是一个“统一场理论”。博弈论具有三个前提假设：第一，工具理性假设；第二，共同知识假设；第三，所有参与人都了解博弈的规则。在以上三个假设都成立的前提条件下，研究那些决策行为会受其他人影响的决策者们的行为。2.1.4 不完全信息动态博弈动态博弈(Dynamic game)是指参与人所选择的行动存在先后顺序的博弈。不完全信息动态博弈是指，在不完全信息条件下，行动有先后顺序，博弈的每一位参与者都清楚其他的参与者可能属于哪几种类型以及相应的概率，即知道“自然”参与人的不同类型与

16、其相应选择策略之间的关系，但是，每一位参与者都不知道其他的参与者到底是哪一种类型。由于行动存在先后顺序，后行动的一方可以先观察先行动方的策略选择，从而证实或者修正自己对于先行动者的行动的判断。2.2 国内外研究现状2.2.1 关于国家助学贷款的特点及意义的研究综述国家助学贷款通过金融手段来完善我国的普通高校贫困学生资助政策体系，由于其政府主导、财政贴息的主要特点，有着减轻贫困学生家庭的负担，减少贫困学生还息的压力，为家庭情况不大乐观的孩子提供平等的教育机会的作用。公平的受教育机会，体现了尊重人才的理念，对于实现我国科教兴国战略目标具有重要的意义。Philip Coombs（2001）认为“如果不加快速度的减少教育上的不平等，它会严重阻碍经济进步，进而影响整个社会的进步，并可能导致很多国家政治动乱。”1我国为解决贫困地区学生的受教育问题，建立了以国家助学贷款、学费补偿贷款代偿等多种