浅析我国P2P网贷平台存在的问题和对策.docx

1、浅析我国P2P网贷平台存在的问题和对策摘 要 中国的P2P网贷行业从2007年开始起步发展，到如今已经经历了13个年头。这中间整个行业经历了风风雨雨，大起大落。行业的发展有机遇同样也有很多的问题，比如很多P2P网贷平台缺乏相应的风控能力，但是在低门槛的情况下行业的整体发展又非常迅猛，平台总量成几何位数增长。但是在P2P平台发展的过程中存在着众多的问题，严重的阻碍着P2P平台的发展，所以对于P2P网贷平台存在的问题的研究是至关重要的。本文通过对于本课题的研究背景和研究意义进行分析，为本文的研究提供了研究的方向。在从P2P平台发展历程、运营的模式、发展现状进行分析，P2P网贷平台在发展的过程中存在

2、着平台运营信息不透明、第三方资金存管不规范、风险管理机制不健全、准入门槛过低，平台资信不足、缺乏有效监管。所以为了促进P2P网贷平台的发展所以应该建立完善的信息披露机制、建立以银行存管为中心的资金存管模式、建立完善的风险管理机制、建立严格准入机制、进一步完善监督机制。关 键 词：网贷平台；现状；问题1绪论1.1研究背景随着互联网金融市场的发展，近年来，我国P2P网络平台数量经历了高速增长的过程，但在发展过程中不可避免的要经受考验和挑战，平台的风险问题不断暴露。截至2019年2月底，P2P网贷行业共有平台6555家(含停业及问题平台)，但其中停业及问题平台达到5497家。根据网贷之家数据显示，自

3、从产生P2P平台这种网络借贷模式以来，从2016年至今，每年P2P平台倒闭停业都在上千家，其中2016年停业1723家，2018年停业13341。在平台停业及倒闭过程中，涉及贷款金额达1781.6亿元，无数投资者利益受损。初期爆发式的增长是由于P2P网贷行业门槛较低，加之这种借贷模式在服务中小微企业及个人借贷者方面市场前景广阔。但平台风险高以及没有有效监管的问题严重，很多平台由于各种原因不能兑付投资者的资金，给投资者带来巨大伤害，更影响了社会的和谐稳定。总体来看，目前我国P2P网贷平台发展面临危机，行业内部经营混乱。但不可否认的是P2P网贷平台仍具有广阔的市场前景，关键在于要实现合规有序发展。

4、因此，需要找出P2P平台存在的问题、给出对策，实现P2P网贷平台的转型升级和跨越式发展，为我国的普惠金融事业添砖加瓦2。下文通过网贷之家提供的P2P平台数据，对P2P平台存在的问题进行分析，进而找出P2P平台可持续发展的路径。更好的促进我国P2P平台的发展。1.2研究意义通过查阅大量的资料可以得出：截止到目前为止，国内P2P网贷平台相关的研究的文献比较匮乏，并且国内外有关学者对于P2P网贷平台的研究都保持着不同的观点，通过对于该课题进行相关的研究能够分析出P2P网贷平台存在的问题，最后提出相关的建议，能够更好的促进我国P2P网贷平台的发展。1.3国内外研究现状1.3.1国内研究现状阮康（201

5、9）提出网贷平台的内部环境、外部环境管理都存在较大风险，如借款审核条件宽松，资金管理过程和贷后监督管理过程中存在很大风险，建议从借款人动机判断、反洗钱和信用评价等儿个方而入手进行监管1。曹梅（2019）以人人贷为例分析借款人信用等级与借款成功率之间的内在联系，其中衡量信用等级的指标包括，工作属性、收入水平、固定资产等反应借款人还款能力的相关信息2。聂玲（2019）通过分析数据得出了以下结论，学生身份借款的成功率相对较低，相对于其他身份来说，这一部分借款的成功率普遍低了3.5个百分点，学生的违约率相比其他人来说是比较低的。除此之外，学生更愿意使用贷款进行汽车购买3。冯静（2018）对投资人的投标

6、行为的影响因素进行探索表明，投资人投资时，往往会对款项的利息与期限，借款的信用等级和是否可以投标等各个方面进行比较，如果影响因素不明显，都可以进行投资行为4。1.3.2国外研究现状从平台性质来说，国外学术界认为网贷平台是证券机构。ChristianMaes（2015）10在文中同时对“投资合同说”和“债权说”进行了定性分析，最后总结认为互联网借贷平台的行为也是一种发行证券的行为Riza Emekter11（2013）在其作品中阐述了，借贷平台仅仅作为一个中介机构，通过促成借款人、债权人之间借贷关系的形成，同时在借贷关系形成的同时开出借贷合同，这种经营模式符合证券发行模式。因此，他认为互联网借贷

7、公司可以被认定为证券企业。在风险防控方面，Kevin E. Davis和Anna Gelpern（2016）集中阐述了风险控制方案的两个方向，一方面是政府监管机构，政府通过对金融业的监管，使金融企业有效的控制金融风险;另一方面互联网金融企业通过设立内部风险控制制度，及时有效的规避金融风险。文中的重点在于如何通过制度、监管的设立，保护广大消费者的合法权益不受到损害，国际金融要互相协作，构建金融稳定监管的大环境12。Jack R. Magee7提出对于P2P借贷行业监管时，要更加注重多部多方面的协同监管，监管应该是整个社会协同推进，比如有些企业利用互联网漏洞规避银监会的监管，这时我们就应该协同公安

8、部门的网络监察部门，同时协同当地的消费者权益保护部门、该公司所在地的工商部门联合执法。业内认为对美国P2P行业的扩张、发展、监管较为全面、准确的报告就是美国GAO提交给国会的一份有关加强针对P2P行业监管的报告。该报告为政府提供了两套行之有效的方案:其一是在联邦政府和州政府共同为主体监管的框架下，各级多部门分散监管，互不联系;其二就是组建一个单独的P2P行业监管部门，其主要责任就是快速有效的保护放款人和借款人的权益。该报告的主要观点是，依据新的改革举措，组件一个能够为金融消费者提供应用保护的保护局。2中国P2P网贷平台发展的现状 2.1中国P2P网贷平台发展的历程据网贷之家数据显示，截至201

9、8年底，全国网贷行业累计平台数量6452家，正常运营平台数量1038家，累计问题平台数2668家。行业总投资额1060亿元人民币，贷款余额7890亿元，投资人数235万人、人均投资金额45080元，借款人数268万人、人均借款金额39564元8。P2P网贷平台自2007年引入中国以来，先后经历了探索、扩张、调整等不同阶段，而P2P网贷业务发展模式也不停在创新之中。我国的P2P网贷行业的发展进程大致可以分为以下几个阶段:2.1.1起步期成立于2006年的宜信公司，是国内首家将P2P借贷模式引入国内的网贷平台，但它当时并不是真正意义上的P2P网贷平台。我国的P2P网贷行业业务的开端起源于2007年

10、上线的拍拍贷平台，它是真正意义上国内首家P2P网贷平台，它的上线让国人首次认识到互联网与金融结合的新型模式。这一时期的平台主要分布在北京、上海、深圳等经济发达地区。数量大约20家左右。活跃平台主要有拍拍贷、宜信、红岭创投等。至2011年底，月成交额大约5个亿，有效投资人数1万人左右。在这一时期各平台主要的业务都是以信用借款为主。平台根据借款人提供的个人资料给予一个授信额度，在这个授信额度范围内，再由借款人在平台发布借款标。这一阶段的投资者通过网贷平台获得了很高的收益率，但是同时这一阶段的投资者也承担着较高的风险。2.1.2扩张期P2P网络借贷平台经过五年的发展，开始受到多方资金的关注。不论是互

11、联网行业还是民间金融均有不少投资者参与进网贷行业中来。他们具有一些金融从业经验，或者拥有互联网软件开发能力，在不断的尝试之中壮大着P2P网贷行业的规模。网贷平台的数量从起步期的20家迅速增加到240家。截止2012年底月成交金额达到30亿元，有效投资人在2.5至4万人之间。这一时期的网贷平台业务也发生了一些变化，运营模式也与起步略有不同。从原先的纯线上模式，改成线上融资线下放款的模式。业务方面也不再是单纯的纯信用借款，同时因为从业人员具备一定的金融知识和经验，对于风险的识别和控制有一定的管理方法，这个时期的平台风险相对比较平稳。2.1.3扩张与风险爆发并存期2013年开始政府收缩银行贷款，使得

12、P2P网贷平台有了空前发展的良机。同时P2P网贷行业也逐渐在公共媒体上曝光，大量的民间资本和实力雄厚的国有企业也纷纷进入P2P网贷行业。这阶段国内网络借贷平台从240家左右猛增至600家左右，2013年底月成交额在110亿左右，有效投资人在9至13万人之间。随着市场的扩大、关注度的提升和监管机构的宽容态度，导致大量投资机构开始看好这一行业。从2013年下半年开始，风险资本进入P2P网贷行业的步伐明显加快，包括一些金融巨头和电商，都在准备涉足这一行业分得一杯羹。2013年11月至2014年4月，公开宣布的融资事件就有6起，融资总金额超过2亿元。网贷平台数量的不断增加，引发了P2P网贷平台之间的剧

13、烈竞争，同时行业发展中的隐患也开始不断的暴露出来。这一阶段出现了很多停业、倒闭、跑路的网贷平台。其数量是往年所有问题平台总数的3倍。同时提现困难的平台，因资金链断裂关停的平台也不断的爆发，这些负面消息使得P2P行业的风险控制成为市场关注的重点.2.1.4以规范监管为主的政策调整期P2P网贷行业经过前面的扩张、风险爆发等阶段后，无论是市场还是投资人甚至是P2P网贷平台本身都希望能有一种外部力量来结束行业的乱象。投资人害怕平台倒闭跑路，自己的利益得不到保障。网贷平台本身也不希望无序竞争加重自己的运营成本，降低收益率。而在这个时期国家又大力提倡普惠金融，鼓励发展P2P网贷平台。导致很多始终关注网络借

14、贷平台而又害怕政策风险的企业家和金融巨头开始尝试进入互联网金融领域，组建自己的P2P网络借贷平台，催生了不同机构和不同资金体系的各种P2P平台，使P2P市场上鱼龙混杂，既带来了网络平台发展的大爆发，也伴生着许多不规范和不合理的现象。由于平台规模和自律性差异很大，2015年底爆发的e租宝事件促使政府加大了对P2P市场的规范力度，也正式着手建立相关的法律体系。为了防范金融风险，规范P2P平台运营，从2015年年底开始，有关部门开始着手制定管理规范;征求意见用了一个月，研判调整又用了七个月。2016年8月25日，网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法的定稿，对外发布了。从2016年至今，P2P行业

15、正式进入监管轨道，业内的共识是2016年是行业“监管元年”。总体得发展格局是从过去的放任自由到现在的严加管制，减少行业的整体风险因素，随着网贷监管路径日趋清晰，网贷合规的前景也渐行渐明，网贷行业逐渐步入规范、理性的发展轨道。2.2P2P网贷平台运营模式第一种是纯线上模式，此类模式典型的平台有拍拍贷、合力贷、人人贷(部分业务)等，其特点是资金借贷活动都通过线上进行，不结合线下的审核。在这种模式下网贷公司只负责提供交易平台和制定交易规则，充当借贷双方的“牵线人”，不参与具体交易，交易的达成由借贷双方通过竞标的方式自行决定，出借人承担全部的交易风险。这种模式要求投资人具备一定的判断风险意识和承担风险

16、的能力，一旦出现逾期，只有靠自身追款或承担损失，平台本身不承担责任。其资金存管模式如图2-1所示： 图2-1资金存管模式第二种是线上线下结合的模式，此类模式以翼龙贷为代表。借款人在线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。采用这种模式的平台在决定借款前会对借款人或企业进行线下走访调查，调查内容主要包括借款人的收入状况，盈利能力和还款能力等等。并将调查结果反馈给投资者，供投资者做参考。P2P网贷公司在线上主攻理财端，将借贷交易中吸引投资人，公开贷款项目信息以及相关法律服务等多项环节放在线上，将借款来源、信息审查和后续管理等环节放在线下，按照传统方式审核和管理。借款人在线上提交借款申请后，在确定放贷前，平台会通过面谈、入户调查、电话回访等方式审核借款人的资信、还款能力等多方面的真实情况。这种模式为自动投标模式如图2-2所示：