理财规划方案设计.docx

1、理财规划方案设计理财规划方案设计班级：姓名：学号：二o一一年十二月一、客户背景资料介绍张先生，男，41岁，现任职徐州市一家知名企业销售主管，由于他愤发图强，表现突出，有进取心，故受领导重视多次提拔，每年都有为数不少的年总奖金和一些销售提成。年收入12万元，年终奖金10万；妻子刘女士，女，40岁，现在是徐州市师范大学一名教师，年收入8万；儿子小强，男，14岁，上初中。由于小强在学校表现突出，多次在学校组织的一些竞赛中获奖，为了让他有更好的前途，张先生和刘女士想把孩子送到国外去发展，这样他既可以获得更多先进的知识而且回国过也可以获得更好的就业机会，现在大学生就业困难，要想进入一些有发展前途的企业，

2、对大学生的要求比较高，所以他们早就开始为小强准备出国的资金50万。根据出国留学回来一些学生讲述，大多数人都觉得澳大利亚是个留学的好地方，所以他们的父母都建议张先生送孩子小强去澳大利留学，所以他们计划两年后送小强去澳大利亚留学读高中直到硕士毕业，目前有存款52万里面的五十万作为其出国留学费用。经过澳大利亚的留学咨询机构估算，张先生之子小强到澳大利亚读书的费用预计为；高中三年，每年约12万元；本科四年，每年约12万元；硕士两年，每年约15万元。他们已有住房一套，不准备再买一套，但是他们想为儿子准备一套房子，已减轻儿子以后买房的负担，而且今年房价已降了不少，他们相信以后有望继续降低，所以他们打算五年

3、后为儿子在徐州买一套住房，他们准备贷款二十年。由于现在人民币贬值，把钱存在银行不但没有增值反而减值，所以准备考虑投资一些债券、基金、股票等一些风险不算太高的金融工具，来缓解人民币贬值的现象，以满足以上的开支。二、客户理财现状分析针对客户以上的背景资料，我认为家庭消费支出主要是住房支出，教育支出以及空闲的资金的投资规划。合理安排支出规划，让张先生一家的消费观念有所提高，能有正确的消费观念，不至于家庭支出支付超过每月收入，甚至家庭出现财务危机或是达不到逾期的目的，因为对于张先生一家，他们家的收入还算是中等偏高的月收入，不仅张先生有工资还是企业高级主管，而她的妻子也有不算低的月收入，所以对于日常的生

4、活支出占总收入的比例还是能应付的，当然不用考虑日常的生活支出。但是由于张先生的儿子小强已上初中，高中和大学都要去国外学习，他们的负担会很重，当然由于过去已存有50万用于张先生的儿子小强出国留学的，所以这部分的费用不用太过于担心。但是张先生要为其儿子小强在本地买一套普通的住房，这个负担就很高了，所以一定要合理安排买房的价格。如果有剩余就要考虑投资债券，基金和股票了。下面来具体分析张先生一家的理财规划。首先，张先生的年收入和他的妻子刘女士的年收入总共20万元，这些资金是日常开支的主要来源，张先生一家是属于节俭的类型，不太爱买一些比较贵的衣服，或是出去旅游，以及一些高档的消费，所以对于日常开支我们设

5、定为年收入的40%，这是根据以前客户的资料统计出来的。那么除了日常的开支来说，总收入的60%可用于买房，但是这是远远不够的，所以要适当的根据工资的情况，向银行贷款，这是解决住房的主要来源，当然还有要考虑住房首付的问题，由于张先生的小孩小强还在上初中，其没有收入来源，所以首付应该由张先生和刘女士来承担，但是现有的存款都用来解决现在小强的入学学费的问题，这是首要也是必须得考虑的问题，而张先生的儿子小强离找到工作还有一段时间，以及考虑到以后得房价还会降得因素，所以可以考虑5年后为其买房，5年后可以向银行贷款20年左右，这是根据以前客户的资料统计得到的，大多是20年左右，这样差不多就可以还完贷款了，如

6、果贷款年限过少会增加每月的支出，这样每月的生活会很紧张，甚至会损坏日常的生活。如果贷款年限过多，那么利息就会很高，这样也是一种负担。对于首付的问题，一般都是房价的20%，而70%要向银行贷款，而贷款就要考虑采用什么方式还款了，根据多年对于客户的理财规划，总结出采用等额本息还款方式是比较好的，所以针对这次的张先生我们建议他采用等额本息的还款方式。对于张先生的小孩小强，他正在上初中，张先生希望送他到美国上高中和硕士，毕竟现在的小孩找工作很难，而且小强的学习成绩还算不错，如果到国外发展会有很好的前途，对于小强的未来会有很好的促进作用，而且他们很早就为其准备了50万作为未来小强的入学经费，我们考察了今

7、后几年的国外学费的问题以及多年来留学的情况，统计出澳大利亚是个很安全的地方，很多留学的学生都去那里，而且那里的费用不是很高，高中差不多每年12万，本科每年约12万，硕士两年每年约15万，而且以后得几年都会通货膨胀，所以每年的学费都会有所增长，根据以前的资料显示，每年的通货膨胀率差不多在3%左右，所以每年的费用都要按其增长率增长。我们考虑把其50万的存款分为四次定期存款，根据不同的时间分这四次的存款金额，如果对于50万没有合理的安排，那么50万就只能是50万了，那么就不能应付这出国的费用，对于先支付的那笔费用可以先支付，而剩下的那部分可以存入银行，不能用于其它的投资，因为这笔资金是要保本的，到时

8、候小强的入学费用是必须得支付的，是不能有任何弹性的，不能延缓支出，并不像买房子可以延期付款，所以必须保证这部分支出在发生时能按时支出，所以剩余的部分存入银行，可以保本和一部分的利息，可以满足出国的入学费用，当然这学资金不够小强在国外的全部入学费用，只能支付其中最快到期的一笔存款，所以对于剩下还未筹集到得资金，就需要张先生夫妇两另外筹集了，这就要求张先生投资一些金融工具了，为了避免风险和达到高收益，就需要把资金分别投资于不同的金融工具，比如按一定的比例算出投资于银行存款，债券，股票，基金的比例，以达到预期的收益率，从而筹集到需要的留学入学费用。三、客户理财方案设计根据以上客户分析的内容，做以下方

9、案的设计。目前张先生的存款里有52万，其中五十万是用来给其子小强留学的费用，所以现在有剩余存款两万元用于买房。假设房贷利率为6%，张先生的投资报酬率为10%，根据年收入和储蓄金额可计算出可负担的首付款为29万元，可负担的贷款部分为56.8万元，把这两项加起来就是可负担的房屋总价=29+56.8=85.8万元。可计算出56.8占85.8的比例是66.2%，也就是说房屋贷款额占房屋总价的比例小于70%，符合一般贷款占房价的比例，所以这样的规划是合理的，然后计算买多大的房子。由于家庭人口比较少，可以买一百平方米的房子，那么负担房屋单价=809000/100=8090（元/平方米）。对于徐州的房价来说

10、，每平方8090元每平方还算可以的。未来五年房价可能会下降，所以用于买房的这些资金可以负担首付和贷款。对于张先生为其子准备的五十万用于小强出国的费用，经过澳大利亚的留学咨询机构的估算，张先生之子赴加拿大留学的费用预计为高中三年，每年约12万；本科四年，每年约12万；硕士两年每年15万，按每均3%增长率计划将来的教育费用。高中三年的费用分别为：12.7万，13.1万，13.5万；本科费用为：13.9万，14.3万，14.8万，15.2万，硕士的费用为19.6万，20.2万。五十万分四笔，每笔12.5万，存期分别为：两年，三年，四年，五年。该笔资金的定期储蓄投资收益率假设为年均2%，则每笔到期值分

11、别为13.01万，13.27万，13.53万，13.80万，对于不足资金教育安排也就是本科后三年和硕士两年的费用需要利息筹备，则需要年均5%的收益率，则张先生在本科第一年后需要的教育费用的现值75.73万，每年需要追加教育资金约为11.13万。对于该笔资金要达到5%的年均收益率，根据计算得出投资于银行存款60%，投资于债券10%，投资于基金25%以及股票5%，那么每年将投资于银行存款6.68万，投资于买债券1.11万，买基金2.78万，买股票0.56万，这样就可以支付未来小强的留学的费用。第二篇：理财规划方案理财规划方案单身白领如何实现财务自由尊敬的刘小姐：您好。非常感谢您与我们分享您所遇到的

12、财务问题。根据对您财务问题的分析，在未来的一段时间内您需要不断增加财富以实现购房、买车和自身的养老规划，建立全面的财务保障计划，并进行与您的风险承受能力相匹配的投资。作为理财方面的专业人员，我们将为您提供全面的理财计划，帮助您顺利实现未来的生活目标。当然，我们所制定理财计划仅仅是基于您为我们提供的基本信息以及资产负债和收支情况表。如果方便，建议您前往光大银行“个人理财中心”，我们的服务团队可以与您进一步沟通，在更准确地了解您个人基本情况和需求后，为您度身定制更加细致、合理的理财方案。除您本人提供的书面许可外，我们将对您提供的所有信息严格保密。真诚地祝愿您能拥有更高质量、更有保障、更具回报的美满

13、生活。第一部分客户基本情况介绍第二部分财务分析第三部分理财目标分析第四部分理财目标规划第五部分规划总结第一部分客户基本情况介绍刘小姐研究生毕业两年，在一家科研所工作，每年的收入大约有10万元，年终奖3万元，拥有五险一金。另外，今年刘小姐在工作之余，开了一家网上淘宝店，每年其网店的收入为1万元至2万元。刘小姐的每月开支大概5500元，其中房租为1000元。目前有存款10万元，无其他投资，除单位的五险外，没有其他的商业保险。刘小姐在三年内有两大目标：第一是计划明年购买一辆价值15万的小车；第二是在后年按揭购买一套50万元的住房，计划首付20万元。个人收入情况每月收支状况（单位元）收入月平均收入网店

14、月平均收入合计每月结余支出108008001600116001240061006900房租基本生活开销合计100045005500个人资产情况个人资产负债状况单位元个人资产储蓄存款理财产品基金定投基金股票其他金融资产合计家庭资产净值10万0000010万10万家庭负债房屋贷款其他贷款合计000第二部分财务分析1、速动比比率：流动性资产/每月支出100000/550018.2根据目前经济情况，作为紧急备用金的流动资产一般只要维持3-6个月左右必要支出是一个较合适的比例，而刘小姐目前速动比过高，买房买车是明后年的理财目标，所以建议对流动资产进行多元化的投资搭配，以获较高的投资收益。2、每月节余比：

15、每月节余/每月收入6100/108000.56一般每月家庭节余比控制在40以上是较合理的，刘小姐个人节余比达到了56，属于比较节约型，但考虑到刘小姐刚参加工作，虽无家庭财务负担，但储蓄余额较少，应通过多元化的资产配置来获取较高的投资收益，注重短期收益，保持良好的生活水平。3、年度节余比：年度节余/年度收入66000/1300000.58通过以上分析，可以看出刘小姐个人的财务状况较好，目前应提高流动资产的投资收益，获取高额利益，应考虑通过多元化的投资理财方式，解决未来生活开支，提高个人生活质量，带来休闲旅游费用的开支。第三部分理财目标分析刘小姐研究生毕业，工作稳定，收入较高。虽参加工作仅两年时间

16、，但已有10万元的个人储蓄，个人财富积累速度很快。根据刘小姐财务状况、工作状况和经济状况，分析其理财目标：（1）明年准备按揭贷款购买一辆价值在15万元左右的车。我认为刘小姐还很年轻，应先注重事业规划，应大部分资金用于充电。可先按揭贷款购买一辆价值在8万元左右的小轿车，不至于让自己按揭负担太重，降低生活水平，等事业稳定后，再将其便宜的车卖掉换取一辆更好的车。（2）后年准备按揭贷款购买一套价值在50万元左右的房子。刘小姐属于单身状态，其住房为自住性需求，建议面积以60平米左右为宜，这样购房支付的首付款和每月需归还的按揭贷款数额均在其承受范围之内，还款压力较小，不会因此而降低其生活质量。假设刘小姐三年后结婚，其该套住房一方面可用于“二人世界”时自住，即：将该套住房作为其婚房，这样节省了其结婚