如何做好信贷管理：质押担保分析.pptx

1、Designed by XuQ,如何做好信贷管理质押担保分析,*,质押贷款 TRANSITION PAGE,质押担保分析,概述质押具体内容分析具体质押方式分析质押的风险分析,第一章概述,第一节贷款担保,、,贷款担保概念贷款担保是指按照合同约定，由借款人或者第三人提供一种保障债权人实现债权的法律措施，当债务到期未受偿时，债权人依法行使担保权以清偿债权的法律行为。贷款担保的充足、可靠程度直接影响对贷款质量的判断。特别是借款人第一还款来源无法满足还款需求时，贷款担保往往从次要还款来源变成直接现实的还款来源。一句话概括：贷款担保是指银行在发放贷款时，要求借款人提供担保，以保障贷款债权实现的法律行为。,

2、第二节质押担保的概念,质押,质押是指债务人或第三人（出质人）将其动产或权利（质物）移交债权人占有，以质物作为债权的担保。债务到期未受清偿时，债权人（质权人）有权依法以质物折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。,第一章概述,第二章,质押担保分析,第1节质物的范围,质押可分为动产质押和权利质押。,第二章,质押担保分析,第2节质物的合法性,质押合同自质物移交于农村信用社占有时生效。占有质物有移交、交付、登记、记载四种形式。目前，农村信用社的质物以存款、国债、金融债券、中央企业债等和变现能力较强的动产为主。,第二章,质押担保分析,第3节质押材料质押贷款过程中需提供的材料,第4节质物的保管,质物要移交农村

3、信用社占有，农村信用社必须确保质物完好无损。对动产质物，要选择易封存、易保管的财产，并确定严密的验收方法，按照质物性能安排适宜的保管场所，定 期进行在库检查，严格出入库手续和核对制度，防止因保 管不当造成质物霉烂变质、虫蛀鼠咬、雨浸水湿，确保质 物不短缺、不损坏、不污染、不灭失，处于“原物”状态。若非农村信用社责任，质物有损坏或者价值明显减少的，可要求出质人提供相应的担保；不提供的，农村信用社可 与出质人协议以拍卖或者变卖质物所得价款提前偿还贷款。对权利质物，必须入库保管，视同现金管理。,第二章,质押担保分析,第5节质押价值、质押率的确定对质物的流动性、评估价值、变现价值等因素的分析是判断质押

4、担保优劣的重要方面。对动产质物的分析要素与抵押物基本一致。对以票据、存单、股票等权利质押的，要审查出票人（或存款开户行、股票发行人）的情况，调查凭证及其记载的各个重要事项的真实性、到期时间、信用等级、能否转让等因素，确定质押率。一般存单和国债的质押率不得高于90%，动产质押率不得高于70。,第二章,质押担保分析,第三章具体质押分析,第1节存单质押的有效性,出质人只能以自己名下存单设定质押，如以不属于自己所有的第三人存单出质担保的，该质押无效，除非存单所有人以书面形式明确表示同意质押担保。农村信用社发现借款人提供伪造、变造的虚假存单质押的，质押合同无效；存单持有人以金融机构开具的、未有实际存款或

5、与实际存款不符的存单质押，以骗取 或占有他人财产的，质押关系无效。农村信用社可以将开具存单的金融机构和存单 持有人作为共同被告，提起诉讼；存单持有人对侵犯他人财产权承担赔偿责任，开 具存单的金融机构因其过错致使他人财产受损，对所造成的损失承担连带赔偿责任；农村信用社在审查存单的真实性上有重大过失的，开具存单的金融机构仅对所造成 的损失承担补充赔偿责任。如果农村信用社明知存单虚假而接受存单质押的，开具 存单的金融机构不承担民事赔偿责任。如果以金融机构核押的存单出质的，即便存单伪造、变造、虚开，质押合同均有效，金融机构应依法向质权人兑付存单款项。存单兑付日期先于债务履行期的，农村信用社可与出质人协

6、议在债务履行期届满前兑现，提前清偿所担保的债权。,第2节票据质押的有效性,汇票、本票、支票均可以设定质押，质押时应当以背书记载“质押”字样。以质押的票据再行背书质押的无效。背书人在票据上记载“不得转让”字样，其后手以此票据进行质押的，原背书人对后手的被背书人不承担票据责任。以汇票设定质押时，出质人在汇票上只记载了“质押”字样未在票据上签章的，或者出质人未在汇票、粘单上记载“质押”字样而另行签订质押合同、质押条款的，不构成 票据质押,第三章具体质押分析,第3节股份质押的有效性,法律许可转让的股份、股票可以质押。根据公司法规定，采取股份全部由发起人认购方式设立的公司，发起 人所持股份自公司成立之日

7、起3年内不得转让。采取股份由发起人认购一部分、其余部分向社会公开招募方式设立的公司，发起人所持股份自公司成立之日起3年内不得转让，其他股东持股不受限制。有限责任公司股东之间可以相互转让其全部出资或部分出资，但向股东以外的人转让出资，必须经全体股东过半数同意；不同意转让的股东应购买该转让的出资，否则，视为同意转让。外商投资企业中股东向非股东转让出资，不仅需要合营他方股东同意，还需报审批机关批准，否则，转让无效。办理股权质押必须签订书面质押合同，必须依法向证券登记机关办理出质登记，质押合同自登记之日起生效。以有限责任公司的股份出质的，质押合同自股份出质记载于股东名册之日起生效。股份出质 后，不得转让，但经出质人与质权人协商同意的可以转让。,第三章具体质押分析,第四章,质押担保风险,第1节质押风险质押贷款主要的风险点,第四章,质押担保风险,第2节质押风险质押贷款风险防范措施,有密押的，通过联行核对；无密押的派人到出证单位或其托管部门作书面正规查询；与出质人一起办理登记，将出质人手中全部有效凭证质押在银行保管；核查质押动产品种、数量、质量等 是否相符；当事人行为是否合法；核查共有人书面同意,