电子支付发展现状及其应用中的法律问题研究.docx

1、电子支付发展现状及其应用中的法律问题研究电子支付发展现状及其应用中的法律问题研究毕业论文（设计）原创性声明本人所呈交的毕业论文（设计）是我在导师的指导下进行的研究工作及取得的研究成果。据我所知，除文中已经注明引用的内容外，本论文（设计）不包含其他个人已经发表或撰写过的研究成果。对本论文（设计）的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中作了明确说明并表示谢意。 作者签名： 日期： 毕业论文（设计）授权使用说明本论文（设计）作者完全了解*学院有关保留、使用毕业论文（设计）的规定，学校有权保留论文（设计）并向相关部门送交论文（设计）的电子版和纸质版。有权将论文（设计）用于非赢利目的的少量复制并允许论

2、文（设计）进入学校图书馆被查阅。学校可以公布论文（设计）的全部或部分内容。保密的论文（设计）在解密后适用本规定。 作者签名： 指导教师签名： 日期： 日期： 注 意 事 项1.设计（论文）的内容包括：1）封面（按教务处制定的标准封面格式制作）2）原创性声明3）中文摘要（300字左右）、关键词4）外文摘要、关键词 5）目次页（附件不统一编入）6）论文主体部分：引言（或绪论）、正文、结论7）参考文献8）致谢9）附录（对论文支持必要时）2.论文字数要求：理工类设计（论文）正文字数不少于1万字（不包括图纸、程序清单等），文科类论文正文字数不少于1.2万字。3.附件包括：任务书、开题报告、外文译文、译文

3、原文（复印件）。4.文字、图表要求：1）文字通顺，语言流畅，书写字迹工整，打印字体及大小符合要求，无错别字，不准请他人代写2）工程设计类题目的图纸，要求部分用尺规绘制，部分用计算机绘制，所有图纸应符合国家技术标准规范。图表整洁，布局合理，文字注释必须使用工程字书写，不准用徒手画3）毕业论文须用A4单面打印，论文50页以上的双面打印4）图表应绘制于无格子的页面上5）软件工程类课题应有程序清单，并提供电子文档5.装订顺序1）设计（论文）2）附件：按照任务书、开题报告、外文译文、译文原文（复印件）次序装订3）其它摘 要当今世界电子网络、通信和信息技术快速发展，Internet在全球迅速普及，传统的商

4、业形式不再很好的适应时代的发展，电子商务应运而生。随着网络时代电子商务的崛起，货币支付手段与方式发生了创新性变革。电子货币电子支付方式的出现,便是这种变革的典型表现。目前，在电子商务发展的进程中，电子支付仍然是困扰电子商务发展的主要原因之一。本文首先介绍了与电子商务及电子支付相关的概念定义，电子支付的主要工具及其应用，简单地说明了电子支付的发展阶段及其模式以及目前国内外电子支付发展现状及电子支付行业存在的主要问题，认为安全问题、观念认识问题、信用问题、标准化问题以及法律问题是目前电子支付存在的主要障碍。接着，本文从电子货币的发行主体问题、电子货币的安全性问题、电子货币的法律效力问题、电子货币的

5、流通性问题、消费者权益保护问题、电子货币的监管问题等六个方面分析了目前电子货币应用中存在的法律问题。同时分析了目前电子支付应用中存在的主要法律问题，主要包括电子支付的安全问题、电子支付规范标准不统一问题、各方权利义务不明确、法律责任不清问题、电子支付的监管问题、对电子支付违法活动的防止与惩治等几个方面。本文研究的重点是提出解决目前电子支付中存在的法律问题的思路和对策以及对我国今后电子支付立法的构想。本研究认为政府支持，银行及时制定相应规范和体系是解决电子支付法律问题的基础；接着从加强信息安全法律规范、确立网络支付平台的法律地位、电子货币的法律地位的法律调整、明确电子支付中各方法律责任的划分及承

6、担、确定电子支付中的举证责任的承担方式、电子支付中的电子证据的法律地位等七个方面说明了解决电子支付法律问题的对策与思路。同时提出：将电子支付纳入法制化管理并与国外相关立法相兼容；确立电子支付安全控制规则；明确电子支付主体及监管对象；严格支付行为，加强对社会信用体制的建设，以减少电子支付的风险；确立风险承担规则；对于大额电子资金划拨系统和小额电子资金划拨系统分别进行研究和做好立法工作等八个方面作为今后我国电子支付立法的努力方向。本研究在综合分析前辈研究的基础上，提出了解决电子支付法律问题的思路及对策，而且对于今后这方面立法的趋势作了分析，可望对电子支付立法提供一定的参考作用。关键词：电子支付；现

7、状；法律问题ABSTRACTIn todays world, together with the rapid development of communication，electronic networks and information technology, the Internet rapidly grow popularity in the global world. Traditional business forms are no longer good adapting to the development of era, so e-commerce emerged. With

8、the rise of e-commerce of the Internet era, the payment ways and means innovatively changes. Electronic currency - electronic payment methods, is a typical example of such changes. At present, in the development process of e-commerce, e-business payments continues to haunt one of the main reasons.In

9、 this paper, firstly, the concept and definition of the related e-commerce, electronic payments and the main tool and application of electronic payments are introduced. The electronic payment development stage and mode, as well as the current Status and main problems of the domestic electronic payme

10、nt are explained. The security problem, the Concepts problem, the credit problem, the standardization problem of and the legal issues is the main obstacle of electronic payment.Then, six aspects of the legal issues of electronic money, including the issuance agencies problem, the security problem, t

11、he legal validity problem , electronic currency circulation problem, consumer right protection problem, the monitoring problem are Analyzed. Meanwhile the main legal issues of electronic payment application are discussed, including the security problem, the unified standards problem, the unclear rig

12、hts and obligations problem, the unclear legal responsibility problem. The monitoring problem, prevention and punishment of illegal activities in the electronic payments, etc on.The focus of the study is giving the ideas and countermeasures to solve the legal issues of electronic payments legal Prob

13、lems and Submitting the vision of our future electronic payment legislation in this paper. This study supports the view that the government supports, banks corresponding laws norms and settlement system are the foundation to solve the electronic Payment legal issues; Then by analyzing strengthening

14、information security laws and regulations, establishing the legal status of Internet payment platform, adjusting the legal status of electronic money, clearing law responsibility and its bear forms, determining the bearing forms of proof in electronic payment methods, clearing the legal status of el

15、ectronic evidence showed that the seven factors is the strategies and ideas to solve the problem of electronic payment. Meanwhile electronic payment being made into law management and compatible with foreign-related legislation; establishing electronic payment security control procedure; clear targe

16、ts to be monitored; strictly controlling pay activity ,strengthening the building of a social credit system to reduce the risk of electronic payment; establishing risk Rules; researching respectively large electronic funds transfer systems and small electronic funds transfer systems are given as a f

17、uture direction for our electronic payment Legislative.The ideas and countermeasures to solve the legal issues of electronic payments legal Problems are given based on the research of seniors in the paper. The legislation trend for the future of electronic payment is analyzed, and it is expected to

18、provide some reference to the role of future electronic payment legislation.Key Word：electronic payment；actuality；legal issue第一章 绪 论1.1 概述1.1.1 概念定义当今世界电子网络、通信和信息技术快速发展， Internet 在全球迅速普及， 使得现代商业具有不断增长的供货能力、不断增长的客户需求和不断增长的全球竞争三大特征。在这一新趋势下，任何一个商业组织都必须及时改变自己的组织结构和运行方式来适应这种全球性的发展变化，电子商务正是在这样的形势下出现的。1.1.

19、1.1电子商务所谓电子商务， 从狭义上讲， 它指在网上进行交易活动，包括通过Internet 买卖产品和提供服务，产品可以是实体化的，如汽车、电视， 也可以是数字化的， 如新闻、录像、软件等基于知识的产品。此外，还可以提供各类服务， 如安排旅游、远程教育等。从广义上讲， 还包括企业内部商务活动， 如生产、管理、财务等以及企业间的商务活动， 它不仅仅是硬件和软件的结合， 更是把买家、卖家、厂家和合作伙伴在Internet、Intranet和Extranet上利用Internet技术与现有系统结合起来。电子商务的交易过程分为3个阶段：交易前、交易中和交易后。交易前，主要指交易各方在交易合同签订前的

20、活动， 包括在各种商务网络和Internet上发布和寻找交易机会，通过交换信息来比较价格和条件，了解对方国家的贸易政策，选择交易对象。交易中，主要指合同签订后的贸易交易过程，涉及银行、运输、税务、海关等方面的电子单证交换，即EDI。交易后，在交易双方办完各种手续后，商品交付运输公司起运，可以通过电子商务跟踪货物；银行按照合同，依据提供的单位支付资金，出具相应的银行单证，实现整个交易过程。电子商务需要多领域通信技术的支撑：电子数据交换EDI 、电子邮件、电子资金转账( EFT) 、传真、多媒体、安全认证、文件交换、目录服务等， 这些都可以用来支持电子商务。对于电子商务的价值和本质，从近几年的理论

21、研究，以及对电子商务实践活动成功经验和失败教训的总结，归结为：电子商务是运用现代信息技术，特别是网络技术的一种新的社会生产、经营和管理形态，其根本目的是通过提高企业生产效率、降低经营成本、优化资源配置，从而实现社会财富的最大化。因此电子商务的本质是整个社会生产、经营和管理生态链和价值链的改变，也是利用信息技术实现业务模式和管理模式的变革与创新。1.1.1.2电子支付支付，自古有之。人类历史上最早的支付是通过贝壳等实物作为支付对象。此后，多少年来支付的对象一直没有“改变”，从实物货币到金属货币，再到纸币，始终是一个有形的、可被人感知的“宴体”货币。然而伴随着人类信息技术、网络技术的突飞猛进，人类

22、进入了数字化时代。传统的实物支付也逐渐为电子支付所替代。电子支付的发展经历了两次高潮：一次是60年代，使各商业银行的活期存款可以直接经过计算机处理传输到总行，加强了商业银行的内部纵向管理，一次是在80年代，实现了水平式的金融信息传输阿络，电子资金转账网络成为全球水平式金融信息传输网络的基本框架之一。电子支付极大地提高了金融系统的效率，也扳大地方便了广大顾客。目前对电子支付下一个明确的定义比较困难，学者对电子支付的概念认识不一。大致可以分为两种观点1-4：狭义的电子支付。此种观点将电子支付限制于金融系统，不包括金融系统以外的电子支付。如有学者认为资金电子转移，是指不以支票、汇票或其他类似纸票据为

23、凭证，而是凭借无纸票据(凭视觉或听觉)，通过电子终端、电话、电传设施、电子计算机、磁盘等命令、指示或委托金融机构向某帐户付款或从某帐户提款。广义的电子支付。所谓电子支付是现存支付方式的一种，乃相对于传统的支付方式而言。它有两个层面的含义：一是以电子计算机及其网络为手段，将传统的支付方式电子化，即以电子通讯取代传统的信函、电报等来进行资金流程的信息传递；二是以某种形式的电子信息完全取代传统支付工具如现金、票据，信息的传递就是资金的传送。此种观点的电子支付就不再限于金融系统，包括所有的电子化支持。电子支付主要可通过信用卡、电子支票、数字现金、智能卡等方式来实现。电子支付具有下面几个特征：电子支付是

24、一种合同履行方式向债权人给付金钱的行为是合同履行的重要组成部分。而支付金钱的方式有多种，电子支付就是一种，它是电子技术发展的产物。电子支付是金融服务的一种新形式电子支付是银行信用中介功能的金融电子化表现，包括以电子商务为商业基础，以商业银行为主体，为电子交易的客户提供的电子结算手段，诸如支票、票据等金融交易的进行实行无纸化作业。电子支付具有技术性电子支付是采用先进的技术通过电子数据流转来完成信息传输，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行金钱支付的。因此，电子支付的技术性是电子支付不同于传统支付方式的基本特征。1.1.1.3电子支付系统支付系统可以定义为由提供支付服务的中介机构、管理货币转移的

25、法规以及实现支付的技术手段共同组成的，用来清偿经济活动参加者在获取实物资产或金融资产时所承担的债务。因此支付系统是重要的社会基础设施之一，是社会经济良好运行的基础和催化剂，从而支付系统现代化建设受到市场参与者，货币当局，特别是中央银行的高度重视。 目前的电子支付系统可以分为四类：大额支付系统、脱机小额支付系统、联机小额支付系统和电子货币。1.1.1.4网上银行网上银行（或称网络银行、电子银行、虚拟银行、EBank、Electronic Bank、net bank、cyber bank等），是指利用因特网（Internet）技术，通过因特网或其他公用电信网络与客户建立信息联系，并向客户提供开户、

26、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券交易、投资理财等金融产品及金融服务的无形或虚拟银行。网上银行发展到目前基本上有以下两种形式：传统银行开展的网上银行，它实际是把银行服务业务运行到Internet中。目前我国开办的网上银行业务都属于这一种形式，例如，中国银行、中国人民建设银行、招商银行、中国工商银行等。根据Internet的发展而发展起来的全新的电子银行，这一类银行业务都要依靠Internet来进行，而不涉及传统银行的业务。网上银行可以提供网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务、网上个人信贷的服务。1.1.1.5电子支付当事人及其权利义务电子资金划拨当事

27、人分为：资金划拨人或指令人；接受银行；受款人或受益人。指令人的权利：指令人有权要求接受银行按照指令的时间及时将指定的金额支付给指定的收款人；指令人的义务：受自身指令的约束、接受核对签字和认证机构的认证、按照接受银行的程序，检查指令有无错误或歧义，并有义务发出修正指令接受银行的权利与义务。接受银行的权利：要求指令人支付所指令资金并承担支付的费用； 拒绝或要求指令人修正其发出的无法执行的、不符合规定程序和要求的指令；只要证明因指令人的过错而致使他人假冒指令人通过认证程序，就有权要求指令人承担责任。接受银行的主要义务：按照指令人的指令完成资金支付；就其本身或后手的违约行为，向其前手和付款人承担法律责

28、任。收款人的权利义务：收款人具有特殊的法律地位，收款人与指令人、接受银行并不存在支付合同上的权利义务关系，因此，收款人不能基于电子支付行为向指令人或接受银行主张权利，收款人只是基于和付款人之间基础法律关系与付款人存在电子支付权利义务关系。1.1.2 研究背景 电子商务是在Internet环境下，实现消费者的网上购物、商户之问的网上交易和在线电子支付的一种新型的商业运营模式，包括信息服务、交易和支付三方面的环节。由于它具有市场广大、方便快捷、不受时空、地域限制等显著特点，在西方国家得到迅速发展。据报告预测，在今后几年中，世界电子商务贸易额将保持100左右的年增长率。在2000年达到1970亿美元

29、，2001年增长到3810亿美元，2002年突破7000亿美元，全球电子商务贸易2003年超过1.24万亿美元。但是，电子商务在我国的发展并不快，其瓶颈之一是电子支付。我国现有的电子商务交易在付款时大多采用汇付或现金支付的方式，实质为网上交易，网下支付，至今仍没有真正解决在线支付的问题，致使我国的电子商务还停留在电子商情、电子合同的初级阶段，无法实现真正意义上的网上交易。所以改变现有的支付方式，完全实现在线电子支付是我国电子商务发展的关键5。 电子支付作为新型的金融交易工具，对传统的法律体系提出了挑战，在其发展中不可避免地面临着一些法律问题，诸如：电子支付的安全问题，电子支付规范标准不统一问题

30、，各方权利义务不明确、法律责任不清问题，电子支付的监管问题等等。这些法律问题如不能得到较好的解决，电子支付就不可能得到快速和健康的发展，这必将限制电子商务的进一步完善和发展。一项针对网上电子支付的调查显示超过50%的网民对网上电子支付感兴趣，说明目前网民对于电子支付的接受程度较高，如图3。然而另一方面在关于为何不使用网上电子支付的问题上有超过60的网民的回答是担心交易的安全性，超过40的网民也担心个人隐私的暴露。可见解决如交易的安全性等法律问题，对于提高人们使用电子支付的信心和扩大其使用范围具有重要的作用。图11 网民对网上电子支付的态度Figure 1-1 the internet user

31、s attitude to electronic payment图12 网民不使用网上电子支付的原因Figure 1-2 the reasons of internet users refusing to use electronic payment1.2 本课题研究的意义电子商务作为一种新的商业经济模式,有着强大的生命力。对我国而言,电子商务的发展,一方面可以提高企业的生产效率和社会竞争力;另一方面,有利于解决企业在市场流通领域中遇到的一些难题,如信息不灵、资金周转困难等。电子商务虽然发展前景广阔,但是我国由于受诸多条件的限制,其发展水平还处于初级阶段。有许多因素影响我国电子商务的发展，电子

32、支付就是一个重要的方面。电子商务是在虚拟市场中进行的,解决电子商务的支付和结算问题,需要通过电子银行等网上金融机构来进行。银行系统在电子商务活动中承担发行数字货币、制定电子支付规则、实现支付中介、创造信用流通工具、提供电子支付安全保护措施等一系列重大任务。只有加快金融机构的电子化进程并提高业务素质,才能确保电子商务的支付和结算顺利进行。可以说支付手段的电子化，即实现电子支付是支持电子商务产业持续健康发展的重要动力因素之一。但是目前国内电子支付的发展还存在许多问题，这些问题制约了电子支付的实现和人们使用电子支付的信心。其中一个重要的问题就是法律问题。在电子支付方面的立法主要应该解决支付手段、支付方式的确认问题，电子支付的安全保证问题，需要明确电子支付的当事人包括付款人、收款人和银行之间的法律关系，制定相关的电子支付制度，认可电子签名的合法性。同时还应出台对电子支付数据的伪造、变造、更改、涂销问题的处理办法等。研究目前电子支付行业存在的问题，特别是法律问题，提出解决这些问题