RFC财务规划书样例.docx

1、RFC财务规划书样例尊敬的 杨 先生家 庭 全 方 位财 务 计 划 书财务规划顾问：潘 健第一部分：基本情况简介第二部分：理财目标设定及量化第三部分：财务报表编制第四部分：财务指标分析第五部分：路径规划与资产配置第六部分：建议事项第七部分：总结第一部分 基本情况简介杨志坤先生今年27岁，未婚。杨先生任职于投资研究公司，现职助理研究员，主要负责证券投资组合管理、数据指标分析，以及协助基金经理作投资决策。杨先生现时收入属于中等水平，但职业生涯前景乐观，预期未来有较高的薪资成长率。杨先生平时工作繁忙，且工作之外需花相当时间学习，故交际时间较少，但仍注重运动锻炼，平均每周会有一天约朋友打球，偶尔与朋

2、友聚餐。杨先生兴趣广泛，主要在于摄影与旅游，但因工作繁忙，平均每年有一到两次外出旅游，每次大约一周，平均每次旅游花费两千元左右。杨先生因为从事金融投资行业，故在投资理财方面颇有心得，个人投资可获得较高回报率。但因投资本金基数较少，现时每年净投资收益还是相对较少。杨先生父亲今年54岁，早年经商，除自住外另有两处房产出租，但现时除租金外无固定收入，预计明年可领社会基本养老金；母亲56岁，退休工人，有基本退休金，另有约20万元存款，40万元用于投资，每年投资回报率约10。杨先生预计30岁左右结婚，但婚后没有供房计划，打算用于投资，积累后一次购房，所以婚后打算租房，预计每月租金2500，现时仍与父母同

3、住。5年后有购车计划，用于工作及代步。杨先生现时有计划在30岁开始准备养老金及子女教育金。家庭成员基本资料表称谓姓名性别学历职业出生日期年龄社会医疗保险社会基本养老金年月日本人杨志坤男本科金融197961227无有父杨成男中学无195232754有有母肖月玲女中学退休195031856有有住址广州市荔湾区路号阁房电话0208134*公司（本人）：投资研究咨询有限公司职级/职称：助理研究员 电话：0203569*地址：广州市天河区天河北路号楼室Email：个人收支情况表收入项目金额支出项目金额工资收入5000/月 60000/年生活支出31320理财收入11000/年理财支出12000租金收入储

4、蓄支出10800其他收入年终奖20000其他支出3000总收入约91000/年总支出57120个人资产情况表项目原价现值自住房产股票5000060000债券1000010000、2009年3月到期储蓄保险杨先生保额10万,10年缴款期,年缴5000,万能险,年账户价值年增长率3%,投保原意在于退休储蓄.在55岁时账户价值为97582元定存60000 第二部分 理财目标设定及量化理财目标汇总表短期目标（三年以内）1、 家庭紧急预备金三个月2、 父母奉养金，500元/月3、 计划30岁结婚前累积约10万元作婚姻及新房家私费用中期目标（414年）1、十年，杨先生37岁购车计划，约需15万元2、15年

5、，购房计划，总价约50万元长期目标（15年以上）1、 五十岁前家庭紧急预备金补足到六个月2、 子女教育金（计划32岁生小孩）：4年本科，每年3万（含生活费）；二年研究生，每年10万（含生活费），六年约需32万元。3、 退休计划：预计55岁退休，退休后每月生活费6000元/月4、 还需两次换车计划，每次15万元，时间在47岁、57岁优先顺序1、 紧急预备金；2、结婚费用；3、退休计划；4、购车计划；5、子女教育金；6、购房计划；7、换车计划一；8、换车计划二；注明：1、 父母奉养金直接列为生活费用；小孩从0岁到18岁，平均每年以1万元计算，列入生活费用。2、 由于杨先生年龄尚轻，紧急预备金以三个

6、月来准备，建议随年龄逐步提高，到50岁时准备六个月的紧急预备金。按照优先顺序量化理财目标A：所有假设条件：假设：通货膨胀率2；投资回报率10；退休后净报酬率（同通货膨胀率，大致同银行定存利率相若） 学费成长率4；薪酬成长率8假设：目前地区在岗职工上年度平均工资约2500元/月；社保报酬率2；当地居民平均寿命77岁B：理财目标量化一、结婚费用距离目标年限3目标所需金额100000目前币值所需金额未来值106121Fv（N=3,i=3%,pmt=0,pv=-100000）现在一次投入79730Pv（N=3,i=10%,pmt=0,fv=106121）每年投入32061Pmt(n=3,i=10%,p

7、v=0,fv=106121)每月投入2672二、退休计划杨先生现在年龄27预计退休年龄55距退休年期28预计寿命80退休生活年限25退休月开支（现值）6000退休月开支（未来值）10446退休金总额（未来值）2447338预估社会保险退休金给付600000预估公司给付退休金（单笔）500000储蓄保险97582退休金缺口124975630岁开始一次投入11534730岁开始每年投入12708每月投入（共投25年）1059三、购车计划距离目标年限10目标所需金额150000所需金额未来值182849现在一次投入70496每年投入11473每月投入956四、子女教育金教育金开始准备年龄30岁小孩出

8、生年龄32岁30岁时大学所需学费（每年）30000距离子女读大学年期20所需学费未来值65734大学四年教育金总额（未来值）26293430岁时一次投入39083每年投入4591每月投入38330岁时研究生所需金额（每年）100000距子女读研究生年期24所需金额未来值256330两年研究生教育金总额（未来值）512661一次投入52048每年投入5793每月投入483五、购房计划距离目标年限15目标所需金额500000所需金额未来值672934现在一次投入161095每年投入21180每月投入1765六、换车计划一距离目标年限20目标所需金额150000所需金额未来值222892现在一次投入

9、33131每年投入3891每月投入324七、换车计划二距离目标年限30目标所需金额150000所需金额未来值271704现在一次投入15571每年投入1651每月投入138C：理财目标所需资金汇总表序号项目目标金额年限属性一次投入年投入月投入1紧急预备金20000及时短期2000020000200002结婚费用1000003短期797303206126723退休计划(30岁开始)6000/月25长期1153471270810594购车计划15000010中期70496114739565子女教育金（30岁开始）3200002024长期3908352048459157933834836购房计划70

10、000015中期1610952118017657换车计划一15000020长期3313138913248换车计划二15000030长期155711651138总 计566501933487780现有商业保险汇总表杨先生杨先生父亲杨先生母亲意外身故保障20万一般身故保障10万癌症身故保障一般住院医疗意外医疗给付癌症医疗给付重大疾病医疗失能给付满期金年金第三部分 财务报表编制一、家庭利润表（收支表）收入项目每年每月占比支出项目每年每月占比工资收入生活支出1、薪酬60000500065.9% 1、食54004509.5%2、奖金1000011.0% 家庭24002004.2%3、年终奖金100001

11、1.0% 外出就餐30002505.3%工资收入合计8000087.9% 2、衣18001503.2%理财收入 3、住600050010.5%1、利息5000.6% 物业管理费用48004008.4%2、股利1000011.0% 其他费用12001002.1%3、租金收入0 4、行54002509.5%4、债券利息5000.5% 交通费18001503.2%理财收入合计1100012.1% 其他费用36003006.3%总收入91000 5、教育费780065013.7% 6、娱乐休闲18001503.2% 7、交际公关24002004.2%家庭可支配余额总收入总支出 8、医疗费用720601

12、.3%每年节余33880 生活支出合计31320261054.8%每月节余2823理财支出1、基金2、股票12000100021.0%收入结构比：（各项收入总收入）3、其他工资收入87.9% 理财支出合计 12000100021.0%理财收入12.1%储蓄支出其他收入01、储蓄保险费48004008.4%2、定期存款600050010.5% 储蓄支出合计1080090018.9%支出结构比：（各项支出总收入）保费支出 生活支出34.4% 1、社会保险30002505.3% 理财支出13.2% 2、意外险 储蓄支出11.9% 3、医疗险 保费支出3.3%总支出57120100% 其他支出0储蓄金

13、额3388037.2% 总支出62.8%生活支出不要超过50；借贷支出不要超过30；保费支出应占10二、家庭资产负债表资产金额占比负债金额占比流动资产短期负债0 1、活期存款2000010%长期负债0 2、定期存款6000020%总负债0 流动资产合计8000030%流动投资净值总资产总负债 1、股票6000060% 2、基金 3、债券1000010% 流动投资合计7000070%自用不动产 1、自用房屋 自用不动产合计总资产150000100%净值100000100%第四部分 财务指标分析一、【财务健康指数】分析 A、资产负债表净值比率净值总资产越高越好100%净值总资产总负债负债比率总负债

14、总资产越低越好0%这个数据一般以不超过50为上限，因为超过50就表示所有的资产大部分都来自举债获得，借贷支出会造成生活压力；短期清偿能力流动资产短期负债1这个数据的标准值是不能小于1，一般欧美国家会将这个比率提升到1.5。生息资产占比（流动资产流动投资非流动投资）总资产越高越好100%；生息资产可创造非工资收入，越高越好，这样积累财富的速度才会越来越快；如果能提高到50以上会更理想B、家庭利润表储蓄金额总收入总支出越高越好33880；这是每年家庭可支配的净收入；当然越多越好储蓄率储蓄金额总收入越高越好37.2%；储蓄率与支出比率呈相互关系；储蓄率高，表示收入高或者对支出控制良好；杨先生这个比率

15、稍低于40，应当适当提高储蓄率自由储蓄率 （储蓄金额还本投资）总收入越高越好37.2%生活支出占比 生活支出总收入5034.4；这个数据的标准值设定在50，如果超过50，显示生活开销有点浪费，必须认真考虑进行控制，做好“节流”。杨先生在生活支出方面控制得较好。借贷支出占比 借贷支出总收入30%0借贷支出如果太高，就会带来日常生活的压力。一般以不超过30为原则。消费性支出占比 （生活支出借贷支出）总收入6034.4；这个数据表示在收入中有多少是用在纯消费支出；若消费太高，就不可能有余钱来做理财支出，创造理财收入；储蓄支出占比 储蓄支出总收入152011.9%；储蓄支出是指完全无风险的投资，包括定

16、存支出、储蓄保险费；是为了创造将来的收入，当然是越高越好。杨先生这个比率较低是因为主动理财支出较高。保费支出占比 保费支出总收入103.3%；从家庭理财金字塔的观点，做好家庭风险保障是最为重要的基础；唯独做好家庭风险规划，才不惧怕任何风险事故侵蚀到好不容易积累起来的财富。一般这个数据的标准值是总收入的10。杨先生只有3.3%,表示杨先生风险保障不足，应适当提高额度，防范家庭风险。理财收入占比（非工资收入） 理财收入总收入越高越好12.1%；理财收入是一般家庭抵御风险除了保险以外最有效的利器；理财收入就是不用靠人工作就能产生的收入，当然是越高越好；杨先生因为善于投资，所以较注重理财收益，但当前投

17、资额度较低，所以应发挥优势，尽量提高理财收入。工资收入占比 工资收入总收入相对越低越好87.9%；这个数据是表示家庭中的收入，有多少比例是需要靠工资收入；当理财收入偏低时，工资收入的比率自然就会提高；财务自由度 A：理财收入（非工资收入）总支出 B：（净值投资回报率）地区家庭平均支出19.3；这是便是投资所创造的收入，对于家庭总支出的占比，也就是理财收入对支出的承担度。理想值是大于1，当财务自由度大于1时表示可以不用靠工资收入就能应付家庭一切开销；换句话说，能不能提早退休，就看财务自由度是否大于1；杨先生的理想比率也应为100另有一种计算公式（B）；如果大于1，即表示在最不得已的情况下，动用或

18、变卖资产在一定的投资回报率下，还可以维持基本生活。若小于1，可能只能仰赖亲友或社会救济了。财务负担率 （理财支出储蓄支出）总收入越高越好25.1；这个数据最主要是观察家庭用来创造未来收益的支出比例；比率当然是越高越好；如果能达到30或者以上会比较理想。C、其他重要指标生活周转金充裕度 流动资产家庭月收入36之间20；这个数据最主要是当家庭面临一些紧急状况时，短期内还可以应对的能力。标准值应该介于36之间；年轻人可以3为标准；年长者则必须保持6或6以上较为安全；生活周转金就是紧急预备金；最好能专款专用；建议成立一个专户来准备紧急预备金相对收支率 （家庭平均年收入地区家庭平均年收入）（家庭平均年支

19、出地区家庭平均年支出）11.27；这个指标在于检验家庭的收支与该地区家庭平均收支彼此之间的对比；收入的倍数当然时越大越好，支出的倍数当然时越小越好；虽然提高生活品质也是赚钱的主要目的，但为整体生涯全规划，初期适当控制欲望也是必要的。理财成就率 净值（年储蓄工作年数）0.98；这个数据最主要在于检验从工作开始到现在的理财成果。若比率1，除了理财效果卓越外，很可能有来自于家族的资助或公司配发股票。二、家庭保障需求分析理财规划就是全生涯的人生规划；人的一生可能会面临的风险有人身风险、财产风险、责任风险以及财务风险；所以针对这四大风险提出合理且可行的解决方案，就是理财规划。 A：人身风险需求分析一、合

20、理的保额人生的责任 单位：万元责任承担者子女养育金父母奉养金配偶生活金紧急预备金丧葬费用合计现有保障保障缺口杨先生762312032024220222说明：根据实际状况计算的需求：a、 子女养育金：0-18岁包含生活费及教育费每年平均1万元，总计为18万元；大学费用四年约需30万元；研究生费用约需60万元；合计子女养育金为108万元。按照杨先生承担70计算，约为76万元b、 父母奉养金：按照当前每月500元并奉养父母至杨先生退休，在通涨率为2下共需约23万元。c、 配偶生活金：按照退休费用每人约需120万元。d、 家庭紧急预备金：假设以六个月为基数，约需3万元e、 丧葬费用：每人20万元。目前

21、已有的准备：1杨先生仅有10万的身故保障，20万的意外身故保障，因此存在严重保障缺口。二、医疗保障就目前社保医疗保障状况来看，重大疾病额度为15万元，自负比例30；普通医疗自负30；部分高额费用检查项目及交通意外伤害全部自负重大疾病住院医疗意外住院癌症住院需求现有缺口需求现有缺口需求现有缺口需求现有缺口杨先生201010500050005005000500说明：1、 重大疾病医疗金准备：依据目前重大疾病医疗费用支出情况约需20万元，结合社会基本医疗保障额度10万元，个人至少还要准备10万元。2、 医疗准备金准备：目前住院费用每天约需500元。3、 意外住院至少准备500元/日4、 癌症准备金：

22、癌症住院每日需500元。 B、财富风险管理一、杨先生因为其专业优势具有10的投资年回报率，因此应将资产主要用于投资增值，现在所放投资金额比例仍然偏低。二、应适度节约生活开支，以应付未来计划支出。三、注重资产增值同时需要防范风险，建议应利用保险弥补保障缺口。风险管理需求表风险项目杨先生人身风险222万医疗风险一般住院医疗50元/日意外住院医疗500元/日癌症住院医疗500元/日重大疾病10万目前可配置资源可配置资源金额活期存款10000定期存款20000股票60000基金0债券10000保单0每年储蓄金额338801、 杨先生所有理财目标所需配置资金为一年大约125004；目前每年储蓄为3388

23、0元，明显无法同时满足所有的目标进行配置；且先准备家庭紧急预备金为要。2、 目前杨先生人身风险保障存在严重不足，需要马上补足。3、 所有目标需进行目标顺序进行，先配置紧急重要的目标，然后在逐步落实其他目标。杨先生2730阶段支出较多，因此养老计划及子女教育计划在30岁开始。第五部分 路径规划与资产配置目前杨先生可用流动现金有80000元，因为债券利息不多，可将债券赎回，股票兑现30000元。重新布局，现有120000元可以配置理财目标路径规划与资产配置：第一阶段理财目标规划：1、 建立紧急预备金：20000万元资产配置：定存2、 风险管理计划，保费支出应占总收入的710，目前为3.3%。第一阶

24、段应再提拨3.7%，3367元。A 投保意外险100万元附加住院500元/日，3128。（每年）3、 准备结婚费用32061元（三年）。4、 购车计划11473元（十年）5、 购房计划21180（十五年）6、 换车计划3891+16515542（20年）现金流说明：100000-3128-32061-11473-21180-554226616（剩余金额）每年储蓄金额变化：（薪酬成长率10；通货膨胀率2）计算基数第二年第三年第四年第五年成长的工资8000080008800968010648增加的支出31320626639652665年储蓄金额增加338807374816190289983实际年储

25、蓄金额3388041174493355836368346第二年：可支配资金：26616+41174（第二年储蓄金额）+20000（股票利得）87790现金流：87790-3128-32061-11473-21180-554214406第三年：可支配资金：14406+49335+2000083741现金流：83741-3128-32061-11473-21180-554210357第四年：10357+58363+2000088720减少支出项目：结婚费用；增加支出项目：养老计划12708（25年）、子女教育计划3718（20年）+4762（24年）8480，共21188第五年：88720-21188-21180-3128-11473-554226209第一阶段资金配置后说明：1、完成紧急预备金、部分风险保障、开始子女教育金及养老计划积累。2、保费支出达到6.8%,提高了风险保障，但仍未补足缺口，将在下一阶段补充。第二阶段理财目标规划及资产配置每年储蓄金额变化：（薪酬成长率10；通货膨胀率2）计算基数第七年第八年第九年第十年成长的工资14172414172155901714