我国预付式消费存在问题产生原因和解决对策的调研报告.docx

1、我国预付式消费存在问题产生原因和解决对策的调研报告对于我国预支式花费存在问题、产生原由及解决对策的调研报告 预支式花费是指花费者预先与商家完成协议，支付必定数额的花费款，获得会员卡等预支花费卡或凭据，商家则凭花费卡或凭据供应服务，并依照两方商定的折扣、附赠等供应优惠，相应花费额则从预支花费卡或凭据中扣除，其最大的特色就是先付款，后花费。近来几年来，因预支式花费给花费者带来了较大的优惠和方便，吸引了许多花费者，从而愈来愈多的经营者纷繁以“会员”名义，推出各样美容卡、健身卡、洗衣卡、洗车卡、商场购物卡、诞辰蛋糕卡等。但是，预支式花费方式在给花费者带来优惠的同时，也被无良经营者所利用而让花费者被骗被

2、骗。该经营方式一般都是采纳先付款后接受服务，付款后花费者便处于被动地位，因为信息的不对称和花费者的和善，使许多的花费者被骗被骗，我工商机关近来几年来接到对于预支式花费投诉的事例也在逐年增加。为此，巩义市花费者权益保护委员会特意针对目前预支式花费存在的问题组织了一次调研。此次调研共发放检盘问卷200份，有效问卷194份，访谈有关花费者30人，走访预支方式经营实行有关商户40家。现将详细调研状况报告以下：一、预支式经营行为与花费的现状及问题。1主体资格低槛化。因为目前我国法律法例并未在预支费经营的资本规模、信用状况等主体资质上设置门槛，以致市场上预支费发卡主体杂乱，实力错落不齐，信用良莠并存。经营

3、者盲目大批发卡，客户数目激增而本质服务能力和软硬件条件没法蒙受，以致各样花费纠葛的出现。2波及行业辐射化。预支费经营已经成为服务行业的广泛现象，涵盖了零售百货、商场、餐饮、娱乐、通讯、旅行、保健、水电煤、网购等几十个行业及领域。预支卡名称也八门五花：如嘉宾卡、会员卡、积分卡、购物卡、美食卡、礼物卡、银通卡等，一些与老百姓生活亲密有关的行业已经成为了预支费经营模式的主力军。3用卡范围狭小化。目前市场上绝大部分预支卡出售与使用都采纳关闭式模式，由经营者自行出售，只限制于在发卡主体经营场所或合作连锁单位使用，个别甚至在分店之间也不可以通用。预支卡对于花费者来说也仅起到了取代现金的作用，用卡范围与用途

4、相对狭小，在本质使用中遇到商家的各种限制。4隐性融资目的化。深入检查发现，出售预支卡已成为美容美发、健身等行业公然的融资渠道。面对日趋强烈的行业竞争，经营者广泛以分店连锁等模式进行市场扩充，而刊行预支卡正好填补了资本的不足。个别无良商家借此以优惠为名，以融资甚至歹意圈钱为目的大批发卡，所获资本用来开设分店或其余投资，一旦资本链出现问题，就关店大吉甚至卷款逃跑。5花费争议集体化。预支卡发卡量不停扩大，预支费花费集体不停膨胀，预支费花费争议从个别向集体迅速延伸，集体性、突发性的争议日趋增加，经常出现针对某一商家的投诉集中迸发的现象，极易惹起社会矛盾的激发。6花费风险高危化。一是经济损失扩大。商家服

5、务缩水严重，变相加剧花费者的经济损失。花费者购置的预支卡面值也愈来愈大，为大额损失埋下隐患。二是不同等地位加剧。商家完整处于压倒性的强势地位，各样形式的霸王条款、不供应花费凭据、办卡前未尽充足说明义务、迁址停业不提早见告等不合理做法，严重入侵了花费者对商品和服务的选择权、知情权。三是个人信息安全难保。部分商家抵花费者办卡的个人信息采纳计算机化管理，却没有采纳相应的系统安全保护。还有些商家仅做简单的纸质登记，管理不到位，任意摆放。更有甚者，为获取利益而私自将花费者个人信息泄漏给别人或是用于商业活动，入侵花费者隐私权。四是社会信用危机潜藏。预支卡花费成立在公司信用基础上，商家以公司信用作为保证来发

6、卡，花费者鉴于对商家的相信购置预支卡，一旦经营者失期，花费者是风险的独一肩负者，如经营者实行预支式经营后，因为经营不善而关门或转让别人。花费者找不到人，后者又不认同，而没法持续使用预支卡。五是服务质量降落。有一些规模较大的预支式花费经营户，因为预支式花费优惠较大，吸引了大批的花费者，但是服务跟不上，设施投入少，造成服务质量显然降落。屡次的、集体的预支式花费争议极易引起整个社会的信用危机甚至激发社会矛盾。二、 出现以上问题的主要原由。1法律法例缺失以致经营无序看管真空。目前在现有法律法例框架系统内没有针对预支式花费的法律规范，以致预支式花费无序杂乱发展。一是源泉管理无处下手。法律未规定发卡主体的

7、资质、发卡数目、发卡限额、法律责任等，以致工商部门没法从源泉上对预支式花费市场主体进行有效管理。二是执法看管无据可依。法律未规定预支式花费市场的看管主体、看管责任及处罚举措，工商部门对这一经营行为没有法定看管权，无权干预商家的发卡行为，只好在调停纠葛的层面对这种经营行为进行指引、规范。三是民众维权没法保障。工商部门在调停预支式花费纠葛时只好依照合同法、花费者权益保护法的一般规定，没法依法对经营者作出本质性处罚，花费者想要经过此二法保障花费权益难度很大。2信用体制未健全以致失期行为失掉拘束。信用体制未健所有是预支式花费纠葛增加的直接原由。一方面，失期处罚体制的缺少，使商家失期成本极为便宜，没法惹

8、起他们对公司信用的足够重视，不可以形成优秀的信用道德习惯。另一方面，信用信息公然制度不健全，没有全国联网的个人、公司信用盘问系统，造成严重的信息不对称，一般花费者仅能凭个人经验和经营者的自我宣传来选择商品与服务。信用体制的不健全在很大程度上以致了花费者在选择预支式花费时的盲目性，滋长了不良商家不诚信经营的侥幸心理。3契约破绽以致花费者维权举证困难。在预支式花费中，花费者与经营者形成的是一种花费服务合同法律关系。但大部分花费者在办卡时都没有与经营者签署波及服务细节的书面合同，仅有一张拥有合同性质的预支卡为凭。但这张卡的法律功效相当有限，徒有合同的形式而没有记录合同的任何条款细节，而且卡上广泛印有

9、“解说权归本店所有”等霸王条款，躲避商家责任，限制花费者权益。这种契约破绽以致花费者在维权时常常堕入口说无凭的难堪境地,因数额不大，花费者怕麻烦，也无从查找经营者，最后也就不了了之。三、发达国家及地域对预支卡的规制。从全世界预支卡市场看，目前国际市场上预支卡行业系统日渐成熟，应用范围日趋宽泛。据统计显示，全世界预支卡市场规模已从2005年的约3000亿美元，扩大到2007年的约8000亿美元，再到2009年的10526亿美元，2009年全世界预支卡增加速度达到17.29%,近几年更是增加迅猛。特别是在美日欧等发达国家中，与预支卡近似的代币票券的刊行与规制已基本成熟，观察这些国家预支卡的发展及规

10、制拥有特别重要的借鉴意义。郑祺（2005）在“日美预支卡法律规制综述”侧重介绍了日本与美国对预支卡的管束，其主要内容为：（一）美国预支卡的发展与规制预支卡作为一种非现金的小额支付手段，其雏形是20世纪70年月出现的校园卡，这也是最早的关闭型预支卡产品。80年月后预支电话卡开始在美国盛行，90年中期开始出现开放型的礼物卡。发展到今日，美国关闭型预支卡市场已基本成熟，但开放性预支卡仍处于发展完美过程中。在美国预支卡形成与发展过程中，并未形成一致规则来规范预支卡的刊行与销售。究其原由是20世纪90年月中后期，美国相当部分的学者和实业界人士以为：预支卡技术日异月新，但还没有成熟；花费者还缺少足够的使用

11、经验；抵花费者与刊行者成立有效契约关系的能力存在置疑；与之相反，同意出台有关法律规制的学者以为：预支卡市场缺少相应的规范极易造成市场次序的杂乱、花费者权益不可以获取保障。目前，美国主要经过多部有关系邦法律或州法律从多方面共同施加影响来规制预支卡的刊行与使用。因为立法的模糊性，某些法律对于预支卡能否合用仍存在争议。郑祺（2005）曾指出目前美国主要经过四部法律规制预支卡。此中有两部联邦法：即联邦存款保险法（The Federal Deposit Insurance Act）和规则（Regulation E）。此外还有两部州法：即无主财富法（abandoned property laws）和资本划

12、拨主体法（money transmitter laws）。从联邦存款保险法的合用范围看，作为新式支付工具的预支卡其实不属于联邦存款保险法例制的范围。只有在预支卡所示资本被定义为联邦存款保险法项下的“存款”时，才可能议论合用该法对预支卡进行规范的问题。但是目前还没有任何一个威望机构明确所有种类的预支卡资本能够归为联邦存款保险法定义的“存款”范围，可是一旦确定了预支卡的“存款”性质，刊行预支卡的银行和非银行金融机构就会遇到联邦存款保险公司的看管。E规则与联邦存款保险法的合用面对着相同窘境，也仅能对金融机构的账户进行限制。依据一项参议院银行委员会的申明，资本划拨主体法对“金融机构”和“账户”皆采纳广

13、义解说，“以保证所有供应相当于电子资本划拨服务者及其波及的账户都受制于同一标准，拥有那些账户的储户遇到相同的保障。”所以不可以清除在此后资本划拨主体法和E规则被合用于非金融机构刊行的预支卡之可能性。无主财富法旨在防备因为持卡者的健忘、粗心粗心或许发卡者的不正当行为所造成的损失，保护那些忘掉使用卡中余额的花费者的利益。可是对于无主财富法能否合用于所有预支卡也存有争议。一些州为了将所有预支卡包含在无主财富法内而经过了修正案，也有一些州明确将预支卡清除在外。（二）日本预支卡的发展与规制日本是预支卡使用最广泛的的国家之一。早在上世纪80年月末就出台了有关的法律法例对预支式证票的刊行、使用及看管作出明确

14、规定。预支式证票规制法及其实行法、保证金规则等组成了日本预支式证票的法律规制系统。总的来说，这个系统由“申报登记制度”、“地位继承制度”、“监察与刊行协会制度”、“保证金制度”组成，该系统对预支式证票的刊行主体、使用方法、监察管理等环节波及的法律问题都进行了较为全面的规范。申报登记制度。自家刊行型预支式证票（以下简称“自家刊行证票”）推行申报制度，第三人刊行型预支式证票（以下简称“第三人刊行证票”）推行登记制度。申报制度包含基准日余额申报制度和有关事项更改的通知义务；该制度依照申请、审察、登记、公示的运作方式。地位继承制度。刊行人让渡与预支式证票刊行有关的所有业务时，或波及刊行人的归并、分立和

15、自然人的继承时，该业务的受让人或归并、分立后产生的新法人，继承原预支式证票刊行人的地位。看管与刊行协会制度。对预支卡的看管主要表此刻内阁总理大臣的报告书审察权、立入检查权、业务改良命令权、撤消登录权和监察处罚权等项监察权上，规范要点是会计账簿的看管。预支式证票刊行协会旨在保护预支式证票购置者的利益，其主要业务有：第一，对会员刊行预支式证票进行指导，保证其刊行业务合法合规；第二，对会员缔结证票买卖合同进行指导，保护购置人利益；第三，帮助购置人解决购置证票所惹起的有关问题，接受花费者对会员刊行人的投诉；第四，为保护购置人利益的其余必需业务，包含向花费者进行宣传，供应必需的情报和服务。保证金制度。刊

16、行人在基准日之时所刊行的证票凡未使用余额超出法定金额（一般为1000万日元）的，应在基准日第二日起2个月内将相当于余额二分之一以上的金额作为刊行保证金拜托距离主营业所近来的提存机关保存，并向内阁总理大臣报告的一种制度。（三）欧盟与其余地域预支卡的发展与规制欧盟是预支卡应用较为宽泛的地域。依照欧洲PSE顾问公司的研究显示，2006年时欧洲预支卡年交易量为1.5亿笔，占卡支付交易量的5%、交易总数的3%。并估计到2010年将达23亿笔，占卡支付总量的30%，增加率将超出110%。我国台湾地域自1992年开始初次刊行预支卡以来，目前已将预支卡式购物卡归入契约法律关系予以规范和看管。2006年10月公

17、布的零售业等商品（服务）礼券定型化契约应记录及不得记录事项的通告，全面规范零售服务业的礼券出售。别的台湾电子票证刊行管理条例经过瞄准入机构的控制、资本规模的限制、保证金的缴存等来规制预支卡的刊行。四、预支卡规制的经验借鉴与启迪。在借鉴美、日、欧盟与台湾地域对预支卡法律规制的基础上，本调研组以为预支卡是陪伴着市场经济和现代信息技术发展而出现的新兴事物，有其存在的合理性和必需性。（一）预支卡存在的合理性与必需性1、预支卡是适应信息时代电子支付条件下的产物世界有名将来学家阿尔文托夫勒以为，二十一世纪金钱的先锋是塑胶钱币。预支卡即是塑胶钱币的一种。人类社会进入信息时代后，各样预支式的电子钱币在世界各国

18、的刊行规模不停扩充、波及领域日趋宽泛，特别是在美日欧等发达国家预支卡已大批被使用。所以，我国要与国际接轨，在有效规制的前提下，可同意预支卡的存在，既是适应信息时代电子支付的发展潮流，也是我国社会主义市场经济发展所一定。2、预支卡是市场供需选择的产物从经济学角度看，有需求才会有供应。正是因为预支卡有巨大的市场和潜伏需求，才会有这样众多商家甚至专业发卡公司从事预支卡的刊行。从这个意义上讲，预支卡是市场供需选择的产物。也正是因为认识到这一点，本调研组以为国家对预支卡的政接应当有所调整，从明令严禁到对其有所规制。3、预支卡是公司特别是中小公司融资的有效手段众多商家之所以喜爱刊行预支卡，很重要的一方面是

19、经过刊行预支卡，商家可在短时间内以较低成本获取公司发展所需资本，该行为可被视为是一种融资行为。从国家金融看管角度考虑，该行为被明令严禁；但是如从公司发展角度考虑，该行为是公司有效的筹资手段，可帮助公司解决发展的资本瓶颈。它的存在拥有合理性，要点是怎样对预支卡进行规制。（二）预支卡有效规制商讨在商讨预支卡规制以前，一定明确预支卡刊行的合法性问题。只管国家曾再三告诫严禁刊行近似预支卡的代币票券，但不行否定预支卡的大批刊行和宽泛使用已经是一个不争的事实。同时鉴于央行宣布的非金融机构支付服务管理方法和草拟的支付清理组织管理方法 (征采建议稿) 、 电子钱币刊行与清理方法(征采建议稿)均将预支卡等归入看

20、管范围；地方已着手对预支卡进行看管，加之我国与国际市场接轨的需求，应当对预支卡刊行的合法化予以明确，这也是对预支卡进行法律规制的必需前提。在预支卡刊行与看管等方面可进行以下规制。1、预支卡刊行刊行看管是对预支卡进行有效规制最重要方面。一定明确刊行主体的范围、资质、条件、刊行方式和程序等。考虑到预支卡在我国发展的现状，可规定刊行主体分为经营者自己刊行和拜托第三方(商业银行、支付卡公司或其余非金融机构)刊行两种状况，并对发卡人的主体资质(应拥有法人资格) 、资本金要求、使用范围、发卡总数、单张面值限额等作出详细规定。鉴于我国目前金融看管系统其实不完美，社会信用系统尚不行熟，刊行方式应采纳申报审批制

21、，由发卡人依照法定条件和程序向特定的政府主管部门提出申请，获取审批后方可投放市场。 2、预支卡看管预支卡作为电子支付工具拥有金融性质，从预支卡资本安全性和保护持卡人利益的角度考虑，应成立以中央银行为主导、银行业监察管理机构和工商行政管理机关为协助的预支卡市场看管模式。在明确看管主体的基础上，完美看管方式。本调研组以为应增强以下制度建设与管理。批准登记制度。预支卡的刊行、事项更改等均应依照有关要求在工商行政管理部门登记，经过审批后方可刊行或更改事项。监察检查制度。在明确看管主体的基础上，第一要明确各主体的看管职责，防备发生多头管理。如央行有权审察预支卡刊行申请、有官僚求预支卡刊行人供应会计财务账

22、册、有权撤消刊行人刊行预支卡的资格、有权对刊行人的违规行为作出行政处罚等。兑换保证制度。借鉴日本、台湾地域等成立保证金制度或仿效美国成立预支卡的存款保险制度，保证预支卡拥有者的利益获取有效保护。积淀资本管理制度。预支卡积淀资本的使用和管理是预支卡规制的又一要点问题。对于该笔资本，经营者可否使用、在何时使用、经过何种程序使用、使用目的能否应予限制、能否同意进行适量投资、投资方向和领域、投资额度以及利润归属等问题，一定进行充足和科学的论证、设计，从而经过立法予以明确规定。刊行人的义务制度。刊行人有义务依据看管机构的要求供应对于预支卡售卖状况的报告和会计账簿等财务报告，按期向看管机构供应报告；有义务

23、向花费者表露预支使用、更改等有关信息。地位继承制度。借鉴日本预支式证票规制法中的有关条款，应预先对刊行人主体发生变化时购物券卡业务的归属问题进行明确，这也是抵花费者权益特别有力的保护。3.执行工商职能，规范市场次序。一是严格市场准入。在公司登记从事美容美发、健身等预支式花费要点行业时，工商部门要实时予以行政提示，见告其从事预支式花费服务的有关规定,并将其列入要点看管对象。严格审察公司前置同意资料，审察该公司信用历史和经营者个人信用记录，保证不让无信用、不诚信的市场主体流入预支式花费市场。二是推行合同示范文本。研究拟订预支式花费合同示范文本并推行使用，明确两方权益义务、花费服务内容、违约责任等事

24、项，为花费者维权供应有力凭据。目前南通工商局已经着手展开向社会公然征询疑义合同格式条款活动，为预支式花费服务合同示范文本的研制宽泛征采社会建议。三是推动公司信用系统建设。以经济户口为依靠，增强信用信息的收集工作，成立健全一致共享的市场主体信用数据库。增强信用信息公示制度、黑名单表露制度，使花费者能实时掌握公司信用信息。踊跃展开信用示范公司、重合同守信用行业创评活动，加速社会信用产品培养和使用，提高信用产品的市场占比。着眼于长久，工商部门要加速建构公司信用管理制度系统，规范公司信用信息的收集、信用评级、信用产品使用等信用管理行为，解决目前社会信用系统建设缺少有效的制度支撑的场面。四是增强平时看管

25、力度。展开美容美发等行业专项执法检查，严苛打击强迫花费、虚假宣传等非法行为，防备歹意敛财、携款外逃等违纪事件的发生。实时处理花费者投诉案件，防备引起集体性投诉事件，保护社会稳固。五是宽泛展开社会宣传。进一步增强宣传教育和舆论指引，踊跃展开花费维权咨询服务活动，抵花费者的预支式花费行为进行指导，实时经过媒体公布预支式花费警告，以提高花费者的契约意识微风险防备意识，指引花费者养成理性的花费习惯。六是发挥行业协会作用，指引行业自律。行业协会应进一步增强行业管理，敦促会员成立、完美并落实各项预支式经营管理制度，踊跃展开自律与诚信教育活动，提高行业整体的诚信意识。拟订行规行约，促进会员实现自我拘束，形成行业自律的优秀气氛。总而言之，对于预支卡的刊行与使用要点应放在有效的规制上，一定充足运用人大、行政、社会和行业协会的力量，经过成立明确的法律法例、完美的看管体制，联合行业自律和社会监察进行有效规范、指引和治理，以充足发挥预支卡对经济和社会发展的踊跃作用。