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1、南方周末推荐 事故共和国南方周末推荐 事故共和国第1部分 合作保险运动直至美国内战结束，工人都没有保险来源，他们只能在事故中“自然死亡”！后来，美国工人成立了兄弟会，推动了一个称之为合作保险运动，这个运动不仅改变了他们自己的生活，也改变了美国的事故法治体系。 1.“兄弟会”，被遗忘的角色！ 2.内战结束时，美国工人没有 3.商业保险，不过是一种噱头 4.铁路工人兄弟会，高发事故 5.多种保险协会、共济会出现 6.工会领袖创立合作事故保险 7.里士满：黑人兄弟会诞生地 8.薄还是厚：人身保险的两种 9.保险协会呼吁“合作共和国” 10.合作保险协会拒纳高风险成员 11.钢铁会所：早期的人寿保险

2、12.为什么合作协会不走欧洲路 13.工作事故触动美国领导人和 1.“兄弟会”，被遗忘的角色！ 如果全国的兄弟救济协会能够成功地合并，为何这个国家的劳工组织不能吸收、管理与引导他们所创造的财富，将其从不劳而获者-古尔特家族与范德比尔特家族-的口袋里掏出来？ -内森鲍伊顿，兄弟会观察 (1894)* 1868年10月27日，宾夕法尼亚州米德维尔市的约翰乔丹阿普卡奇创立了美国第一家合作保险协会，联合工人兄弟会。如同19世纪末无数的合作保险协会与分会，阿普卡奇的联合工人会在设立时主要定位为劳工组织。作为内战期间的老兵和熟练的铁路技工，阿普卡奇希望联合工人会能够促进人与人之间的权利与正义的理念，提供一

3、个联合体来保护工人利益免受侵犯，同时提高劳动所应得的标准。因此，联合工人会采纳的是一项提升工人利益的普遍章程，这在许多方面类似于同年成立的劳工骑士团这类劳工团体的工人保护项目。但也就在创立的那一年，联合工人会走向了一个虽然不同但也有所关联的方向。阿普卡奇这些铁路工人是工业灾难最常光顾的群体，他们感受到死亡与伤残保险的强烈需要。也因此，联合工人会主要发展成由工人和中产会员组成的互助保险组织。事实上，联合工人会很快成为了工人合作保险体制内早期的主要参与者，这是发生在19世纪晚期美国的早已被历史遗忘的重要制度。 阿普卡奇创立第一家工人合作保险组织的故事，这只算是美国内战后突然勃兴的伤残与生命合作保险

4、运动的起源传说。在1860年，合作保险还只是美国人寿保险行业在萌芽阶段时的小角色。到了1890年代，人寿保险市场已经增长了三十多倍，而合作保险业也成为这一市场上的主要保险形式。无论是保单的数量，还是保险金额的总值，合作保险都已超越了由股份公司与互助公司加总起来的商业人寿保险。而在19世纪最后20年中，每三位美国工人中就有一位属于一家合作保险协会。在东部与中西部的城市和工业地区内，这些数字通常还会更高。简而言之，经过20年的时间，合作保险已经发展成美国人生活中头等重要的制度。 在生命保险与伤残救济的供给中，19世纪末的合作保险协会扮演了一个关键但却近乎被遗忘的角色。事实上，在1880年代、189

5、0年代，合作保险协会很可能是事故伤亡中系统赔偿的主要来源。合作保险在这一领域内所以能够成功，原因部分在于它创造性地回应了伤残保险市场中的逆向选择与道德风险的难题。合作保险协会采取了一套传统的兄弟会礼仪与符号，包括秘密口令、秘密握手礼、精心设计的入会仪式。虽然在我们眼中有些矫饰有时甚至是无聊，但这些仪式却在塑造会员之间的团结规范时发挥了关键的作用，这不仅阻止了低风险的保户脱离保险共同体，也减少了共同体内保险费欺诈行为的发生。 合作保险体制还代表了美国工人在19世纪晚期的一种努力，这就是改造内战后的自由劳动公民理念来应对新的工业化共和国。如同联合工人兄弟会所代表的内战后工人协会，保险协会所提倡的远

6、景不仅是对事故法的合作性重构，而且是用合作制来改造更一般意义上的社会制度与美国经济。在这一意义上，合作保险批判了制造事故问题的竞争体制，虽然正如我们将看到的，这种批评自身也是非常暧昧的。 合作组织重构美国社会生活的努力在20世纪初达到了高潮，当时，主要的合作保险协会都在游说州议会让自身形成准公立的保险体制，从而避开社会保险中的激烈竞争。在德国和英国这些西欧国家，20世纪的社会保险项目都发展自19世纪的工人互助组织。而在20世纪头十年中，美国的合作保险协会试图走向相同的方向，仿效英国体制将自身建设成寡头结构下受到高度监管的伤残保险体制。但吊诡的是，正是由于美国社会改革的想象力都贯注在事故问题之上

7、，这反而阻碍了美国工人保险组织走向欧式的强制性国家保险项目的道路。 内战后的工人保险协会源自互助保险的悠久传统。英国友联协会在18世纪成为劳工阶级重要的自助机构，其主张自发于中世纪前的时代。在19世纪上半叶，互助保险共同体在美国和西欧活跃起来，许多团体运用这一机制来保护自己免受火灾与海事损失这样的灾害。2. 内战结束时，美国工人没有保险 但是，直到内战结束时，美国工人却没有什么保险来源。战争结束后，新工业技术(尤其是铁路)的发展与家庭围绕家庭工资模式的重构，此两项因素引起了一系列关于保险制度的试验，以期应对由伤残与死亡所带来的工资损失与医疗费用。事实上，到了1880年代、1890年代，评论者已

8、经指出美国人在设计保险计划上引领世界。例如，在1840年之前，人身保险在美国只是小范围的存在。但从1840年代开始，人寿保险公司的快速发展催生了许多未来的保险业巨子，如纽约州的纽约人寿互助公司。仅在纽约州一州营业的公司数目就从1860年的14家增加到1870年的69家；同一期间，全国有效的人身保单的数量也从5万件上升到65万件，这些保单的有效价值也从1.4亿增加到18亿美元。但尽管存在着强势的增长，商业人寿保险公司却没能发展出面向工人阶级的保险产品，尽管后者才是承受新工业经济之变动无常的那群人。加利福尼亚州在1890年的报告中这样解释道，由于工人生活的卫生条件与工人在工作时的事故危险，面向工人

9、的人身保险被认为是严重的风险。 商业事故保险代表着19世纪中期美国人寻求伤亡保险的另一种机制。早在1849年，英国伦敦铁路乘客保险公司就开始为乘客承保铁路事故损失险，这就是所谓的事故客票保单。而到了1950年代，许多活跃在马萨诸塞州的小型事故保险公司也提供类似的保单。但只有在1864年，随着哈特福德旅行者保险公司的成立，美国公司才开始大规模地承接事故保险；甚至是到了1875年，纽约州也只有三家保险公司经营事故保险业务。而且，人身事故保险的大部分都不是卖给最可能发生事故的工业工人，而是面向商业和职业阶级以保障他们在旅行中的事故。事实上，大多数公司都拒绝把保单卖给在危险行业中工作的个人，比如矿业、

10、铁路、钢铁工业、木材、桥梁建筑、以及大量不那么危险但也算不上安全的行业(参见图表3.1)。那些为铁路雇员提供事故保险的事故保险公司，比如普罗文登人寿保险与投资公司，很快就发现它们自己陷入了索赔浪潮中而疲于应付。10只是在普罗文登公司通过观察者所谓最厚颜无耻的讼棍手法抵制铁路工人的赔偿要求后，普罗文登公司很快就关门歇业了。11 图3.1 商业事故保险拒绝承保的职业 硫酸工业工人 杂技表演者 气球驾驶员 野战勤务军官 钻井开掘者 带锯操作者 倒钩铁丝制造者 驳船驾驶者 树皮剥皮工人 职业棒球运动员 黄铜铸工 桥梁建筑工 圆锯工人 运河船夫 沿海航行或远洋船只的船长与船员 弹药筒制造者 明胶工人 链

11、条生产工人 木炭燃烧工 苹果酒制酿工 圆锯工人 马戏骑手 运煤工人 焦炭开采工人 餐具打造匠 餐具打磨工 电光场雇员 拖船的工程师或司炉工 远航船只的轮机员或司炉工 纤维制造工人 锉刀制作工人 消防队员 烟花制造工人 家具工厂工人 直锯锯工 玻璃工业雇员 葡萄糖制造工人 重力铁路雇工 皮革业工人 马力铁路工人 印第安的代理商 钢铁工业工人 伐木工人 矿工(煤、金、银、铜、石英) 制模机操作工 制钉工人 石油工人 撞击式雷帽制造工人 纸浆厂工人 石英厂工人 铁路工人 屋面工 海员 长柄镰刀制造工人 屋顶板制造工人 石板瓦匠 板岩开采匠 肥皂煮制工 纺锤制作工 纺锤研磨工 制炉厂工人 潜艇驾驶员

12、大头针制造工 电报施工者或维修工 机器打谷工人 清漆制造工 硫酸盐制造工 打井工人 金属丝工人 事故保险的保单通常拒绝覆盖许多类型的事故，这包括由自愿面对不必要的危险所引发的事故、12因酒精饮料的影响而导致的事故、13违法行为所引发的事故、14自愿的身体透支所导致的事故、15未能适当注意个人安全所带来的事故、16以及无数特定危险所导致的事故。17公司要求申请者保证，他们的健康状况良好，不存在精神方面的疾病，生活习惯是正确与节制的。18由于这种政策上的排斥，商业事故保单仅仅覆盖了一小部分驱动个人寻求伤残保险的事故。而且，保险公司的保单条款大量沿用了侵权法的共同过失原则，虽然后者在普通法理论中正面

13、临着不少麻烦。但即便如此，事故保险公司还是面临着监督欺骗与捏造赔偿请求的难题。19事实上，这些难题在保险公司管理人员中间制造了一种黑色幽默。萨缪尔克莱门斯(我们更为熟知是他的笔名，马克吐温)在1870年代出任哈特福德事故保险公司的董事，他曾在保险协会午餐演讲中指出，哈特福德这样的保险公司是一家特别值得依赖的机构所有获得保单的承保者都会在一年之内成为残废。事实确实如此，哈特福德公司在当年不久即告倒闭。203. 商业保险，不过是一种噱头 商业保险公司确实为工人阶级家庭发展出一种保险产品。所谓的工业保险包括了每周5美分保费的小额人身保险保单，保险费由保险代理人在发薪日逐家逐户地上门收取。虽然普鲁登喜

14、保险公司从1854年起就在英国提供工业保单，第一家在美国提供工业保险的公司，美国普鲁登喜保险公司(当时还称为普鲁登喜友联协会)，只是到了1875年才开始承接保单。21大都会人寿保险公司与约翰汉考克人寿互助保险公司很快也进入这一领域，而在19世纪最后几十年中，工业保险发展非常迅速。在1880年，美国的有效工业保险价值大约为2000万美元，代表着228357张保单，平均每217位美国人中有份保单。而到了1900年，有效的工业保险金额大约为15亿，代表了大约1100万份保单，平均每位美国人就有份保单。22 但是，工人家庭购买工业保险保单，与其说是在雇佣工人死亡后替代维持家庭的收入，不如说是来偿付死者

15、的丧葬费用。工业保险保单提供给家庭的平均金额只能用于填补丧葬费用，通常为成年人大约100美元，儿童大约50美元23-这一数目根本无法维持死亡工人的家庭。正如20世纪早期一位城市工人阶级家庭的研究者所指出的，工业保险可以更适当地称为丧葬保险，而非人身保险。24因此，家庭不仅为在外工作挣钱的男人购买保险，还要为在家庭工作的妻子以及子女购买保险。事实上，到了20世纪初，在工业保单持有者中，妇女的人数已经超过了男子。此外，5岁以下的儿童代表着人数最多的一个年龄群。25因此，工业保险的功能只是覆盖到因事故、疾病或老龄的死亡成本的一小部分。 工人合作保险协会在与19世纪末其他保险形式的竞争过程中获得了发展与繁荣。这一成功的原因至少部分在于，合作组织发展出处理伤残保险市场中道德风险与逆向选择难题的有效方法。所谓道德风险，指的是由于保险降低了承保事故与伤残的成本，从而导致保险者缺少激励去预防事故或复原伤病。所谓逆向选择，指的是在保险基金的内部分类还无法细化时，低风险的投保人的投入超出了他在总体风险内的份额，因此，高风险的个人希望进入保险基金，而低风险的个人则希望脱离保险基金。26在伤残与事故保险中，承保人难以判断承保事件何时发生(因此加剧了道德风险的难题)，也难以区分出低风险与高风险的保险人(因此加剧了逆向选择的难题)。合作保险