融资性担保业务操作流程.docx

1、融资性担保业务操作流程XX担保有限公司担保业务操作流程2015年6月第一章 总则第一条 为加强对我公司融资性担保业务的监督管理，规范融资性担保业务行为，保证融资性担保业务的规范化、制度化和程序化，促进公司持续发展，根据中华人民共和国公司法 、中华人民共和国担保法 、中华人民共和国合同法 、融资性担保公司管理暂行办法 、XX省融资性担保机构管理暂行办法等法律法规的规定，特制定本融资性担保业务操作流程。第二条 本操作流程所称融资性担保业务系指我公司与银行业金融机构等债权人约定，当借款人不履行对债权人负有的融资性债务时，由我公司依法承担合同约定的担保责任的行为。本操作流程所称借款人系指从经营贷款业务

2、的银行业金融机构取得贷款的法人、其他经济组织、个体工商户和自然人。本操作流程所称融资担保申请人系指需从经营贷款业务的银行业金融机构取得贷款，申请委托我公司提供担保的法人、其他经济组织、个体工商户和自然人。本公司融资性担保业务均适用本操作流程。第三条 开展融资性担保业务应当遵守法律、法规和本流程的规定，不得损害国家利益、社会公共利益和公司利益。开展融资性担保业务不受任何外部机关、单位和个人的干涉。应当以安全性、收益性、审慎性为原则。 第四条 开展融资性担保业务在与申请人、债务人、银行业金融机构等客户的业务往来中，应当遵循诚实守信的原则，并遵守合同的约定。 应当为客户保密，不得利用客户提供的信息从

3、事任何与担保业务无关或有损客户利益的活动。第二章 担保业务流程一、 担保业务流程业务流程是工作的分工和程序，对于担保业务而言，业务流程还是落实担保业务风险管理工作的基础。担保业务流程设计是否合理，不仅关系到项目运作效率的高低，还直接关系到项目风险控制水平的好坏。由于不同担保机构开展的担保业务品种、面临的市场环境、控制风险的理念不一祥，担保业务流程也必然有所差别；在同一个担保机构内部，不同业务品种的业务流程也应该有所差异。本章以一般融资性担保业务为例，完整地介绍担保业务流程的各个环节。一般来说，担保业务流程应包括但不限于以下环节：1. 申请担保。(1) 借款人(担保申请人)直接向担保机构申请担保

4、。(2) 银行或其他金融机构推荐。借款人向银行或其他金融机构申请贷款或融资，若借款人具有足够的抵押物或信用水平符合金融机构的条件、金融机构直接提供资金；如信用水平不足，则推荐借款人向担保机构申请担保，获得增信后满足金融机构的条件。2. 担保项目受理与资料审查。担保机构审查客户资质及其提交的项日材料是否符合受理条件。3. 担保项目的现场调查与评审。对符合受理条件的项目，担保机构进行现场调查、资料审查和项目评审。4. 担保项目的决策。经评审基本可行的项目，进入担保机构的审批决策程序。5. 担保合同的签订。通过审批决策程序的项目，签订委托担保、反担保合同及项目相关协议。6. 担保项目的实施。在正式签

5、订担保合同之后，需落实反担保或其他风险控制措施。7. 担保费的收取。按照与担保申请人商定的项目方案收取担保费。8. 担保项目的监管。对在保项目进行运营管理。9. 担保责任的解除。(1) 无代偿解除，担保项目结束；(2) 代偿解除，进入风险资产管理程序。下图为一般担保业务流程示意图：二、 担保项目的选择与受理（一）担保项目的选择我公司主要承接市内重点中小型企业和科技型、成长型企业的融资担保，以及为市、区（县、开发区、高新区）重大项目和集合性融资项目提供融资担保服务。（二）受理条件融资担保申请人一般应符合以下基本条件：1. 申请人必须是在国家有关部门依法登记注册、独立核算、自负盈亏、具有法人资格和

6、履约能力的经济实体；2. 申请人的财务会计核算规范、资产状况良好、依法纳税、具有符合法定要求的注册资本金和必要的营运资金、经营场所和设施；3. 申请人应具有一定的经营管理水平、在工商、税务、银行等方面没有不良的信用记录；4. 贸易型申请人应具有稳定的上游供应商和良好的产品销售网络或经营服务渠道，具有与融资规模相匹配的销售或营业规模，拥有稳定的客户群和现金流，连续经营期一年以上；5. 生产型申请人应拥有相应的厂房、设备等固定资产和生产条件，原材料供应和产品销售渠道正常，连续经营期半年以上；6. 申请人的融资用途符合国家法律规定，并能形成良好的经济效益；7. 申请人应能够提供我公司认可的反担保措施

7、或其他风险控制措施。8. 在合作银行开立账户。（三）不予受理条件申请人具有以下情形的，原则上不予受理：1. 申请人贷款卡有逾期贷款记录，且系恶意逾期的；2. 申请人近期有工商、税务、司法等不良记录且目前尚未解决的；3. 申请人提供的资料有弄虚作假行为的；4. 申请人融资用于国家禁止或限制生产、经营和投资领域的；5. 申请人用担保套现贷款，从事非法转借贷牟取非法收入的；6. 申请人超出批准经营范围违法经营的；7. 申请人资产负债率过高（如超过70%）的；8. 申请人涉及重大民事、经济纠纷、且没有最终认定结果的；9. 申请人无按期还本付息能力的，经营状况恶化且难以改善的；10. 申请人无反担保措施

8、或反担保措施不能落实的；11. 申请人主要领导人资信不可靠，经营管理能力低或领导班子缺乏团队合作精神、群体素质差的；12. 申请人财务管理制度不健全、经营及会计核算混乱的；会计信息严重失真，资产状况不清的；13. 申请人生产技术尚不成熟、没有形成市场主流产品的；14. 申请人申请担保金额高于其净资产规定比例的；15. 申请人与本公司有逾期债务关系尚未解除的。（四）慎重对待条件1. 项目规模与企业注册资本、管理水平等现状严重不匹配；2. 项目对资本、技术等要求不高，进入门栏过低的；3. 项目本身规模过大，超出我公司现有业务能力范围的；4. 项目所处行业竞争激烈，而我公司对同类型项目已承担有担保责

9、任的；5. 该企业已在多家担保机构担保融资的；6. 反担保资产为第三方提供的；7. 属于固定资产投资或投资回收期较长项目，以短贷长用的形式担保融资的。（五）担保项目的受理业务部在接到客户的业务申请意向时，受理项目的项目经理应将项目的基本条件和担保业务操作的程序告知对方，并大致了解申请项目的基本情况，如项目基本条件能够满足担保机构的要求且申请人也能接受担保机构提出的条件，双方即达成进一步合作的意向。同时填写项目接待信息登记表：1. 申请人基本情况；2. 项目基本信息、产销情况；3. 申请金额、期限、用途；4. 银行及其它债务；5. 反担保设置意向；6. 特殊情况说明。（六）担保项目的申请资料经接

10、待初步同意受理的项目，由业务部建立顾客档案及档案编号后，填写业务受理登记表，并向申请人发出担保项目申报表，并要求申请人按担保项目申报表要求及时报送资料。资料清单如下：序号一、常规性材料1申请1、担保申请、贷款申请（介绍项目基本情况，融资需求、用途、拟提供反担保措施，偿付能力分析、还款来源及计划）2主体资料企业相关资料：1、营业执照、组织机构代码证、税务登记证、开户许可证、信用代码证复印件，原件查验。特殊行业的立项批复、生产经营许可证等复印件，原件查验。2、有关公司批准成立的文件、合同、批复、享受政策优惠的相关文件；有关公司成立的背景、资本、股东、股权发展变化情况。3、章程（章程需工商局复印版盖

11、工商红章，三份）；4、贷款卡及银行查询记录；公司资信报告；5、已有的资信等级证；已有的资产评估报告；6、关联企业基本情况（附相关资质材料）（参股或被参股25%以上企业）管理人员相关资料：1、法人股东情况简介（附营业执照、组织机构代码证复印件盖章）2、企业法定代表人、自然人股东简历（包括学历、工作经历、家庭住址、联系方式、财产清单等）、附结婚证（离婚证、未婚证明）、配偶身份证复印件、夫妻双方信用报告3、总经理、财务负责人、生产负责人、销售负责人和其他主要领导者的简介（包括学历、工作经历、家庭住址、联系方式等）并附身份证复印件企业简介相关资料：1、企业管理架构、组织结构图、内部部门设置、部门职能；

12、员工人数、结构、用工形式；2、产品及市场介绍：主要产品（业务范围）介绍；产业市场地位、生命周期、相关政策；企业所在地市场情况、竞争情况、上下游关系；企业产品特点、市场定位、企业竞争力、未来发展情况3、企业能力介绍：企业规模、所在地影响、地位；技术能力、研发能力、设备能力；销售模式、营销能力、发展能力；决策制度、管理制度、管理素质4、企业的业务流程：包括进货方式、清单、渠道、销售方式、渠道、清单、结算方式等。6、市场分析：包括风险和利润增长点分析；企业的市场定位和发展方向；3财务资料1、注册时的验资报告、历次股权变更时的相关资料；2、银行负债、民间借贷情况、担保情况资料，附已有贷款借款合同，抵押

13、合同；3、近三个年度财务报表（资产负债表、损益表、现金流量表）及当期（三个月）报表；4、成立不足三年的，提交自成立以来的年度报表及当期（三个月）财务报表；5、最近一期报表的存货、应收账款、应付账款、预收账款、预付账款、其他应收款、其他应付款、短期投资、长期投资、短期借款、长期借款等科目的情况说明，需根据企业的明细账据实填列，包括具体发生事项或对象以及对应的金额，其中应收账款还需注明发生日、到期日。6、所有开户银行情况：包括开户地点、账户性质和账号，主营业务账户一年内银行流水账单；7、公司的收支构成及比例，近一年收入、成本分析；8、近一年的完税凭证，水费、电费、燃气费缴费凭证、工人工资清册；4业

14、务资料 1、制造类企业：产品名称及品牌（注册商标），产品的市场容量及占有率、产品适用性和独特性，产品技术先进性（取得何种专利或其他认可），产品销售的内外贸易合同和协议，外贸业务的进出口批文。2、一般贸易类企业：包括销售情况材料，销售产品品牌、自营、代理情况，主要供销渠道，主要业务客户名单以及相应的合同或协议，国际贸易合同及与之相关的政府进出口批件。5其他资料1、股东会决议原件（内容见格式文本）2、授权委托书原件（内容见格式文本）及代理人身份证复印件及签字样本原件3、法定代表人签字及印鉴章样本原件（内容见格式文本）4、公章、合同专用章、财务专用章样本原件（内容见格式文本）二、流动资金融资担保补充

15、材料61、主营产品及市场情况（内容：产品品名、种类、用途、性能、市场需求等）2、上下游客户情况介绍（包括：名称、往来金额、地址、联系方式等）3、企业所经营产品上游厂家或经销商的“代理协议”或“授权书”4、已签订但尚未执行的“购销合同”复印件及执行情况介绍5、以执行完毕的重要的或大额“购销合同”复印件及结算情况资料6、证明借款用途的其他有效凭证、资料。三、技术改造（创新）融资担保补充材料71、项目建议书及其批文（或立项报告及其批文）2、可行性研究报告及其批文3、自有资金落实情况的证明4、其他融资渠道的资金来源证明5、流动资金落实情况的证明6、项目已支用款项的明细材料7、购买机器设备的清单及品牌或

16、技术、质量体系认证情况等资料；8、购买设备的合同及付款情况资料；9、项目原材料和能源供应的合同或协议，或落实情况的其他证明；10、国家规定或须特批的能源、环保、卫生等批文；11、预期经济效益情况、用款和还款计划；12、施工准备情况及技术改造方案。四、基本建设融资担保补充材料81、项目建议书及其批文（或立项报告及其批文）；2、可行性研究报告及其批文；3、项目初步设计和概（预）算文件；4、自有资金落实情况的证明；5、其他融资渠道的资金来源证明；6、流动资金落实情况的证明；7、项目已支用款项明细材料；8、项目原材料、能源供应和交通运输、生产工艺技术、环保措施等生产条件落实情况；9、建设用地规划许可证

17、、土地规划红线图、建设工程规划许可证； 10、土地使用权证或使用土地的其他材料；11、施工许可证；12、预期经济效益情况、用款和还款计划；五、房地产开发融资担保补充材料91、房地产开发企业资质等级证书；2、房地产开发项目建设条件意见书3、建设用地规划许可证、土地规划红线图、建设工程规划许可证建筑工程施工许可证、商品房预售许可证4、土地使用权证或预登记证书；5、施工许可证、施工合同及建筑业企业资质证书6、项目联建协议或有偿使用批文；7、项目可行性分析报告及项目概（预）算书；8、已投入资金的来源及总额的证明、凭证；9、投资计划、施工计划及实际执行情况；10、用款计划及还款计划；11、其他融资渠道的

18、资金来源证明；12、商品房预售许可证（适用于已达到预售条件的）。10六、反担保措施补充资料1、保证反担保： 法人反担保比照常规性材料中2、3、4提交；自然人反担保由所在单位开具工资及划扣证明，附结婚证（离婚证、未婚证明）、配偶身份证复印件、夫妻双方信用报告2、抵押反担保以划拨的国有土地使用权抵押的，请提供土地登记申请书，土地登记申请者的法人代表证明和个人身份证，土地权属来源证明，土地附着物权属证明；评估报告；以出让的国有土地使用权抵押的，请提供国有土地使用证，土地使用权出让合同，土地使用权转让、租赁、抵押合同；评估报告；以城市房产抵押的；请提供房产证、土地证、房产证所有人及共有人身份证明，评估

19、报告；以动产抵押的，请提供抵押物的清单、所有权证明、存放状况资料；以及工商管理机构认为需要提供的其他文件；3、质押反担保以有限责任公司股权质押的，请提供股东会决议，公司章程（工商盖章）；以商标权质押的，请提供商标证书复印件，质押商标的商标注册证复印件，登记机构认为必要的其他材料；以专利权质押的，请提供出质人的合法身份证明，专利权的有效证明，专利权质押之前的实施及许可证明，以及登记机构认为必要的其他材料；以动产质押的，需移交第三方物流监管，或上门监管，企业可通过补充保证金、还款、换货等方式办理提货，赎回质押的货物。备注： 1、上表所列资料未注明提供原件的，均提供复印件。所有资料均应当加盖公章。2

20、、若因项目特殊情况需补充资料的，另行提供资料清单或现场索取。3、资料复印件应当清晰。4、以上资料一式两份，借款申请及一份资料报送银行，担保申请及一份资料报送我公司。（七）担保项目资料的初审在收集到申请人担保项目资料后，指定项目经理主审、辅审，对项目资料进行初步的审查，并作出初步判断，需要审查内容有如下几个方面：1. 申请人提供的资料必须查验原件，资料是否齐全，对遗漏资料要求客户及时补充；2. 申请人是否具备完整的主体资格，或存在明显的法律障碍；3. 申请人的基本条件是否符合我公司承接项目的要求；4. 担保项目方案是否合理，是否具有可改进或优化的可能；5. 申请人的基本资信情况是否存在明显的不足

21、与缺陷；6. 申请人能否提供符合担保机构要求的反担保措施或其他风险防范措施；7. 判断资料反映情况与申请人介绍的情况之间的差异，确定核查重点和核查方法。 担保申请人提交的资料经项目经理初步审查认为基本可行后，项目经理应及时回复客户，并在1-2个工作日内拟出项目现场调查提纲和现场调查方案。（八）担保项目初审的终止申请人有下列情况之一的，终止评审：1. 在15日内未提供规定资料的；2. 提供资料严重不符，有意虚报并拒绝提供真实情况的；3. 核查中，发现申请人有不予受理条件规定或其它不宜担保情况的；4. 终止初审应当通知申请人，并说明理由。5. 项目初审工作自正式受理开始，一般应在2个工作日内完成，

22、如超过2个工作日，项目承办人应向部门负责人说明原因，部门负责人向分管副总报告。三、 担保项目的现场调查担保项目的现场调查由业务部项目经理主审、项目经理辅审配合，根据项目需要可以邀请风控、法律、资产评估等方面的专业人员参与。实行项目经理主审、辅审双人负责制度，形成互为补充又相互监督的机制，共同开展项目调查的全过程工作。现场调查人员必须要保证整个项目调查的全面性、真实性、可靠性，并负责形成担保申请人的评审报告。担保项目的现场调查工作一般应在1-2个工作日内完成。（一）现场调查人员的职责尽职调查人员的主要职责如下：1. 调查人员应秉持客观、公正、诚信原则、独立履行职责，在现场调查过冲中不受人为的外部

23、因素干扰；2. 调查人员应采取合理、有效的调查方式，客观记录调查过程，如实反映调查采取的方式和依据，并对调查工作的有效性和可靠性负责，侧重于客户资信状况真实性的披露。3. 调查人员对关键资料现场审核，对已审核资料的真实性负责，对项目其他资料承担形式上合法、完备的审核责任；4. 现场调查后，调查人员对客户提供的资料、项目经理形成的书面报告做整体审核，并发表独立的明确的评价意见和风险提示，形成相对独立的项目评估报告。（二）现场调查应遵循的原则 现场调查中，调查人员需遵循以下原则：1. 客观性原则。对于客户提供的信息，或调查人员的个人判断，都必须提供合法、合规、合理的书面依据，并且详细记录调查的方式

24、和过程，对于一些确实无法取得直接书面证据的重要信息，则需要通过与项目无利害关系的第三方给予证明和确认。2. 谨慎性原则。不能片面听取客户的口头介绍或承诺，应留心调查现场中的细节问题，对异常情况要反复甄别，对没有确切依据的数据要保守估算。3. 重要性原则。受到时间的限制，同时为了提高工作效率，调查人员须根据调查提纲进行现场调查，对于一般性的问题可以采取个别抽查推断的方式，对于异常及重点问题需全面核实，取得充分的依据。（三）现场调查考察的对象担保项目现场调查访谈的人员包括：企业法人代表、企业实际控制人、总经理、高层管理人员、财务负责人、技术、生产或销售负责人等。项目现场调查对象包括但不限于企业生产

25、、经营场所，抵、质押物所在地，企业控制人住所，企业关联方、主要上下游客户经营场所等。1. 申请人为公司的,必须现场调查其生产、经营场所。2. 申请人为自然人的，除核实期控制的经营实体外，还需现场核实其住所；3. 主要抵、质押物；4. 如果关联方对企业的经营有重大影响的，须走访关联方；5. 走访对企业的发展或经营有重大作用的上下游客户，或战略合作伙伴，不具备条件的进行电话沟通或函证；6. 企业的经营、建设等关键问题以及合法性涉及政府部门的，须咨询、走访相关政府职能部门；（四）现场调查的主要内容现场调查的主要内容有:1. 企业是否正常经营,经营活动是否规范,经营场所条件是否符合相关规定。2. 企业

26、领导及主要经营管理者的综合素质、业务能力、精神风貌等。3. 生产型企业的机器设备是否在正常运转，有无闲置资产，机器设备的成新度，是否购买了财产保险，企业的生产经营条件和环保设施。机器设备利用率，生产设备是否得到了充分利用，总的生产能力与销售之间的差额。4. 企业生产经营管理是否有章可循，是否比较规范，有无生产安全隐患。5. 生产一线的人员是否经过培训，整体素质如何，现场人员是否能满足生产要求。6. 厂房和办公场所是租赁的，还是企业自己购置的，是否有产权证明，机器设备是否是海关监管产品。7. 企业仓库的原材料和产成品、半成品的库存是否正常，仓库管理是否严谨、是否安全，大致清点库存商品的数量、估算

27、其价值与财务报表是否相符，是否正在往外销售货物。8. 企业生产所在地交通能否满足正常生产和运输的需要，水电能否正常供应，周围环境如何，有无其他纠纷影响企业的正常生产，如与当地居民的关系、外部环境是否会干扰企业的正常生产等。四、 担保项目的资料核查 在担保业务中，核实和审查企业所报送的资料及现场调查中取得的资料是评审工作的基础。所报送资料的完整性、真实性以及合法性都关系到整个评审的质量，关系到项目最终运作的成功与失败，业担保机构必须认真、严格审查每个项目的基本资料。（一）审查资料的完整性担保业务评审工作面临的最基本问题是信息不对称，不掌握企业全方位的信息就很难做出客观公正的评价。因此，必须要求企

28、业报送所有评审所需资料，尽可能全面的了解企业的生产经营状况。1. 担保申请书(1) 按我公司的模板填写的项目申请表(2) 企业自拟的担保申请（公司申请担保贷款的项目情况介绍、申请担保贷款的用途及偿付能力分析、还款计划）2. 企业的主体资料审查企业的主体资料，包括以下内容：(1) 营业执照复印件，组织机构代码证复印件，税务登记证（国税、地税）复印件。法定代表人资格证明，工作简历及身份证复印件，总经理、财务负责人和其他主要领导者的简历及身份证复印件，经办人员的法定代表授权委托书和被授权人身份证复印件。(2) 有关公司批准成立的文件、合同、批复，公司章程（需有工商局印章），关于申请担保及设立反担保措

29、施的董事会决议或股东大会决议（中外合资、中外合作、股份有限公司和国有独资公司提供董事会决议。国有企业和集体企业需提供上级主管部门同意该单位申请担保的批复，合伙企业和个人独资企业需提供出资人签字的有关决议），公司董事会成员名单。(3) 公司组织机构及业务情况介绍，包括以下内容： 公司成立的背景，如果股东为法人单位，需提供股东单位的情况介绍，如果发生过产权变动，需提供有关变动资料； 企业内部部门设置及部门职能； 产品介绍，包括特点、技术水平、技术来源、产品知名度和产品的市场情况； 生产能力介绍和扩大生产的计划； 公司的收入构成比例； 企业的业务流程，包括进货方式和进货渠道、销售方式和销售渠道、结算

30、方式等； 市场分析，包括风险和利润增长点分析； 企业的市场定位和发展方向 或有负债、涉诉案件； 企业及其法定代表人的信用情况。3. 企业的财务资料审查企业的财务资料，包括以下内容：(1) 注册验资报告、历次股权变更时的验资报告和相关实物入资的评估报告复印件（国有企业由于成立时间较长无验资报告的需提交国有资产产权登记证）；(2) 贷款卡复印件、查询密码及银行信贷登记咨询系统查询记录打印结果（包括企业情况基本信息、借款信息、抵质押担保信息和保证担保信息）；(3) 近3年（最好经会计师事务所审计）及当年近期财务报表，包括资产负债表、损益表、现金流量表和财务报表编制说明，财务报表编制说明又包括： 存货的计价方式、固定资产的折旧政策（提供固定资产清单及其所有权证明文件），税务政策（如享受税收优惠，需提供税务部门的相关批复或通知）所有开户银行情况，包括开户地点、账户性质和账号，主营业务账户两年内的银行对账单，近一年银行流水账单；存货、应收账款、应付账款、预收账款、预付账款、其他应收款、其他应付款、短期投资、长期投资、短期借款、长期借款等科目的情况说明，需根据企业的明细账据实填列，包括具体发生事项或对象以及对应的金额，其中应收账款还需指明发生日、到期日或逾期天数。4. 企业的业务资料对于不同