课件：保险基础知识.ppt

1、1名人谈保险 别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险 李嘉诚 保有适当的保险，是一种道德责任，是大部分国民应负有的义务。罗斯福总统 人寿保险是唯一的经济工具，能够保证在未来不可知的日子，有一笔可知的金钱！如果我办得到，我一定要把保险两个字写在家家户户的门上，以及每一位业务人员的手册上。因为我深信，透过保险，每个家庭只要付出微不足道的代价，就可以免遭万劫不复的灾难。邱吉尔首相 我一直是人寿保险的信仰者，即使一个穷人，也可以用寿险来建立一笔资产，他可以感受到真正的满足。因为他知道，倘若有任何事件发生，他的家庭也可受到保障。杜鲁门总统让保险单为我打

2、工。“小巨人”姚明 一般人是看到了才相信，而保险是相信了才能看到！周润发23第一章风险概述344567891011风险与风险管理风险的定义风险的定义风险三要素风险三要素风险的分类风险的分类风险的特征风险的特征风险管理的定义风险管理的定义风险管理的程序风险管理的程序风险管理的方法风险管理的方法1112风险-是指某种事件发生的不确定性。某种事件的发生存在着某种事件的发生存在着两种或两种以上的可能性两种或两种以上的可能性，那么该事件存在，那么该事件存在着风险。着风险。保险理论与实务中，风险指保险理论与实务中，风险指损失的不确定性损失的不确定性。发生与否发生与否不确定不确定 发生时间发生时间不确定不确

3、定 导致的结果导致的结果不确定不确定 1213风险因素：是使某一特定风险事故发生或增加其发生是使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。实质风险因素：实质风险因素：与标的本身具有的引起损失的因素与标的本身具有的引起损失的因素。如：建筑物的材质、刹车系统的可靠性、地壳的异常变化、如：建筑物的材质、刹车系统的可靠性、地壳的异常变化、恶劣的气候、疾病传染。由有形风险因素引发的损失大都恶劣的气候、疾病传染。由有形风险因素引发的损失大都属于保险责任范围。属于保险责任范围。道德风险因素：道德风险因素：与人的品德修养有关。如：故意纵火。与人

4、的品德修养有关。如：故意纵火。不属于保险责任范围。不属于保险责任范围。心理风险因素心理风险因素：与人的心理状态有关。如：疏忽或过与人的心理状态有关。如：疏忽或过失，心存侥幸造成的事故。失，心存侥幸造成的事故。1314风险事故：造成损失的偶发事件。是造成损失的直接造成损失的偶发事件。是造成损失的直接原因，是损失的媒介物。原因，是损失的媒介物。损失：非故意的、非故意的、非预期的、非计划的经济价值非预期的、非计划的经济价值的减少，即经济损失。的减少，即经济损失。直接损失：事故导致的财产本身损失和人身伤害，实质损失。间接损失：额外费用、收入减少、责任损失1415风险风险因素因素 损失损失风险风险事故事

5、故风险的要素风险的要素风险的要素风险的要素 引起或增加导致1516鞋带松鞋带松 增加跌倒的机会增加跌倒的机会踩住鞋带而跌倒踩住鞋带而跌倒 造成造成 受伤受伤风险因素风险因素风险事故风险事故 损损 失失1617刹车失灵：风险因素刹车失灵：风险因素车祸：风险事故车祸：风险事故修车：损失修车：损失有风险因素不一定造成损失有风险因素不一定造成损失1718风险的分类（P4）产生原因：产生原因：产生原因：产生原因：自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险.风险标的：风险标的：风险标的：风险标的：财产风险、人身风险、责任风险、信用风险.风险性质：风险性质：风险性质：风险性质：纯粹风险、投机风险 影响

6、结果：影响结果：影响结果：影响结果：基本风险、特定风险1819风险的特征不确定性：不确定性：发生与否不确定：个体，总体发生与否不确定：个体，总体发生的时间不确定：死亡发生的时间不确定：死亡产生的结果不确定：台风产生的结果不确定：台风客观性：客观性：不以人的意志不以人的意志为转移的客观存在为转移的客观存在普遍性：普遍性：风险无处不在，无时不有风险无处不在，无时不有可测定性：可测定性：个别风险无法确定个别风险无法确定;大量风险存在大量风险存在规律性，可测算风险事故发生的概率和损失程度规律性，可测算风险事故发生的概率和损失程度发展性：发展性：社会发展创造发展了风险社会发展创造发展了风险19可保风险符

7、合保险人承保条件的风险。可保风险的条件：1、具有不确定性2、纯粹风险3、大量标的均有遭受损失的可能性4、有导致重大损失的可能5、不能使大多数保险对象同时遭受损失6、具有现实的可测性20风险单位一次风险事故可能造成的最大损失范围风险单位的划分1、按地段划分2、按投保单位划分3、按保险标的划分2122风险管理：风险管理的含义：是指经济单位通过风险识别、风险识别、风险估测、风险评价、对风险实施有效的控制风险估测、风险评价、对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失，期望达到以最小最小的成本获得最大最大安全保障的管理活动管理活动。2223风险识别风险识别 系统地识别、归类、分析系统地识别、归类、分析系

8、统地识别、归类、分析系统地识别、归类、分析 收集大量资料，利用概率统计理论收集大量资料，利用概率统计理论收集大量资料，利用概率统计理论收集大量资料，利用概率统计理论估计风险发生的概率和损失程度估计风险发生的概率和损失程度估计风险发生的概率和损失程度估计风险发生的概率和损失程度 通过对风险定性、定量分析，比较处理风通过对风险定性、定量分析，比较处理风通过对风险定性、定量分析，比较处理风通过对风险定性、定量分析，比较处理风险所支出的费用，确定风险是否需要处险所支出的费用，确定风险是否需要处险所支出的费用，确定风险是否需要处险所支出的费用，确定风险是否需要处理和处理程度理和处理程度理和处理程度理和处

9、理程度 选择最佳风险处理技术选择最佳风险处理技术选择最佳风险处理技术选择最佳风险处理技术 对所选择技术的收益性进行评估对所选择技术的收益性进行评估对所选择技术的收益性进行评估对所选择技术的收益性进行评估风险估测风险估测选择技术选择技术评估效果评估效果风险评价风险评价风险管理的程序风险管理的程序2324风险管理的方法控制型技术：控制型技术：避免：放弃避免：放弃 高风险高风险 消极消极 预防：防患于未然预防：防患于未然 抑制：发生时或发生后施救抑制：发生时或发生后施救财务型技术：财务型技术：自留风险：自留风险：风险低、不影响稳定风险低、不影响稳定 转移风险：财务型非保险转移：转移风险：财务型非保险

10、转移：互互 助、基金，合同方承担助、基金，合同方承担 财务型保险转移：财务型保险转移：保险保险24风险管理的目标损失前目标1、减小风险事故的发生机会2、预防潜在损失的发生3、履行社会责任损失后目标1、减少损失的危害程度2、及时提供经济补偿2526风险、风险管理与保险的关系风险风险管理保险手段前提管理办法息息相关2627第二章保险概述保险的定义、要素与特征保险的定义、要素与特征保险的分类保险的分类保险的功能保险的功能保险的产生与发展保险的产生与发展思考题思考题2728投保人投保人根据合同约定，向根据合同约定，向保险人保险人支付支付保险费，保险保险费，保险人人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所

11、造成对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的的财产损失财产损失承担承担保险金赔偿保险金赔偿责任责任，或者当或者当被保险人被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定年龄、期限死亡、伤残、疾病或者达到合同约定年龄、期限时时承担承担给付金责任给付金责任的的商业保险行为商业保险行为。-中华人民共和国保险法第二条保险的定义：保险的定义：2829从法律角度：从法律角度：保险是一种合同行为保险是一种合同行为从风险管理角度：从风险管理角度：保险是一种风险管理的方法，或保险是一种风险管理的方法，或者说是一种风险管理机制者说是一种风险管理机制从经济角度：从经济角度：保险是分摊意外事故损失和提供经济保险是分摊意外

12、事故损失和提供经济保障的财务安排保障的财务安排 2930保险的特征基基本本特特征征经济性经济性（经济保障活动）（经济保障活动）互助性互助性（一人为众，众为一人）（一人为众，众为一人）契约性契约性（合同行为）（合同行为）科学性科学性（保险经营以（保险经营以概率论和大数法则概率论和大数法则等科学的数理理论为基础，保险费率的等科学的数理理论为基础，保险费率的厘定、保险准备金的提存等都以科学的厘定、保险准备金的提存等都以科学的数理计算为依据的。）数理计算为依据的。）商品性商品性（对价的商品交换关系）（对价的商品交换关系）3031保险与类似制度（P23）保险与社会保险：保险与救济：保险与储蓄：31保险与

13、类似制度（P23）保险与社会保险：32共同点：共同点：l同以风险的存在为前提同以风险的存在为前提l同以社会再生产人的要素同以社会再生产人的要素为对象为对象l同以概率论和大数法则为同以概率论和大数法则为制定保险费率的数理基础制定保险费率的数理基础l同以建立保险基金作为提同以建立保险基金作为提供经济保障的物质基础供经济保障的物质基础区别：区别：l经营主体不同经营主体不同l行为依据不同行为依据不同l实施方式不同实施方式不同l适用原则不同适用原则不同l保障功能不同保障功能不同l保费负担不同保费负担不同32保险与类似制度（P23）保险与救济：1、提供保障主体不同2、提供保障的资金来源不同3、提供保障的可

14、靠性不同4、提供的保障水平不同3333保险与储蓄1、消费对象不同2、技术要求不同3、受益期限不同4、行为性质不同5、消费目的不同3435保险的要素可保风险存在：符合承保人承保条件的特定风险。可保风险应具备以下条件：可保风险应具备以下条件：纯粹风险纯粹风险 风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性 风险应当有导致重大损失的可能风险应当有导致重大损失的可能 风险不能使大多数保险标的同时受损风险不能使大多数保险标的同时受损 风险必须具有现实的可测性风险必须具有现实的可测性3536保险的要素大量同质风险的集合与分散：投保集合理赔分散风险的集合与分散应具备两个条件：风

15、险的大量性：大数法则大数法则风险的同质性：不同质风险损失发生概率不同不同质风险损失发生概率不同3637保险的要素保险费率的厘定：保险是一种特殊商品交换行为，保保险是一种特殊商品交换行为，保险商品的价格应遵循一些基本原则：险商品的价格应遵循一些基本原则：公平性：公平性：收保费与责任对等收保费与责任对等;交保费与风险适应交保费与风险适应合理性：合理性：不应获取过高非正常经营利润不应获取过高非正常经营利润适度性：适度性：不高不低，不偏不依不高不低，不偏不依稳定性：稳定性：费率在短期内稳定费率在短期内稳定弹弹性：性：长期内调整长期内调整3738保险的要素保险准备金的建立：是指保险人为保证其如约履行保险

16、赔偿是指保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付义务，根据政府法律或业务特定需要，从保费收入或给付义务，根据政府法律或业务特定需要，从保费收入或盈余中提取的与其承担的保险责任相对应的一定数量的或盈余中提取的与其承担的保险责任相对应的一定数量的基金。基金。保险法保险法第九十四条规定第九十四条规定未到期责任准备金：未到期责任准备金：未决赔案准备金：未决赔案准备金：已报案未决，已发生未报案未决，费用已报案未决，已发生未报案未决，费用总准备金：总准备金：寿险责任准备金：寿险责任准备金：纯保费和利息收入积累纯保费和利息收入积累3839保险的要素保险合同的订立：用法律形式体现保险双方的法律关系，在法律形式约束下履行各自权利与义务。39保险法概述调整保险关系的一切法律规范的总称。1992.11.07中华人民共和国海商法1995.06.30保险法2003.01.01新保险法保险法的主要内容：1、保险业法2、保险合同法3、保险特别法4041保险的分类按保险标的分财产保险(以财产及其有关利益为保险标的的一种以财产及其有关利益为保险标的的一种 保险保险)人身保险（以人的寿命和身体为保险标的的保险）以人的寿命和身