第03章征信技术与服务.ppt

1、第三章第三章 征信技术与服务征信技术与服务本本 章章 主主 要要 内内 容容第一节第一节 征信与征信服务概述征信与征信服务概述第二节第二节 信用信息管理系统信用信息管理系统第三节第三节 征信标准化征信标准化第四节第四节 信用评级信用评级征信征信与征信与征信服务概述服务概述信用信息管信用信息管理系统理系统征信标准化征信标准化信用评级信用评级征信、征信行业与征信市场征信服务内容及相关概念征信服务的种类征信服务的作用信用评级的内涵信用评级的分类信用评级机构主要的评级业务信用信息系统概述信用信息系统的总体架构信用信息管理系统建立的目标、功能与作用征信标准化概述征信标准化体系内容我国的征信标准化建设本章

2、需要识记的基本概念 征信征信 公共征信机构模式公共征信机构模式 私营征信机构模式私营征信机构模式 混合型征信机构模式混合型征信机构模式 信用信息管理系统信用信息管理系统 征信数据库征信数据库 征信标准化征信标准化 信用评级信用评级 短期评级短期评级 中长期评级中长期评级 主体评级主体评级 债项评级债项评级 第一节第一节 征信与征信服务概述征信与征信服务概述一、征信、征信行业与征信市场一、征信、征信行业与征信市场（一）征信（一）征信征征信是信是调查和核实调查和核实的的意思意思征信征信是指是指专业的、独立的是指是指专业的、独立的第三方机构第三方机构依法收集、依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及

3、其他组织的信用整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评估、信用信息信息，并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务，帮助客户判断、控制信用风险，进行咨询等服务，帮助客户判断、控制信用风险，进行信用管理的活动。信用管理的活动。企业资信调查俗称企业资信调查俗称企业征信企业征信，消费者信用调查俗称，消费者信用调查俗称为为个人征信个人征信征信征信主体主体是指是指专业机构专业机构或授信企业或授信企业；征信客；征信客体是指体是指企业或个人企业或个人 征信的目的是征信的目的是“调查和评价企业的调查和评价企业的资信资信状状况和消费者个人的况和消费者个人的信用信用状况状

4、况”征信征信业务操作业务操作是指对企业或个人的信用是指对企业或个人的信用信息进行采集、核实、处理、合法传播的全过信息进行采集、核实、处理、合法传播的全过程程 狭义狭义的征信的征信 广义广义的征信的征信（二二）征信征信行业行业征信行业简称征信行业简称征信业征信业，分为狭义的征信行业与，分为狭义的征信行业与广义的征信行业。广义的征信行业。广义的征信行业广义的征信行业是直接使用是直接使用征信数据或经营征信数据，从事征信产品生产征信数据或经营征信数据，从事征信产品生产的行业，其主要业务特征是资信调查。的行业，其主要业务特征是资信调查。狭义的狭义的征信行业征信行业只包括企业征信行业和个人征信行业，只包括

5、企业征信行业和个人征信行业，它们分别从事对法人的资信调查和对自然人的它们分别从事对法人的资信调查和对自然人的信用调查。信用调查。（三）（三）征信征信市场市场征信市场也即征信市场也即征信服务市场征信服务市场，是指征信机构提供，是指征信机构提供征信产品和服务的目标市场。征信市场是按照征征信产品和服务的目标市场。征信市场是按照征信的信的广义定义广义定义划分的划分的。根据调查对象的不同，征信市场被划分为四个部根据调查对象的不同，征信市场被划分为四个部分，分别是分，分别是资本市场、商业市场、消费市场和产资本市场、商业市场、消费市场和产品市场。品市场。在不同的征信市场上，提供不同征信服务的征信在不同的征信

6、市场上，提供不同征信服务的征信机构种类分别是机构种类分别是资信评级机构、企业征信机构、资信评级机构、企业征信机构、个人征信机构和市场调查机构。个人征信机构和市场调查机构。二、征信服务内容及相关概念二、征信服务内容及相关概念（一）征信机构及营运模式（一）征信机构及营运模式u征信机构征信机构征信机构征信机构指指专门从事信用信息采集、处理、评专门从事信用信息采集、处理、评价、传播业务的价、传播业务的专业机构专业机构。广义广义的征信机构是指凡是主要业务在于的征信机构是指凡是主要业务在于帮助企帮助企业业在信用管理工作的任何一个阶段上在信用管理工作的任何一个阶段上控制控制信用信用风险或以信用信息方法风险或

7、以信用信息方法降低降低企业经济损失的机企业经济损失的机构，都可以被称为征信机构构，都可以被称为征信机构。不同性不同性质的征信机构及其的征信机构及其类型型u征征信机构的信机构的运营运营模式模式公共征信公共征信机构机构由由中央银行中央银行建立建立，主要主要采集商业银行的信贷信息，为商采集商业银行的信贷信息，为商业银行、中央银行和其他金融监管部门提供征信业银行、中央银行和其他金融监管部门提供征信服务服务；不不以盈利为以盈利为目的目的私营征信私营征信机构机构产权产权私有、市场化运作的征信机构私有、市场化运作的征信机构，主要，主要为商业银行、为商业银行、保险公司、贸易和邮购公司等信息使用者提供保险公司、

8、贸易和邮购公司等信息使用者提供服务服务；以以盈利为目的盈利为目的混合型混合型征征信信机构机构政府推动，市场化运作政府推动，市场化运作主要的征信机构主要的征信机构企业企业欧美欧美地区：美国的地区：美国的邓白氏邓白氏公司、英国的益百公司、英国的益百利公司和荷兰的格瑞顿公司等利公司和荷兰的格瑞顿公司等亚洲亚洲：日本日本的帝国征信的帝国征信公司公司（18991899）我国：我国：新华新华信信、华夏、上海中商、中贸远大、华夏、上海中商、中贸远大、北京中证、北京华通人等北京中证、北京华通人等台湾地区：台湾地区：中华征信中华征信所所 (1961)(1961)个人个人国际：国际：英国的英国的益百利益百利公司、

9、美国的公司、美国的EquifaxEquifax公公司和美国的司和美国的环联环联公司公司我国：我国：上海资信上海资信有限公司有限公司(1999)(1999)、深圳市深圳市个个人信用征信评级人信用征信评级中心中心(鹏元，鹏元，2001)2001)台湾地区：台湾地区：财团法人中华联合征信财团法人中华联合征信中心中心(1960)(1960)（二）征信对象及征信目的（二）征信对象及征信目的u征信对象征信对象征信对象是信用调查或信用审查的客体。在一国征信对象是信用调查或信用审查的客体。在一国范围内，征信的对象通常限于企业法人和自然人范围内，征信的对象通常限于企业法人和自然人-企业资信调查企业资信调查-消费

10、者资信调查消费者资信调查u征信目的征信目的征信目的就是调查或审查债务人的偿付能力，而征信目的就是调查或审查债务人的偿付能力，而征信人员能够调查掌握的是有关债务人偿还债务征信人员能够调查掌握的是有关债务人偿还债务能力的各种信息。能力的各种信息。（三三）征信服务）征信服务与征信产品与征信产品u征信服务征信服务提供者提供者：专业征信机构专业征信机构服务手段服务手段：征信产品及其组合征信产品及其组合用户用户：授信授信机构（含机构（含赊销企业和金融机构赊销企业和金融机构）委托人委托人：直接使用者直接使用者，或，或向最终用户提供咨询的向最终用户提供咨询的中介机构，或征信服务最终用户的上级单位和关中介机构，

11、或征信服务最终用户的上级单位和关系单位。系单位。服务服务目的目的：技术支持授信决策或收账决策。技术支持授信决策或收账决策。2020世纪世纪9090年代以后，征信行业服务方式从主要经年代以后，征信行业服务方式从主要经营征信产品转变为营征信产品转变为全方位全方位地向客户提供信用管理地向客户提供信用管理咨询和策划服务，全球一致的征信服务和信用管咨询和策划服务，全球一致的征信服务和信用管理外包服务。理外包服务。征信服征信服务分分类形式：形式：u征征信信产品产品征信征信报告告分企业征信报告和个人征信报告产品广义还包括企业资信报告、市场调查报告、行业调查报告等报告产品信用管理信用管理专业软件件现代的信用管

12、理咨询服务经常是围绕着为客户安装和调试信用管理专业软件进行的（四）征信数据（四）征信数据征信数据是对信用信息的专业化称谓，用于制作征信数据是对信用信息的专业化称谓，用于制作调查报告类征信产品。调查报告类征信产品。征信数据分企业征信数据征信数据分企业征信数据和个人征信数据，以及财产征信数据。和个人征信数据，以及财产征信数据。企业征信企业征信数据用于生产各类企业资信调查报告，包括制作数据用于生产各类企业资信调查报告，包括制作行业调查报告和国家风险调查报告等，个人征信行业调查报告和国家风险调查报告等，个人征信数据用于生产各类消费者信用调查报告。数据用于生产各类消费者信用调查报告。征信数据分征信数据分

13、量化数据和非量化数据量化数据和非量化数据，非量化数据，非量化数据是对一些事实的记录，用语言形式进行描述。量是对一些事实的记录，用语言形式进行描述。量化数据可以直接用来进行定量分析。化数据可以直接用来进行定量分析。三、征信服务的种类三、征信服务的种类（一）按照服务模式分类（一）按照服务模式分类-企业资信调查和消费者资信调查企业资信调查和消费者资信调查（二）按照服务对象分类（二）按照服务对象分类-信贷征信、商业征信、雇佣征信及其他征信信贷征信、商业征信、雇佣征信及其他征信（三）按照征信形式分类（三）按照征信形式分类-同业征信和联合征信同业征信和联合征信（四）按照征信的地域分类（四）按照征信的地域分

14、类-国内征信和国际征信国内征信和国际征信（五）按照征信是否受托分类（五）按照征信是否受托分类-主动征信和被动征信主动征信和被动征信四、征信服务的作用四、征信服务的作用征信服务是伴随社会信用经济的发展而产生的，既有克服信息不对称状况、降低信用风险，帮助授信方规避风险，帮助信誉卓著的受信方体现其特殊的高信用价值；也有提高社会道德水准，发挥社会失信惩戒的作用。第第二二节节 信用信息管理系统信用信息管理系统一、信用信息管理系统概述一、信用信息管理系统概述（一）信用信息管理系统的涵义（一）信用信息管理系统的涵义信用信息管理系统，是由独立的信用信息管理系统，是由独立的第三方征信机构第三方征信机构综综合利用

15、信息集合和征信技术，依法将分散在银行及合利用信息集合和征信技术，依法将分散在银行及社会各有关方面的企业、个人等信用主体的信用信社会各有关方面的企业、个人等信用主体的信用信息征集起来，进行加工、储存，形成企业、个人等息征集起来，进行加工、储存，形成企业、个人等信用主体的信用主体的信用档案数据库信用档案数据库，并利用先进的管理和，并利用先进的管理和评级技术，对信用信息的内容进行分析、评价、预评级技术，对信用信息的内容进行分析、评价、预测和管理，为银行及社会各有关方面了解企业、个测和管理，为银行及社会各有关方面了解企业、个人等信用主体的信用情况提供信用信息查询、信用人等信用主体的信用情况提供信用信息

16、查询、信用报告、信用咨询服务等报告、信用咨询服务等综合管理系统综合管理系统。信用信息管理系统建设是社会信用体系建设的信用信息管理系统建设是社会信用体系建设的基础基础工程和核心内容工程和核心内容（二）（二）种类种类按社会主体划分按社会主体划分企业信用信息管理系统企业信用信息管理系统个人信用信息管理系统个人信用信息管理系统社会组织信用信息管理系社会组织信用信息管理系事业单位信用信息管理系统事业单位信用信息管理系统政府信用信息管理系统政府信用信息管理系统按投资建设主体和运作模式划分按投资建设主体和运作模式划分公共信用信息管理系统公共信用信息管理系统商业信用信息管理系统商业信用信息管理系统（三）（三）征征信数据库信数据库征信数据库是征信数据库是信用信息管理系统信用信息管理系统的重要组成部的重要组成部分和核心内容。专业化的、独立的分和核心内容。专业化的、独立的第三方征信第三方征信机构机构借助于为企业、个人等建立的信用档案和借助于为企业、个人等建立的信用档案和基础数据库，依法征集、整合、交换、使用、基础数据库，依法征集、整合、交换、使用、管理和报告不同社会主体的信用信息，并建立管理和报告不同社会主