第8章人身保险.1-2.ppt

1、第七章第七章 人身人身 保险保险 内容提要内容提要 *人身保险及其类别、特点人身保险及其类别、特点 *人寿保险人寿保险 *意外伤害保险意外伤害保险 *健康保险健康保险 通过学习本章，掌握人身保险的类别和特点掌握人身保险的类别和特点掌握人寿保险合同主要条款的内容及意义掌握人寿保险合同主要条款的内容及意义掌握人身意外伤害的含义、特点掌握人身意外伤害的含义、特点掌握健康保险的特征及若干特别规定掌握健康保险的特征及若干特别规定能根据人寿保险合同的主要条款分析解决实际问题能根据人寿保险合同的主要条款分析解决实际问题 重点：人寿保险特征及其主要条款 健康保险与意外保险的含义、特征难点：对人身保险众多险种的

2、理解和区分第一节 人身保险概述一、人身保险概念及特征一、人身保险概念及特征 (Personal insurance)：以人的生命和身体作为保险标的的保险。投保人依据合同向保险人支付保险费，保险人在被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄期限时给付保险金。分类分类标准标准保障范围保障范围投保方式投保方式保单是否保单是否参与分红参与分红被保险人的被保险人的风险风险程度程度1 1人寿保险人寿保险 个人保险个人保险分红保单分红保单标准体保单标准体保单(健体保险健体保险)2 2意外伤害意外伤害保险保险团体保险团体保险不分红保不分红保单单次标准体保次标准体保单单(弱体保险弱体保险)3 3健康保险健康保

3、险 二、特点（以人寿保险为例）二、特点（以人寿保险为例）1.1.保险金额定额给付性保险金额定额给付性2.2.保险期限的长期性保险期限的长期性3.3.生命风险的相对稳定性生命风险的相对稳定性 4.4.收益特征：寿险保单的储蓄性收益特征：寿险保单的储蓄性5.5.保险费率确定方式的特殊性保险费率确定方式的特殊性三、与财产保险的区别三、与财产保险的区别 不同之处不同之处人身保险人身保险财产保险财产保险 1.1.保险标的保险标的 人的生命和身体人的生命和身体各类财产及其相关利益各类财产及其相关利益2.2.保险金额保险金额确定确定 按按各各人人的的经经济济保保障障需需要要和和投投保保人人的的缴缴费费能能力

4、确定力确定以以财财产产的的客客观观价价值值为为基基础确定础确定3.3.合同性质合同性质 约定给付性约定给付性价值补偿性价值补偿性4.4.可保利益可保利益原则应用原则应用 可可保保利利益益表表现现为为人人与与人人之之间间的的关关系系，强强调调在投保时要存在在投保时要存在可可保保利利益益表表现现为为人人与与物物之之间间的的关关系系，强强调调在在出出险时要存在险时要存在5.5.保险期限保险期限 多为长期性多为长期性多为短期性多为短期性6.6.风险特性风险特性 相对稳定相对稳定波动性大波动性大7.7.购买目的购买目的 保障性兼具储蓄性保障性兼具储蓄性保障性保障性第二节第二节 人寿保险人寿保险一、概念一

5、、概念 (Life(Life insurance)insurance)，以以人人的的生生命命为为保保险险标标的的，以以人人的的生生死死为为保保险险事事件件，当当发发生生保保险险事事件时，保险人履行给付保险金责任的保险。件时，保险人履行给付保险金责任的保险。均衡保费 VS 自然保费人寿保险采用均衡保费人寿保险采用均衡保费判断例例方案一方案一，其购买某家保险公司的传统定期寿险，则年缴，其购买某家保险公司的传统定期寿险，则年缴保费保费891元，累计缴纳元，累计缴纳8910元。元。方案二方案二，购买某家保险公司的投连险下附带的年保型寿，购买某家保险公司的投连险下附带的年保型寿险，则这险，则这10年里每

6、年缴纳的保费为年里每年缴纳的保费为660元、元、702元、元、744元、元、792元、元、840元、元、894元、元、954元、元、1026元、元、1104元、元、1194元，累计缴纳保费也是元，累计缴纳保费也是8910元。元。二、种类二、种类 死亡保险 定期寿险 传统寿险传统寿险 终身寿险 生存保险（年金保险）两全保险 分红寿险 现代寿险现代寿险 万能寿险 投资连结保险 （一）传统寿险1.1.死亡保险（死亡保险（Term Life Ins.)Term Life Ins.)1 1）定期寿险）定期寿险 是指明确约定特定保险期间内发生保险事是指明确约定特定保险期间内发生保险事 故（死亡）而承担保险

7、责任的人寿保险。故（死亡）而承担保险责任的人寿保险。通常有两种形式表现：通常有两种形式表现：特定的保单年度；特定的年龄。特定的保单年度；特定的年龄。特点：可续保例子：某10年期定寿保险单，可续保条款规定最多续保3次，且65岁后不可续保，下例情况允许续保次数和续保年龄分别是多少？（1）22 （2）35 （3）43可续保性可续保性可转换性可转换性保费低廉保费低廉且具有可比性且具有可比性类型类型定额定期寿险定额定期寿险递减定期寿险递减定期寿险递增定期寿险递增定期寿险适用性适用性对低收入、保障需求多的个人、家庭对低收入、保障需求多的个人、家庭作为终身寿险和两全保险的有效补充作为终身寿险和两全保险的有效

8、补充局限性局限性保单失效率高保单失效率高逆选择风险高逆选择风险高保险消费者容易产生吃亏心理保险消费者容易产生吃亏心理2）终身寿险（Whole Life Ins.)Whole Life Ins.)不论被保险人何时死亡，保险人均给付保险不论被保险人何时死亡，保险人均给付保险金的保险。金的保险。1.1.连续缴费的终身寿险（又称普通终身寿险）连续缴费的终身寿险（又称普通终身寿险）2.限缴保费终身寿险限缴保费终身寿险-保费限定在特定期间内缴付保费限定在特定期间内缴付3.趸交保费的终身寿险趸交保费的终身寿险种类种类2.2.生存保险（年金保险）生存保险（年金保险）（Annuity)以被保险人于保险期满或达到

9、某一约定的年龄时仍以被保险人于保险期满或达到某一约定的年龄时仍然活着为保险金给付条件的保险。然活着为保险金给付条件的保险。缴费方式：缴费方式：泵交年金、期交年金泵交年金、期交年金 被保险人数：被保险人数：个人、联合、最后生存者、联合及生存者年金个人、联合、最后生存者、联合及生存者年金 给付额是否变动：给付额是否变动：定额年金、变额年金定额年金、变额年金 给付开始日期：给付开始日期：即期年金、延期年金即期年金、延期年金 给付方式：给付方式：终身年金、最低保证年金终身年金、最低保证年金 特点：特点：1）年金保险保单上有现金价值 2）年金保险的保险期间包括缴费期和给付期(有的包括等待期)。3.两全寿

10、险两全寿险 两全保险是以被保险人无论在保险期限内死亡还是期满生存，保险人都给付保险金的一种人寿保险。给付对象不一样：死亡给付对象？期满生存给付对象？2）特点）特点承承保保责责任任最最全全面面费费率率最最高高具具储储蓄蓄性性质质 （）普通两全保险（）普通两全保险 （）期满双倍两全保险（）期满双倍两全保险 （）两全保险附加定期保险（）两全保险附加定期保险 （）联合两全保险（）联合两全保险种种类类（二）现代寿险（二）现代寿险1.分红寿险（分红寿险（VariableLifeInsurance)分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品红利来源红

11、利来源 死差益（损）利差益（损）现金红利 费差益（损）增额（保额）红利 其他1.红利如何分配？-2因素2.分红影响寿险保障利益吗？3.每年红利相同吗？4.风险如何承担？2.万能寿险（万能寿险（UniversalLifeInsurance）万能寿险是指是一种缴费灵活、保额可调整，非约束性的寿险。“独立的个人投资账户独立的个人投资账户”特点特点1）非约束性）非约束性 2）缴费灵活 3）保额可调整 3.3.投资连结寿险投资连结寿险 包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。1.1.一项或多项保险责任一项或多项保险责任2.2.至少连结一个投资账户至少连结一个投资账户-单独管理

12、、多种投资单独管理、多种投资3.3.保单现金价值与投资账户收益挂钩保单现金价值与投资账户收益挂钩4.4.监管监管很强投资性很强投资性+保费缴纳的灵活性保费缴纳的灵活性 +死亡保险金的死亡保险金的可选择性可选择性 项目项目传统非分红产传统非分红产品品 传统分红产品传统分红产品 投资连结类产投资连结类产品品 投资风险投资风险寿险公司 寿险公司与客户分担 客户 透明度透明度费用分摊及保单结构不透明 不透明非常透明，客户可知各项费用及帐户价值 死亡给付死亡给付固定保额 预先设定，再加红利 变动回报回报保证（不）保证 不保证，与投资表现挂钩 现金价值现金价值预先设定 投资收益经营盈余随投资帐户价值变动

13、灵活性灵活性 不灵活 较灵活 灵活 三、人寿险合同的主要条款三、人寿险合同的主要条款P248(一一)不可抗辩条款不可抗辩条款 又称不可争条款，是指自人身保险合同订立时起，超过法定时限(通常规定为二年)后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务，如误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒付保险金。目的：保护被保险人和受益人的利益。目的：保护被保险人和受益人的利益。运用：我国目前适用所有情形，国际上运用于被保运用：我国目前适用所有情形，国际上运用于被保 险人的健康险人的健康(二二)不丧失价值条款不丧失价值条款 又称不可丧失价值条款.带带有有储储蓄蓄性性的的人人身身保保险险单单所所具

14、具有有的的现现金金价价值值不不会会因因保保险险合合同同效效力力的的变变化化而而丧丧失失，它它永永远远属属于于投投保保人人、被被保保险险人或受益人。人或受益人。目的：保护投保方的利益。此价值常被列在目的：保护投保方的利益。此价值常被列在 保单上，由投保方任意选择处理方式。保单上，由投保方任意选择处理方式。(三三)宽限期条款宽限期条款 对对于于分分期期缴缴纳纳保保险险费费的的人人寿寿保保险险，投投保保人人支支付付首首期期保保费费后后，未未按按时时交交付付续续期期保保险险费费的的，法法律律规规定定或或合合同同中中约约定定给给予予投投保保人人一一定定的的宽宽限限时时间间(我我国国法法定定的的宽宽限限期

15、期为为60天天)，在在宽限期间内，保险合同宽限期间内，保险合同效力正常。效力正常。目的：方便投保人，防止合同轻易失效。目的：方便投保人，防止合同轻易失效。超超过过宽宽限限期期后后，投投保保人人仍仍未未支支付付当当期期保保费费 的，合同效力的，合同效力中止中止。(四四)复效条款复效条款 对对于于中中止止、失失效效的的合合同同，一一旦旦在在法法定定或或约约定定的的时时间间内内所所需需条条件件得得到到满满足足，合合同就恢复原来的效力，称为合同复效。同就恢复原来的效力，称为合同复效。我国保险法规定：中止期限为我国保险法规定：中止期限为2 2年。年。保单复效条件保单复效条件（1 1）提供使保险人感到满意

16、的可保性证据。如）提供使保险人感到满意的可保性证据。如健康状况、职业变化、投保人的经济情况、其健康状况、职业变化、投保人的经济情况、其他保险等。他保险等。（2 2）必须补缴拖欠的保险费及其利息，并扣除）必须补缴拖欠的保险费及其利息，并扣除应分配的红利。应分配的红利。（3 3）必须归还所有保单质押贷款）必须归还所有保单质押贷款.（4 4）不曾退保或把保单转换为定期寿险）不曾退保或把保单转换为定期寿险.（5 5）必须在规定的期限内）必须在规定的期限内.(五五)年龄误报条款年龄误报条款 当当投投保保人人申申报报的的被被保保险险人人年年龄龄不不真真实实，一一旦旦被被发发现现，保保险险人人有有权权按按其其实实际际年年龄龄调调整整保保险险费费或或保保险金额。险金额。(六六)自杀条款自杀条款规规定定：被被保保险险人人在在保保险险合合同同订订立立两两年年内内自自杀杀的的，保保险险人人不不承承担担给给付付保保险险金金的的责责任任；自自合合同同订订立立两两年年后后自自杀杀的的，保保险险人人必必须须承承担担给付保险金的责任。给付保险金的责任。保险人也无权解除保险合同。保险人也无权解除保险合同。案例2 王五于