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1、第六章 保险监管第六章 保险监管一、保险监管概述一、保险监管概述一、保险监管概述一、保险监管概述二二二二、偿付能力管理、偿付能力管理、偿付能力管理、偿付能力管理三、公司治理结构监管三、公司治理结构监管三、公司治理结构监管三、公司治理结构监管四、市场行为监管四、市场行为监管四、市场行为监管四、市场行为监管1.1 1.1 保险监管的概念保险监管的概念狭义狭义狭义狭义：是指政府对商业保险的监督和管理。是指政府对商业保险的监督和管理。是指政府对商业保险的监督和管理。是指政府对商业保险的监督和管理。广义：广义：广义：广义：涵盖了对商业保险的监管和对社会保险涵盖了对商业保险的监管和对社会保险涵盖了对商业保

2、险的监管和对社会保险涵盖了对商业保险的监管和对社会保险的监管两个方面。的监管两个方面。的监管两个方面。的监管两个方面。1.1 保险监管的概念保险监管的层次性保险监管的层次性 国家对保险业的管理国家对保险业的管理国家对保险业的管理国家对保险业的管理保险监管；保险监管；保险监管；保险监管；保险业的自我管理保险业的自我管理保险业的自我管理保险业的自我管理行业自律；行业自律；行业自律；行业自律；企业内控企业内控企业内控企业内控1.1 保险监管的概念保险监管的法规保险监管的法规 对保险监管对象的规定；对保险监管对象的规定；对保险监管对象的规定；对保险监管对象的规定；对保险监管机构授权的规定；对保险监管机

3、构授权的规定；对保险监管机构授权的规定；对保险监管机构授权的规定；保险监管机构保险监管机构我国保险监管机构：中华人民共和国保险监督管理我国保险监管机构：中华人民共和国保险监督管理我国保险监管机构：中华人民共和国保险监督管理我国保险监管机构：中华人民共和国保险监督管理委员会，简称保监会委员会，简称保监会委员会，简称保监会委员会，简称保监会1.1 保险监管的概念保险行业自律保险行业自律保险同业公会保险同业公会保险同业公会保险同业公会 或或或或 保险行业协会保险行业协会保险行业协会保险行业协会保险信用评级保险信用评级是指保险信用评级机构利用保险市场公开信息和部是指保险信用评级机构利用保险市场公开信息

4、和部是指保险信用评级机构利用保险市场公开信息和部是指保险信用评级机构利用保险市场公开信息和部分保险企业内部信息，通过加工并出售保险信息产分保险企业内部信息，通过加工并出售保险信息产分保险企业内部信息，通过加工并出售保险信息产分保险企业内部信息，通过加工并出售保险信息产品的方式，为保险市场参与者提供服务的一种制度。品的方式，为保险市场参与者提供服务的一种制度。品的方式，为保险市场参与者提供服务的一种制度。品的方式，为保险市场参与者提供服务的一种制度。1.2 保险监管的必要性保险监管是市场经济条件下发展和完善保保险监管是市场经济条件下发展和完善保保险监管是市场经济条件下发展和完善保保险监管是市场经

5、济条件下发展和完善保险市场的要求险市场的要求险市场的要求险市场的要求；保险监管是保险业特殊性的要求保险监管是保险业特殊性的要求保险监管是保险业特殊性的要求保险监管是保险业特殊性的要求；保险监管是维护社会稳定发展的要求保险监管是维护社会稳定发展的要求保险监管是维护社会稳定发展的要求保险监管是维护社会稳定发展的要求。1.3 保险监管的目标维护被保险人的利益维护被保险人的利益维护被保险人的利益维护被保险人的利益；维护保险市场秩序，促进公平竞争维护保险市场秩序，促进公平竞争维护保险市场秩序，促进公平竞争维护保险市场秩序，促进公平竞争；培育和完善保险市场体系培育和完善保险市场体系培育和完善保险市场体系培

6、育和完善保险市场体系；确保保险公司偿付能力充足，防范和化解确保保险公司偿付能力充足，防范和化解确保保险公司偿付能力充足，防范和化解确保保险公司偿付能力充足，防范和化解保险业风险。保险业风险。保险业风险。保险业风险。1.4 保险监管的方式现场检查现场检查现场检查现场检查：监管人员亲临检查现场，通过听取汇报、查验有关资：监管人员亲临检查现场，通过听取汇报、查验有关资：监管人员亲临检查现场，通过听取汇报、查验有关资：监管人员亲临检查现场，通过听取汇报、查验有关资料等方式进行的实地检查。料等方式进行的实地检查。料等方式进行的实地检查。料等方式进行的实地检查。非现场检查非现场检查非现场检查非现场检查：广

7、义上的非现场检查是指除现场检查之外一切监管：广义上的非现场检查是指除现场检查之外一切监管：广义上的非现场检查是指除现场检查之外一切监管：广义上的非现场检查是指除现场检查之外一切监管方式的总和，它通过建立高效的非现场监控网络，提高信息获取方式的总和，它通过建立高效的非现场监控网络，提高信息获取方式的总和，它通过建立高效的非现场监控网络，提高信息获取方式的总和，它通过建立高效的非现场监控网络，提高信息获取的深度、广度、频度和精度，为风险管理提供充分的依据；狭义的深度、广度、频度和精度，为风险管理提供充分的依据；狭义的深度、广度、频度和精度，为风险管理提供充分的依据；狭义的深度、广度、频度和精度，为

8、风险管理提供充分的依据；狭义的非现场检查是指对监管对象报送的报表、数据按一定目标、原的非现场检查是指对监管对象报送的报表、数据按一定目标、原的非现场检查是指对监管对象报送的报表、数据按一定目标、原的非现场检查是指对监管对象报送的报表、数据按一定目标、原则、标准和程序进行分析，从而揭示监管对象业务的合规性和风则、标准和程序进行分析，从而揭示监管对象业务的合规性和风则、标准和程序进行分析，从而揭示监管对象业务的合规性和风则、标准和程序进行分析，从而揭示监管对象业务的合规性和风险性。险性。险性。险性。1.5 保险监管模式的选择保险监管模式分类：保险监管模式分类：保险监管模式分类：保险监管模式分类：严

9、格监管模式严格监管模式松散监管模式松散监管模式高度集中，统一监管高度集中，统一监管两级多元，分权制衡两级多元，分权制衡一级多元，辅助监管一级多元，辅助监管1.6 国际保险监管模式的新趋势混业监管体制；混业监管体制；混业监管体制；混业监管体制；放松保险业市场行为管制；放松保险业市场行为管制；放松保险业市场行为管制；放松保险业市场行为管制；偿付能力监管日益成为监管核心；偿付能力监管日益成为监管核心；偿付能力监管日益成为监管核心；偿付能力监管日益成为监管核心；更加注重保险信息公开和保险信息网建设。更加注重保险信息公开和保险信息网建设。更加注重保险信息公开和保险信息网建设。更加注重保险信息公开和保险信

10、息网建设。保险监管法制化保险监管法制化保险监管法制化保险监管法制化第六章 保险监管一、保险监管概述一、保险监管概述一、保险监管概述一、保险监管概述二二二二、偿付能力管理、偿付能力管理、偿付能力管理、偿付能力管理三、公司治理结构监管三、公司治理结构监管三、公司治理结构监管三、公司治理结构监管四、市场行为监管四、市场行为监管四、市场行为监管四、市场行为监管2.1 偿付能力监管的定义 保险公司的偿付能力是指保险公司履行赔偿或给付责任保险公司的偿付能力是指保险公司履行赔偿或给付责任保险公司的偿付能力是指保险公司履行赔偿或给付责任保险公司的偿付能力是指保险公司履行赔偿或给付责任的能力。的能力。的能力。的

11、能力。偿付能力管理的三个层次：偿付能力管理的三个层次：偿付能力管理的三个层次：偿付能力管理的三个层次：政府监管的角度政府监管的角度政府监管的角度政府监管的角度 风险理论的角度风险理论的角度风险理论的角度风险理论的角度 保险企业经济学的角度保险企业经济学的角度保险企业经济学的角度保险企业经济学的角度 偿付能力监管的两个层次：偿付能力监管的两个层次：偿付能力监管的两个层次：偿付能力监管的两个层次：偿付能力额度监管偿付能力额度监管偿付能力额度监管偿付能力额度监管 偿付能力常规监管偿付能力常规监管偿付能力常规监管偿付能力常规监管资产方资产方负债方负债方固定资产固定资产流动资产流动资产投资投资递延资产递

12、延资产保险责任准备金保险责任准备金其他负债其他负债资本金资本金总准备金总准备金未分配盈余未分配盈余权益权益关于偿付能力 纯保费与赔偿或支付需要的偏差纯保费与赔偿或支付需要的偏差 损失概率的偏差损失概率的偏差 损失额的偏差损失额的偏差关于偿付能力 发生偏差的原因发生偏差的原因 风险的随机性造成的损失发生的不确定性；风险的随机性造成的损失发生的不确定性；过去若干年风险与事故发生状况不完全等同于未来过去若干年风险与事故发生状况不完全等同于未来年份风险及事故的发生状况；年份风险及事故的发生状况；统计资料的误差，以及对统计资料技术处理产生的统计资料的误差，以及对统计资料技术处理产生的误差；误差；随着时间

13、的推移，新的风险因素的增加造成的误差；随着时间的推移，新的风险因素的增加造成的误差；关于偿付能力资产资产负债负债权益权益Probability 0Available Capital INSOLVENCY保险企业必须在总资产与由保险责任准备金构成的负保险企业必须在总资产与由保险责任准备金构成的负债之间保持一个足够大的容量，以应付可能发生实际债之间保持一个足够大的容量，以应付可能发生实际索赔大于索赔期望时的偿付责任。索赔大于索赔期望时的偿付责任。关于偿付能力偿付能力额度偿付能力额度：类似于银行的资本充足率，是衡量保类似于银行的资本充足率，是衡量保险公司偿付能力的重要指标。偿付能力额度等于保险险公司

14、偿付能力的重要指标。偿付能力额度等于保险人的认可资产与认可负债之间的差额，一般不低于监人的认可资产与认可负债之间的差额，一般不低于监管机构规定的最低标准。管机构规定的最低标准。2.2.1 最低偿付能力保险公司的保险公司的最低偿付能力，即保险公司的最低偿付能力，即保险公司的最低资本，最低资本，是指保险公司为应对资产风险、承保风险等风险对偿是指保险公司为应对资产风险、承保风险等风险对偿付能力的不利影响，依据中国保监会的规定而应当具付能力的不利影响，依据中国保监会的规定而应当具有的资本数额有的资本数额。美国美国风险资本金风险资本金RBC的计算的计算2.2.1 最低偿付能力财产保险公司财产保险公司应具

15、备的最低资本为非寿险保障型业务最低资本和非寿应具备的最低资本为非寿险保障型业务最低资本和非寿险投资型业务最低资本之和。险投资型业务最低资本之和。1 1、非寿险保障型业务非寿险保障型业务最低资本为下述两项中数额较大的一项：最低资本为下述两项中数额较大的一项：（1 1）最近会计年度公司自留保费减营业税及附加后）最近会计年度公司自留保费减营业税及附加后1 1亿元人民币以下部亿元人民币以下部分的分的1818和和1 1亿元人民币以上部分的亿元人民币以上部分的1616；（；（2 2）公司最近）公司最近3 3年平均综合年平均综合赔款金额赔款金额70007000万元以下部分的万元以下部分的2626和和7000

16、7000万元以上部分的万元以上部分的2323。综合赔。综合赔款金额为赔款支出、未决赔款准备金提转差、分保赔款支出之和减去摊款金额为赔款支出、未决赔款准备金提转差、分保赔款支出之和减去摊回分保赔款和追偿款收入。经营不满三个完整会计年度的保险公司，采回分保赔款和追偿款收入。经营不满三个完整会计年度的保险公司，采用第（用第（1 1）项规定的标准。）项规定的标准。2 2、非寿险投资型业务非寿险投资型业务最低资本为其风险保费部分最低资本和投资金最低资本为其风险保费部分最低资本和投资金部分最低资本之和。其中，非寿险投资型业务风险保费部分最低资本的部分最低资本之和。其中，非寿险投资型业务风险保费部分最低资本的计算适用非寿险保障型业务最低资本评估标准，非寿险投资型业务投资计算适用非寿险保障型业务最低资本评估标准，非寿险投资型业务投资金部分最低资本为下述两项之和：（金部分最低资本为下述两项之和：（1 1）预定收益型非寿险投资型产品）预定收益型非寿险投资型产品投资金部分期末责任准备金的投资金部分期末责任准备金的4 4；（；（2 2）非预定收益型非寿险投资型产）非预定收益型非寿险投资型产品投资金部分期末责任