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1、保险案例解析完整编辑资料保险案例分析1.2002年7月10日，某加工厂将其拥有的一辆双排座汽车向某保险公司投保了车辆损失险，保险期限为一年，保险金额为 13.2万元。同年12月21日，该车在马路上行驶时，与某食品公司的一辆东风车碰撞，造成该车严重损坏。当地公安交通管理部门认定东风 车司机郭某承担肇事的全部责任。事故发生后。加工厂及时向保险公司报告了情况。保 险公司提出，造成加工厂车辆损失的全部责任在郭某，加工厂理应先向郭某及食品公司 要求赔偿。考虑到加工厂的实际情况，双方协商同意，由保险公司行使加工厂向责任方 索赔的权利，追偿之后保险公司再向加工厂支付保险金。于是，保险公司持加工厂出具 的权益

2、转让书向食品公司索赔，要求其赔偿加工厂受损的损失 11万元，食品公司未予同意，因此保险公司也未向加工厂支付赔款。 保险公司的这种做法是错误的。因为保险公司取得代位求偿权的条件是必须事先向被保险人履行赔偿责任本案中，保险公司应 当先向加工厂支付赔款后，再于赔偿金额限度内取代加工厂的地位行使其对食品公司请 求赔偿的权利。2.一外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱护国家财产的动机，以投保人的身份自愿交付保险费为电视塔投保。 问保险公司是否予以承保？ 答案： 保险公司不予承保。因为游客对东方明珠电视塔没有保险利益。因为保险利益是投保人对保险 标的所具有的法律上承认的经济利益， 当保险标

3、的安全存在时投保方可以由此而获得经济利益。若保险标的受损，则会蒙受经济损失。在本案例中，保险标的（即东方明珠电 视塔）的存在不会为投保人（即游客）带来法律上承认的经济利益，保险标的发生事故 也不会给投保人造成经济损失，所以该旅客对东方明珠电视塔没有保险利益，保险公司 不予承保。3.四川省某市果品公司通过铁路运输给黑龙江某单位一车皮四川甘蔗，计 2000娄，投保了货物运输综合险。货物在约定的 15天期限内到达目的地，在卸货前发现左侧车门裂口，靠近车门处有明显的被盗痕迹。卸货后清点实剩货物发现有 240娄被盗，还有130娄被冻毁。损失发生后，投保人及时通知保险人，要求对其货物遭受的盗窃损失及冰冻

4、损失给予赔偿。请问保险公司应当如何赔偿，说明理由。 答案： 保险公司应当赔偿全部损坏的甘蔗，计370娄。因为被盗240娄甘蔗，属于货物运输综合险的保险责任范围， 保险公司理应给予赔偿。而根据近因原则，盗窃是前因，在保险责任范围内，后果是包 装破损，不在保险责任范围内。但甘蔗冻损的近因只有一个 一一盗窃，没有盗窃就没有130娄甘蔗冻损的结果。因此，后因是前因导致的必然结果。所以对于被冻损的 130娄甘蔗，保险公司也应进行赔偿。4.某企业在一次寒流袭击下，由于施工人员的疏忽，导致该企业一套刚安装完毕己试通水的进口净水设备受损，通水管道冻裂，损失金额分别为 38000美元和22000美元。保险单规定

5、的自然灾害每次事故免赔额为 5000美元，其他风险每次事故免赔额为 500美元。保险人应赔偿多少美元？ 答案： 38000+22000-5000=55000美元5.某投保人将某批货物分别向甲、乙两家保险公司投保了货物运输保险，其保险金额分别为:保险金额为20万元、30万元，保险事故发生时，若发生全部损失，损失金额为 30万 元。则甲、乙两保险公司的赔偿金额分别为多少？ 若发生部分损失，损失金额为 10万元，则甲、乙两保险公司的赔偿金额分别为多少？甲保险公司的赔偿金额= 30X20讯20+30) = 12万元？乙保险公司的赔偿金额= 30 X30讯20+30) = 18万元？二者赔偿之和为30万

6、元，正好等于损失金额 30万元，符合补偿原则。？若发生部分损失，损失金额为 10万元，则甲、乙两保险公司的赔偿金额分别为 ：？甲保险公司的赔偿金额= 10 20讯20+30) = 4万元？乙保险公司的赔偿金额= 10 30讯20+30) = 6万元？二者赔偿之和为10万元，正好等于损失金额 10万元，符合补偿原则。6.一企业为职工投保团体人身保险，保险费由企业支付。职工老张指定妻子为受益人，半年后老张与妻子离婚，谁知离婚次日老张意外死亡。对保险公司给付的 2万元保险金，企业以老张生前欠单位借款为由留下一半， 另一半则以张妻已与老张离婚为由交给老张父母。问企业如此处理是否正确？答案： 根据受益权

7、的特点，受益权只能由受益人独享，具有排他性，其他人都无权剥夺或分享受益人的受益权。同时，受益人领取的保险金不是遗产， 不用抵偿被保险人生前债务。在本案中，张妻是受益人，应该领取全额保险金，即不用偿还老张生前欠企业 的借款，也不和老张父母分享保险金。 所以企业的处理方式是错误的，应予以纠正，将扣留的1万元退还给张妻。7.若两个不同公司的甲车和乙车在行驶中发生相撞。甲车车辆损失 5000元，车上货物损失10000元，乙车车辆损失 4000元，车上货物损失 5000元。交通管理部门裁定甲车负 主要责任，承担经济损失 70%;乙车负次要责任，承担经济损失 30%。这两辆车都投保了车辆损失险和第三者责任

8、险。计算保险公司对甲、乙两车的被保险人个应赔偿多少？(不考虑免赔率)答案： 其赔款计算如下：甲车自负车损=甲车车损 X甲车应负的经济损失比例=5000 70% = 3500 元？ 甲车应赔乙车=（乙车车损+乙车车上货损）甲车应负的经济损失比例?（4000+5000） 70% = 6300 元？保险人负责甲车车损和第三者责任赔款= （甲车自负车损+甲车应赔乙车）百-免赔率）=3500 +6300 = 9800 兀？乙车自负车损=乙车车损 X乙车应负的经济损失比例= 4000 30%=1200元？乙车应赔甲车=（甲车车损+甲车上货损）乙车应负的经济损失比例=（5000+10000） 3X%=450

9、0 元？保险人负责乙车车损和第三者责任赔款= （乙车自负车损+乙车应赔甲厂）X1-免赔率）=1200+4500=5700 元？这样，此案甲车得到保险人赔款 9800元；乙车得到保险人赔款 5700元。8.国外某仓库投保火灾保险。在保险期间因被敌 机投弹击中燃烧起火，仓库受损。问保险人是否承担赔偿责任？答案： 造成仓库受损的原因是由敌机投弹击中和燃烧起火， 前一个原因属于 战争行为，是火灾保险的除外责任；后一项是保险责任。根据近因原则，在风险事故连续发生中， 敌机投弹击中是造成损失的近因 ，故保险人不承担赔偿责任。9.1999年5月11日，驾驶员王某驾驶一辆装载水泥的解放牌卡车行至大集路 120

10、公里处,因避让前面一辆小轿车采取措施不当，加之下雨路滑，致使挂车翻在公路上，与相对方向行驶而来的由驾驶员赵某驾驶的某房地产开发公司的大型货车相撞， 造成驾驶员赵某死亡，所载货物严重损失的重大交通事故。后经公安机关认定由解放牌卡车驾驶员王某 全部责任。该事故经当地人民法院审理判决王某犯交通肇事罪，判处有期徒刑二年缓刑 二年，赔偿房地产开发公司经济损失 87620元。判决生效后却难以执行。因为王某的解放卡车因未参加保险，其生活相当困难，他又基本丧失劳动能力，其家中无任何可供执 行的财产，已无履行判决书所确定的赔偿经济损失的能力。房地产开发公司为赵某所驾 货车投保了车辆损失险、第三者责任险、货主责任

11、险、承运货物责任险。在房地产开发 公司的损失不能向王某索取赔偿时遂向保险公司提出索赔。 保险公司是否该赔？如何赔偿？答案：保险标的的损失是属于保险责任范围内的损失，保险车辆因碰撞发生保险事故， 造成保险标的的损失，保险公司应当承担赔偿责任。对该案的理赔处理， 应适用代位追偿原则。保险车辆发生保险责任范围内的损失应当有第三方负责赔偿的，被保险人应向 第三方索赔。如果第三方不予支付或无力支付时，保险人应根据被保险人提出的书面赔 偿请求，按照合同予以赔偿，但被保险人必须将第三方追偿的权利转让给保险人。 因此,车辆损失在被保险人履行一定手续后，保险公司应依据保险合同给予赔付，并获得向肇事人王某追偿的权

12、利， 车上的货物损失按照货物运输保险合同由所保保险人赔付并同样转移代位追偿权。10.某保险公司的一份船舶险成数分保合同，每艘船的最高限额为 800万元，分出公司自留20%，分出80%，对于分入公司甲承担 40%，乙承担60%，A、B两艘船的保额分别为 200万、1000万，赔款分别为 4万、8万，请进行分析？答案： 对于A船，分出公司 4*20%=0.8万;甲公司:4*80%*40%=1.28 万;乙公司:4*80%*60%=1.92 万对于B船，成数分保合同：分出公司 800/1000 * 8 * 20%=1.28 万;甲公司:800/1000 * 8 * 80% * 40%=2.048 万

13、;乙公司:800/1000 * 8 * 80% * 60%=3.072 万还有的200万则应办理临时分保合同.11.某企业于2000年12月1日向保险公司投保企业财产保险，保险期限自 2001年1月1日至12月31日，按最近账面金额投保，保险金额为 100万元。2001年4月23日企业遭受水灾。经核查，该企业在出险时保险财产的保险价值为 120万元，实际遭受损失30万元，问保险人应当如何赔偿？如果该企业投保的保险金额为 120万元，保险人应当如何赔偿？答案：因为投保人投保的是企业财产保险，属 不定值保险；而且保险金额为100万元， 低于金额为120万元的保险价值，所以保险人应当采用不足额保险的

14、比例赔偿方式， 即:赔偿额=30 X100/120=25万元如果该企业投保的保险金额为 120万元，在出险时保险财产的保险价值也为 120万元，实际遭受损失30万元，则保险人应当赔偿：赔偿额=保险财产实际损失额=30万元12.某公司总资产为4000万元，该公司仅将价值 1200万元的房屋投保了火灾保险，在保险期限内，该公司遭受了一场大火， 灾害造成的损失达 200万元，其中房屋损失186万元，其他财产损失14万元。在救火抢险过程中发生施救费用 1万元。分析此案例，并回答下列问题：(1) 保险人应对该次火灾事故负责赔偿的项目应该有哪些 ？(2)保险人采取什么赔偿方式？(3)保险人应该支付的保险赔

15、款是多少？(4)某公司应该自负的财产损失是多少？答案： (1)保险人应对该次火灾事故负责赔偿的项目应该是房屋损失与部分施救费。(2)比例赔偿方式（3） 保险人应该支付的保险赔款是 186万元。（4） 因为其他财产损失 14万元，所以某公司应该自负的财产损失是 14万元。13.某企业在一次寒流袭击下，由于施工人员的疏忽，导致该企业一套刚安装完毕己试通水的进口净水设备受损，通水管道冻裂，损失金额分别为 38000美元和22000美元。保险单规定的自然灾害每次事故免赔额为 5000美元，其他风险每次事故免赔额为 500美元。 保险人应赔偿多少美元？答案： 38000+22000-5000=55000

16、 美元14.某个体户经批准合资经营了一个小煤矿，该矿与工人签定了雇佣合同，其中规定，如果工人在采矿中发生意外事故致死时，由矿方给付丧葬费、抚恤金 1万元。考虑到工人意外伤害风险的客观存在，矿方与保险公司签订了保险合同，以工人在受雇期间的意外伤 害赔偿为保险责任，每人保险限额为 1万元，投保人与被保险人均为矿方。在保险有效期内，因发生瓦斯爆炸而致 5名工人窒息死亡，其家属纷纷向矿方和保险公司提出索赔。根据案情，回答下列问题：（1） 本案的险种属于什么险种？（2） 保险合同关系存在于哪两个当事人之间？（3） 受害人家属对被保险人的索赔是否有效？（4） 受害人家属是否能向向保险人索赔？（5） 各受害

17、人家属最终可以获得的保险赔偿额为多少？答案：（1）雇主责任保险（2） 雇主与保险人之间（3） 完全有效（4） 完全不可以（5） 因为矿方与保险公司签订了保险合同，以工人在受雇期间的意外伤害赔偿为保险责任，每人保险限额为 1万元，所以各受害人家属最终可以获得的保险赔偿额为 1万元。15.赵某投保了一份终身寿险险合同， 2001年1月5日赵某应缴费而为缴费，问：赵某的合同在2002年1月还有效吗？如果已无效，还能恢复合同吗？答案： 已无效，因为已经过了宽限期。还能恢复，须填写复效申请书，提供可保证明书，付清欠缴保费及利息，付清保单贷款本金及利息。16.张某拥有50万元的家庭财产，向保险公司投保家庭

18、财产保险，保险金额为 40万元。在保险期间张某家中失火，当：(1 )财产损失10万元时，保险公司应赔偿多少？(2)家庭财产损失45万元时，保险公司又应赔偿多少？(1)因为第一危险赔偿方式是按保险金额范围内的损失均予以赔偿的发生。该保险金额范围内的损失(或第一危险)为 10万元，所以保险公司应当赔偿 10万元。(2)保险公司应当赔偿 40万元。该保险金额范围内的损失 (或第一危险)为40万元。超过保险金额的部分为第二危险， 保险公司不承担赔偿责任。因为家庭财产保险采用的是第一损失保险而非不定值保险，所以不能采取比例赔偿的方式。也就是说，不论保险金额与全部财产价值的大小关系如何， 只要损失金额小于

19、保险金额，保险人就按实际损失赔偿。 因此，当家庭财产损失 10万兀时，损失金额小于40万兀的保险金额，保险公司应赔偿 10万元；当损失金额大于保险金额时，保险人的赔款就是保险金额。因此，当家庭财产损失 45万元时，损失金额大于40万元的保险金额，保险公司只赔 偿40万元。17.某企业投保企业财产保险，保险金额为 100万元。在保险期间发生火灾，当：(1)绝对免赔率为5%,财产损失2万元时，保险公司应赔偿多少？(2)绝对免赔率为5%,财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？(3) 相对免赔率为5%,财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？ ( 1)因为采 用了绝对免赔率，当保险事故损失小于免赔额即

20、100万元X5%=5万元时，保险人不负责 赔偿。所以，当企业财产损失 2万元时，保险公司不赔偿。(2 )因为采用了绝对免赔率，当保险事故损失大于或等于免赔额即 5万元时，保险人承担的赔偿责任等于实际损失减去免赔额后剩余的差额，即超出免赔额的部分。所以， 当企业财产损失 8万元时，保险公司只负责赔偿 8万元-5万元=3万元。(3) 因为采用了相对免赔率，当保险事故损失小于免赔额即 100万元X5%=5万元时，保险人不负责赔偿；当保险事故损失大于或等于免赔额即 5万元时，保险人负责赔偿全部损失。所以，当企业财产损失 8万元时，保险公司赔偿 8万元。18.有一批货物出口，货主投保货运险，按投保时实际

21、价值与保险人约定保险价值 24万元,保险金额也为24万元，后货物在运输途中出险，出险时当地完好市价为 20万元。问如果货物全损，保险人如何赔偿？赔多少？如果部分损失，将受损货物在当地处理后出售获得6万元价款，则保险人如何赔偿？赔多少？(1)按照定值保险的规定，发生保险事故时，以约定的保险金额为赔偿金额因此，保险人应当按保险金额赔偿，其赔偿金额为 24万元。(2)保险人按比例赔偿方式。赔偿金额=保险金额 濒失程度=24X( 24-6) /24 = 18万元19.若某保险公司承保某企业财产保险，其保险金额为4 8 0 0万元，在保险合同有效期内的某日发生了火灾，损失金额为6 0 0万元，出险时财产

22、实际价值为6 0 0 0万元。试计算其赔偿金额，并指出该保险是超额保险还是不足额保险。保险公司赔偿金额=损失金额 X保险保障程度= 600 X4 8 0 0 /6 0 0 0 = 480万元。因 为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。20.某日，甲、乙两车相撞，经交通管理部门裁定：甲车车损10万元，医疗费12万元，货物损失18万元；乙车车损2 2万元，医疗费5万元，货物损失13万元。甲车负主要责任，承担经济损失的7 0% ;乙车负次要责任，承担经济损失的3 0%。该两辆车 均投保了车辆损失险和第三者责任险， 甲车在A保险公司投保了保险金额为16万元的车辆损失险、赔偿限额为5 0万元的第三

23、者责任险； 乙车在B保险公司投保了保险金额为2 0万元的车辆损失险，赔偿限额为2 0万元的第三者责任险。试分别计算 A、B保险公司对甲、乙两车的被保险人各应承担赔偿金额。车险案例分析时应注意四个要点：(1)明确各保险公司所承保的险种；(2 )明确各险种的保险责任范围；(3)明确所保车辆的责任比例(4 )明确各种责任比例对应的免陪率规定A保险公司应赔偿的：(1) 车辆损失险赔偿金额 =甲车车损X甲车责任比例X( 1-免陪率)=10 X70%X ( 1-15%) =5.95 (万元)(2) 第三者责任险赔偿金额=(乙车车损+乙车医疗费+乙车货物损失)X甲车责任比例X (1-免陪率)=( 2 2 +

24、 5 + 1 3 ) X70%X (1-15%) =23.8 (万元)B保险公司应赔偿的：(1)车辆损失险赔偿金额 =乙车车损X乙车责任比例X( 1-免陪率) =22 X30%X ( 1-5%) =5.28 (万元)(2)第三者责任险赔偿金额 =(甲车车损+甲车医疗费+甲车货物损失)x乙车责任比例X (1-免陪率)=(10+12+18 ) x30%x (1-5%) =11.4 (万元)21.若刘某1 9 9 9年9月8日购买一栋房屋，购买价格2 4 0万元，同月18日，刘某向A保险公司购买了保险金额2 4 0万元的房屋保险，保险期限为1年，并于当日交清了 保险费。2 0 0 0年3月15日，刘

25、某将该房屋以2 3 0万元的价格卖给李某，刘某并 没有经A保险公司办理批单手续， 也没有告知该保险公司。 2000年5月16日， 因意外事故发生火灾。刘某向 A保险公司索赔，保险公司拒赔，问为什么？若李某向 A 保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？ 保险公司应当拒赔。因为刘某将该房屋出售给李某，但 未到保险公司办理过户批改手续 。所以，李某作为原保单的被保险人，已经失去对保险标的的保险利益，保险公司对其拒赔是理所当然的；另一方面，李某虽然 是房屋的所有者，也蒙受损失，但他并 不是保险合同的当事 人，与保险公司之间不存在保险关系，也无权向保险公司索赔。22.某车主投保机动车辆保险，保额为 4

26、0万元。在保险期内先后发生数次保险事故，第一次车辆受损15万元，第二次受损 20万元，第三次受损 8万元，第四次受损 45万元， 第五次受损6万元。在前三次保险事故发生并获得赔偿后，投保人补充到了 40万元的保额。试问保险人应如何赔偿？因为机动车辆保险的历次赔偿金额不累加， 只有当某一次保险事故的赔偿金额达到保险金额时保险合同才终止。在本案中，保险人在第一次事故后赔偿 15万元，在第二次事故后赔偿20万元。这两次的赔偿金额均未达到保险金额不进行累加，所以在第三次事 故后赔偿8万元。但第四次保险事故损失 45万元，超出了保险金额，保险人赔偿 40万元后保险合同终止。保险人对第五次事故损失不再承担

27、赔偿责任。23.用户张某在2000年8月购买了一台N公司价值2 500元的电热水器。该用户按照说明书的要求使用不到两个月，一次因热水器漏电造成张某在洗澡中意外身亡，热水器损失 2000元，事后修理热水器花去 500元。N公司曾向H保险公司投保了产品质量保证保 险，保险期限自2000年1月1日至2000年12月31日止。此外，张某所在单位曾集体 向Z人寿保险公司投保了意外伤害保险，保险期限自 2000年6月1日至2001年5月31日止，每人保险金额为 100 000元。分析此案例，并回答下列问题：(1)张某的损失属于上述哪个保险险种的保险责任？(2 )对于修理热水器的损失，张某的家人可以索赔的对

28、象有哪些？(3)H保险公司负责张某的损失赔偿，保险人应赔偿多少？(4 )承保意外伤害保险的保险公司应承担的赔偿责任是多少？（5） 如该热水器厂家，在向 H保险公司投保产品质量保险的同时又投保了产品责 任保险，经裁定，人身死亡给付 150 000元，则保险人 H应承担的赔偿责任是多少？（6） 张某的受益人总共可向 H和Z保险公司索赔多少元？（1） 意外伤害保险的责任范围（2） H保险公司Z人寿保险公司生产热水器的厂家。（3） 因为电热水器价值 2 500元，所以应赔偿 2 500元。（4） 张某所在单位曾集体向 Z人寿保险公司投保了意外伤害保险，保险期限自 2000年6月1日至2001年5月31

29、日止，每人保险金额为 100 000元。所以应赔偿 100 000元。（5） 因为事后修理热水器花去 500元，所以共赔付150 500元。（6） 由（4）（ 5）小题可得:100000+150500=250 500 元。24.1996年11月9日，李某为其儿子向某保险公司投保了一份少儿保险。根据保险条款约 定，被保险人自保单生效时起至 22周岁前因意外事故死亡，保险公司给付死亡保险金。1997年12月，李某向保险公司报案称： 1997年11月4日清早，在给儿子喂服糖浆时， 发现他神情异常，脸色和嘴唇发紫，遂送往医院抢救。当日上午 9时许，因抢救无效死亡，次日火化。李某以哺水呛噎致死为由，要求

30、保险公司赔付意外身故保险金。保险公 司经调查核实，医生出具的死亡通知单注明李某的儿子在入院时就已死亡。门诊记录卡 是医生应李某的要求在 11月28日开具的。经鉴定，保险公司认为 哺水呛噎致死依据 不足”作出了退还保险费、解除保险合同的决定。请根据案情，回答如下问题：（1） 本案的处理，涉及到保险事故发生后的什么问题？（2） 我国保险法对出险后的通知期限有没有明确规定。（3） 目前，国际上对于投保人或受益人未在保险合同约定的时间内通知保险公司所产生的后果，通常采用的两种做法是什么？案例2分析（1 ）投保人或受益人及时通知义务（2 ）没有作出（3）因延迟通知而导致必要的证据及保险事故的性质、原因无

31、法认定或增加保险公司的勘查、检验等项目费用的， 受益人应承担由此造成的损失。 因延迟通知，同时，近因无法确定，保险公司可以不承担保险责任。25.某企业于2001年9月28日为全体职工投保了团体人身意外伤害险， 保险公司当即签发了保险单并收取了保险费， 但在保险单上列明， 保险期限自同年10月1日起到第二年9月31日止。投保后两天即 9月30日，该企业一职工工余时间去海上钓鱼，不慎坠崖身亡。保险公司负不负保险责任？为什么？案例 3分析不负赔付保险金责任。保险人仅对保险期限内发生的保险事故承担赔偿或给付保险金义务，因保险责任尚未开始（或保险合同尚未生效） 。26.田某为其妻子钱某投保了一份人寿保险，保险金额为 10万元，田某为受益人。半年后田某与妻子离婚，离婚次日钱某意外死亡， 死亡前未变更受益人。 对保险公司给付的10 万元保险金，钱某的父母提出，田某已与钱某离婚而不再具有保险利益，因此保险金应 该由他们以继承人的身份作为遗产领取。您认为这种说法正确吗？为什么？错误。人身保险合同订立时要求投保人必须具有投保利益，而发生保险事故时，或发生保险事故给付时，则不追究具有保险利益。原因在于人身保险的保险标的是人的生命和身体， 同时人寿保险具有储蓄性。保