个人综合理财方案设计.docx

1、个人综合理财方案设计个人综合理财方案设计尊敬的张红女士：首先感谢您到招商银行财富管理中心进行咨询并进行理财规划。 理财规划是招商银行财富管理中心为我行金葵花客户提供的服务。本理财报告用来帮助您明确财务需求及目标，帮助您对理财事务进行更好地决策。本理财报告是在您提供的资料基础上，并基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制订的，推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差，您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好地量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。如因您隐瞒真实情况、提供虚假或错误信息而造成的损失我行及我本人将不承担任何责任。作

2、为我行尊敬的客户，所有信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。所有的理财规划分析都基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划、您对一些金融参数的假设、中华人民共和国目前生效的法律以及目前所处的经济形势，以上内容都有可能发生变化。我们建议您定期评估您的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如更换工作、创建企业等等。 对本理财报告中涉及的金融产品，提供产品的金融机构享有对这些产品的最终解释权。同时，除了确定收益率的金融产品外，本理财报告不保证分析过程中所采用金融产品的收益。我行的理财建议为参考性质的，其不代表我行对实现理财目标的保证。 我们的职责是准确评估您的财务需求，并在

3、此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的服务。您如果有任何疑问，欢迎您随时向您的客户经理或者招商银行财富管理中心咨询。招商银行股份有限公司一、方案摘要(一)张红女士基本资料张红女士一家正处于属于典型的家庭成长期。妻子张红，30岁，医生。丈夫朱先生，30岁，外企工程师。夫妇二人月税后收入6000元，每年底还有一次性奖金30000元。3个月后，夫妇二人的孩子即将出世。夫妇现有贷款购买的自有住房一套，约价值500，000元，六年后将还清贷款。夫妇二人对自己的资产进行了简单分配，但投资区品种仅限于定期存款，并且保险品种较少，不能合理的抵御未来可能带来的各种风险。(二) 预期目标在对张女士家的基本情况进

4、行了解，并综合了张红女士及朱先生的个人意见之后，我们提出了这个理财方案，主要对您家的现金、投资、子女教育、养老规划以及风险保障等五个方面进行了规划，希望达到获得较大的投资收益，为您儿子未来的教育和您及您丈夫未来的养老提供保障，取得更好的生活保障，稳定无忧。(三)理财建议1. 合理配置现金及投资以获得更高收益； 2. 为即将出生的孩子的成长和教育预备准备金； 3. 规划夫妇二人的养老及全家人的保障；张女士家属于中等收入之家，夫妇二人的工作也比较稳定，家庭的资产状况也比较良好，如果严格按照我们为您制定的这个理财计划执行的话，相信能够达到您预期的理财目标。 (四)理财原则：确保家庭生活质量不下降的前

5、提下，通过合理的理财策略实现20年内家庭财富的稳定增值，为退休后的生活准备充足的养老、医护基金。二、当前财务状况资产负债表现金流量表注：由于案例中未提供定期存款存款时间，所以存款收益在此暂时忽略不计。财务比率分析1.结余比率：结余/收入=24000/10XX=阅读下列综合理财规划方案，提出综合评价，同时列举其不妥之处并简要叙述应如何改正。张先生和赵女士是一对夫妇，生活在二线城市，今年均为35岁，二人有一可爱的女儿，今年5岁。张先生在一家私企当主管，月薪15000元，每年年终奖5万元。赵女士在一家国企当出纳，月薪5000元。张先生还有一套一居室的房屋用于出租，每月租金XX元。去年，张先生家庭的基

6、金和股票获得收入10000元。张先生夫妇除了单位给上的社保外并无其他商业保险。张先生夫妇目前有活期储蓄10万元，定期存款20万元，货币市场基金5万元。还有市值为10万元的股票和15万元的偏股型基金。张先生家庭用于出租的一居室目前市场价值60万元；家庭的自住房目前价值120万元，于XX年1月贷款60万元购买，贷款期限20年，等额本息还款，利率7%目前已还款2年。目前未还贷款本金为570421元。除此之外，张先生还有一辆价值8万元的轿车。张先生家庭财务支出比较稳定，除了基本伙食、交通、通讯费用外，就是不定期的服装购置和旅游支出。一家人平均每月的日常生活开支为6000元，房贷月供4652元，女儿的学

7、前教育费用为每年2万元，赵女士办的美容卡每年需要XX元，张先生应酬支出平均每月1000元，家庭每年旅游支出5000元。另外，夫妻俩每月都要给双方父母各寄去1000元的生活费。目前，张先生想请理财规划师通过理财规划解决以下问题：1、张先生家庭生活过的越来越富裕，希望在沿海城市购买一套价值80万元的小两居给父母养老居住。张先生想知道，根据目前家庭的资产状况，应如何进行规划。2、张先生想知道目前只依靠单位福利的风险保障是否完备，如果不足，还需要补充哪些保险。3、孩子是夫妻二人的希望，夫妻二人希望女儿能茁壮成长，接受良好的教育。由于小学和中学阶段教育开支并不太大，因此张先生想请理财规划师着重为其解决女

8、儿的高等教育费用问题。而且二人非常希望孩子18岁时可以出国上大学，届时至少需要100万元。假设投资回报率为8%。4、尽管张先生夫妻二人单位福利不错，但考虑到养老费用是一笔不小的开支，同时想在身后能够为女儿留下遗产，所以夫妻二人还是想在退休时积攒下一笔财富。张先生打算在他60岁时，夫妻二人共同退休，享受生活，二人预计寿命为85岁，考虑到通货膨胀及各种旅游休闲开支，已10%的投资报酬率，到60岁共需养老费用400万元。5、能够对现金等流动资产进行有效管理。 提示，信息收集时间为XX年12月31日。 不考虑存款利息收入。不考虑房租需缴纳的个人所得税。月支出均化为年支出的十二分之一。 不考虑折旧。计算

9、过程保留两位小数，计算寄过保留到整数位。客户财务状况分析表1 资产负债表单位：元表2 收入支出表单位：元表-3客户财务比率表客户财务比率分析结余比率=年结余/税后收入，反映的是客户提高其净资产水平的能力，参考值为30%。张先生家庭目前的结余比率为41%，高于参考值。一方面说明张先生家庭控制支出的能力较强，另一方面说明张先生家庭累积净资产的能力较强。负债比率=负债总额/总资产，反映客户综合能力的指标，负债比率越低，财务越安全，一般将负债比率控制在50%以下。张先土家庭负债比率为23%。低于参考值，说明张先生家庭财产状况很安全。财务负担比率=年负债/税后收入，财务负担比率不仅可以反映客户支出能力的

10、强弱，还可以说明客户是否有保障清偿短期债务，参考值为40%。张先生家庭的财务负担比率为17%，低于参考值。说明张先生家庭短期偿债能力很强。流动性比率=流动性资产/每月支出，反映的是客户支出能力的强弱，参考值为3-6之间。张先生家庭的流动性比率为22，高于参考值。也就是说在不动其他资产时，张先生家庭的流动资产可以支付家庭近22个月的开支，对于张先生夫妇的工资收入都比较稳定的情况来说，这个比率很高，在做理财规划时，可以对这部分资产进行调整。 客户财务状况预测从张先生家庭成员目前的工作来看未来将会有着不错的前景，收入将继续看涨，家庭收入在未来也将有较大提高。随着资产结构与房屋贷款的调整，支出方面虽然

11、会比现在有所降低，但是考虑到张先生女儿的成长以及父母年龄的增加，张先生家庭支出将有较大幅度增加， 所以整体上的家庭支出仍是成上涨趋势。客户财务状况总体评价张先生家庭的财务状况安全性较高，债务负担合理，流动性资产量偏大，除此之外该家庭在财务状况及风险保障方面还存在一些问题。如果想顺利的实现张先生的理财规划目标，还需要仔细规划。此外，在以后的规划中应优化资产结构，提高资产的综合收益率，通过增加金融投资类资产来提升资产有效增值的空间，取得更高的收益。 理财规划目标张先生家庭的购房置业规划张先生家庭成员的保险保障计划张先生女儿100万元高等教育资金的足额准备张先生夫妇计划60岁退休，届时能有400万元

12、的退休养老资金 保证家庭资产的适度流动性 分项理财规划方案1、购房置业规划按照张先生提出的购房日标，需要总价约80万元，而张先生家庭资产充足，偿债能力较强，所以尽管目前尚有未还完贷款，但人可以利用财务杠杆通过贷款来实现购房。建议张先生可以利用商业贷款，贷款金额500000元，首付300000元，从银行存款和货币市场基金中支取。按照贷款20年，贷款利率7%计算，买房后新增月供负担3876元，加上原来月供4652元，总月供为8528元，约占平均税后月收入的三成，基本与张先生家庭的还款能力相匹配。2、张先生女儿的教育规划张先生的女儿今年5岁，距离上大学还有13年的时间，建议张先生以15万的偏股型基金

13、作为启动资金。逐步构建以平衡基金、股票形基金的投资组合，若13年每年8%的投资报酬率，再利用年结余定投、28000元到该教育金账户中，至女儿上大学的时点即可满足100万的教育金需求。3、张先生夫妇的退休养老规划张先生计划60岁退休，退休时点共需400万退休养老金。将10万元的股票作为启动资金，将来在逐步调整投资结构，构建以平衡型基金和股票型基金的投资组合，假设25年每年10%的投资报酬率，再利用年结余定投30000元到养老资金账户中，在25年后到张先生夫妇退休时即可满足400万的退休金需求。经过上述规划，张先生家庭的所有理财目标都可以得到满足，并且张先生夫妇的流动性资产与每年结余都还有剩余，可

14、以进一步进行投资，获取更高的收益，以备将来之需。综合评价该方案基本能够完成客户提出的理财目标，达到规划目的，数据把握比较大体准确，规划流程基本符合标准。缺点在于某些细节方面还不完备，有失准确性，某些方面吧的分析与规划缺失。指导意见1.两张财务报表不符合标准格式。资产负债表的时间应改为：XX年12月31日；收入支出表的时间应改为：XX年1月1日至XX年12月31日；资产负债表中，货币市场型基金不属于“其他金融资产”中的项目，而属于“现金及现金等价物”中的项目，应在“现金及现金等价物”下面单列出来，填列内容为：货币市场基金5万元。2、财务比率分析中缺乏投资与净资产比率分析，应加入。投资与净资产比率

15、=投资资产/净资产，反映的是客户通过投资提高净资产规模的能力，参考值为50%。张先生家庭的投资与净资产比率为45%，低于参考值，说明张先生有一定的投资意识，但还可以进一步优化投资结构，提高资金利用率，建一张先生在充分权衡风险与利益的关系后，提高投资性资产在总资产中的比重，增加家庭整体的投资收益水平，扩大家庭净资产规模。3、理财规划方案中缺乏现金规划，应加入。根据科学的现金规划原则，个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金，最好能够满足其3-6个月的生活支出。张先生家庭的每月开支约为16000元，所以建议张先生留足48000-96000元的流动性资产满足家庭短期需求。该部分资金可以是现金、银行存

16、款和货币市场基金的形式来进行配置。4、理财规划方案中缺乏保险规划，应加入。由于张先生夫妇只有社会保障，并且张先生作为家庭主要收入者，应考虑将保额做足，因此建议张先生主要考虑寿险、意外险和重大意外疾病保险，赵女士主要考虑购买一些意外险和重大疾病保险，孩子配置一些意外险。购买时遵从双十原则，即保费支出占到家庭年税后收入的10%，保额做到家庭年税后收入的10倍。在保额分配方面，建议张先生家庭根据家庭成员对家庭收入的贡献比重进行分配，可遵从6:3:1法则。张先生配置保险保额占家庭总保额的6成，赵女士占3成，由于父母是孩子的最大保障，所以女儿占一成即可。根据上述当时配置保险，可使张先生家庭拥有充足的保障

17、。测试成绩：分。恭喜您顺利通过考试！单选题1. 一般来说缩合理财规划包括( )个步骤： A 6B 7C 8D 9正确答案： C2. 撰写个人理财报告的关键性原则是： A 按行业标准化格式写作B 简单概括地写C 尽量详细地写出建议D 把最重要的内容放在最前面正确答案： D3. 下列不属于制定综合理财规划的步骤是： A 确定家庭目标B 规划现金流C 诊断当前形势D 确定执行方案正确答案： B4. 在进行综合理财规划时，应明确此家庭的主要需求，并准备：A 前一年度额外支出表B 前一年度银行账单记录表C 前一年度消费记录表D 前一年度资产负债表和现金流量表 正确答案： D 5. 以下不属于综合理财“规

18、划现金流和目标”这一环节的分析内容的是： ABCD 明确客户的短缺源自哪里 预先试算未来多年的现金流量表 了解客户对未来目标的设定 要继续达到目标应选取的对策正确答案： C6. 在综合理财规划的“建议应采取的行动”环节中，应推荐的操作可替代方案是： ABCD 哪些建议是针对克服哪项短缺 哪些建议不适合个别计划 哪些建议可以作为优选方案 哪些建议适合突发经济状况正确答案： A7. 在对一个家庭进行理财规划时，需要收集的非财务信息是： ABCD 家庭人员购买保险情况 家庭人员受教育情况 家庭人员开支计划 家庭投资状况正确答案： B8. 在撰写理财报告时，问题的摘要和推荐的解决方案要首先简短地定出来

19、，在商业报告中通常被称为： ABCD 现行摘要 内容摘要 执行摘要 概括摘要正确答案： C9. 关于撰写理财报告时应该考虑的内容和顺序因素，表述错误的是： ABCD 客户的目标和规划师为满足目标提出的建议摘要 规划师分析的改进方案和行动，包括大部分的详细数量分析 当前情形如何达到目标的具体分析 推荐给客户的详细行动正确答案： B10. 在综合理财规划的“列出可行方案”这一步中会包括较多的： ABCD 目标统计表 现金流量表 整体规划表 试算表正确答案： D判断题11. 在进行综合理财规划时，理财规划师所有的步骤是按单一的顺序连续完成的。此种说法： 正确错误正确答案： 错误12. 在进行理财规划时，并不是所有的计划和行动方案，理财规划师都需要以报告的形式呈现给客户。此种说法： 正确错误正确答案： 错误13. 宏观经济信息主要是客户在寻求个人理财规划服务时与之相关的经济环境数据。此种说法： 正确错误正确答案： 正确14. 理财规划领域在不断发展，并没有形成如何向客户报告的标准化形式。此种说法： 正确错误正确答案： 正确15. 在撰写理财报告时，结论在本质上是报告的第一项。此种说法：正确错误正确答案： 正确