汽车车辆保险与理赔课件14.4.ppt

1、车辆保险与理赔车辆保险与理赔东南大学机械工程学院车辆工程系东南大学机械工程学院车辆工程系11/7/20221复习上节课（复习上节课（20201414-0909-16 16）内容：）内容：第二章第二章 车辆保险制度车辆保险制度第一节第一节、相关制度、相关制度1 1过失原则与无过失原则；过失原则与无过失原则；2 2过失责任为基础的汽车保险制度；过失责任为基础的汽车保险制度；3 3无过失责任为基础的汽车保险制度无过失责任为基础的汽车保险制度；第二节、第二节、强制性车辆保险制度（交强险）强制性车辆保险制度（交强险）表（表（2-22-2、2-32-3）的深度思辩：）的深度思辩：11/7/20222第二章

2、第二章、车辆保险制度车辆保险制度第三节第三节、人与车、人与车关键：关键：我们的对手和解决问题的对象是谁？我们的对手和解决问题的对象是谁？遗憾的是，当前充斥书本与文件的均为传统观遗憾的是，当前充斥书本与文件的均为传统观念与做法，违背了现代管理的念与做法，违背了现代管理的“三大基本原则三大基本原则”：人本、法（制、治）和创新原则；人本、法（制、治）和创新原则；即便是手中的这本书，也在某种程度上违背人即便是手中的这本书，也在某种程度上违背人本原则；本原则；商业（保险）经营与竞争的目的是什么？商业（保险）经营与竞争的目的是什么？11/7/20223从车主义的车辆保险制度的缺点从车主义的车辆保险制度的缺

3、点1.本末倒置，舍本求末（人与车）；本末倒置，舍本求末（人与车）；2.没有运用经济手段或没有运用经济手段或遵从市场经济规律遵从市场经济规律；3.没有遵从车辆技术的发展规律；没有遵从车辆技术的发展规律；4.没有遵从社会的发展规律；没有遵从社会的发展规律；一句话：没有一句话：没有“与时俱进与时俱进”；本节课（本节课（2014-09-23）内容：）内容：11/7/20224除了书上所列若干点之外，除了书上所列若干点之外，“从车主义从车主义”汽车保险制度还具有下述缺点：汽车保险制度还具有下述缺点：较为单一、灵活性不强，限制了消费者对险种较为单一、灵活性不强，限制了消费者对险种的多样性选择，从而抑制或限

4、制了消费者的有效需的多样性选择，从而抑制或限制了消费者的有效需求与诉求；求与诉求；实施实施“从车主义从车主义”的车辆保险制度如果不能有的车辆保险制度如果不能有效解决效解决信息不对称问题信息不对称问题，对财产保险公司的经营可，对财产保险公司的经营可能导致消极影响。能导致消极影响。比如：骗保现象层出不穷。骗保比如：骗保现象层出不穷。骗保/骗赔已经成了骗赔已经成了现在许多车险理赔过程中挤不掉的水分；现在许多车险理赔过程中挤不掉的水分；11/7/20225汽车的相关特性汽车的相关特性技术含量较高，更新换代较快；技术含量较高，更新换代较快；一般人了解有限；一般人了解有限；对使用者本身和社会影响较大；对使

5、用者本身和社会影响较大；这就决定了汽车，特别是占有市场总量这就决定了汽车，特别是占有市场总量90%以以上的私人乘用车，在生产、销售、服务等方面具有上的私人乘用车，在生产、销售、服务等方面具有某些特殊的性质；某些特殊的性质；操作车辆保险作业的人员，前提条件就是：操作车辆保险作业的人员，前提条件就是：深入了解汽车；深入了解汽车；11/7/20226什么是车辆骗保现象？什么是车辆骗保现象？利用谎报汽车被盗抢、冒名顶替、用报废车辆利用谎报汽车被盗抢、冒名顶替、用报废车辆或将报废零或将报废零/部件装到车上，然后实行部件装到车上，然后实行“碰瓷碰瓷”伪伪造交通事故。由于高价值车辆事故保险公司查的较造交通事

6、故。由于高价值车辆事故保险公司查的较细，易引起警觉，因此，骗保者大都选择低档车；细，易引起警觉，因此，骗保者大都选择低档车；伪造交通事故现场选择偏僻路段，基本都在晚伪造交通事故现场选择偏僻路段，基本都在晚上，碰撞时机、角度都恰到好处。即使有破绽也容上，碰撞时机、角度都恰到好处。即使有破绽也容易遮掩。对这些事故车，一些修理厂在修理时就夸易遮掩。对这些事故车，一些修理厂在修理时就夸大损失，低价大损失，低价“凑合凑合”，以次充好，只要，以次充好，只要“车主车主”配合验收即可；配合验收即可；获利颇丰！获利颇丰！11/7/20227除了道德与管理问题外，除了道德与管理问题外，促生骗保现象滋生的体制方面的

7、原因是：促生骗保现象滋生的体制方面的原因是：以车为主的从车主义的固有的体制性缺陷；以车为主的从车主义的固有的体制性缺陷；信息不对称信息不对称（information asinformation asy ymmetrymmetry）问题可）问题可能加大被保险人的能加大被保险人的道德风险道德风险和和逆向选择逆向选择，这对财产，这对财产（车辆）保险公司的经营产生可能导致消极影响；（车辆）保险公司的经营产生可能导致消极影响；为什么存在上述现象为什么存在上述现象？被保险人的道德风险和逆向选择被保险人的道德风险和逆向选择案例案例：11/7/20228道德风险道德风险简单地说，由于简单地说，由于机会主义机会

8、主义行为行为而带来更大而带来更大风险风险的情形称为道德风险。的情形称为道德风险。道德风险是上世纪道德风险是上世纪80年代西方经济学家提出的年代西方经济学家提出的一个经济哲学范畴的概念；一个经济哲学范畴的概念；“从事经济活动的人在最大限度地增进自身效从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。用的同时做出不利于他人的行动。”或者说是：当签约一方不完全承担风险后果时或者说是：当签约一方不完全承担风险后果时所采取的使自身效用最大化的自私行为；所采取的使自身效用最大化的自私行为；道德风险亦称道德危机；道德风险亦称道德危机；显见，道德风险从法律的角度诠释人性；显见，道德风险从法律

9、的角度诠释人性；11/7/20229道德风险即可定义为：道德风险即可定义为：“从事经济活动的人在最大限度地增进自身效从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。用的同时做出不利于他人的行动。”或者说是：或者说是：当签约一方不完全承担风险后果时所采取的自身效当签约一方不完全承担风险后果时所采取的自身效用最大化的自私行为。用最大化的自私行为。亦称道德危机。亦称道德危机。道德风险并不等同于道德败坏。道德风险并不等同于道德败坏。事实上，道德风险属于契约的执行问题，即已事实上，道德风险属于契约的执行问题，即已经取得保险的投保人不以完全负责的态度行事。经取得保险的投保人不以完全负责

10、的态度行事。11/7/202210道德风险案例道德风险案例1：美国一所大学学生自行车被盗比率约为美国一所大学学生自行车被盗比率约为10%；几个有经营头脑的学生发起了一个自行车保险，几个有经营头脑的学生发起了一个自行车保险，费率费率15%；按常理，这几个学生应获利按常理，这几个学生应获利5%左右；左右；但该保险运作一段时间后，这几个学生发现自但该保险运作一段时间后，这几个学生发现自行车被盗比率迅速提高到行车被盗比率迅速提高到15%以上。以上。11/7/202211何以如此？何以如此？这是因为自行车投保后学生们对自行车安全防这是因为自行车投保后学生们对自行车安全防范措施明显减少；范措施明显减少；在

11、这个例子中，投保的学生由于不完全承担自在这个例子中，投保的学生由于不完全承担自行车被盗的风险后果，因而采取了对自行车安全防行车被盗的风险后果，因而采取了对自行车安全防范的不作为行为；范的不作为行为；显见，而这种不作为的行为是不道德的；显见，而这种不作为的行为是不道德的；这就是道德风险。可以说，只要市场经济存在，这就是道德风险。可以说，只要市场经济存在，道德风险就不可避免。道德风险就不可避免。11/7/202212道德风险案例道德风险案例2：医疗保险中由于投保方比保险方更清楚地健康医疗保险中由于投保方比保险方更清楚地健康状况，且投保方（尤其是风险较高的群体）不仅不状况，且投保方（尤其是风险较高的

12、群体）不仅不愿真诚披露与自己的健康风险状态有关的信息，甚愿真诚披露与自己的健康风险状态有关的信息，甚至还会制造虚假或模糊的信息；至还会制造虚假或模糊的信息；这样在订立保险契约时，如果保险方无法鉴别这样在订立保险契约时，如果保险方无法鉴别隐瞒信息的投保人而采取隐瞒信息的投保人而采取“一刀切一刀切”的方式，即将的方式，即将风险程度设定为某一平均程度，那么，那些高风险风险程度设定为某一平均程度，那么，那些高风险健康状态者就会倾向于投保，而那些身体状况较好健康状态者就会倾向于投保，而那些身体状况较好的人则不会购买医疗保险；的人则不会购买医疗保险；11/7/202213因此因此保险公司就会面临着较大的赔

13、付概率，甚至可保险公司就会面临着较大的赔付概率，甚至可能亏损；能亏损；典型的事前机会主义行为，即逆向选择；典型的事前机会主义行为，即逆向选择；如此将导致优质资源退出（或者在市场中处于如此将导致优质资源退出（或者在市场中处于弱势）市场；弱势）市场；结论：结论：道德风险和逆向选择道德风险和逆向选择对市场以及市场经对市场以及市场经济体制产生相当严重的影响；济体制产生相当严重的影响；市场经济规律失效而导致市场扭曲；市场经济规律失效而导致市场扭曲；11/7/202214案例小结案例小结例例1、例、例2：保险中道德风险：投保者购买保险后可能降低保险中道德风险：投保者购买保险后可能降低自我防范意识，因为一旦

14、发生事故，将由保险公司自我防范意识，因为一旦发生事故，将由保险公司承担损失；承担损失；这时，投保者就具有降低责任感的诱惑。这时，投保者就具有降低责任感的诱惑。11/7/202215逆向选择逆向选择所谓所谓“逆向选择逆向选择”（adverseselection）定义）定义为信息不对称所造成市场资源配置扭曲的现象；为信息不对称所造成市场资源配置扭曲的现象；经常存在于二手市场、保险市场；经常存在于二手市场、保险市场；虽然虽然“逆向选择逆向选择”的含义与信息不对称和机会的含义与信息不对称和机会主义行为有关，却超出了这两者所能够涵盖的范围主义行为有关，却超出了这两者所能够涵盖的范围之外之外“逆向选择逆向

15、选择”是制度安排不合理所造成市场资是制度安排不合理所造成市场资源配置效率扭曲的现象，而不是任何一个市场参与源配置效率扭曲的现象，而不是任何一个市场参与方的事前选择方的事前选择；11/7/202216也就是说也就是说高质量产品（比如汽车）在竞争中失败，市场高质量产品（比如汽车）在竞争中失败，市场选择了低质量的汽车；选择了低质量的汽车；这违背了市场竞争中这违背了市场竞争中优胜劣汰优胜劣汰的选择法则；平的选择法则；平常人们说选择，都是选择好的，而这里选择的却是常人们说选择，都是选择好的，而这里选择的却是差的，所以把这种现象叫做逆向选择；差的，所以把这种现象叫做逆向选择；11/7/202217机会主义

16、机会主义也称投机主义（也称投机主义（Opportunism），就是为了达到），就是为了达到自己的目标就可以使用一切方法，突出的表现是不自己的目标就可以使用一切方法，突出的表现是不按规则办事，视规则为腐儒之论，其最高追求是实按规则办事，视规则为腐儒之论，其最高追求是实现自己的目标，以结果来衡量一切，而不重视过程，现自己的目标，以结果来衡量一切，而不重视过程，如果它有原则的话，那么它的最高原则就是成者王、如果它有原则的话，那么它的最高原则就是成者王、败者寇这一条败者寇这一条;为达目的，不择手段；为达目的，不择手段；无所不用其极；无所不用其极；11/7/202218道德风险和逆向选择道德风险和逆向选择对市场的影响：对市场的影响：市场中存在市场中存在“好车好车”与与“坏车坏车”，有先天质量问，有先天质量问题的车（被称为题的车（被称为“lemon”-柠檬，意为蹩脚货、次品）柠檬，意为蹩脚货、次品）；卖方与经销方在没有试驾前谁也不能识别好车或卖方与经销方在没有试驾前谁也不能识别好车或“柠檬柠檬”，所以我们每个人都有可能买到，所以我们每个人都有可能买到“柠檬柠檬”；当买家交易新车成功并且使用一段时间