汽车车辆保险与理赔课件14.1.ppt

1、车辆保险与理赔车辆保险与理赔 东南大学机械工程学院车辆工程系东南大学机械工程学院车辆工程系11/7/20221绪论1课程学习的意义课程学习的意义；2学习方法与教学特点学习方法与教学特点；11/7/202221课程学习的意义课程学习的意义L本课程学了有什么用本课程学了有什么用?L为什么要学习车辆保险？为什么要学习车辆保险？问题可以归结为：问题可以归结为：1.什么是保险什么是保险？2.什么是车辆保险什么是车辆保险？车辆保险课程学习的意义可见一斑；车辆保险课程学习的意义可见一斑；对汽车产业市场经济活动的组成之一：车辆保对汽车产业市场经济活动的组成之一：车辆保险的组织、操作、控制、分析与评价！险的组织

2、、操作、控制、分析与评价！11/7/202231.什么是保险什么是保险（保险基础知识）？（保险基础知识）？首先要定义：首先要定义：风险风险的概念的概念强调：由于观察出发点和角度的区别导致定义理强调：由于观察出发点和角度的区别导致定义理解的区别；解的区别；原因在于：目的的差异和人（管理者与收益者）原因在于：目的的差异和人（管理者与收益者）的因素；的因素；注意：注意：“保险保险”的英文翻译的英文翻译“Insurance”就就有有“预防措施预防措施”的含义；的含义；请同学们自行给出保险的定义！请同学们自行给出保险的定义！由此可推理出由此可推理出：11/7/20224风险风险（Risk）的概念）的概念

3、“指社会和自然界客观存在的，可能因意外事指社会和自然界客观存在的，可能因意外事故发生而造成社会财富损毁和影响人们的生命安全故发生而造成社会财富损毁和影响人们的生命安全的随机现象的随机现象”。有关有关风险风险概念的关键词（概念的关键词（The key wordsThe key words)：风险可能是人们时刻警惕和忧虑的；风险可能是人们时刻警惕和忧虑的；亦可能是人们没有意识到的！亦可能是人们没有意识到的！“人有旦夕祸福，天有不测风云人有旦夕祸福，天有不测风云”！显见：显见：风险具有表现的不确定性（广义风险）和损失风险具有表现的不确定性（广义风险）和损失的不确定性（狭义风险）！的不确定性（狭义风险

4、）！11/7/20225了解风险的基本知识，即可获得了解风险的基本知识，即可获得保险的定义保险的定义：定义：名词、动词和形容词的思辩；定义：名词、动词和形容词的思辩；人类发展的过程，就是一部对自然与社会风险人类发展的过程，就是一部对自然与社会风险（灾难）进行抗争和控制的历史；（灾难）进行抗争和控制的历史；手段：手段：消除、防患、规避与转移；消除、防患、规避与转移；综合手段的抗争显然是明智之举；综合手段的抗争显然是明智之举；种类：种类：财产、社会、财产、社会、责任责任、人身，、人身，；11/7/20226保险内容：自保险之日起夫妇和睦相处达保险内容：自保险之日起夫妇和睦相处达25年年者，可领者，

5、可领5000英镑的保险金；夫妇之一在保险期间英镑的保险金；夫妇之一在保险期间病故或其他原因死亡，未亡人可领病故或其他原因死亡，未亡人可领1000英镑的抚恤英镑的抚恤金；如参加保险的夫妇不和，经由公司调解无效而金；如参加保险的夫妇不和，经由公司调解无效而离婚者，被遗弃一方可获离婚者，被遗弃一方可获3000英镑保险金。英镑保险金。英国每对已婚夫妇英国每对已婚夫妇5英镑英镑/每月保险金即可每月保险金即可享受爱情保险。享受爱情保险。11/7/20227美国婚姻保险像是一份分产美国婚姻保险像是一份分产保证合约，保证离婚时可分得保保证合约，保证离婚时可分得保单上列明比例的家产，包括夫妻单上列明比例的家产，

6、包括夫妻实际共有财产，列明财产分配及实际共有财产，列明财产分配及赡养费情况；赡养费情况；因为保险责任内的事故不能因为保险责任内的事故不能履约，则由保险公司赔偿，无须履约，则由保险公司赔偿，无须诉讼；诉讼；保险约定：因婚外情而导致保险约定：因婚外情而导致婚姻破裂的一方，在财产分配方婚姻破裂的一方，在财产分配方面会有所惩罚，喜新弃旧者因此面会有所惩罚，喜新弃旧者因此会为自己的行为付出代价。会为自己的行为付出代价。11/7/20228保险的相关知识：保险的相关知识：保险的基本属性保险的基本属性保险的要素保险的要素保险与其他相似或行为的比较保险与其他相似或行为的比较保险原则保险原则（本章重点）（本章重

7、点）11/7/20229狭义保险的基本属性；狭义保险的基本属性；经济角度：经济角度：对客观存在的未来风险进行转移，对客观存在的未来风险进行转移，把不确定性损失转变为确定性经济成本；把不确定性损失转变为确定性经济成本；金融角度：金融角度：从被保险人之间的关系看，保险还从被保险人之间的关系看，保险还起到了国民收入再分配的作用；起到了国民收入再分配的作用；法律角度：受法律保护的保险和投保双方的经法律角度：受法律保护的保险和投保双方的经济性契约行为；济性契约行为；社会角度：社会发展的社会角度：社会发展的“稳定与护航稳定与护航”；风险管理：风险转移风险管理：风险转移/规避的一种方法。规避的一种方法。11

8、/7/202210保险的要素：保险的要素：构成保险关系的必要因素（构成保险关系的必要因素（“缺一不可缺一不可”）；）；风险可保风险可保(Insurable risk)：符合保险人承保条：符合保险人承保条件的特定风险件的特定风险承保方：与投保人以契约（合同）形式承担损承保方：与投保人以契约（合同）形式承担损失补偿（赔偿）的一方（比如失补偿（赔偿）的一方（比如“保险公司保险公司”）；）；投保方：与承保方以契约（合同）形式支付保投保方：与承保方以契约（合同）形式支付保险费义务的一方（可以是自然人或法人）；险费义务的一方（可以是自然人或法人）；受益方：契约（合同）受益方：契约（合同）中由中由承保方承保

9、方或或投保方投保方指定指定的享有的享有损失补偿（赔偿）损失补偿（赔偿）请求权的请求权的一方一方；保险对象：保险对象：（暂略）（暂略）11/7/202211风险可保（风险可保（Insurable riskInsurable risk）F纯粹风险而非投机或冒险；纯粹风险而非投机或冒险；F存在大量具有同质风险存在大量具有同质风险（风险集合）（风险集合）F使大多数受害者同时遭受损失（风险分散）；使大多数受害者同时遭受损失（风险分散）；F风险损失幅度在一定范围内；风险损失幅度在一定范围内；F发生意外事故而产生损失；发生意外事故而产生损失；F损失可测；损失可测；11/7/202212保险与其他相似或行为的

10、比较：保险与其他相似或行为的比较：保险与赌博保险与赌博保险与储蓄保险与储蓄保险与救济保险与救济显见：显见：在商业与社会领域中，如何区分不同的商业行在商业与社会领域中，如何区分不同的商业行为与社会行为是至关重要的；为与社会行为是至关重要的；基础就是对事务属性与特点的深刻把握；基础就是对事务属性与特点的深刻把握；11/7/202213保险与赌博保险与赌博相似点：以随机事件为基础，期望或可能以较相似点：以随机事件为基础，期望或可能以较小的支出获得较大的回报；小的支出获得较大的回报；区别：区别：F前者担忧风险，愿付出比期望损失价值更小的前者担忧风险，愿付出比期望损失价值更小的成本成本(保费保费)来转移

11、损失；后者爱好风险，愿付出比来转移损失；后者爱好风险，愿付出比期望值更小的成本期望值更小的成本(赌本赌本)获利；获利；F后者是主动创造风险，把确定的成本后者是主动创造风险，把确定的成本(赌注赌注)转转变为不确定的收益。后者的风险是客观存在的，不变为不确定的收益。后者的风险是客观存在的，不管是否投保；管是否投保；F后者是一种投机行为，把原本稳定的收入转化后者是一种投机行为，把原本稳定的收入转化为不稳定的风险；保险则属于纯粹风险。为不稳定的风险；保险则属于纯粹风险。11/7/202214保险与储蓄保险与储蓄相似点：体现有备无患和风险管理的观念；相似点：体现有备无患和风险管理的观念；区别：区别：储蓄

12、是一种自助行为，依靠个人积累应对未来储蓄是一种自助行为，依靠个人积累应对未来风险；风险；保险是一种自助与他助相结合的行为，是将所保险是一种自助与他助相结合的行为，是将所面临的风险用转移的方法，靠集体财力为风险带来面临的风险用转移的方法，靠集体财力为风险带来的损失提供足够的保障。的损失提供足够的保障。储蓄本利给付确定，保险金给付不确定；储蓄本利给付确定，保险金给付不确定；保险金给付以风险事故发生为前提，而储蓄提保险金给付以风险事故发生为前提，而储蓄提款则不；款则不；11/7/202215保险与救济保险与救济相似点：补偿灾害事故损失的经济制度；相似点：补偿灾害事故损失的经济制度；区别：区别：F保险

13、是一种契约（合同）行为，救济不是合同保险是一种契约（合同）行为，救济不是合同行为；行为；F保险是以投保人缴费为前提，是交易行为；救保险是以投保人缴费为前提，是交易行为；救济是单方行为，没有交易作基础。济是单方行为，没有交易作基础。11/7/202216保险原则保险原则保险利益原则保险利益原则最大诚信原则最大诚信原则近因原则近因原则损失补偿原则损失补偿原则补充知识补充知识：思考方式：有关思考方式：有关“系统工程系统工程”与与“全系统管理全系统管理”的基本知识；的基本知识；11/7/202217保险利益原则（基本原则）保险利益原则（基本原则）投保方对保险标的具有法律上承认的权益或利投保方对保险标的

14、具有法律上承认的权益或利害关系害关系经济契约的必要条件（前提）；经济契约的必要条件（前提）；构成该必要条件的要素是：构成该必要条件的要素是：有关保险利益必须为：有关保险利益必须为：F法律上所认可的利益法律上所认可的利益合法利益合法利益F经济上的利益经济上的利益经济利益经济利益F确定的和能实现的利益确定的和能实现的利益确定利益确定利益作用：防止道德因素风险，消除赌博作用：防止道德因素风险，消除赌博/投机行为，投机行为，避免不当得利；限制赔偿程度，保障经营稳定避免不当得利；限制赔偿程度，保障经营稳定11/7/202218最大诚信原则最大诚信原则实际上就是商业信义的扩展；实际上就是商业信义的扩展；包

15、括：包括：告之，确保，说明和明确等；告之，确保，说明和明确等；11/7/202219近因原则近因原则损害结果与风险事故的发生有直接的因果关系损害结果与风险事故的发生有直接的因果关系时，保险人对责任范围内的风险事故导致的损失才时，保险人对责任范围内的风险事故导致的损失才能给予赔偿；能给予赔偿；近因的认定规则；近因的认定规则；保险责任的认定方法：保险责任的认定方法：F从最初事件出发，进行顺向逻辑推理；从最初事件出发，进行顺向逻辑推理；F从最终损失开始，逆向追溯事件原因：从最终损失开始，逆向追溯事件原因：单一原因：即损失由单一原因造成单一原因：即损失由单一原因造成案例案例11/7/202220案例：

16、同难兄弟为何不同获赔？案例：同难兄弟为何不同获赔？某公司组织员工旅游。承载员工的大巴车在高速公路上行驶某公司组织员工旅游。承载员工的大巴车在高速公路上行驶时，突然从后面飞驶来一辆大货车以之产生严重碰撞（后经交警时，突然从后面飞驶来一辆大货车以之产生严重碰撞（后经交警裁定：大货车为违章快速超车负全责）。公司员工裁定：大货车为违章快速超车负全责）。公司员工A和和B双重伤双重伤立即被送入医院急救。立即被送入医院急救。A因颅脑受重伤，且失血过多抢救无效后身亡。因颅脑受重伤，且失血过多抢救无效后身亡。B在车祸中在车祸中丧失了一条大腿，在急救中因急性心肌梗塞死亡。丧失了一条大腿，在急救中因急性心肌梗塞死亡。据调查：事发前公司为全体员工购买了人身意外伤害保险，据调查：事发前公司为全体员工购买了人身意外伤害保险，每人保险金额为人民币每人保险金额为人民币30万元。事故发生后该公司立即就此事向万元。事故发生后该公司立即就此事向保险公司报案。保险公司接到报案后立即着手调查，了解到：张保险公司报案。保险公司接到报案后立即着手调查，了解到：张强一向身体健康，而王成则患心脏病多年。强一向身体健康，而王成则患心脏病