保险学05.ppt

1、第四章 保险的基本原则 一、保险利益原则一、保险利益原则二、最大诚信原则二、最大诚信原则 三、近因原则三、近因原则四、损失补偿原则四、损失补偿原则 五、代位追偿原则五、代位追偿原则六、重复保险的分摊原则六、重复保险的分摊原则一份罕见的保险合同一份罕见的保险合同 1982年，伦敦一位名叫马丁鲁滨逊的出版商因准备出版一本书名为安德罗波夫在台上的书，向一家保险公司花费4700英镑保费投保时任苏共中央总书记安德罗波夫的生命和任期保险。这家保险公司的保险责任为：如果安氏在1984年6月以前死亡、辞职或被驱赶下台，赔偿马丁鲁滨逊2.25万英镑。1984年2月9日，安氏病逝，鲁滨逊因此获赔2.25万英镑。第

2、一节第一节 保险利益原则保险利益原则n（一）保险利益的溯源（一）保险利益的溯源n（二）保险利益原则的内涵（二）保险利益原则的内涵n（三）各种保险中保险利益的存在形式（三）各种保险中保险利益的存在形式（人身保险、财产保险、责任保险、信（人身保险、财产保险、责任保险、信用和保证保险）用和保证保险）n（四）保险利益确定的时间（四）保险利益确定的时间n（五）保险利益的消灭和转移（五）保险利益的消灭和转移（一）保险利益的溯源n保险业初起时代，有人以与其毫无利益保险业初起时代，有人以与其毫无利益关系的远洋船舶与货物的安危为赌注，关系的远洋船舶与货物的安危为赌注，向保险人投保。若船货安全抵达目的港，向保险人

3、投保。若船货安全抵达目的港，投保人丧失少量已付保费；若船货在航投保人丧失少量已付保费；若船货在航程中灭失程中灭失，他便可获得多于保费千百倍他便可获得多于保费千百倍的赔款。的赔款。n这实际上已近似于赌博。人们必须通过这实际上已近似于赌博。人们必须通过立法避免这种情况立法避免这种情况n17451745年，英国通过海上保险法，其中规定无利益关系年，英国通过海上保险法，其中规定无利益关系情况下不得出具对被保险人出具海上保险单情况下不得出具对被保险人出具海上保险单n17741774年，英国通过人寿保险法或称作为禁止赌年，英国通过人寿保险法或称作为禁止赌博法，旨在消除以他人生命为赌注，博取非法利益博法，旨

4、在消除以他人生命为赌注，博取非法利益的寿险保单。的寿险保单。n18451845年，英国通过禁赌法（或被称为年，英国通过禁赌法（或被称为18451845年赌年赌博法），规定所有的投机赌博性质的合同均无效博法），规定所有的投机赌博性质的合同均无效力。（该法律对英国推出现金结算的金融衍生工具产力。（该法律对英国推出现金结算的金融衍生工具产生了极大的阻力）生了极大的阻力）n19091909年，英国通过了年，英国通过了19091909年海上保险法（赌博性保险年海上保险法（赌博性保险单法单法)的条文，规定订立不存在可保利益，或不存在的条文，规定订立不存在可保利益，或不存在真实可信的预期可保利益的海上保险单

5、，都是违法行真实可信的预期可保利益的海上保险单，都是违法行为。为。n至此，自此，可保利益原则基本上有了较完善的法律至此，自此，可保利益原则基本上有了较完善的法律规定，并成为保险经营必须严格遵循的原则之。规定，并成为保险经营必须严格遵循的原则之。（二）保险利益原则的内涵和成立要件n1、理论上：保险利益是指投保人或被保险、理论上：保险利益是指投保人或被保险人对保险标的具有的经济利害关系；人对保险标的具有的经济利害关系；n2、保险法上：中华人民共和国保险法、保险法上：中华人民共和国保险法第第12条第条第3款：款：“保险利益是指投保人对保险利益是指投保人对保险标的具有的法律承认的利益。保险标的具有的法

6、律承认的利益。保险利益的要件n保险利益必须是合法的利益。保险利益必须是合法的利益。n保险利益必须是可以确定的利益保险利益必须是可以确定的利益n保险利益必须是经济利益。保险利益必须是经济利益。强调保险利益原则的意义n1、使保险与赌博之间划清了界线。、使保险与赌博之间划清了界线。n2、规定了保险保障的最高限额。、规定了保险保障的最高限额。n保险金额保险金额可保利益额可保利益额标的实际价值标的实际价值n3、防止道德风险的发生。、防止道德风险的发生。（三）各种保险中保险利益的存在形式n1财产保险的保险利益财产保险的保险利益n2人身保险的保险利益人身保险的保险利益n3责任保险的保险利益责任保险的保险利益

7、n4信用与保证保险的保险利益信用与保证保险的保险利益1财产保险的保险利益n1、现有利益。现有利益是投保人或被保、现有利益。现有利益是投保人或被保险人对财产已经享有且可继续享有的利险人对财产已经享有且可继续享有的利益。益。n财产所有权财产所有权n财产经营权、所有权财产经营权、所有权n财产承运权、保管权财产承运权、保管权n财产抵押权、留置权财产抵押权、留置权n2 2、预期利益。预期利益是因财产的现有、预期利益。预期利益是因财产的现有利益而存在的确实可得的、依法律或合利益而存在的确实可得的、依法律或合同产生的未来一定时期的利益。同产生的未来一定时期的利益。n 如企业的预期利润、汽车的营运收入、如企业

8、的预期利润、汽车的营运收入、货物的预期利润等。货物的预期利润等。保险赔款可否按出资比例分配n孙某与朋友王某于共同出资购得东风牌大卡孙某与朋友王某于共同出资购得东风牌大卡车一辆，其中孙某出资车一辆，其中孙某出资3万元，王某出资万元，王某出资5万万元。二人约定，孙某负责卡车驾驶，王某负元。二人约定，孙某负责卡车驾驶，王某负责联系业务，所得利润按双方出资比例分配。责联系业务，所得利润按双方出资比例分配。n某保险公司的业务员为该车办理了车辆损失某保险公司的业务员为该车办理了车辆损失险，保险单中孙某被列为投保人和被保险人。险，保险单中孙某被列为投保人和被保险人。n孙某驾驶的卡车与他人的车辆发生碰撞，卡车

9、孙某驾驶的卡车与他人的车辆发生碰撞，卡车全部毁损，孙某也当场死亡。王某在事故发生全部毁损，孙某也当场死亡。王某在事故发生后，了解到孙某曾向保险公司投保，于是与孙后，了解到孙某曾向保险公司投保，于是与孙某的家人一起向保险公司提出索赔。保险公司某的家人一起向保险公司提出索赔。保险公司认为，根据保单记载，孙某是投保人与被保险认为，根据保单记载，孙某是投保人与被保险人，保险公司只能向孙某进行赔付。王某并非人，保险公司只能向孙某进行赔付。王某并非保险合同当事人，无权要求保险公司赔偿。并保险合同当事人，无权要求保险公司赔偿。并且，因投保车辆属孙某与王某共有，孙某仅对且，因投保车辆属孙某与王某共有，孙某仅对

10、其应得的部分有保险利益，所以保险公司不能其应得的部分有保险利益，所以保险公司不能全额赔付，而只能赔偿孙某应得部分价值。王全额赔付，而只能赔偿孙某应得部分价值。王某与孙某的家人表示不能接受，于是向人民法某与孙某的家人表示不能接受，于是向人民法院起诉。院起诉。n本案的问题有三个，一是共有人王某未本案的问题有三个，一是共有人王某未在保单中列明为被保险人，可否享有保在保单中列明为被保险人，可否享有保险赔偿金请求权？险赔偿金请求权？n二是共有人对共有财产的保险利益如何二是共有人对共有财产的保险利益如何认定？认定？n三是共有财产受损，共有人如何分配保三是共有财产受损，共有人如何分配保险赔款？险赔款？问题一

11、n根据我国保险法的规定，根据我国保险法的规定，“被保险人被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人享有保险金请求权的人”，同时，同时“被保险被保险人的名称和住所必须在保险单中载明人的名称和住所必须在保险单中载明”，未载明为被保险人的任何人，不得享有未载明为被保险人的任何人，不得享有保险金请求权。本案中王某虽是投保车保险金请求权。本案中王某虽是投保车辆的共有人，但因未在保单中载明为被辆的共有人，但因未在保单中载明为被保险人，不能享有保险金的请求权。保险人，不能享有保险金的请求权。问题2：厂车司机以自己名字投保，保险合同有效吗n某地厂购得奥迪轿

12、车一辆。司机李某在厂长的指某地厂购得奥迪轿车一辆。司机李某在厂长的指示下向当地保险公司投保了车辆损失保险和第三示下向当地保险公司投保了车辆损失保险和第三者责任保险。在投保中，为了方便省事，司机李者责任保险。在投保中，为了方便省事，司机李某在投保人和被保险人两栏中都写了自己。某在投保人和被保险人两栏中都写了自己。n该轿车在行驶中不慎与一辆卡车相撞，车身严重该轿车在行驶中不慎与一辆卡车相撞，车身严重毁损。保险公司在随后的调查中发现，被保险车毁损。保险公司在随后的调查中发现，被保险车辆的碰撞责任及相关损失都在保险责任范围之内，辆的碰撞责任及相关损失都在保险责任范围之内，但是，保险公司同时也发现，李某

13、所投保的轿车但是，保险公司同时也发现，李某所投保的轿车并非其个人财产，而是厂的企业财产，也就是说，并非其个人财产，而是厂的企业财产，也就是说，李某是以个人的名义对企业的财产进行投保。李某是以个人的名义对企业的财产进行投保。n本案涉及到这份保单是否有效的问题，本案涉及到这份保单是否有效的问题，为此保险公司内部形成两种不同意见：为此保险公司内部形成两种不同意见：n一个一种意见认为，工厂的财产的投保一个一种意见认为，工厂的财产的投保人必须是其法人代表，即厂长，厂长之人必须是其法人代表，即厂长，厂长之外的其他人均没有投保的权利能力和行外的其他人均没有投保的权利能力和行为能力。由于该轿车不是厂长投保，李

14、为能力。由于该轿车不是厂长投保，李某也没有厂长授权其投保的书面证明，某也没有厂长授权其投保的书面证明，所以该保单无效。所以该保单无效。n另一种意见认为，虽然轿车不是李某的另一种意见认为，虽然轿车不是李某的个人财产，但是作为司机李某对轿车具个人财产，但是作为司机李某对轿车具有管理权，也就是说，李某对该轿车具有管理权，也就是说，李某对该轿车具有保险利益。在厂长的许可下，李某有有保险利益。在厂长的许可下，李某有权对其投保，保单因此有效。权对其投保，保单因此有效。n从案例中我们可以发现，虽然李某不是从案例中我们可以发现，虽然李某不是奥迪轿车的所有权人，但是李某的职业奥迪轿车的所有权人，但是李某的职业是

15、司机，他对这辆轿车具有管理利益、是司机，他对这辆轿车具有管理利益、收益利益以及责任利益，而这些根据保收益利益以及责任利益，而这些根据保险法规的规定都是保险利益的具体表现险法规的规定都是保险利益的具体表现形式。所以，司机李某也符合条件，该形式。所以，司机李某也符合条件，该保险合同有效。保险合同有效。问题三2人身保险的保险利益（1 1）为自己投保）为自己投保（2 2）为他人投保时保险利益有着严格的界）为他人投保时保险利益有着严格的界限限（3 3）判断对他人的生命或身体是否具有投）判断对他人的生命或身体是否具有投保人身保险的保证利益的主张保人身保险的保证利益的主张 （2）为他人投保时保险利益有着严格

16、的界限亲属、抚养关系和特定的关系人亲属、抚养关系和特定的关系人债权债务和其它合法的经济关系债权债务和其它合法的经济关系部属关系部属关系亲属、抚养关系和特定的关系人A A、亲属关系：亲属关系：中国与西方的比较中国与西方的比较中国亲属关系的界定：配偶、子女、父母中国亲属关系的界定：配偶、子女、父母（基本限于第一顺序继承人）（基本限于第一顺序继承人）B B、当事人间的赡养、抚养、扶养等法定义当事人间的赡养、抚养、扶养等法定义务的关系务的关系C C、特定的关系人特定的关系人收养关系：构成收养关系的条件收养关系：构成收养关系的条件债权债务和其它合法的经济关系n债权债务关系保险利益的确定：债权债务关系保险利益的确定：债权人债权人对债务人具有保险利益，但以其所具有对债务人具有保险利益，但以其所具有的债权为限。的债权为限。n其他合法的经济关系：保证人对主债务其他合法的经济关系：保证人对主债务人具有担保金额范围内的保险利益；关人具有担保金额范围内的保险利益；关系重要的合伙人之间，具有适当的保险系重要的合伙人之间，具有适当的保险利益利益 部属关系n如公司（或企事业单位）领导人对其职如公司（或企事业单位）领