财产保险第三章.ppt课件.ppt

1、 第三章第三章 财产保险遵循的基本原则财产保险遵循的基本原则 第一节第一节 诚信原则诚信原则 一、如实告知一、如实告知 投保人需如实告知与标的有关的实质性投保人需如实告知与标的有关的实质性 重要事实；重要事实；保险人需如实告知有关免责事项。保险人需如实告知有关免责事项。第一节第一节 诚信原则诚信原则实质性重要事实包括：实质性重要事实包括：n风险情况比通常大的事实风险情况比通常大的事实n以往的损失记录以往的损失记录n有无他保有无他保n周围环境变化周围环境变化n标的有无改变用途、性质标的有无改变用途、性质第一节第一节 诚信原则诚信原则 二、保证二、保证 当事人保证做或保证不做某事，或保当事人保证做

2、或保证不做某事，或保证某种事态存在或不存在。证某种事态存在或不存在。保证条款一旦违反就不能补救。保证条款一旦违反就不能补救。1、明示保证明示保证 2、默示保证、默示保证 第一节第一节 诚信原则诚信原则 三、弃权与禁止反言三、弃权与禁止反言 合同中的一方放弃合同所赋予的某种权合同中的一方放弃合同所赋予的某种权利，日后则不能重新主张该项权利。利，日后则不能重新主张该项权利。第二节第二节 可保利益原则可保利益原则一、可保利益一、可保利益 可保利益可保利益:投保人或被保险人因对标的具有各种投保人或被保险人因对标的具有各种利害关系而具有的利益。利害关系而具有的利益。保险利益：保险利益：根据保险合同规定被

3、保险人对保险标根据保险合同规定被保险人对保险标 的所享有的权利或利益。的所享有的权利或利益。可保利益在保险合同成立后便全部或部分成为保可保利益在保险合同成立后便全部或部分成为保 险利益。险利益。第二节第二节 可保利益原则可保利益原则 二、可保利益的二、可保利益的 构成要件构成要件 1、货币利益、货币利益2、合法利益、合法利益 3、确定的利益、确定的利益第二节第二节 可保利益原则可保利益原则 三、可保利益的来源三、可保利益的来源 1、所有权、所有权 2、据有权、据有权（1）对财产的安全负有责任的人）对财产的安全负有责任的人（2）对财产享有留置权的人）对财产享有留置权的人 3、契约规定、契约规定（

4、1）对财产享有抵押权的人）对财产享有抵押权的人（2）依租约享有某种利益的房屋承租人）依租约享有某种利益的房屋承租人 第二节第二节 可保利益原则可保利益原则四、可保利益原则的作用四、可保利益原则的作用1、可以防止变保险为赌博、可以防止变保险为赌博2、可以防止道德危险、可以防止道德危险3、可以作为赔偿的最高限额、可以作为赔偿的最高限额第三节第三节 赔偿原则赔偿原则一、一、赔偿原则赔偿原则 是指在发生保险事故是指在发生保险事故并使标的受损时，保并使标的受损时，保险人按照保险合同的险人按照保险合同的约定条件和保险标的约定条件和保险标的的实际损失程度在保的实际损失程度在保险金额内进行赔偿。险金额内进行赔

5、偿。赔偿限度赔偿限度n 以被保险人的实际损失为限以被保险人的实际损失为限n 以保险金额为限以保险金额为限n 以保险利益为限以保险利益为限n 保险人可以选择赔偿方保险人可以选择赔偿方 式式n 被保险人不能从赔偿中额被保险人不能从赔偿中额 外获利外获利 损失扣除残值损失扣除残值 重复保险分摊重复保险分摊 在损失由第三者造成的情况在损失由第三者造成的情况 下，进行代位追偿下，进行代位追偿第三节第三节 赔偿原则赔偿原则二、损失补偿原则的例外二、损失补偿原则的例外1、有免赔额的保险、有免赔额的保险2、定值保险、定值保险3、重置价值保险、重置价值保险第三节第三节 赔偿原则赔偿原则三、赔偿方式三、赔偿方式1

6、、比例分摊方式、比例分摊方式1）在不定值保险条件下）在不定值保险条件下 赔偿金额损失金额赔偿金额损失金额 （保险金额（保险金额/保险保险价值价值）100第三节第三节 赔偿原则赔偿原则2）在重置价值保险中，上述公式中的保在重置价值保险中，上述公式中的保险价值应换作重置价值，损失金额为实险价值应换作重置价值，损失金额为实际重置费用，即：际重置费用，即：赔偿金额实际重置费用（或修复费用）赔偿金额实际重置费用（或修复费用）（保险金（保险金额额/重置价值重置价值）100第三节第三节 赔偿原则赔偿原则3）在定值保险的条件下）在定值保险的条件下赔偿金额损失金额赔偿金额损失金额损失程度损失程度损失程度损失程度

7、1残值保险标的完好价值残值保险标的完好价值第三节第三节 赔偿原则赔偿原则2、第一责任赔偿方式、第一责任赔偿方式赔偿金额赔偿金额=损失金额（在保险金额限度内）损失金额（在保险金额限度内）3、限额责任赔偿方式、限额责任赔偿方式1）固定责任赔偿方式）固定责任赔偿方式赔偿金额保险限额责任实际收获量赔偿金额保险限额责任实际收获量第三节第三节 赔偿原则赔偿原则 2）相对免赔）相对免赔 赔偿金额保险金额赔偿金额保险金额损失率损失率 （损失率（损失率免赔率）免赔率）3）绝对免赔）绝对免赔 赔偿金额保险金额赔偿金额保险金额（损失率免赔率）（损失率免赔率）（损失率（损失率免赔率）免赔率）第四节第四节 代位原则代位

8、原则 一、债权代位一、债权代位代位求偿代位求偿n 在财产保险中，保险人在按照保险在财产保险中，保险人在按照保险n 合同的规定对被保险人予以赔偿后，合同的规定对被保险人予以赔偿后，n 要在其赔偿金额的限度内，要求被要在其赔偿金额的限度内，要求被n 保险人转让原所享有的对造成损失保险人转让原所享有的对造成损失n 的第三人要求赔偿的权利。即代位的第三人要求赔偿的权利。即代位n 求偿权。求偿权。第四节第四节 代位原则代位原则代位求偿的限制条件代位求偿的限制条件1、代位求偿权的获得应在保险人赔付之后、代位求偿权的获得应在保险人赔付之后2、保险人的追偿所得以其赔款为限、保险人的追偿所得以其赔款为限3、在代

9、位求偿的过程中被保险人原所享有、在代位求偿的过程中被保险人原所享有的对责任方的其他索赔权益不受影响的对责任方的其他索赔权益不受影响4、被保险人在放弃向责任方求偿的情况下，、被保险人在放弃向责任方求偿的情况下，不能要求保险赔偿不能要求保险赔偿第四节第四节 代位原则代位原则二、物权代位二、物权代位委付委付标的处于推定全损状态时，被保险人将保险标的标的处于推定全损状态时，被保险人将保险标的所有权及派生的权利、义务转让给保险人，而请所有权及派生的权利、义务转让给保险人，而请求支付全部保额的赔偿。是放弃物权的一种法律求支付全部保额的赔偿。是放弃物权的一种法律行为。行为。推定全损条款：推定全损条款：保险货

10、物在遭受危险后已经无法保险货物在遭受危险后已经无法避免实际全损，或者为避免全损而支付的费用及避免实际全损，或者为避免全损而支付的费用及继续将保险货物运到目的地所花的费用将超过保继续将保险货物运到目的地所花的费用将超过保险货物运抵目的地后的价值，均为推定全损。险货物运抵目的地后的价值，均为推定全损。第四节第四节 代位原则代位原则委付的条件委付的条件 n以推定全损为条件以推定全损为条件n具不可分性具不可分性n是无条件的是无条件的n须经保险人承诺方才有效须经保险人承诺方才有效委付成立后，保险人对标的物的全部权利及委付成立后，保险人对标的物的全部权利及义务必须同时接受义务必须同时接受第四节第四节 代位

11、原则代位原则 三、委付与代位求偿的异同三、委付与代位求偿的异同 1、相同点、相同点 委付与代位求偿都是委付与代位求偿都是 保险人赔偿后取得被保险人赔偿后取得被 保险人所转让权益的保险人所转让权益的 行为行为 2、不同点、不同点 保险人所获得的权利不保险人所获得的权利不同同 当事人不同当事人不同第五节第五节 分摊原则分摊原则 一、重复保险（双重保险）一、重复保险（双重保险）重复保险是指投保人对同重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超合同，且保险金额总和超过保险

12、价值的保险。过保险价值的保险。二、重复保险须具备的条件二、重复保险须具备的条件n有两张或两张以上的保单有两张或两张以上的保单n承保的是同一个被保险人承保的是同一个被保险人（或同一家庭成员）（或同一家庭成员）n同一危险造成的损失同一危险造成的损失n承保的是同一标的承保的是同一标的n每张保单都对损失负有赔每张保单都对损失负有赔偿责任偿责任第五节第五节 分摊原则分摊原则三、分摊方式三、分摊方式1、比例责任、比例责任 各保险人承担的赔款损失金额各保险人承担的赔款损失金额该保险该保险人承保的保额人承保的保额/各保险人承保的保额总和各保险人承保的保额总和 2、限额责任、限额责任 各保险人承担的赔款损失金额

13、各保险人承担的赔款损失金额该保险该保险人的赔偿限额人的赔偿限额/各保险人赔偿限额总和各保险人赔偿限额总和3、顺序责任、顺序责任 第六节第六节 近因原则近因原则 一、近因原则一、近因原则 近因：近因：并非指时并非指时间上最接近损失间上最接近损失的原因，而是指的原因，而是指直接促成结果的直接促成结果的原因和效果上有原因和效果上有支配力或有效的支配力或有效的原因。原因。近因原则：近因原则：保险人只保险人只负责近因为承保危险负责近因为承保危险所造成的损失。所造成的损失。第六节第六节 近因原则近因原则二、近因原则在保险实践中的应用二、近因原则在保险实践中的应用1、损失由单一原因所致、损失由单一原因所致 2、多种原因同时发生造成损失、多种原因同时发生造成损失 3、多种原因连续发生造成损失、多种原因连续发生造成损失 4、间断发生的多种原因造成损失、间断发生的多种原因造成损失 思考题思考题 1、简答诚信原则三要素。、简答诚信原则三要素。2、为什么在财产保险合同的履行过程中必、为什么在财产保险合同的履行过程中必须恪守诚信原则？须恪守诚信原则？3、简答重复保险的三种分摊方法。、简答重复保险的三种分摊方法。4、赔偿原则及赔偿方式的内容。、赔偿原则及赔偿方式的内容。5、简答可保利益的构成要件及其来源。、简答可保利益的构成要件及其来源。6、简答代位求偿与委付的异同。、简答代位求偿与委付的异同。