网贷风控流程.docx

1、网贷风控流程网贷风控流程本管理制度按贷款业务程序共分为六章，分别是：（一）资料提交：客户申请受理与项目立项；（二）资料审核及现场勘查：通过资料审核与实地考察，考核借款方的信用程度；（三）审批：包括项目初审和项目综合分析，包括项目融资方案审批、担保调查审批、放款审批；（四）贷审会：形成审批小组，对借款人的审核报告进行讨论，决议是否发放贷款；（五）放款（六）贷后管理 第一章 资料提交客户向公司申请借款时，经项目经理与其初步接洽后，基本符合借款条件的，发给其借款申请表。企业应按担保申请表要求和实际情况完整、准确、真实的逐项填写，同时提供下列材料：（一）借款申请人的基本资料A、法人1、借款申请书（重点

2、：详细说明项目情况、贷款用途、还款来源、还款计划等）；2、年检过的营业执照正副本(复印件)；3、国、地税务登记证正副本（复印件）；4、年检过的组织机构代码证正副本（复印件）；5、开户许可证复印件；6、法人代表身份证及个人简历（复印件）、公司所有股东个人简历；7、公司简介；8、如果法定代表人授权委托他人，需提供授权委托书及代理人的身份证（复印件）；9、借款人公司章程、验资报告的复印件；调查环节应注意以下四个方面的内容：资料审核、实地调查、综合分析评价和调查报告。一、资料审核：资料审核的信息来源除了从企业，还应从其他途径如银行、财税、供应商、上下游客户和供电供水等处获取；对材料信息审核过程中需进一

3、步明确、补充，发现的漏洞、疑点列为下一步实地调查的重点；二、实地调查：1、风险部确定一名风险经理与项目经理同时进行实地调查，项目金额超出公司授权范围，公司主管业务的副总和项目终审人或授权终审审批人必须参加实地调查；2、实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标以保证调查的质量和效率；3、企业：实地调查应了解企业和项目背景，了解企业负责人的信用和能力，考察企业管理团队和整体素质，企业市场竞争情况、销售和利润，弄清借款用途和还款来源。主要核实企业现金流的真实情况，生产型企业，通过考察企业主要生产经营场所，核实企业存、发货明细判断企业生产销售情况；贸易型企业，通过核实企业上、下游客户情况判断企业销售获

4、利情况； 个人：实地考试借款人的房屋、车辆等其他资产进行考核。三、项目综合分析：项目综合分析是在资料审核和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，得出分析结论，并最终形成调查报告。综合分析的要点包括：1、分析、判断借款申请人的资格、还款意愿；2、分析环境对企业的影响，主要包括：企业在行业中的地位、产品的市场竞争能力等；3、分析企业/个人的还款能力，主要通过对其现金流的分析掌握企业的真实财务状况和偿债能力，预测企业未来的发展趋势，预计在未来的借款期间是否能够产生足够的现金流来偿还借款。通过多方面调查考核借款个人的债务偿还能力，同时对其担保人进行信用考察。四、调查报告：调

5、查报告应包括但不限于以下主要内容，并认真填写公司统一设计的项目调查表（表式附后）。1、担保申请人的背景情况；2、项目的基本情况；4、财务状况及偿债能力分析；3、借款用途计划及还款来源；4、银行负债及或有负债情况；5、综合分析风险程度；6、其他需要说明的问题；7、调查结论。第三章 审批一、借款项目审批流程 1、对于借款金额在人民币 万（含）以内，其业务审批流程为：客户经理分部业务负责人审核风控专员风控经理借款人面签借款合同落实借款条件法律合规部审核放款贷后管理按时还款直至结清；超过分部审批权限（ 万以上基本与上述流程相同，但终审前要报总部经过评审会审议）2、风险部对项目进行可行性、合规性审核，审

6、查财务数据独立给出额度意见。并按照公司授权执行否决权；3、内部合同文本由公司股东会授权给评审会有权终审人签字终审。二、复议1、复议项目指公司规定无须上评审会审批的项目，审批未获通过，业务主管提出复议申请的项目；或是已上评审会，但由于调查资料欠缺或抵押物不足，但资料齐全后尚可考虑审批的项目，此复议项目在评审会上直接由评审委员决议；2、复议由负责该项目的业务部门申请，风险部组织并召集召开评审会进行审批，并做好项目评审会会议纪要；3、对于评审会审批结论为不同意的项目，原则上不能提起复议。4、提交给评审会的复议项目业务申报书应简要说明前次的审批意见，对前次审批中提出的不同意理由逐一作出分析，为审批中需

7、关注的重要情况提供决策信息；5、同一笔项目最多只能复议一次。第四章、贷款评审委员会（评审会）1、评审会即贷款审批评议委员会，负责对各报批项目和复议项目的审批；2、评审会组成：客户经理，区域业务负责人，初审人，风控经理，总部有权终审人，总部业务负责人（其他领导可列席会议，不行使投票权）3、评审会召集程序：（1）、评审会召开前一天，风险部将会议内容、会议地点、会议时间等通知参加会议人员；（2）、业务部门必须在评审会召开前一天，将项目审批材料纸质或电子文本发至评审会成员，以便评审会成员预先阅读了解项目情况；（3）、评审会成员必须按时参加，因特殊情况不能出席时，必须事先向召集人（风险部、总经办）请假。

8、若参会的评审会成员人数未达评审会成员总数三分之二的，则会议改期进行。风险部应另行确定时间、地点，并通知评审会成员；（4）、项目经理报告项目调查情况，风险经理报告风险调查评估情况；（5）、与会评审会人员质询，项目经理与风险经理答疑；（6）、与会评审会人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见；（7）、会议评审采用签字表决制，参会评审人员须在项目评审会会议纪要上明确填写意见并签字，不得弃权，三分之二以上的与会评审会人员同意视为项目评审通过；（8）、授权终审人根据贷审会意见进行项目终审，对评审通过项目，授权终审人执行一票否决权；（9）评审会的会议纪要及表决结果视为档案的一

9、部分必须进行归档。 第五章 放款放款环节包括签订合同、贷款放款审批、出具放款通知书。放款审批流程：项目经理财务部审批风险部审批终审人终审一、签订合同：公司对合同的签订实行面签制。程序如下：1、相关部门统一拟定业务有关的所有法律文件，包括委托保证合同、抵押合同、质押担保合同等其他须准备的法律文书等，公司核准使用后统一由相关部门出具，并加盖公章；2、需要签订法律文件时，风险经理告知法务部项目融资方案（包括借款主体情况以及反担保措施），项目经理按照部门的要求提供相应的书面材料做参考，依据上述材料书面告知项目经理以及负责该项目的风险经理需要准备的法律合同文本并拟定相应其他法律文件；3、需要当事人（法人

10、代表、借款方等）签字盖章时，须由项目经理和风险经理必须同时在现场面签；4、若借款主体或担保人要求对公司提供的法律文件进行变动的，风险经理应立即向风险总监汇报，并经相关部门审核通过后，方能进行变动；5、所有合同文本及相关法律文件在交由公司有权签字人签字前必须进行合法性审核，加盖印章。二、落实反担保措施1、对获得批准担保的企业/自然人，必须以其合法有效、易于变现的资产作抵押或质押，或提供认可的第三方信用担保作反担保，反担保金额应大于担保金额，原则上不能重复抵/质押，根据审批情况，可同时采用一种或几种反担保措施。不允许有纯信用风险敞口；2、反担保措施的落实工作，是在必要的法律手续齐备后，于放款前由项

11、目经理与风险部共同跟进办理。业务量较大时，风险部可指派专人进行集中办理登记、公证等事宜；3、反担保措施不能落实的，放款环节中止继续进行；4、如最终经风险部确认反担保措施无法落实的，由项目经理重新修改融资方案，重新报批；5、抵、质押物的抵、质押值计算，原则上应以我司签约认可的第三方评估公司给出的书面正式评估报告中的评估净值为计算依据；6、借款主体所有股东、高管及财务主管必须做个人连带责任保证；第六章 贷后管理1、首贷检查：借款资金发放后的15个工作日之内进行，特殊产品应结合贷款支付方式、合同约定的贷款用途、客户提款时间，合理安排首次贷后检查时间2、日常贷后检查：客户日常生产经营是否正常，借款人销

12、售网络，资金管理方式等信息，借款人现金流产生的主渠道及资金控制方式，可结合客户回访、需求挖潜、产品营销、客户转介绍等工作一并开展。3、预警信号：贷款逾期，短期财务困难，法律诉讼，婚姻变故，停产，失踪4、逾期处理：电话催收：在沟通中通过盘问及他的回答，确认是否故意拖赖现场确认：对经营场所再次拜访，分析逾期原因，看是还款能力还是还款意愿找到弱点：在催收前我们要查看客户的档案资料,通过与客户的接触,找出客户的弱点,进而促使客户按时还款（1）无法联系本人的，要求担保人履行担保义务，清偿到期债务（2）本着解决问题的态度，找到客户不能按期还款的原因，并商讨一个解决的方法，寻找双方的共同认可的还款时间点（3）贷款逾期每日计罚息，可对有还款意愿的人施加压力，督促早日还款（4）对于有还款能力无还款意愿的，告知逾期会上征信报告，以后在任何机构都无法融资（5）向法院申请支付令，支付令生效后可冻结借款人日常流水账户，同时对抵押物申请资产保全注：抵、质押物的抵、质押值计算，原则上应以我司签约认可的第三方评估公司给出的书面正式评估报告中的评估净值为计算依据；借款主体所有股东、高管及财务主管必须做个人连带责任保证；担保人规定：1.保证人：实际控制人及配偶2.法定代表人3.主要股东：任何股权大于30的单一股东必须提供担保，且提供担保的股东合计持股不低于604.抵质押人年龄下限为18周岁。