XXX商业银行人民币理财产品投资业务操作规程DG1.docx

1、XXX商业银行人民币理财产品投资业务操作规程DG1XXX商业银行人民币理财产品投资业务操作规程(初稿) 2011年3月3.5 总行信贷管理部 4 1 目的和范围2 为规范XXX商业银行（以下简称本行）理财产品投资业务操作流程，防范风险，依据XXX商业银行人民币理财产品投资业务管理办法，制定本操作规程。本规程适用于本行与在中国境内设立的具有法人资格的商业银行及其授权分支机构办理人民币理财产品投资业务。3 定义、缩写和分类4 (1) 人民币理财产品是指由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。

2、(2) (3) 理财产品按投资类型可分为保证收益理财产品和非保证收益型理财产品，非保证收益型理财产品又分为保本浮动收益型理财产品和非保本浮动收益型理财产品。(4) (5) 理财产品按投资品种可分为债券型理财产品、票据型理财产品、货币市场型理财产品、信托型本币理财产品。(6) (7) 有权审批人包括财富中心负责人、总行分管行领导、总行行长、风险管理委员会。(8) 5 职责与权限6 6.1 XXX财富中心6.2 3.1.1XXX财富中心理财业务交易员(1) 主要负责了解及分析市场行情，结合本行情况，提出投资建议；(2) (3) 负责洽谈理财投资业务，完成理财投资业务审批及合同签署流程；(4) (5

3、) 建立理财投资业务台帐，并整理、完成理财投资业务资料移交。(6) 3.1.2XXX财富中心理财业务复核员(1) 负责复核理财投资业务审批；(2) (3) 负责复核理财投资业务资料及合同。(4) 3.1.3XXX财富中心风险审查岗（1）负责对理财投资业务价格、投资标的、额度可行性审查。（2）负责对理财投资业务流程及审批权限风险审查。3.1.4XXX财富中心资金清算岗(1) 负责根据理财投资业务审批及合同制作理财投资业务资金划拨单；(2) (3) 负责理财业务系统的录入、复核与维护。(4) (5) 负责将资金划拨单传递至XX支行，并完成理财资金汇划或催收。(6) (7) 负责完成理财投资业务报表

4、统计。(8) 3.1.5XXX财富中心档案管理岗(1) 负责整理、装订和保管理财投资业务资料。(2) 3.1.6XXX财富中心总经理岗(1) 负责初步审核权限外的理财产品投资业务；(2) (3) 负责审批权限内的理财产品投资业务。(4) 6.3 有权审批人6.4 3.2.1总行分管行领导负责在本行转授权文件规定权限内对人民币理财产品投资业务进行审批。3.2.2总行行长负责在本行授权文件规定权限内对人民币理财产品投资业务进行审批。3.2.3总行风险管理委员会负责根据本行授权文件规定审议理财产品的投资方案。6.5 XX支行6.6 (1) 负责理财投资业务资金的汇划和清算。(2) 6.7 总行风险管

5、理部6.8 (1) 负责对理财投资业务的风险管理。(2) 3.5总行信贷管理部 （1）负责对非保本浮动收益的信贷类理财产品、信托贷款类理财产品对应的信贷对象进行授信审查、审批，对信贷资产涉及的借款人实行统一授信管理。3.6不相容岗位(1) XXX财富中心理财业务交易员与理财业务复核员。(2) (3) XXX财富中心理财业务交易员与资金清算岗。(4) (5) XXX财富中心理财业务交易员与风险审查岗。(6) (7) XXX财富中心理财业务复核员与资金清算岗。(8) (9) XXX财富中心理财业务复核员与风险审查岗。(10) (11) XXX财富中心资金清算岗与风险审查岗。(12) 7 基本规定8

6、 (1) 本行人民币理财产品投资业务遵循风险可控、收益可测、资金安全的原则。(2) (3) 本行与交易对手第一次合作的，需交易对手提供营业执照、组织机构代码证、金融许可证、税务登记证复印件并加盖公章；交易对手为授权分支机构的，需提供授权书。(4) (5) 本行人民币理财产品投资业务应按季获取净值报告。(6) (7) 本行投资非保本浮动信托贷款类理财产品，需要对投资标的即贷款企业作授信报告，并提交信贷管理部授信审批。(8) （5）本行投资信贷类理财产品，对借款人的准入标准作如下规定：1、贷款符合我行公司类客户低风险授信管理办法要求的借款人。2、借款人在我行的存量贷款五级分类为正常类。3、企业总资

7、产规模较大，经营和财务状况良好，最近一个会计年度盈利（建设期项目可除外）。4、借款人具有较强的到期履约能力，流动性较好，具有稳定的偿债资金来源，近3年无违约记录。5、借款人具备法律规定的资格，符合国家产业政策和我行授信政策。 (6) 本行人民币理财产品投资业务应向交易对手按季获取每季度末有余额的理财产品的净值报告，由XXX财富中心风险审查岗收集并移交至归档。（7） 本行人民币理财产品投资业务应在理财产品购入首期对新购入的理财产品进行风险分类和按季对理财产品进行风险分类，由XXX财富中心风险审查岗负责经办并报总行风险管理部按风险分类流程审批。（8） （9） 本行人民币理财产品投资业务应按月与交易

8、对手进行理财业务对账，由XXX财富中心资金清算岗负责收集并移交至归档。（10） 9 操作流程10 10.1 人民币理财产品投资业务操作流程10.2 人民币理财投资业务操作流程包括四个阶段：询价并可行分析、业务审查审批、签订合同与资金汇划、资料归档与到期收回等阶段。节点岗位任务名称操作要点操作风险提示A1XXX财富中心理财业务交易员询价并达成意向1) 分析并结合市场行情，根据本行需求，进行市场询价；2) 3) 寻找交易对手，达成意向。若当期市场行情掌握不够准确、全面，可能导致资金盈利水平不高。A2XXX财富中心理财业务交易员是否属于非保本信贷类理财1）交易员根据产品说明书判断该笔理财是否属于非保

9、本信贷类理财产品，若属于非保本信贷类理财，进入环节A3；2）若不是非保本信贷类理财产品，直接进入环节A4。A3XXX财富中心理财业务交易员授信调查1）对信贷资产涉及的借款对象进行授信调查，撰写授信调查分析报告，并报XXX财富中心总经理核准。F3XXX财富中心总经理岗核准1）对拟借款对象的授信调查报告给予核准，核准后报信贷管理部审查审批。G3总行信贷管理部接转授信业务审查审批流程1）信贷管理部就信贷类理财产品，对信贷资产涉及的借款人进行授信审批，给予授信额度。A4XXX财富中心理财业务交易员可行性分析并填制审批表1）交易对手提供理财业务所需资料: 交易对手与本行第一次合作的，需提供交易对手的营业

10、执照、组织机构代码证、税务登记证、金融许可证；交易对手是授权分支机构的，需提供交易对手的授权文件；以上所需资料均需复印件上并加盖单位公章。2）就理财投资形成可行性分析报告；3)XXX财富中心理财业务交易员根据意向结果完成XXX商业银行人民币理财产品投资业务审批表（记录一）；4)按规定报有权审批人审批风险点1：可行性分析报告不真实和准确，导致投资决策失误。风险类型：监督及汇报风险等级：高级控制目标：分析报告能真实反映市场情况，能起到决策建议作用。控制措施：XXX财富中心理财业务复核员对可行性分析内容复核，提出自己的意见。 控制岗位：XXX财富中心理财业务复核员B4XXX财富中心理财业务复核员复核

11、1） 就交易对手资料进行复核；2） 3） 就可行性分析报告进行复核。4） 5） XXX财富中心理财业务复核员对XXX商业银行人民币理财产品投资业务审批表进行复核。C1XXX财富中心风险管理岗审查对此笔业务价格、投资标的、额度可行性审查。F1XXX财富中心总经理岗签批1）对此项业务进行审核或审批。F2XXX财富中心总经理岗是否权限内1）判断此项业务是否在权限范围内，在权限范围内，则进入C3环节；超出权限则进入到H2环节。H2有权审批人审批1） 总行分管行长按照XXX商业银行转授权书规定对人民币理财产品投资业务的审批；2） 3） 总行行长按照XXX商业银行授权书规定对人民币理财产品投资业务的审批；

12、4） 5） 风险管理委员会负责根据本行授权文件规定审议理财产品的投资方案；6） 7） 就理财产品投资类型及金额按以上权限分别报有权审批人审批。8） 风险点2：审批表与意向结果不一致风险类型：为授权的行为风险等级：高级控制目标：审批与意向结果一致，在授权范围内操作控制措施：审批复核后，并报送有权签字人审批控制岗位：复核岗、总经理审核，有权签字人审核批准C3XXX财富中心风险审查岗流程风险审查1） 负责对此笔业务流程及审批权限风险审查A1XXX财富中心理财业务交易员准备合同1） 完成非标准理财合同的审阅，并提交总行风险管理部进行法律审查；风险点3：合同中存在瑕疵及不利条款风险类型：客户引入和规定文

13、件签署风险等级：高级控制目标：无瑕疵、无纠纷控制措施：合同送风险管理部审查控制岗位：风险管理部J1总行风险管理部合同审查1）审核合同的合规性，可操作性，给出法律审查意见,并审定合同。A2XXX财富中心理财业务交易员签署合同1） 根据法律审查意见，与交易对手协商，完善理财合同。2） 3） XXX财富中心理财业务交易员根据审批表，与交易对手签订理财合同。风险点4：交易对手是否具备签合同的主体资格和合同要素的正确性风险类型：客户引入和规定文件签署风险等级：高级控制目标：签约主体资格合法，合同完整合法控制措施：对交易对手资质审查合法性，核对合同要素正确无误控制岗位：复核岗B2XXX财富中心理财业务复核

14、员复核合同XXX财富中心理财业务复核员对合同利率、金额、期限及合同关键风险点进行复核。D2XXX财富中心资金清算岗填制划拨单及资金清算1） XXX财富中心理财业务交易员将审批表和理财合同交给XXX财富中心资金清算岗，XXX财富中心资金清算岗根据审批表及理财合同完成业务台帐；2） 3） 根据审批及合同完成资金划拨单；4） 5） 资金汇划，与XX支行及时核对账务情况。I3XX支行汇划资金1）将资金划拨单传递至XX支行，进行资金清算，并对其进行账务处理，与XXX财富中心资金清算岗核对。风险点5：资金清算错误风险类型：交易的获取、执行及维护。风险等级：高级控制目标：资金清算错误控制措施：核对准确金额及

15、资金汇路控制措施：XXX财富中心资金清算岗A1XXX财富中心理财业务交易员录入系统并移交资料1）登录XXX商业银行理财业务管理系统进行理财业务申购交易2）将以下投资理财业务资料交至XXX财富中心档案管理岗：交易对手的营业执照、组织机构代码证和金融许可证；交易对手是授权分支机构的，需提供交易对手的授权文件（第一次交易所需）可行性分析报告XXX商业银行人民币理财产品投资业务审批表签约合同、法律意见信贷类理财产品授信请示、授信报告及授信批复超过分管领导权限的理财产品所涉及的风险管理委员会提案表以及会议纪要B1XXX财富中心资金清算岗复核系统1）登录XXX商业银行理财业务管理系统进行理财业务申购复核处

16、理。E1XXX财富中心档案管理岗资料归档保管对资料进行整理及保管。A2XXX财富中心理财业务交易员到期/付息提示收款1） 与交易对手核对理财产品付息/到期情况。2） 3） 与资金清算岗沟通，提示收款并核对投资收益。D2XXX财富中心资金清算岗到期/付息收款催收1）查收理财产品付息/到期本金和收益，催收资金，并与XX支行核对。I2XX支行收款1）收妥理财本金及收益，并与XXX财富中心资金清算岗核对。A3XXX财富中心理财业务交易员录入系统1）业务交易员收到到期/ 付息款项核对后，并进行理财系统录入。 D3XXX财富中心资金清算岗核对并复核系统1）资金清算岗收到到期/ 付息款项核对后，并进行理财系统复核。E3XXX财富中心档案管理岗归档保管1）收集风险审查岗和资金清算岗交至的理财资料，并对其进行整理，装订，保管。11 检查监督12 (1) XXX财富中心总经理应每季度进行业务检查。(2) (3) 总行审计部依据相关规定对理财投资业务进行监督管理。(4) 13 内外部规章制度索引14 14.1 外部法律法规14.2 本文件无外部法律法规。14.3 原有制度14.4 本文件无原有制度。14.5 相关内控体系文件14.6 (1) XXX商业银行人民币理财产品投资业务管理办法(2) 15 记录一：XXX商业银行人民币理财产品投资业务审批表16