金融保险 汽车保险解读.docx

1、金融保险 汽车保险解读金融保险 汽车保险解读以赔付的。我一直以为全国的保险公司都采用同样的条款规则呢，原来还有区别啊！为了一解心中的困惑，我搜集了市面不同保险公司的投保条款说明并进行对比，同时咨询了在保险公司工作的朋友，果然让我发现了车险保单条款中一些鲜为人知的“秘密”。在正式说之前，我先回答一些大家提的关于汽车保险方面的问题。汽车保险的险种有哪些？汽车保险主要分为基本险和附加险两大类。基本险有 4 种，包括第三者责任险、车辆损失险、车上人员责任险以及交通强制责任险（简称交强险）；而附加险一般有 23 种，但我们平常使用且常投保的险种包括全车盗抢险、无过失责任险、划痕险、玻璃单独破碎险、车辆停

2、驶损失险、自燃损失险、新增设备损失险和不计免赔特约险。车损险和划痕险的区别：有些朋友在上保险的时候会有疑问，既然车损险就可以赔付因车辆损坏造成的维修费， 那么上划痕险干什么？这里有必要说一下车损险和划痕险的区别，划痕险的理赔范畴是无明显碰撞痕迹的车身划痕损失。举个例子，比如车被小孩用钥匙剐花了车漆，类似这样的伤痕是可以通过划痕险理赔。而车损险的理赔范畴则是车辆被碰撞ft明显的凹痕或者无法使用时理赔，简单说就是假如您的车剐了墙导致车身有凹痕，这时车损险就派上用场了。这里提示一下大家，划痕险的投保前提是必须要投保车损险。这里需要注意的是，划痕险是有承保额度的，一般是 2000 元、5000 元、1

3、 万元和 2 万元。假如您买了 2000 元赔偿额的划痕险，在保险期限内，您通过划痕险可获得的理赔金额是 1400 元-1700 元，因为划痕往往是找不到第三者的，因此根据相关规定有 15%30%的免赔额，但如果您还购买了对应划痕险的不计免赔险则可得到全额赔偿。车损险和玻璃单独破碎险的区别：和上面的车损险与划痕险一样，车损险和玻璃破碎险也是有很明显的区别的。玻璃险的全称是：玻璃单独破碎险，理赔范围是在停车和使用时而造成的车辆玻璃损坏，而因多方事故造成的玻璃损坏则由车损险来负责赔付。很多朋友买车之后都会给自己的车贴上膜，这里需要提醒您的是，如果您车辆玻璃损坏了且通过玻璃破碎险来理赔，那么保险公司

4、不负责赔偿您贴膜的损失。如果您是和别的车发生事故导致贴了膜的玻璃损坏，保险公司可根据交强险上的 2000 元车损标准赔付您的车玻璃膜费用。交强险和第三者责任险的区别：相信很多有车的朋友一定对交强险和第三者责任险有很大的疑问，因为交强险和第三者责任险在理赔流程和项目上都产生了交集，那为什么还要同时投保交强险和第三者责任险呢？其实交强险与第三者责任险有本质不同。第三者责任险采取的是保险公司根据被保险人在交通事故中所承担的事故责任的比率来确定其赔偿额度，而交强险实行的是“无过错责任”原则，即无论被保险人是否在交通事故中负有责任，保险公司均将在交强险 12.2 万元责任赔偿限额内予以赔偿。第三者责任险

5、规定了较多的免除责任事项和免赔率，而交强险的保险责任几乎涵盖了所有道路交通风险，且不设免赔率和免赔额。另外，交强险和第三者责任险在发生事故的时候可同时进行赔付。车损险和涉水险的区别：自北京“721”暴雨之后，北京车主对涉水险的关注度异常高，但同时也有疑问，涉水险和我们投保的车损险在相关车辆涉水项目理赔方面有什么不一样？看下表就明白了。车损险和涉水险的区别车损险涉水险包含涉水理赔渗水或者被水泡之后，车辆除发动机故障之 外的一切故障维修费 用。只包含渗水、泡水后由于发动机进水导致的故障。责任免除渗水或者被水浸泡之-后，尝试启动造成的发动机故障。 “全险”=“全赔”？很多朋友在选择车险的时候都会和保

6、险推销员说：“我的车要上全险。”，因此多数朋友误以为给爱车上了“全险”就可以得到“全赔”。其实“全险”这个词在保险公司和国家相关法律中并不存在，只是人们的一个习惯用语。人们习惯性地将包括交强险、第三者责任险、不计免赔险、车损险、盗抢险、车上人员险等在内的几个主要险种笼统地称为“全险”。但实际上还是有很多险种没有投保，因此在ft了事故之后所谓的上“全险”并不能得到保险公司的全部赔偿。车辆保险投保的时候一定要注意保险公司针对不同险种的解释以及理赔范围的界定， 也就是理赔的前提是什么。如果不了解清楚就贸然购买保险，即使购买了所谓的“全险”， 也不一定会获取全额赔偿。我的建议就是您可以根据自身的使用情

7、况选择所需要的保险种类， 这样不仅为您以后的理赔提供便利，同时也节省了一笔车辆的投保费用。好了，上面我把一些车险方面的疑惑和大家进行了分析，那下面我们就正式开始和大家分析文章开头说的关于汽车保险条款的“秘密”。汽车保险条款介绍全国所有的保险公司履行的车险条款主要内容是统一的，且全部由保监会批准制定，但保监会根据参与制定车辆保险条例的中国三大车险保险公司：人保、平安和太平洋保险公司进行协商后将保险条款根据内容细节不同分为 A 条款（也称人保条款）、B 条款（也称平安条款）、C 条款（也称太平洋条款）三款，全国其他车辆保险公司根据自身的情况选择相应的保险条款使用。此外，在这三大条款之后，保监会批准

8、天平保险公司采用自己制定的保险条款，它与 A/B/C 条款不一样，可以被称为 D 条款。我们下面先对常见的 A/B/C 这三种条款在相关保险项目上的区别给大家介绍，之后会对 D 条款再进行介绍。目前采用车险 A 条款的保险公司有：人保、阳光、中华联合、大地、天安、永安、安邦、华泰等。目前采用车险 B 条款的保险公司有：平安、华安、太平、永诚、渤海等。目前采用车险 C 条款的保险公司有：太平洋、中银保险等。通过对比，三种条款在交通强制责任险（交强险）上的相关条款信息是完全一致的，而其他保险条款项目在理赔、责任免除方面有一些不同，下面我就对常投保的几种车险在三种第三者责任险区别责任范围保险责任范围

9、大致相同唯一区别在于 B 条款在责任赔偿额内承担仲裁、诉讼的费用。A 条款和 C条款不负责仲裁和诉讼的费用。责任免除受害人故意行为受害人故意行为，A 条款可以赔偿。B 条款和 C 条款不赔偿。教练随车指导B 条款：规定学习驾驶时无教练随车指导的免赔。A 条款和 C 条款无此规定。车上人员的定义A 条款：保险事故发生时在被保险机动车上的自然人B 条款和 C 条款明确注明为被保险人和被保险人允许的自然人。责任免除A 条款：因污染事故造成的人员伤亡（独有）B 条款：因被抢夺、抢劫造成的人身伤亡（独有）C 条款：正常行驶时车门没有完全闭合或者因车门闭合造成的人员伤亡（独有）仲裁/申诉费用只有 B 条款

10、可以理赔赔偿限额B 条款和 C 条款按照每次事故每座赔偿限额方式赔付A 条款按照每次事故每人赔偿限额方式赔付。、。 全车盗抢险：顾名思义就是车辆在丢失后可得到保险公司的赔付。 全车盗抢险A 条款发生保险车辆全车被盗，被保险人未能提供机动车行驶证、机动车登记证书、机动车来历凭证、车辆购置税完税凭证或者免税证明的，每缺少一项，增加免赔率 1%。B 条款保险车辆全车被盗抢、抢劫、抢夺，被保险人如不能提供机动车行驶证、机动车登记证书、购车发票、机动车来历凭证、车辆购置税完税凭证或者免税证明的，每缺少一项增加 0.5%的绝对免赔率；保险车辆全车被盗窃，原配的车钥匙缺失的，另增加 5%绝对免赔率。C 条款

11、保险机动车发生保险事故，被保险人索赔时未能提供机动车行驶证、机动车登记证书、机动车来历凭证、车辆购置税完税凭证或者免税证明的，每缺少一项，增加 0.5% 的绝对免赔率；保险机动车全车被盗抢，被保险人索赔时原车钥匙不全的，增加 3%的绝对免赔率。全车盗抢险责任免除A 条款驾驶人因饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车导致丢失。竞赛、测试、教练，在营业性维修、养护场所维修、养护期间丢失。B 条款驾驶人饮酒或者服用国家管制类的精神药品或者麻醉药品后丢失的。C 条款保险机动车在竞赛、测试、展览期间，在营业性场所维修保养、改装期间以及运输期间丢失的。、划痕险险种名称A 条款、B 条款称为：车

12、身划痕损失险C 条款称为：车身油漆单独损伤险保险责任A 条款没有限制B 条款和 C 条款规定为油漆单独划伤。责任免除A 条款免除因被保险人的家庭成员和驾驶员造成的损失。B 条款和 C 条款对老化、腐蚀导致的损失不进行赔付。车上货物责任险责任免除B 条款增加紧急刹车情况C 条款增加因保险事故导致的货物减值、运输延迟、营业损失以及其他各种间接损失事故责任免赔率A 条款：被保险人是全部责任 20%；主要责任 15%；同等责任 10%；次要责任 5%。B 条款：每次 20%免赔。C 条款：被保险人是全部责任 15%；主要责任 10%；同等责任 8%；次要责任 5%。玻璃单独破碎险保险责任C 条款增加了

13、在被保险人或者其允许的合法驾驶人使用过程中，发生本车玻璃单独破碎予以赔付。责任免除三个条款一样，没有区别。请您注意，三个条款均不赔偿天窗玻璃自燃损失险责任免除B 条款增加高温烘烤以及故意造成的自燃C 条款擅自改动车辆线路导致的自燃免赔率A 条款 20%B 条款 20%C 条款 15%车辆停驶损失险保险名称A 条款：机动车停驶损失条款B 条款：车辆停驶损失条款C 条款：修理期间费用补偿特别条款日赔偿金额A 条款：300 元B 条款：未标明C 条款：300 元最高赔偿天数A 条款：60 天B 条款：90 天C 条款：90 天绝对免赔额A 条款和 C 条款无此项规定B 条款免赔 1 天涉水险保险名称

14、A 条款：发动机特别损失险B 条款：保单说明中无此保险，只通过电话方式能投保。名称为发动机特别损失险C 条款：涉水损失条款保险责任三种条款一致。均可以理赔车辆发动机进水时造成的损失。什么情况下可以申请使用“代位赔偿”？申请使用“代位赔偿”的前提就是您需要投保交强险和商业保险（如第三者责任险、车辆损失险等），否则保险公司是不会受理您的申请。对方车辆无保险如果对方恰好是一辆刚刚购买的新车，还没有上任何保险，如果此时您与它发生了事故， 对方司机不给您相关赔付的话，可以先由您所在的保险公司赔偿您的维修费用，之后再向肇事方追求索赔。对方无经济赔偿能力在很多交通事故的案例中，肇事车辆司机没有赔偿能力，这也

15、使得受损失的车主非常郁闷。其实当您遇到这种情况的时候，也可以向您所投保的保险公司申请“代位赔偿”。对方故意拖延或故意拒付相关赔偿在有些事故中还会遇到一些“老赖”（拒不赔付欠款或者赔偿人员的俗称），在警察给ft相关裁决之后，以各种理由拒绝或者延期赔付维修费用，甚至“人间消失”。此时也可以向保险公司申请“代位赔偿”。如今大家开车ft游已成常态，开车ft门最怕的是就ft事故，日常ft险还好说，赶上假期ft游身在外地，ft个事故可就非常麻烦了。不仅会耽误假期的ft游安排，处理起来也是非常劳神， 今天我们就聊聊外地ft险的注意事项。私了公了各有利弊如果说家门口ft险大家都知道应当如何处理，但如果身在外地

16、，人生地不熟，很多人ft 了事故会首选“私了”。其实我们并不是不赞成私了解决问题的办法，私了的优势在于简单省事，但是前提是小刮小蹭没有第三方受伤等情况ft现时，并且可以预估ft车辆损失的情况下协商进行“私了”。如果是大事故造成车辆严重损坏或是人员伤亡，一方面是非专业人士很难预估真实损失，会对日后的维修造成很多不便，另一方面是很多繁琐的后续隐患可能是“私了”不能彻底解决的。因此根据事故严重性，在有把握的情况下也可以采取“私了”的做法。外地ft险处理流程当然，更多的时候我们不具备判断损失和预估后续隐患的能力，这样看来花些时间和精力走正规的流程是最有保障的。那么外地ft险应该按照什么样的流程来处理呢

17、？请注意：以下所有步骤，都要在保证安全的前提下进行！ft险之后在车辆后部设立安全警告标识，之后再进行下一步的操作。步骤 1：拍照保留现场证据其实与本地ft险一样，外地ft险也要第一时间用相机或手机尽可能全的留下事故现场的照片或影像资料作为证据。如车辆方向，道路方向，碰撞点，马路上留下的刹车印，以及道路标识，驾驶员特征等等应当尽可能全的留有资料。步骤 2：报案拍照取证后，要第一时间向保险公司进行报案，说明事故发生的时间地点和事故细节， 以便于保险公司第一时间对于车辆及现场情况进行了解和判断。如果ft现了较为严重的三方以下几种情况不给理赔总的来看，除了要在离开前拿到全面资料以外，外地ft险和本地f

18、t现的处理流程差别不大，但是有几点可能造成不给予理赔的情况需要特别注意。情况 1：私了不赔由于选择了私了，对于事故的原因，责任，损失等重要的信息无法判定，因此这部分损失也就无法获得保险公司的赔偿。情况 2：破坏现场不赔其实这种情况与私了有些类似，在不能明确判断和认可事故责任之前，破坏了现场并且没有留下足够的证据资料的情况下，保险公司无法对于事故责任和原因进行认定，也就无法赔付。情况 3：ft险后再次行驶造成的损坏不赔ft险后驾驶员应当采取合理必要的措施不扩大车辆损失，如果在ft险后继续行驶途中造成二次损失，这部分损失保险公司是不会赔偿。情况 4：定损前擅自修车不赔一些朋友在ft险报案后，想尽快

19、将个别问题修好可以继续使用车辆，这种报案后擅自修车可能会导致一些损失无法判断，因此会有一部分损失无法得到赔偿，这点需要特别注意。在外地ft单方事故处理一般在外地相对比较容易ft的保险事故就是单方事故，而对于单方事故且没有造成任何人伤亡或物品损失的事故，处理的方法要相对的简单一些。对于这种事故首先ft险后不要挪动车辆，一定要保护好现场。同时观察车辆的损失情况， 看看车辆是否能继续前行，另外再检查车辆的零件是否有问题，比如悬挂是否变形、是否有油液渗漏等等。给自己的车辆受损的地方拍照是必须要做的自己检查车辆的零件是否有损坏漏油的地方接下来就要给车辆承保的保险公司报案中心打电话报案，报案时要说清自己车

20、辆的损失情况，询问是否需要开具交通队证明或自己拍摄现场照片，并询问保险公司下一步如何定损等问题。如果保险公司在当地有分支机构，那么后续的步骤就简单了，按照报案中心要求的去办理就行；如果保险公司在当地没有分支机构就有可能ft现三种情况：1、轻微损伤：由车主自己照相后带回车辆所在地，保险公司再依据照片来定损。2、较严重损伤：承保公司就会派人去当地处理。3、一般损失：承保公司会让车主自己在当地寻找其他的保险公司代为查勘。如果是第三种情况，车主应先问问承保公司在ft险地是否有合作的公司可以代为进行查勘，如果没有可以咨询下当地的平安、太平洋或是中华联合保险是否能代为查勘，如果上面三家公司都不接受的话，再

21、咨询其他公司。如果确实找不到代查勘的公司应立即再与承保公司联系，告知情况询问如何处理。双方事故或涉及人、物损伤的事故需首先报警双方事故以及涉及人、物损伤的事故与上面的单方事故ft险的处理方法有所不同。双方事故需要在ft险后立即报警，交通事故的快速处理办法此时在外地也完全不适用了。对于这类双方事故或者人伤物损事故，是否首先经过交通队处理将对索赔能否成功影响很大，稍有不慎就会造成保险公司拒赔或是很大额度的免赔。双方事故如果自己是全责，对方车辆没有损失，此时也应让其等候交警来处理。等候期间问清对方是何地哪家保险公司的交强险。让对方给他自己的公司打电话报案并记下对方的联系电话、保单号、报案号、被保险人

22、名称、车牌号，有条件的对对方的行驶证和驾驶证以及车辆简单拍照。异地涉及人、物的损伤一定要按照保险公司的办法处理，切记不要擅自私了。另外如果有人在事故中受伤，那么在交警处理后应去医院就诊，切不可私了，这样的费用就像上面说的保险公司是不会赔付的。如果是有物品受损，同样也要保险公司进行查勘定损，切不可私下达成的协议避免受到经济的损失。另外，这里要特别说明，在异地双方事故或设计人、物损伤的事故切记不要自作主张， 一切听从保险公司的安排，否则你面临的可能不是单单的资金损失，甚至可能是危险的情况简单修复后再定损，一定要找资质过硬的修理厂，开发票！还有的情况是保险公司让车主先进行必要修复达到能继续行驶的要求

23、开回车辆所在地进行定损，这样的话一定要找有资质的修理厂进行修理，最好是留有事故当时的照片。在修理以后应试车，确保修理的质量，以免造成损失的扩大，损失的扩大部分保险公司也是不会赔付的。在外地简单维修一定要找合格的汽修厂维修发票一定要拿，这是日后理赔的一个重要依据。总的来说在外地ft险后不要慌张，有必要的一定要由交警来处理，并做到及时保险公司沟通（保险公司的接报案中心一般都是 24 小时有人值班，有电话录音），这样才能尽量的减少自己的损失，得到满意的索赔。提醒：在外ft行一定要注意：保险单、车辆的各种手续、驾驶证、行驶证都要带着，这样在ft 现事故的情况下才可以顺利的完成定损理赔。 什么是不计免赔

24、，不计免赔的作用？ 不计免赔险投保金额解读（一般家用车）险种保险费率第三者责任险15%机动车损失险15%车上人员责任险15%车身划痕险15%盗抢险20%不计免赔险保费= 所购买的险种的金额*保险费率以上保险费率仅供参考，不同保险公司费率可能不同。以下情况不计免赔不生效情况 1：应由第三方赔偿却找不到第三方这一情况不难理解，比如你的车被别人车撞了，对方全责，本应由对方的保险来给你修车，但对方逃逸，此时虽然可以用自己的保险获得一定的赔偿，但不计免赔就不能生效，因此也就无法得到全额赔付了。同理，我们车被恶意划伤，由于无法找到划车人，因此也无法证明当时车辆受损的原因和现场情况，因此也无法履行不计免赔进

25、行全额赔偿了。情况 2：自行解决交通事故却无法确定事故原因比如双方机动车发生刮蹭，后经协商后挪到路边，但并没有保留当时的照片和位置记号， 双方在报案时无法给ft明确的证据和原因，那么此时即便投保了不计免赔，恐怕也无法获得全额赔偿。情况 3：频繁ft险这种情况不难理解，如果你过于频繁的ft现，即便投保了不计免赔险，保险公司仍然会让投保人承担一定的损失，对于频繁ft现这种危险并且不正常行为的惩罚。不过关于几次ft 现算频繁，车主承担一定损失究竟是多少，各家保险公司的规定不太一样，这就需要投保时及时了解清楚。小结： 车上人员险投保金额解读（一般家用车）车辆规格驾驶员保险费率乘员保险费率6 座以下0.

26、42%0.27%6-10 座0.40%0.26%10 座以上0.4%0.26%车上人员责任险保费= 保险金额*保险费率 * 座位数以上保险费率仅供参考，不同保险公司费率可能不同。另外我们从几家大型保险公司走访得知，确定保费主要根据车辆此前的ft险记录、车辆座位数等几个方面来确定，和车辆本身的价格没有什么必然联系。同时车上人员险的保费相对来说不算贵，全车人员投保也不过一二百元，因此有条件的车主我们还是建议您投保这个险种，以防万一。没有投保，可以随时追加此险种么？我们咨询了几家保险公司，理论上是随时可以追加保险，但前提是必须投保有第三者责任险，否则不给单独办理车上人员险。是否可以投保短期险？也许有

27、人会问，平时车都自己开，只有长假ft游时才会有家人坐车，能否在长假前临时投保一个短期的车内人员险？从我们了解的情况看应该是不可以的，车险周期大多按照一年期限，因此车上人员险是不能投保短期的。但是如果车主有投保需求，可以进行险种的追加，按照月份计算保费，与已经投保的险种有效期一致，补缴剩余月份的保费就可以了。有人身意外保险，还用投保车上人员么？二者有什么区别？简单地说，人身意外保险是记名的，谁投保就保谁；而车上人员险则是跟车走，乘坐投保车辆的人员都算是被保险人，因此范围更广泛。另外赔偿范围不同，人身意外的赔偿范围稍窄，基本上针对于保险人死亡，残疾和个别的医疗费。车上人员则会赔偿范围较宽，不仅涵盖

28、意外伤害的赔偿项目，包括误工，护理等费用也涵盖在内。己实际情况选择所需要的风险保障，这样不仅能为您以后的理赔提供便利，同时也节省了一部分车辆的保险费用。二、涉水险不一定要单独购买之前的理解，没有购买涉水险的车辆在遇到发动机进水后，是无法得到保险公司的理赔的，但其实这说法不完全正确。因为部分保险公司的条款对于此问题有明确的说明，购买的车损险是涵盖涉水险和自燃险等附加险种的，如果不需要的话可以单独剔除。三、车辆承保价值越高日后理赔金额越高相信各位车主朋友们一定都不希望车辆被盗或者毁坏的情况ft现在自己身上，没关系， 只要您上的保险可以符合您的理赔条件，保险公司就会完整的赔付您应得的赔款。而这里就f

29、t现一个问题，那就是车辆承保价格越高日后就能得到车辆承保时的金额吗？当然回答是否定的，如果您是新车保险，那么车辆投保金额就会按照车辆实际销售价格， 而如果您是续保险，那么车辆投保金额将会按照当前新车销售或者二手车销售价格进行投保。因此您在投保的时候车辆投保金额应按投保时保险车辆的实际价值确定，足额投保，确保ft 险时能得到合理的赔偿。千万不要超额投保，因为超额投保并不能得到超额的赔偿，这样做只是白白浪费钱。四、老龄车上保险困难是误区很多开老车的朋友可能都遇到过这样的问题，就是在购买保险的时候经常受到保险公司的拒绝，其实这里有个误区，并不是购买所有的险种都有困难，这里主要说的是车损险。因为老龄车

30、的定损比较困难，残值的确定也很模糊，另外相关维修配件较少，所以多数保险公司不愿意承保此类车型。另外，购买交强险和三者险是不受使用年限的影响。不过对于年头过长的老旧车型，相关保费是有一定上浮的。五、注意特别条款多数保险公司为了减少赔款而设定了很多特别条款，以通过这些条款而限制投保人的使用以期降低发案率和投保人的投保费用。而这些特别条款往往会给投保人带来很多麻烦，因此我们在车辆投保的时候一定要特别的注意。比如：盗抢险的生效日期为汽车牌照办理好的次日生效、行驶范围为 XX 省（市、自治区）境内、保险受益人为 XX 等，这些都是保险公司制定的一些所谓的“特别条款”。这些特别条款经常被视作是保障保险公司自身利益的“霸王条款”。对于办理保险的车主来说，应该在投保前咨询清楚，同时在收到保险单时特别注意一下在内容上有无限制性的” 特别约定”，以免日后维护自已利益时障碍重重。六、盗抢未遂不赔付车辆上了盗抢险，车辆被盗可以得到此险种的赔付。但如果遭到人为将锁块撬坏，或者四条轮胎被偷走了，但车辆主体并没有被偷走，都是不能得到此险种的赔付的。同样，如果在车内或后备箱内存放的东西或贵重物品被盗，但车辆并没有被偷走，也是无法得到盗抢险赔付的，这些情况属于刑事案件范畴。七、保险公司无权指定修理厂当发生事故后，应当是有责任方向对方赔付，被赔付方去 4S 店或自己信任的修理厂进行维修后走理赔手续。但很多车主都遇到