平凡人的理财守则50页.ppt

1、 对于普通老百姓来说，不可能像理财师那样很专业地打理自己的财富，然而，通过自我分析一些基本的理财要素和问题，普通人也能为自己制订出一个符合自身需求的理财计划在开始制订自己的理财计划前，首先要解决以下几个问题。问题一：我的财务现状如何财务现状也就是指一个人的收入、支出情况。A类人每个月有稳定的工资收入和稳定的生活费用支出，此外还能将一部分工资存入银行；B类人由于职业关系，收入来源波动性很大，支出占收入的比例很高；C类人经济来源没有保障而支出数额相对固定；D类人从上一辈人那里继承了大量财富 个体巨大的差异性决定了每个人的财务状况不可能百分之百地相同。因此，没有一个现成或者标准的理财计划适合特定的人

2、群。确定个人财务现状的重要性在确定个人财务现状的重要性在于：初步决定理财计划的未来收益于：初步决定理财计划的未来收益目标和各种软硬性约束；确定或者目标和各种软硬性约束；确定或者调整自己的风险承受能力；确定资调整自己的风险承受能力；确定资产配置的方向。产配置的方向。问题二：我能承受的风险程度有多大首先，我们一定要分清楚“可以承受”和“愿意承受”这两个概念的区别。“可以承受”是指根据科学的分析和测算，个人投资者在财务状况允许的情况下能够承担的损失的程度。“愿意承受”就不需要科学的分析和测算了，主要和个人的心理因素有关。有些投资者出于心理方面的原因，如急于快速致富或者过分担心损失自己原先积累的财富，

3、而过分高估或者低估自己对风险的承受能力。急于快速致富的投资者的资产组合可能过分倾向于股票等高风险的证券。一旦市场情况不利，将遭受其难以承担的损失。过于保守的投资者的资产组合可能过分倾向于低风险的固定收益产品，在资本市场高速发展时，会丧失资产快速增值的机会，且有可能影响其未来的大额支出计划和退休计划。如何确定自己能够承受风险的程度，就需要专业理财人士的协助了，他们通常能根据投资者的个人经历、调查问卷的结果提供专业的意见。问题三：我要求的投资收益是多少这是所有投资者都关注的核心问题，也是一这是所有投资者都关注的核心问题，也是一个理财计划非常重要的组成部分。个理财计划非常重要的组成部分。需要注意的是

4、，投资者希望达到的收益率和能够达到的收益率是有区别的。我们当然希望投资收益越高越好，却往往忘记了自己的风险偏好。一些理财师经常会遇到一些客户咨询，他们都有一个共同的特点，那就是希望银行能提供高收益、低风险的产品。当问到他们的收益率目标是多少时，没有一个人能提供确切的数字，都回答越高越好。这就是收益和风险偏好严重脱节的例子，在这个世界上没有免费的午餐，也几乎不存在高收益、低风险的产品。投资者在确定了自己的风险承受能力后，将在市场中寻找基于该风险程度的投资工具。如果我们假设该投资工具的价格基本合理，或者基本反映其风险程度，那么，该投资工具的收益率将是一个比较稳定的数值。我们需要做的，就是在要求的收

5、益和理财计划所能达到的收益之间寻找平衡点。基本原则很简单高风险，高收益。问题四：我要求的投资期限有多长投资期限的长短，对理财计划包含的资产流动性会有很大的影响。很难想象一位70岁的老人会选择期限为20年，且不能提前终止的理财计划。理财计划的投资期限和未来预计的支出项目有很大关系。积攒未来的子女教育费用。由于子女教育费用数额较大，在较短的期限内很难一次性积累，而且肯定将列入支出项目，因此对理财计划的流动性要求不太严格，但对定期、定量将一部分资金留存作为教育费用的要求就比较严格。积攒子女教育费用的理财计划的期限通常为10年至15年，每年存入的金额数相对固定，主要投资工具是每年有稳定利息收入的固定收

6、益型债券或者长期理财产品。理财的考虑点理财的考虑点 需要购买房屋的中青年白领人士。由需要购买房屋的中青年白领人士。由于购买房屋的时点不确定，因此理财计于购买房屋的时点不确定，因此理财计划的期限不能太长，流动性必须要好，划的期限不能太长，流动性必须要好，以便随时应付可能出现的大额支出。有以便随时应付可能出现的大额支出。有购房需求的投资者可采用基金定投或者购房需求的投资者可采用基金定投或者购买短期理财产品的方式，尽量提高闲购买短期理财产品的方式，尽量提高闲置资金的收益率。置资金的收益率。理财的考虑点理财的考虑点 即将退休的投资者。这类投资者的特点即将退休的投资者。这类投资者的特点大致是：退休后还有

7、相当长的一段时间可大致是：退休后还有相当长的一段时间可进行投资；每月需要一定金额的固定收入进行投资；每月需要一定金额的固定收入满足日常支出；随时准备应付高额的医疗满足日常支出；随时准备应付高额的医疗费用支出。针对上述特点，该类投资者的费用支出。针对上述特点，该类投资者的理财计划期限可以比较长，但流动性一定理财计划期限可以比较长，但流动性一定要好，理财计划每个月能够提供固定金额要好，理财计划每个月能够提供固定金额的收入。可以随时买卖的柜台国债是一个的收入。可以随时买卖的柜台国债是一个较好的选择较好的选择 理财的考虑点理财的考虑点 以上几个问题是互相联系、相辅以上几个问题是互相联系、相辅相成的。它

8、们仅仅是个人投资者制相成的。它们仅仅是个人投资者制订理财计划时需考虑的众多因素中订理财计划时需考虑的众多因素中相对简单、容易确定的因素，其他相对简单、容易确定的因素，其他诸如税收、捐赠、保险等比较复杂诸如税收、捐赠、保险等比较复杂的因素，就需要咨询专业理财人士的因素，就需要咨询专业理财人士的意见了。的意见了。理财的考虑点理财的考虑点 最后提示一点：每个人的财务状最后提示一点：每个人的财务状况、风险偏好、收益目标、心理状态，况、风险偏好、收益目标、心理状态，随着时间的推移和市场情况的转变都随着时间的推移和市场情况的转变都会发生变化。定期总结自己的理财计会发生变化。定期总结自己的理财计划非常重要，

9、通常总结的频率是划非常重要，通常总结的频率是1年年1次。当然，在波动性很大的市场情况次。当然，在波动性很大的市场情况下或者出现突发事件时，理财计划修下或者出现突发事件时，理财计划修改的频率就要相应提高。改的频率就要相应提高。理财的考虑点理财的考虑点2022/10/29在国外人的生活中习惯有：在国外人的生活中习惯有：“三个帮手三个帮手”A 医生医生A 律师律师A 保险代理人保险代理人2022/10/29在国内在国内 我们的习惯是我们的习惯是 “临时抱佛脚临时抱佛脚”出事了！出事了！h 生病了生病了 只要你舍得花钱只要你舍得花钱 可以请到好医生可以请到好医生p 摊官司了摊官司了 只要你舍得花钱只要

10、你舍得花钱 可以请到好律师可以请到好律师2022/10/29这种习惯好不好这种习惯好不好优点优点：简单有效，针对问题、解决问题：简单有效，针对问题、解决问题缺点缺点：1 1、只有等问题发生了才找解决的、只有等问题发生了才找解决的 办法，大家都很被动；办法，大家都很被动；2 2、需要大量的急用的现金；、需要大量的急用的现金；3 3、很多问题完全可以避免。、很多问题完全可以避免。？2022/10/29改革开放以来，社会的体制和氛围改革开放以来，社会的体制和氛围发生了很大转变，而老百姓的观念发生了很大转变，而老百姓的观念却显然没有跟上：却显然没有跟上：一个接一个的一个接一个的“故事故事”一个又一个的

11、一个又一个的“悲剧悲剧”面对世界的变化，我们怎么应变？面对世界的变化，我们怎么应变？面对世界的变化，我们怎么应变？面对世界的变化，我们怎么应变？2022/10/29据国内资料统计，据国内资料统计，95%的投资者都选的投的投资者都选的投资渠道是资渠道是银行银行 70%的投资资金选择投的投资资金选择投资渠道是资渠道是银行银行BANKBANK2022/10/29可预见的、不可预见的、中国人过惯了苦日子，知道“积谷防饥”，更因为不攒钱不行2022/10/29不管年青人、还是中年人不管年青人、还是中年人都会把他都会把他部分收入部分收入存起来存起来 大诗人汪国真，大诗人汪国真，沦落沦落到到今天今天 202

12、2/10/29 没有人不没有人不为将来为将来存钱存钱关键是不是选对了地方关键是不是选对了地方银行银行保险保险股票股票债券债券等等 2022/10/29如果你无论干什么花钱如果你无论干什么花钱 都是花存在银行的积蓄都是花存在银行的积蓄 如同没有分工的足球队打比赛！如同没有分工的足球队打比赛！2022/10/29要想给存在银行的钱要想给存在银行的钱“松绑松绑”首先是资金的首先是资金的“计划性计划性”这好比足球队上的这好比足球队上的“攻防组合攻防组合”守、防、攻、战缺一不可！守、防、攻、战缺一不可！2022/10/29守守=后卫（后卫（4名）名）理财在守方面：投资渠道：保险保险、置业、储蓄 2022

13、/10/29守的资金守的资金 虽不可能虽不可能带来较大收益带来较大收益 但却可以但却可以抵御家庭危机抵御家庭危机40%40%资金资金2022/10/29防和攻防和攻=中场（中场（4-5名）名）理财在防和攻方面：防的最好投资渠道：国债、分红型保险、超级绩优股、投资基金等；攻的最好投资渠道：投资型保险、实力股、开放式基金等；2022/10/29防和攻的资金防和攻的资金 既可以既可以 抵御部分危机抵御部分危机 又能够又能够 带来可观收益带来可观收益40%-50%40%-50%资金资金2022/10/29战战=前锋（前锋（1-2名）名）理财在战方面：最好渠道：期货、问题股、彩票等球场上球场上十个十个

14、罗纳尔多罗纳尔多可能夺冠吗？可能夺冠吗？2022/10/29战的资金战的资金 最可能带来最可能带来 满载而归满载而归 也最容易是也最容易是 一去不回一去不回10%-20%10%-20%资金资金2022/10/29守：防攻：战守：防攻：战 可以是可以是4：5：1 可以是可以是4：4：2 也可是也可是3：5：2 你的你的 资金资金 就是你的就是你的 队员！队员！2022/10/29 以前国家、社会和单位以前国家、社会和单位都是我们的都是我们的靠山靠山！现在现在 我们必须自己构我们必须自己构筑自己的筑自己的防线！防线！2022/10/29天堂里中美两国的天堂里中美两国的老太太老太太？你要你要 改变现

15、状改变现状先要先要 改变观念改变观念2022/10/29你今天的决定，不会给你的近期生活带来影响！但她却将注定你未来精彩的人生！保险话术之一：保险话术之一：分红理财话术分红理财话术沟通流程：1、以提问（客户感兴趣的话题）导入；2、给出专业的答案，深层次沟通；3、给出建议（计划书），促成；注：在与客户的接触中，要不断的导入与 沟通；导入：（以反问的方式）1.请问您是怎样理财的？（让客户去思索、回答）财务是分为三个阶段的：(1)创造财富；(2)保存财富；(3)转移财富；2.请问你是属于哪个阶段呢?(大部份客户会说:创造财富)创造财富。那么您认为到什么时候您才不再创造了呢？您是以金钱来衡量你不创造了

16、呢?还是以年龄来衡量您不创造了呢?如果以年龄来衡量，您是以30岁呢,还是40岁或者50岁来划分你的界限呢?还是说等你有了1000万，或是一个亿，您认为在哪个阶段你不再创业了呢?（停顿，让客户去思考）沟通：其实，按照专业人士的分析，30岁前是创造财富阶段，30岁后是保存财富和转移财富阶段；事实上,无论您创造再多的财富，它只有通过保存和转移,财富才能真正属于您。您认为呢？导入：（以反问的方式）您是怎样规划您的财务的呢?中国人都喜欢看眼前的利益，缺乏长远的规划。21世纪的中国已经告别了暴利时代，而进入理财的时代。但是财产不等于财富，投资并不等于理财（鸡与蛋）。投资是达成理财目标的一种手段。为什么需要投资理财?现在并不等于未来；人不能只生活在现在，还要生活在未来；人不能只为自己活着，还要对家人负责。投资理财的目的就是用现在的一切来确保未来的一切，让我们不但现在富有，将来富有，而且世世代代都富有。您同意么？沟通：(为客户算一笔帐)假如您现在每年收入100万30年=3000万您每月开支2万12个月50年=1200万贷款?如果您的总收入是3000万，总支出是1200万，请问您现在为自己的将来准备了多