山东省中小企业融资担保困境与体系研究.docx

1、山东省中小企业融资担保困境与体系研究山东省中小企业融资担保困境与体系研究摘要中国的财政担保可以追溯到20世纪90年代，并在过去30年中得到发展。到目前为止，财务担保对所有活动领域都产生了重大影响。一方面，作为市场主要部分的担保金融机构扩大了业务渠道和业务保障领域。详细研究显着改善了市场信息的不对称性。另一方面，商业银行和抵押机构分担风险，在一定程度上可以消除商业银行面临的信用风险。但是，资金担保对于中国的发展来说并不理想，特别是对中小企业而言。山东省是中国的主要经济区。 2017年的国内生产总值为72.6亿美元。紧随广东省和江苏省之后，美国在225万家中小企业中排名第三，而去年同期为35家。去

2、年推广了10,000户家庭。短短30年间，中国中小企业数量突破100万，未来3年突破100万。这类公司的强劲增长显示出强大的发展动力，但担保的难度阻碍了未来中小企业的发展。山东省具有代表性意义：在本文件中，山东省是研究的主题。其财务担保的主要困境主要是缺乏国家支持，银行金融体系不完善，担保人运作机制不完善，中小企业财务能力有限。本文件利用其他国家的经验来保证资金，主要采用文献检索方法和系统分析方法结合中国的情况，综合分析了山东省中小企业融资担保原因，建立了制度和措施。和相关的报价。关键词：中小企业；融资担保；担保困境；担保体系一、引言（一）研究的相关背景及意义1.相关研究背景中国在考虑到当前形

3、势下的发展形势的同时，建立了具有中国全球性和系统性的社会主义市场经济，同时在世界第二大经济体系中占据重要地位。它来了。在这个阶段，发展已经成为中国经济的重要支柱，在一定程度上它已经离不开中小企业的稳步发展，已经成为中小企业经济可持续发展的重要保障。山东省是中国第三大经济区。 2017年山东省中小企业数量为225万，比上年增加35万。预计2020年山东省中小企业数量首次达到240万。中小企业的大量增长显示出强劲的发展趋势。中国中小企业的有效发展在一定程度上受到资金保障所带来的困难的限制。这是因为在这方面存在重要和次要问题。在山东省的国内贷款担保体系中，中小企业的金融机构合规水平不够明确，担保的类

4、型比较简单。没有昂贵而有效的风险补偿机制。这与国家的具体情况和其他国家的最佳实践相结合，为抵制保修制度提供了有效的对策。中小企业融资。（1）国内发展现状在市场经济发展方面，参与获取资金总是不可分割的，有关专家对此事进行了一系列深入研究。Lee Chunguan等。 （2010）为了解决中国的中小企业融资问题，我们将提高中国中小企业的质量，加强国内金融能力，改革中小企业的金融贷款体系，必须建立多元化的抵押贷款模式。改革金融资产的效率和发展。中小企业融资的第三个力量是支持私人资本的参与1。江丁（2013）和其他人说，中小企业总是与每个基金的投资密不可分。与此同时，适当的资金是确保有效供资的关键工具

5、之一，这是中小企业的优先事项之一。应在国家层面提供适当的财政支持：金融抵押和私人资本研究的新模式在改善中小企业财务担保体系方面发挥着重要作用2。朱大鹏（2014）指出，融资担保确实是联合信用风险的机制。担保的目的主要是针对低评级的中小企业。国家财政担保计划主要是小企业的财务担保。中国金融担保体系的现状主要体现在财务担保体系主要以商业担保人为基础，整体发展不完善，中小企业不完善。 3。通过实地调查，田洋（2015）指出，当前中小企业的经济困难与中国财政资源的不公平分配有关。中小企业需要提高其财务能力，政府需要直接干预以改善其当前的金融环境。这一过程需要援助和援助的各个方面，以有效解决融资问题，使

6、中小企业实现可持续发展4。冯磊等（2015）仍需要改进国家层面的信用担保管理制度，由于这些行业的发展水平和差异，这一过程的影响非常有限。 。然后，除了实施一系列信用担保计划并希望进行三对一整合外，我们还需要制定有关监管，金融机构创建和相应合作伙伴关系的政策。国家层面，银行层面和相关担保机构。该模型进一步加强了保证部门5。Chen Sitsing（2015）认为，双边贷款担保计划有其独特的政治保障，相互保障和商业担保的特点，但具有无法克服的发展劣势。私人资本整合需要重新思考中小企业信贷担保计划的创新概念。为了有效整合公共和私人资本，我们相互补充6。潘金华（2016）考虑到中国国内制度和条件，国内

7、细节以及中小企业财务方面的商业特征造成的不可控因素，阻碍了进一步发展。在此前提下，相关组织成立，资金得到保障。由于缺乏制度和监督，中国担保人的融资面临挑战。一方面，它在担保人的资金中起着重要作用，另一方面，有必要克服担保金融机构的一些缺点7。张等人。 （2017）研究分析江苏省南通市中小企业融资信用担保体系，中小企业规模小，劳动条件不稳定，信誉度低，效率低，系统不安全，因为没有抵押资产。很难获得银行贷款。针对南通市中小企业的现状，提出了一些优化措施，允许一些企业通过多种渠道获得财政援助8。虽然韩景旺及其工作人员（2017年）在一定程度上提出了中小企业融资问题的适当解决方案，但中小企业信贷机会和

8、担保仍然存在问题。因此，中小企业的信贷机会和担保应得到各种政策和法律制度的支持，中小企业应提高其信用担保能力9。张阳阳（2018）认为，中国的法律法规不完善，担保资金来源有限，担保类型单调，安全交易成本较高。针对这些问题，我们创造性地提出通过法律法规来保证全面担保，建立商业担保机构，税收和税务咨询的作用，以及加强商业贷款系统和人力资源团队十。总结上述国家科学家的研究，财政担保困境是由于政府支持不力，银行金融体系不完善，担保机构功能机制不完善，中小企业经济能力有限。它是专注的。（2）国外研究现状Daniel（2010）更加关注小企业贷款机会，银行贷款优于其他形式的贷款，以改善中小企业，管理公司，

9、金融机构和担保机构之间的关系。 11说。 ，玛丽亚（2012）提出了一种通过金融机构或政府资金为中小企业出口（中小企业出口商）筹集资金的方法，以增加新莱昂的企业销售份额12。Ryszard（2016）确定了中小企业面临资金的障碍和限制。他还赞赏与中小企业贷款的被动性和金融排斥原因相关的某些财务限制的重要性13。根据Michael（2016）的说法，自项目启动以来，英国的英国创业公司在很大程度上依赖于借款。最小的资本由业主引入。留存收益对初始资金的贡献很小。在管理公司及其所有者的某些特征后，财务杠杆的影响变得明显。这是失败的重要决定因素14。根据上述文献，中小企业的财务担保困境是世界面临的严峻问

10、题。专家和科学家已经做出了更多的研究和有用的结论，但仍然存在一些差距。区域一级有几个案例研究。因此，需要改进对现有研究的实用指导。因此，本文选择中国主要经济区之一山东省作为研究领域，总结文献的观点，并结合具体数据分析国家资金保障困境你是我们正在努力为中小企业创建财务担保体系。山东省和省。3.研究意义从理论的角度来看，中国研究人员正在对金融担保进行广泛的研究，以分析山东省中小企业的财务担保在其前人研究成果中面临的困难。定性和定量方法研究现有的担保融资机制，更好地了解实际运营的潜在问题，并对政府，银行，担保机构和公司之间的关系进行深入研究。强有力的财务担保计划。本文的理论可以增强财务担保体系的内容

11、，为构建财务担保体系提供理论依据。具体而言，完善融资担保体系可以在一定程度上激发中小企业发展的可行性，保证其在国民经济中的稳定性。这是一个小企业。目前的情况充分完善了中小企业的财务保障困境，只是为了有效地理解问题的主要矛盾，为山东中小企业面临的财务担保问题提供了一个有针对性的解决方案。在这个过程中，我们需要有效地谈论适当的保修困境，确保我们可以在一定程度上有效地使用资金，并保证我们保存目标。分析中小企业融资担保体系的不合理性，提出改进方法。通过撰写本文，我希望您能够有效地解决与州内小企业的财务担保相关的许多问题。（二）相关研究内容与方法1.研究内容我们有效地收集了山东省中小企业面临的诸多问题，

12、并开始有效分析相关原因。从相关保证机构的角度来看，我开始研究面对这类业务的安全困境。在研究过程中，本文的具体结构包括相关概念和理论的分析，现状的维持，相关的财务保障困境，困境的原因，制度建设和运作，财务担保的措施和结论。这样做。相关研究方法（1）文献综述方法所谓文献综述方法，是对该领域相关文献的综合检索和有效分析。本文主要采用文献检索方法进行国内外市场研究，以解决中小企业融资困境，对专家意见和数据进行调查和分类。（2）系统分析所谓系统分析方法，总结了各种影响因素，并对相关影响因素和相关适应条件进行了一系列研究。本文件的目的是总结，总结并提供有效的补救措施，以消除融资过程中相关问题的原因，并适当

13、解决财务担保问题。它要完成。我在某种程度上解决了它。（3）本文要解决的问题。本文件以山东经济的快速发展为基础，以中小企业为研究对象。关于山东省中小企业融资担保问题的研究已接近实际，有利于有关群体从中吸取教训，找到解决财务担保问题的方法。为了解决中小企业的经济困难，本文件有效地分析了财务担保的有效性，并在此问题上逐步特别关注政府，银行和有关组织。我鼓励你。随后的研究开辟了新的途径。二、关于融资担保的相关概述以及当前中小型企业的状况（一）融资担保方面的概述1.关于中小型企业的相关界定基于我国政府所提出的中小型企业划分标准，在一定程度上可以将其归纳为微、小、中这几种类型，具体的划分依据要与企业的资产

14、状况、营收以及职工数量进行有效结合，除此之外还要参考行业的运作特点，如表2.1呈现了更为详细的划分标准。表2.1 我国中小微企业划分标准行业名称指标名称计量单位中型小型微型农、林、牧、渔、业营业收入（y）万元500Y200050Y500Y50工业从业人员（X）人300X100020X300X20营业收入（y）万元2000Y40000300Y2000Y300建筑业营业收入（y）万元6000Y80000300Y6000Y300资产总额（z）万元5000Z80000300Z5000Z300批发业从业人员（X）人20X2005X20X5营业收入（y）万元5000Y400001000Y5000Y1000

15、零售业从业人员（X）人50X30010X50X10营业收入（y）万元500Y20000100Y500Y100交通运输业从业人员（X）人300X100020X300X20营业收入（y）万元3000Y30000200Y3000Y200仓储业从业人员（X）人100X20020X100X20营业收入（y）万元1000Y30000100Y1000Y100邮政业从业人员（X）人300X100020X300X20营业收入（y）万元2000Y30000100Y2000Y100住宿业从业人员（X）人100X30010X100X10营业收入（y）万元2000Y10000100Y2000Y100餐饮业从业人员（X）

16、人100X30010X100X10营业收入（y）万元2000Y10000100Y2000Y100信息传输业从业人员（X）人100X200010X100X10营业收入（y）万元1000Y100000100Y1000Y100软件信息服务业从业人员（X）人100X30010X100X10营业收入（y）万元1000Y1000050Y1000Y50房地产开发经营营业收入（y）万元1000Y200000100Y1000Y100资产总额（z）万元5000Z100002000Z5000Z2000物业管理从业人员（X）人300X1000100X300X100营业收入（y）万元1000Y5000500Y1000Y

17、500租赁和商务服务业从业人员（X）人100X30010X10X10资产总额（z）万元8000Z12000010X100Z10 2.关于融资的含义以及相关分类在狭义层面来讲，所谓的融资就是资金进行筹备的过程。也就是说基于企业当前情况下的经营状态以及将来相关业务的发展需求。企业内部通过合理有效的方式，从相关投资者以及债权人筹备到具有流动性充分的资金。对相应的资金进行合理有效的布置，能够确保以后公司进行稳态的生产以及相应的管理活动所需。在此过程中也有一定的原则所依据，必须确保资金的筹备具有相对合理合法的渠道。通常情况下，企业进行相应的融资具有以下的目的性：企业扩大生产规模，保证企业具有一定的账务偿

18、还能力以及相关混合动机等。在广义的层面来讲，所谓的融资可以归结为金融范畴。筹资以备筹资的双方进行切实有效的筹资或贷款，其目的在于促进金融市场的供给。基于现代化经济发展的视角着手考虑，企业必须始终以发展的眼光以及全面化的方式对金融信息以及相关市场进行相应的了解。企业无法在没有财政支持的情况下发展，如果你不了解金融知识并且你不学习金融知识，那就是领导干部无能。作为公司的领导者，它也是无能的。分类，可以将其概括为股权与债务融资两种形式。前者主要集中于股票的形式进行有效融资，后者主要涵盖了银行贷款，以及应收账款等层面。在此过程中也要相应的承担起一定的责任，也就是说必须按时进行本金以及利息的相关偿还。所

19、谓的债权人，通常情况下，是不进行参与企业内部相关决策的。3.关于融资担保的概念可以说融资担保在某种程度上是完成有效融资的重要媒介。在商业信用以及金融信贷发展日趋成熟的情况下，融资担保在一定程度上象征着一种信用能力。相应的融资机构可以在银行企业之间进行有效的干预，最终针对于企业的融资需求，为其提供出相对切实有效的信用担保。4.关于融资担保具有的相应特征针对融资担保，进行切实有效的分析，其基本特征具体呈现为：金融性，责任履行的刚性，多元复合性以及相应的责任承担比例。针对于其相应的业务特性来讲，融资担保在一定程度上具有中介以及财务相关属性。它是基于第三方信贷作为相应资本的条件下为需求的一方进行有效的

20、担保服务。进而在一定程度上确保相应的融资交易切实有效完成。在此过程中，相应的融资机构具体需要完成以下方面的工作：其一就是对需要融资的一方进行切实有效的信用评估。再有就是，它为信贷出资方提供自己的信用证，并获得自己的信用担保资格。（二）山东省中小型企业当前发展状况1.相关数量与规模 数据来源：山东省中小企业局图2.2 近些年来中小型企业数量变化趋势如图2.2所示，近些年来，中小型企业呈现稳步快增的趋势。截止到2018年为止，据不完全统计，中小型企业已经首次完成了239万户的重大突破。与去年同一时期上升了14万户左右，在全国范围内，成功实现第3个拥有小微企业200万户的省份。其中1417年间，其累

21、计增长，已经达到了135万户。在此部分当中，相对较为活跃的企业达到了8成左右。与全国范围内相比，已经超过了将近4个百分点。每个小型企业平均能够带动56个人进行有效就业。根据调查结果显示，不仅在规模方面有所提升而且在企业增收方面也有明显提高。在2017年当中，以工业为主的中小型企业，占据到了将近4万家左右。相比于去年同一时期增加了6个百分点，在省内进行重点监测的企业当中，其相应的利润比去年同一时期，提升了将近10个百分点。成为我省经济稳定发展的重要支撑力量。2.中小企业在社会经济中的积极作用第一，在一定程度上中小型企业能够将当地的相关资源利用到淋漓尽致。在这方面大型企业很难发挥出相应的优势。第二

22、，在个性化服务的层面上，中小型企业占据得天独厚的优势。在各方面体系以及生活水平逐步完善的情况下，人们所需要的便是去追寻相对个性化的生活体验。第三，中小型企业可以带动更多的人去实现就业。从改革开放至今，我国关注的重点问题就是进行各方面的有效就业。据不完全统计，所谓劳动相对密集型的企业在一定程度上均为小微企业。相比于大型企业进行一致的资金投入，小微企业所能解决的就业问题，要比大型企业的4倍还要多。在社会主义市场经济条件下，鼓励中小企业找到正确的位置。不仅有利于解决社会层面的就业问题，而且在一定程度上，还能使相应的就业结构以及生产形势得到有效的改善。基于资源配置的视角出发，还可以将中国巨大的相关劳动

23、力优势进一步扩大。三、关于山东省中小型企业融资担保所面临的困境与成因（一）关于融资担保方面的困境1.融资相应的门槛相对较高中小型企业数目巨大，一般相应的经济管理部门都不够完善。这就导致中小型企业内部出现财务状况紊乱的现象。这样的企业环境在一定程度上可以说根本达不到银行进行放贷的门槛。除此之外，其主动向银行进行申请有效贷款，更是难上加难。中小型企业内部的管理状况以及他们的业务条件存在许多不足之处。这便在无形之中对其进行贷款申请，造成了一定的阻碍。2.相应的融资成本相对较高据不完全统计，约有7的中小企业选择相对较新的融资方式，如P2P网络形式的资金，但这种融资方式也有一定的局限性，大多数公司都没有

24、。我仍然无法获得比赛的钱。在能够获得适当贷款的中小企业中，50以上的企业的利率相当于10分以上的贷款，其中相应的利率为11至15分，16至20分21到30分，超过30分。超过30的比率分别为38，10，7和1。向获得银行贷款的中小企业支付的利率远高于央行的基准利率（10）。在非正规金融渠道中，亲属，朋友和地下银行的利率约为15或更高，15或更高，甚至18的小企业向地下银行支付24或更高的利率。例如，物流公司通过中间人收到的贷款的年利率约为15。同时，加工费为6，资金成本异常高。3.融资的程序化形式相对复杂通常情况下，中小型企业融资具有急，短，频等各方面的特点。由于中小型企业所处的地位根本谈不上

25、优势可言，以及自身还存在各种各样的问题，这是导致其进行融资所需的成本相对较高的原因。虽然相关政府已经针对于这方面，提出过相应的解决对策，也仅有一部分银行在一定程度上接纳了政府的相关对策。虽然有一部分小微企业能够贷到款，但是，依然伴随着利率高，审批周期长等各方面的问题。（二）关于融资担保困境方面的成因1.内在成因公司规模小，信誉度相对较低，不可靠行为严重。在中小企业融资过程中发挥关键作用的同时，中国中小企业的信用评级往往较低，管理层和企业层面的或多或少存在违规行为。制度然而，许多中小企业没有现代化的管理制度。相关营销和标准化水平相对较低，内部控制过程仍相对较晚。缺乏营运资金，缺乏国内融资能力和缺

26、乏资金是中小企业缺乏贷款的主要原因。资金的概念已经过时，相应的资金渠道是零星的，主要的是执行管理人员的概念仍然相对封闭，没有多元化资金的概念。2.外在成因在州一级，这部分小企业没有可靠的财务管理系统，没有稳定的信用体系。当然，在国家层面，没有与该领域有关的法律。对银行和各种形式的金融机构等金融机构的支持是有限的。国家总是倾向于向相关金融机构层面的大公司提供优惠政策。但是，在某种程度上，中小企业是国家经济的优先事项。但是，仍有许多类型的金融机构存在特定的偏见。人们普遍认为这种商业贷款还不够高。财务管理意识低，财务制度不够强，产业创新水平低，企业管理整体水平低，中小企业不积极借贷。此外，金融机构缺

27、乏改革金融体系的创新。长期以来，中资银行已经进行了许多改革和创新，但现有的融资渠道远远不能适应时间的节奏。在担保人的情况下：担保人的规模很小，违反规定。在发展的早期阶段，担保人不完整，没有得到适当的监督。有时也存在与此相关的活动不够明确的事实。一些担保人还进行一些私人贷款业务，通过向他们提供适当的财务担保来最大化其经济利益。此外，它还表明资金成本相对较高，服务人员的素质相对较低。四、山东省融资担保体系的构建及作用（一）关于国外相关融资担保体系的有效引入1.美国SBA运作模式它是美国最大的联邦政府机构，代表着各自的小企业管理局，这是资金担保体系的重中之重。总部在华盛顿。日本有2000多家分店。根

28、据担保计划，7,000家商业银行将参与SBA合作。 SBA的使命是为小企业提供管理建议，贷款，贷款担保和其他服务。美国SBA商业模式值得从国家保障中学习。 SBA非常接近银行，当地银行可以申请成为SBA合作银行。美国的资助体系不区分许可和直接融资。商业银行有权决定是否接受SBA贷款。 SBA保留决定是否向小企业提供担保的权利。银行必须对这些决定作出回应。系统设计的复杂性在于公司保证破产，银行必须支付15至20的损失，而不是SBA向公司支付全部费用。这不仅意味着工作分工，还意味着不同部门之间的风险分散，有效地避免了银行和SBA的财务风险。作为公共机构，SBA有权确定适当的担保，但不参与贷款流程。

29、因此，依靠市场环境来执行适当的信贷业务是公司与银行之间的一种桥梁。其存在的基本目的是确保有效实施财务担保。 SBA的活动不仅涉及与银行的良好合作，还涉及美国的全面法律控制和良好的金融环境。2.关于日本信用担保方面的制度日本已经展示了一种非常丰富的信用担保体系。您可以具体总结：信用担保和保险制度。这里的第一个主要是中小企业集团，保证高效和有效的担保服务，第二个是由几个国家金融银行提出，以有效降低每个协会保险系统的风险。所有形式的资金保证都是根据这两个系统实施的。与国家财政担保体系相比，在整个财务担保过程中考虑理想的支持措施是有用的。日本的信用保险制度成立于1958年。这些资金由政府直接支付。同年

30、，通过并实施了国有银行担保中小企业贷款的法律。 1999年，他与其他商业集团合并，为中小企业建立了国有金融银行。除了提供其他中小型金融服务外，贷款担保还由信用担保协会管理，该协会向中小型企业提供贷款。国家银行同意提供贷款。这大约是2/5。如果贷款遗失，担保协会将首先支付赔偿金并在付款后通知国家银行。国有银行可以通过保险基金获得保险联盟的赔偿。这种业务可以保证金融投资组合的稳定性。此外，企业金融机构也可以直接在债券等资本市场筹集资金。3.意大利互助性担保相互保证是意大利安全模式的优势。总的来说，意大利的互助保障与国家互助保险机构的发展相似。它们对中小企业和稳固的信贷机构来说是自给自足的，其目的是加强与银行的谈判。在意大利，这些机构已达到一定的发展阶段。意大利政府为人力和财政资源提供了相当大的支持，例如损害赔偿，优惠补助和秘密支持。这些都是有效的方法。意大利的互助保障出现在20世纪60年代。事实证明，中小企业无法从银行获得直接贷款来支持发展。中小企业建立了当地的中小企业组织来保护其设施。该活动包括投资银行和与银行签订合同，将这些资金用作担保基金，以获得中小企业的担保贷款。随后，当地政府建立了共同担保，以鼓励意大利中小企业当局推动这一模式的发展。与国内互助保险机构的情况相比，意大利互助保险机构的发展有其自身的