第三方支付平台与银行的竞争与合作研究.docx

1、第三方支付平台与银行的竞争与合作研究第三方支付平台与银行的竞争与合作研究毕业论文文献综述题 目： 第三方支付平台与银行的竞争与合作研究 一、引言 近年来，随着经济的快速发展，带动 了网上购物的快速发展，出现了比如“宅经济”，团购等新 兴的名词，越来越多的 80后，甚至是90后喜欢在网上购 物，涉及的内容包括衣食住行。但是随着网上购物这块蛋糕 的吸引力越来越大，一些不法分子也试图通过它来达到欺骗 消费者，至U目前为止已有不少消费者受过骗。网上支付的安 全与信用问题成为我国电子商务发展的热点。由此，许多商 家选择通过第三方支付平台来达到他们期望的目的，纷纷涉 足第三方支付领域。如淘宝网， eBay

2、,慧聪网等都推出了他们基于第三方支付平台的支付工具 “支付宝“、”安付通“、买卖通“。同时，专门经营第三方支付平台的公司也纷纷出 现，如网银在线等，都取得了不错的成绩。与此同时，银行 与第三方支付也自然而然的出现了既竞争又合作的关系。从 目前来看，银行与第三方支付之间的合作关系多于竞争关 系，但从长远来看，两者之间的竞争是少不了的，随着越来 越多用户通过第三方支付来完成交易，虽然这能在一定程度 上增加银行用户的使用银行卡的积极性，从长远来看对银行 的发展是有利的，但是从另一个方面来看，大多银行用户都 通过第三方支付来交易，也使得银行的佣金少了，这势 ，对有必会减少银行的收益。央行公开发布非金融

3、机构支付 服务管理办法实施细则 关客户” 备付金 “没有做任何要求， 这有利于第三方支付的发展。 统计数据显示， 2010 年前三季 度我国第三方支付市场总交易规模达到 7577 亿元，包括互 联网支付、 电话支付和手机支付。 第三方支付机构占得先机， 但是不占得优势，银行毕竟信用比第三方支付机构号，如果 银行花大力开发这方面也会取得很好的成绩，但是目前各银 行对这方面的兴趣不同，很难达成一致的协议，所以在短时 间内也很难再这方面赶超第三方支付机构。所以双方在将来 的发展方面要注重适合自己的品牌，大力发展适合自己的业 务。简而言之，第三方支付平台在现今社会中发挥着重要的 作用，银行在第三方支付

4、平台中也发挥着不可抹灭的作用， 二者既相互竞争又相互合作，但是目前合作大于竞争。 二、 主体 当今社会的发展日新月异，基于计算机网络的的电子 商务更是大势所趋。其中网上银行与第三方支付平台的崛起 对电子商务发展起到了促进的作用。发展的目的是改善人类 的生存质量，提高人的自由程度。促进社会发展的根本手段 是发展社会生产力，不断创造人类生存与发展所需要的物 质、精神财富。然而目的与手段之间的和谐统一并非自然形 成的，它是人类社会实践过程中的产物。虽然发展目的是唯 一的，但手段是可选择的。互联网正是电子商务发展的手段 之一。但是随着第三方支付平台的发展迅速，银行在与之合 作的基础上也产生了危机感，在

5、将来势必会演变成激烈的竞争，但不管怎么说，二者到目前为止都是保持着良好的合作 关系。所以针对于 第三方支付平台与银行的竞争与 合作，国 内外一些学者针对这个问题进行了一些研究。 （一）国内相关研究 所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及 和国外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方 独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交 易中，买方选购商品后，使用第三方支付机构提供的账户进 行货款支付，接着，第三方支付平台通知卖家货款到达发货， 买方验货后通知第三方支付平台付款给卖方，第三方平台再 将货款转化给卖方。基于第三方支付与银行的关系的重要 性，许多学者都对两者的关系进行了阐

6、述。 陈月波（2008）从电子商务网上支付的角度出发，对第三方支付以及网上银 行的发展概况以及两者之间的互相关系进行了提炼，阐述了 第三方支付的流程以及特点，论述了第三方支付与银行的关 系，并从中得出第三方支付存在的问题，指出需要有相关的 法律法规对第三方支付进行规范管理。 程国树（2010）从第三方支付的定义以及发展现状与前景入手，以支付宝为主 要的对象阐述第三方支付与银行的竞合关系，并指出第三方 支付与银行的合作空间巨大，商业银行应该做的首先是认识 第三方支付平台的发展趋势，再讨论了商业银行如何去拓展 二者之间的合作关系。最后再用一个实际的例子来说明两者 之间的合作关系。 沈利军， 徐伟2

7、009以第三方支付最大的平台支付宝为例，从它的流程以及特征来分析其所存在的 被质疑的问题，探讨了支付宝账户支付的合法性和“余额” 的合法性，并指出目前我国存在相关法律的缺失。并且从行 业自身和管理部门两个方面对支付宝等电子支付机构进行 规范。 周林（ 2009）指出中国第三方网上支付平台规模发 展迅猛，认为在实现支付的中介功能降低社会交易成本和提 高交易效率，转移资金和对第三方提供担保，提升其客户企 业的竞争力等方面具有重要的作用。同时从第三方支付的盈 利模式、同行恶性竞争、网络银行的竞争、第三方支付的法 律地位、支付风险控制、反洗钱等方面进行论述，为支持第 三方支付平台健康发展提供建议。 羊

8、勇（ 2010）以支付宝为例，从支付宝的发展及优点和不足方面，分析电子商务交 易平台的优点与却缺点，讨论其发展方向。 王旭磊， 王宝 海， 孙春薇（ 2007）认为第三方支付在电子商务中发挥着 重要的作用，而银行在第三方支付中又扮演着重要的作用。 文中分析了目前银行在第三方支付平台中的作用，讨论两者 之间的竞争与合作关系，最后对两者的未来发展提出了几点 建议。 范星妙（ 2009）认为 C2C 第三方支付模式是一种最 适合我国 C2C 电子商务发展支付模式，通过对该模式支付 流程及发展历程来研究第三方支付与银行的竞争与合作关 系，探讨了两者在竞争与合作中存在的问题，并针对这些问 题提出几点建议

9、。 刘洪波（ 2009）认为互联网的快速发展 带动了电子商务的发展，进而对网上“资金流”提出了更高 的要求，从促进发展的角度出发，阐述了第三方支付与网上 银行的竞争与合作关系，最后从互利互惠的角度提出了几点 建议，以期能促进网上支付高效，安全运行，为电子商务健 康发展提供借鉴。 宋赵丰（ 2009）指出第三方支付平台的 出现很好的解决了电子商务中的信用瓶颈问题，对电子商务 的发展起到了很大推进作用。他从目前第三方支付市场的情 况，就两种不同的支付平台从安全性、经济性、社会性三方 面进行比较研究，进而探讨了独立型第三方支付平台和非独 立型第三方支付平台的发展问题。 阳志梅（ 2008）指出电 子

10、商务面临的最大交易障碍是网上支付中的信用问题，而第 三方支付平台是解决目前电子商务中支付信用问题的重要 措施。他对第三方支付平台有效性进行了论述， 并结合实际， 重点探讨了第三方支付平台在我国的发展模式。 颜白鹭 （2009）指出支付宝等第三方支付平台的建立，解决了电子 商务发展的瓶颈之一 - 安全支付问题，为电子商务的繁荣 奠定了基础。他指出第三方支付平台的运营与金融网络的完 善密不可分。随着支付宝等第三方支付平台的发展，支付宝 与银行间开始呈现出竞争与合作的关系。 （二）国外相关 研究 Tom .Prieto （2010）指出了第三方支付对于税收的重 要性，通过一系列的数据表明在线销售和第

11、三方支付在国民 收入中占的比重非常大，由此可以看出网上支付的影响力是 非常大的。并进而由此引出网上支付对于税收收入的影响。 但是也指出了网上销售对税收收入也存在着不利的方面，有 些商家可能利用网上交易来减少所要缴纳的税款，这直接影 响到国家的税收收入。 ( Ashok Vemuri 2010 )指出一个 新的商业企业如第三方支付机构重点在银行也服务领域中 提供优越的消费者友好的服务。它讨论了公司的核心竞争 力，就是更好地为客户提供更好的在线银行业务经验和能力 为中心。此外，它强调如何界定和区别于传统银行的主要战 略。 Miller Ted2007 探讨了在金融服务各种选择中怎样积 累财富， 要

12、考虑的因素主要是选择银行， 储蓄或者贷款协会， 由此得出网上银行的优势。以及指出了经纪公司提供的资产 管理账户管理对于客户的吸引力。 Kincy Jason ( 2010)从 网上搜索工具这一角度来阐述网络对于银行的重要性，随着 越来越发达的网络，很多人在网上能够随心所欲的发表自己 的言论，银行不能忽视网上对于自己的评价，而应当随时随 地的紧跟网上的评价，并随时准备改变自己的应对策略。本 文从三个方面来说说明网络监测工具，从免费和收费两种工 具来说明银行用其来知晓客户对银行的评价。最后发表自己 的看法，说明真正的监测工具不是只是去了解，而应该根据 客户的需求随时改变策略来满足客户的需求。文章着

13、重通过 对网络监测工具的描述来反映银行收到客户的反馈，在美 国，银行家它必须首先利用网络免费监测工具或社会媒体，其中包括谷歌公司，谷歌社会警示和 IceRocket 。这也表 明，银行需要完整和先进的监测必须考虑使用网络软件，它 提供了在银行业至关重要的必要的信息。 Carmona Jos eL（2010）从人民银行修改其网站这一新闻出发，阐述了人民 银行不仅在他的网站提供一些资讯服务方面的内容，还将在 将来提供更加活跃的服务，为在线客户提供需求。同时指出 现今的网站更加注重条款的设置，功能性和在线应用，这从 一个侧面反应了第三方平台在现实生活中的应用。人民银行 的这一举措，必定会引起强烈的跟

14、风效应。探讨了金融机构 与第三方支付机构的关系，指出了在可持续发展的进程中， 银行以及其他金融机构举足轻重的基础性地位。 Perez Oren （2007）通过对金融机构的研究分析，采取自我调节手段创 造与第三方支付平台互惠互利等的研究。目标是创建一个互 联网为客户提供一站式服务作为移动网上银行的使用而增 强。 Smith Nicola （ 2010）指出从 2007 年开始，许多银 行客户对于银行的信任逐渐的减少，银行为了挽回这些失去 的客户，通过网上银行的升级来实现。分析了以往银行的网 上银行所能够体现的功能比较少，从 2007 年之后开始，银 行就专门雇佣一些高科技人才，打开网上银行这块

15、服务行 业，列举了提升网上业务，使客户在网上就能办理想要办理 的业务，并且加大网上银行的安全力度，对网上银行进行监 管，较少客户网上办理业务所发生的失误。他还从客户与银 行两方面来阐述双方的利和弊，说明开展网上银行业务对客 户和银行的好处。着重体现了英国的金融业服务的生存和摆 脱经济危机的方法。它提到，一些金融服务品牌使用的是在 线社交工具如网银等谁会工具来解决金融决策。研究还表 明，监管是大多数供应商都不愿意接受社会媒体的原因。三、评述（一）从国内相关研究的状况看： 最近几年有关第三方支付平台与银行的竞争与 合作问题的文献很多如上 所述这些文献从各个方面对第三方支付与银行关系这一热 点问题进

16、行了探讨。国内的相关文献都对第三方支付平台与 银行两者的关系进行了研究，并指出了两者之间应该是共赢 的状态，较好的分析了两者之间的关系，数据比较清晰而且 分析的也很到位。不难看出以上的文献不论是从银行的角度 还是从第三方支付平台的角度都是把银行与第三方支付平 台结合起来进行研究的。目前国内的文献缺乏对第三方支付 平台与银行的竞争关系的研究并且很难提出一个切实解决 第三方支付平台在现阶段存在的问题，理论界应该加强对这 方面的研究以更好地为解决银行与第三方支付平台的关系 问题提供帮助。要解决第三方支付平台与银行的竞争与合作 问题，需要从各自方面进行着手，从银行来看，应该认识现 阶段第三方支付平台的发展趋势，不能抹灭第三方支付机构 给银行带来的好处，要认清第三方支付平台在金融界的优 势，并能从自身利益出发，与第三方支付机构和谐相处，找 到互惠互利的方法；另一方面，第三方支付平台也应该认清 自己与银行的关系，虽然在现阶段银行不可能从短时间内赶 超，但是也要找到如果各银行之间达成协议，那获得客户的 信任那是显而易见的，第三方