超市保险建议书.docx

1、超市保险建议书超市保险建议书致:北京有限公司 有限公司是我国连锁超市第一板块和中国500强企业之一。通过对一些营业网点的调研，我们充分体会到为推动国内零售商业连锁发展，创建中国零售产业“航空母舰”所付出的努力。在与贵公司有关人员的接触中，我们尤其感受到贵公司不仅有令人瞩目的经营业绩，而且具有良好的风险管理意识。这份保险建议书是我们建立在现场调研和风险查勘的基础上，借鉴以往类似项目经验得到的直接结果，是专门为贵公司设计完成的。我们对集团保险安排的目标、方案和运作进行了全面设计并遵照了贵公司所提出的要求，现呈递这份建议书供贵公司参考使用。 保险建议书几点说明：1、 由于所得资料有限，文中斜体加重处

2、为待确定项；2、 附件一“被保险人名称和地址”、附件三“上年度保险情况一览表”是我司根据去年部分保险单总结的，尚不完全，请见谅；3、 我司目前没有取得产品责任保险中标的产品明细清单，因此产品责任保险方案只是粗略的框架，待资料完善后再作补充；本保险建议书仅为江泰保险经纪公司为提供的初步保险方案，待双方进一步的沟通后再做完善。再次感谢集团愿意与我们合作。如果您对这份建议书或者有关汇报有任何疑问，请随时与我们联系。我们的目标是协助：以合理的保险成本，获得完善的保险保障，享受便捷的索赔服务！致敬！江泰保险经纪有限公司2004年12月6日目 录第一部分 主要风险与保险建议 11.概况 12.主要风险与保

3、险转嫁策略 22.1直接财产损失风险 22.2间接损失利润损失 32.3工作人员的人身伤害和财产损失 42.4对第三者的赔偿责任 53.建议投保险种一览表 8第二部分 保险方案及说明 101.方案设计依据和设计原则 101.1设计依据 101.2设计原则 102.具体方案及说明 112.1 保险类别：财产一切险 112.2 保险类别：机器损坏保险 162.3 保险类别：公众责任保险 192.4保险类别：雇员忠诚保证责任保险 242.5 保险类别:雇主责任保险 262.6 保险类别：现金保险 292.7 保险类别：产品责任保险 322.8 保险类别：（财产一切险或机器损坏保险项下）利润损失保险

4、343. 保险服务协议草稿 383.1 组织实施服务 383.2 理赔服务 383.3 其他保险服务 41第三部分 保险方案实施步骤 431.实施步骤 432.上图步骤说明 432.1确定保险询价/招标方案阶段 432.2保险招标/询价阶段 442.3确定最终保险方案阶段 442.4出单阶段 442.5总结培训阶段 442.6期内服务阶段 44附件一：被保险人名称和地址 45附件二：扩展条款措辞 46附件三：上年度保险情况一览表 62第一部分 主要风险与保险建议内容提要： 概况：根据现场调研，我们对有了概括性的认识，在随后的保险方案中，我们将围绕这些情况进行设计； 主要风险与保险转嫁策略： 建

5、议投保险种：根据面临的风险，我们将可以通过保险转嫁的部分以及对应险种进行了说明，其中建议投保的险种包括：财产一切险、公众责任险、现金保险、机器损坏保险、雇员忠诚保证保险和雇主责任险。集团(以下简称“”)秉承“发展民族零售产业，提升大众生活品质”的精神，自1994年成立至今，以令人称奇的发展速度，走过了一个又一个里程碑，成为我国连锁超市领域的骄傲。1.概况通过此次保险调研，我们对的主要理解为： 拥有大卖场、综合超市、便利超市和便利店四种业态，各类营业网点500余家； 主要的经营方式包括自营、联营和出租三种方式； 固定资产 元，其中房屋及建筑物 元，机器设备 元，家具、装置和办公用品 元，在建工程

6、 元；存货 元 大厦以外，所有办公、营业用房屋均为租赁； 的服务第三方比较多，如和黄天百物流公司、与租赁房屋有关的物业管理公司等； 国际金融公司作为的投资方，对保险方案有比较严格的要求，如要求增加产品责任保险、利润损失保险等。2.主要风险与保险转嫁策略在本部分，我们根据江泰风险查勘情况，将拥有可保利益的财产和与主要风险状况进行了对照分析，并提出了与保险有关的转嫁策略。这部分内容是随后保险方案设计所参考的重要内容。2.1直接财产损失风险具有可保利益的财产包括自有财产和受合同内容所制约的他人财产，由于后者主要为根据合同产生的保管或控制责任，我们称为监管财产。自有财产主要包括所有的固定资产、租赁房屋

7、的装饰装修、存货等。这些财产面临的损失风险主要有： 自然灾害及意外事故自然灾害包括洪水、暴雨、地震等；意外事故包括火灾、爆炸、盗窃、恐怖活动、水暖管爆裂等。这类损失风险一部分已由相关合同转嫁给了第三方（如物业公司）；而绝大部分则需要通过保险进行转嫁。目前，投保了财产一切险，将大多数风险转移给了承保公司，但是，有些风险（如地震、恐怖活动、恶意破坏等）属于财产一切险基本条款的剔除责任，对此，需要进行有针对性的补充。 机器设备的特殊风险营业场所、配送中心、仓库存在一定数量的机器设备，如连锁配送管理系统、电梯、冷库、消防设备、供电设备、安全监控设备等。这些机器设备有的是进口设备，价值较高；有的没有保修

8、合同或过了产品质量、安装责任保修期；有的设备利用率很高。这些情况导致每年需要投入一定数额的设备维修费用。机器损坏保险是针对机器设备的风险特性设计的专门险种，它与财产一切险的保险责任互为补充，较好地转嫁了机器设备主要损失风险： 设计、制造或安装错误、铸造和原材料缺陷; 工人、技术人员操作错误、缺乏经验、技术不善、疏忽、过失、恶意行为; 离心力引起的断裂; 超负荷、超电压、碰线、电弧、漏电、短路、大气放电、感应电及其他电气原因虽然因为一些关键设备的运行、维护、和保养由物业公司进行，使投保机器损坏保险的必要性有所降低。但某些独立操作的设备（如连锁配送管理系统、制冷设备、发电机等），尤其是连锁配送管理

9、系统，运行、维护和保养均由单独负责，一旦损坏，引致的相关损失只能由自己承担。因此建议通过机器损坏保险来转嫁类似风险。 现金的风险现金在营业网点或运输途中，由于外来盗窃、抢劫等造成的损失，可以通过现金保险予以转嫁。大卖场平均每天的营业额加上周转现金约40-60万，节假日可能达到100多万，这么多的现金存放在营业场所均由很大的风险性。现金保险是各营业网点普遍投保的险种，这部分风险已经得到较好的转嫁。 雇员违反忠诚造成财产损失的风险除了上面讲到的现金损失以外，雇员在雇用期间由于欺骗或违反忠诚等行为，如贪污、挪用钱款、偷窃仓库商品等，也会造成的财产发生损失。雇员忠诚保证保险赔偿雇员在不中断的雇佣期间，

10、在从事有关的职业和职责中因欺骗或不忠实行为导致被保险人遭受的直接经济损失。目前除上海商业投资发展有限公司以外，其它营业网点均未投保该险。2.2间接损失利润损失超市会面临一些风险，导致利润损失： 营业场所发生洪水等自然灾害或火灾等意外事故导致营业中断； 仓库发生洪水等自然灾害或火灾等意外事故导致商品供应链遭到破坏； 被保险地址附近通道阻塞而使被保险经营场所不能正常使用所引起的生产中断损失 因自然灾害或意外事故导致公共能源中断（如停电）影响正常营业。 炸弹恐吓、投毒等恶意行为对被保险经营场所正常营业的影响。 因机器设备不能正常使用导致正常营业的中断，如连锁配送管理系统故障造成正常营业的中断。2.3

11、工作人员的人身伤害和财产损失2.3.1雇员我们在了解到以下信息： 某些岗位的员工发生过类似伤亡，如生鲜加工人员切伤手指、货物配送人员被货物砸伤等； 叉车、牵引车在库房内穿梭往来，可能与员工发生碰撞、挤压事故； 某些关键岗位人员，如财务人员、仓库管理人员、现金保管人员等存在发生较大外来伤害的可能。对于雇员的人身伤害和财产损失，已考虑通过缴纳工伤保险予以转嫁。雇主责任保险赔偿被保险人的雇员，在其雇佣期间因工作而遭受意外事故或患职业性疾病所致伤、残或死亡，被保险人因此依法应承担的经济赔偿责任，包括死亡伤残补偿、医疗费用、误工费用和诉讼费用。与工伤保险相比，该险除保险责任较全面以外，而且索赔手续比较简

12、单（在调查中发现有些营业网点仍然习惯于向保险公司索赔）。在研究上年度雇主责任保险索赔案例中，我们发现关键岗位员工的索赔频率较高，鉴于其索赔手续简便的优点，建议可以对关键岗位员工投保该保险。另外，也可为未上工伤保险的员工投保该险。2.3.2促销人员在营业场所有大量的厂家促销人员，厂家或对于他们在销售区域内遭受的人身伤害或财产损失的赔偿责任，没有明确的约定。我们建议通过合同转移和保险转移结合的办法转嫁的赔偿责任。首先可以在合同中要求厂家必须对促销人员投保工伤保险或一定金额的意外伤害保险，并明确在保险赔偿范围内，不承担赔偿责任。但是，由于过失导致促销人员的人身伤亡和财产损失，无论合同如何约定，都要依

13、法承担赔偿责任。其次对于超过赔偿限额的，由承担的赔偿责任，可以通过投保公众责任保险方式进行转嫁。不过由于促销人员很多，按促销人员计算的雇主责任险的保险费很高。我们建议将促销人员视为第三者，在公众责任保险中扩展承保。2.4对第三者的赔偿责任2.4.1公众责任百货商店和超市在营业时间潜在的责任风险比其他很多行业都高得多。例如： 由于店内地板湿滑引致客人滑倒受伤或财物损失； 楼梯、橱窗、货架破损引致过路人受伤或财物损失； 商品货物从货架倒下，引致客人受伤； 电梯扶梯因维修保养不足、突然失灵急停，引致客人/途人跌倒受伤； 户外广告倒下，碰伤过路人。据悉,开张、店庆由于人员拥挤导致多起人身伤害，几乎成为

14、必然现象，每年因意外事故造成顾客的人身伤亡和财产损失事故比较多，仅北京地区去年受理的顾客索赔金额就达8.7万元。随着消费者维权益意识的增强、特别是依据今年5月1日最高人民法院出台的“人身伤害赔偿司法解释”，人身伤害赔偿的风险将大大增加，类似风险还有上升的趋势。除顾客以外，通常超市地处闹市，周边建筑、房屋比较密集，如果发生火灾、爆炸，将面临大量高额的第三者财产损失风险。普遍投保了公众责任保险，但这部分风险发生概率高，损失情况复杂，仅凭借公众责任保险的基本条款无法转嫁的某些特殊风险。如何尽可能的以合理价格转嫁所面临的公众责任，在本保险方案中既是重点又是难点。2.4.2产品责任另超市是销售商品的地方，各类产品繁多，产品质量不容易控制，因此应严格控制进货渠道，尽量避免引起产品责任赔偿。如果由于这些产品或商品存在缺陷，且由于这种缺陷的存在致使使用、消费或操作该产品或商品的消费者或使用者或其他第三者的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，将依法