HSB新一代项目核心系统软件需求规格说明书存款子系统组合产品存款转存协议第一分册v11.docx

1、HSB新一代项目核心系统软件需求规格说明书存款子系统组合产品存款转存协议第一分册v11徽商银行新核心项目需求规格说明书_存款子系统_组合产品、存款转存协议 （第一分册）准备： 北京高阳金信信息技术有限公司项目文档名称： 软件需求文档日期： YY-MM-DD文档信息项目名称：新核心项目文档作者：文档版本号作者项目中职务：撰写日期：审核人：审核日期：由 姓名日期机构送达：姓名行动机构姓名 行动* 机构通知审核审核通知行动行动行动行动行动行动行动行动行动行动行动行动通知通知通知行动通知行动行动通知* 行动类型： 批准，审核，通知、存档、参加会议、行动、其他（请说明）版本记录版本版本日期修改者说明文档

2、名称V1.02017/1/25王烨正式评审前终稿。V1.1版权说明本文件中出现的任何文字叙述、文档格式、插图、照片、方法、过程等内容，除另有特别注明，版权均属高阳科技和徽商银行所有，受到有关产权及版权法保护。任何个人、机构未经高阳科技和徽商银行的书面授权许可，不得复制或引用本文件的任何片断，无论通过电子形式或非电子形式。 1 系统概述1.1 术语定义术语英文描述术语说明以往其他叫法存抵贷银行将个人贷款客户存入其还款帐户的超出一定金额的活期存款，按照一定的抵扣比率（或折扣比率）以及贷款利率的差额，计算抵扣收益并定期返还，以减少客户实际贷款利息支出。 存款转存协议指通过签约方式当活期账户满足签约条

3、件后生成非活期存款的处理，支持自动和手工方式转存1.2 业务范围组合产品是将单一的活期存款产品、贷款产品等，通过打包并通过签约的方式组合在一起而形成的产品。通过产品的组合，一方面继续保留客户支付的便利；另一方面使客户获得更高的收益或更加优惠的服务。目前组合产品只有存抵贷，将来可以根据需要不断推出新的组合产品：1存抵贷：银行将个人贷款客户，其还款帐户存入超出一定金额的活期存款，按照一定的抵扣比率（或折扣比率）以及贷款利率，计算抵扣收益并定期返还，以减少客户实际贷款利息支出，同时可以达到稳定贷款余额、增加储蓄存款、吸引新增客户的作用。存抵贷不影响活期的支付便利与计息规则，也不影响贷款的计息规则。银

4、行根据借款人签约还款账户的存款情况和贷款情况，按照协议的约定为借款人计付签约还款账户收益。现有存抵贷产品：房贷宝“房贷宝”是指将个人住房贷款与存款相结合，根据客户签约账户每日存款余额情况，为其提供增值收益的业务。“房贷宝”业务办理时，客户须与我行签约，约定将其贷款还款账户作为房贷宝增值收益账户，日常客户可将富余资金存入此账户，达到房贷宝每日存款标准的按日计算增值收益，账户上资金可随时存取，不受限制，余额“有一天算一天”。签约房贷宝的客户继续享受活期利息。（GAP-IR-026-0003、GAP-IR-026-0004）存款转存协议：当活期存款账户余额，大于约定的最低留存金额，且满足触发金额条件

5、，超出部分符合相关非活期产品的最低起存金额时，或达到约定的固定转存金额，且转存金额符合相关非活期产品的最低起存金额时，活期存款账户将以自动或手工方式转存约定的非活期存款，约定转存周期可以是日、周、月，也可以是指定日期。该产品下具体分类相见下表：存款转存协议个人活期转整存整取存款活期转智慧通知存款单位活期转整存整取存款活期转智能定期存款活期转智能通知存款 1.3 功能框架组合产品、存款转存协议与普通产品一样，也有自己的生命周期，也是按生命周期进行管理。组合产品、存款转存协议的主要功能包括：产品的定制、产品协议签订、协议的生效、协议的终止以及根据相关规则进行协议运作（包括资金转移、收益累计及支付等

6、）、以及协议运作明细的综合查询等。功能框架图如下：1.3.1 功能概述基础产品定制：基础产品定制是产品定制的一个环节，在定制可售产品前，需要先定制基础产品。组合产品、存款转存协议的基础产品信息包括：服务对象、组合的范围及相关规则等等。协议签订：签订组合产品、存款转存协议的服务协议。协议生效：根据签订的组合产品、存款转存协议规则，系统自动执行协议约定的服务规则。协议运作：协议签订后组合产品、存款转存协议服务的处理包括：收益计算、收益支付，活期转非活期处理。协议终止：组合产品、存款转存协议协议维护终止或自动终止。综合查询：组合产品服务收益明细、支付明细；自动转存协议的非活期资料及非活期存款部提/结

7、清的资料。1.3.2 核心其他子系统的1、 业务平台：负责管理与组合产品、存款转存协议相关的产品定制。2、 客户信息：负责管理客户的基本信息，客户的分类，综合协议管理登记。3、 活期：提供活期账户资料，余额、利率，以及活期账户的存入或支取处理。4、 定期：提供定期账户资料，定期账户的存入与支取处理。5、 贷款：提供贷款账户资料，余额、利率、贷款状态、贷款期限、还息周期等资料，配合进行相关控制检查。6、 借记卡：通过卡号获取账号进行签约，避免换卡后的还需维护签约信息。7、 会计信息：负责金融性业务的账务处理以及会计总账加工处理。1.3.3 与外围系统的关系1、 柜面系统：存款转存协议的维护。2、

8、 渠道系统（网银、电话银行、手机银行）：存款转存协议可从这些渠道系统做签约处理。3、 信贷管理系统：存抵贷协议的维护。1.4 总体业务流程1.5 基本定义1.5.1 组合产品代码对各类组合产品都赋予独立的编码用于区分，通过公共参数表管理维护，比如：房贷宝代码等。1.5.2 协议类型用于区分具体的存款转存协议种类。1.5.3 协议编号1、 协议编号是签约时需要建立一个编号，以区分具体的组合产品或转存协议。2、 根据协议编号规则系统生成。3、 编号规则:由ECIF提供。1.5.4 协议状态协议状态是协议记录的控制状态，协议状态包括正常、终止；1.6 总体业务规则1.6.1 组合规则1、 组合产品、

9、存款转存协议可以将各类产品组合起来，目前主要是活期、非活期、贷款产品的组合， 将来根据业务发展的需要，也可以对其它产品进行组合。2、 在对选中的产品进行组合时，必需要进行组合规则的定义。3、 产品的组合协议规则可以分为：协议签约、协议终止等 4、 如果组合产品之间相互排斥，比如：房贷宝与靠档计息，如果客户持有可签约分档计息的卡，做签约房贷宝时交易拒绝。1.6.2 静态权限控制规则 无1.6.3 动态权限控制规则无1.6.4 自贸区规则（GAP-IR-026-0005）自贸区账户在非自贸区不能签约，非自贸区账户也不能在自贸区签约；跨自贸区域的账号也不能互相签约。1.6.5 多法人规则（GAP-I

10、R-026-0007）账户归属机构与交易机构如果跨法人，不能签约。1.6.6 绩效考核规则（GAP-IR-026-0006） 徽商特有，签约时保留3个客户经理、1个条线号、1个事业部号，用于考核处理。1.6.7 业务冲销规则存抵贷：如果BackValue活期余额、利率发生调整或BackValue贷款余额、利率发生调整，不支持自动调整，由手工调整；1.7 数据模型1.7.1 存抵贷1.7.1.1 数据模型关系图1.7.1.2 数据实体说明序号实体名称实体说明备注1 存抵贷基础产品记录存抵贷基础产品属性，包括：客户类型、活期帐户类型、贷款账户类型等2 存抵贷协议记录客户签署的组合协议资料，包括：产

11、品代码、协议编号、协议的生效日期及到期日、协议收益帐户、贷款合约号、增值收益计算方式、抵扣/折扣率等3 活期存款账户余额利率资料记录活期账户的余额信息，包括：账号、货币、余额等由活期子系统每日提供4 贷款账户余额利率资料记录贷款账户的余额信息，包括：账号、货币、利率、贷款逾期正常状态等由贷款子系统每日提供5 每日收益明细资料记录存抵贷每日计算收益的明细资料，包括：协议编号、日期、货币、贷款账户执行利率、贷款状态、当日增值收益 6 收益支付明细资料记录存抵贷每月支付收益的明细资料，包括：产品代码、协议编号、日期、货币、已支付的增值收益1.7.2 存款转存协议1.7.2.1 数据模型关系图1.7.

12、2.2 数据实体说明序号实体名称实体说明备注1存款转存协议基础产品记录组合的产品属性，包括：客户类型、必选产品、触发频率等信息2存款转存协议记录客户签署的组合协议资料，包括：产品代码、协议编号、协议的生效日期及到期日、活期帐户、非活期账户、触发频率、触发金额、转存金额、最低保留金额、存期等3活期余额资料记录活期账户的余额信息，包括：账号、货币、余额等由活期子系统每日提供2 功能模块概述2.1 存抵贷功能2.1.1 概述贷款还款账户余额可按照一定的抵扣比率、贷款利率，计算收益并定期返还。存抵贷产品目前有房贷宝，支持个人住房贷款、个人商用房贷款、徽农贷签约，根据业务需要，后期将会增加贷款产品。2.

13、1.2 业务规则2.1.2.1 房贷宝（GAP-IR-026-0003、GAP-IR-026-0004）“房贷宝”将个人贷款与存款相结合，根据客户签约账户每日存款余额情况，为其提供增值收益的业务。1、 服务对象1） 个人住房贷款、个人商用房贷款、徽农贷借款人（贷款种类核心不做控制）；2） 贷款需采用分期还款方式、还款周期为按月还款；3） 申请签约房贷宝时，在我行办理的所有贷款本息还款正常；4） 存量贷款客户以及新增贷款客户均可办理，新增贷款客户可以在申请个人住房贷款的同时申请房贷签约还款账户（徽农贷签约房贷宝业务，只支持易贷卡）。（签约卡种核心不做控制）2、 签约还款账户与贷款账户的对应关系1

14、） 签约活期账户为借款人在我行开立的个人结算账户，且必须是借款人的贷款还款账户；2） 个人每一笔贷款账户只能与一个还款账户只能签约一次，不能重复签约，一个贷款账户与一个还款账户签约之后,不能同时再与另一还款账户签约，或一个贷款账户与一个还款账户签约之后，另一贷款账户不能同时再与该还款账户签约。3、 增值收益计算1） 按比例抵扣：我行在进行客户增值收益计算时，按照一定比例进行抵扣，目前暂定为30%；2） 当日增值收益签约账户存款*房贷利率/365*折扣比率。4、 计提处理 将每日增值收益做计提处理，如果收益为0，不计提；协议终止时如存在未给客户收益时，需要做计提利息冲回处理。5、 增值收益入账1

15、） 增值收益按自然月结算，即将每月1日至当月末日的日计提收益累计后，次月1日入账； 2） 贷款仅处于正常、展期、部分展期、结清状态时，增值收益方可入账；3） 利息支出由贷款核算机构承担；4） 与增值收益账户关联的任何一笔贷款出现本金或利息逾期时，我行将中止该账户增值收益计算，直至借款人归还全部逾期本息后，从逾期本息还清之日起恢复计算增值收益。中止计算收益期间的增值收益不再补计，已计算但未支付的增值收益于下一支付日一并支付。6、 协议维护开办房贷宝业务的个人贷款客户需要签署房贷宝协议，协议的主要内容包括：贷款合约号、协议收益帐号、协议的生效日期、协议的到期日等。7、 协议终止条件房贷宝协议符合下

16、列条件之一将自动终止，从终止之日起，停止向客户计算支付增值收益。1） 房贷宝协议履行到期，双方不再续签； 2） 相关联的全部个人住房贷款本息结清，协议自动终止；3） 如果贷款连续逾期三次，协议自动终止；4） 基于金融市场环境变化、经营战略变化、外部监管要求等，银行可提前终止协议。2.1.2.2 产品属性存抵贷的产品属性如下，可以通过参数配置的方式定义存抵贷产品：属性类别产品属性属性描述属性取值范围销售范围客户类型定义存抵贷的销售对象房贷宝：个人住房贷款、个人商用房贷款及徽农贷客户组合范围可支持的活期产品种类存抵贷的基本产品-活期活期结算账户可支持的贷款产品种类存抵贷的基本产品-贷款房贷宝：个人

17、住房贷款、个人商用房贷款及徽农贷必选币种组合产品可选择的币种人民币组合规则加入组合的规则：贷款还息周期贷款的还息周期房贷宝：按月付息贷款还款方式贷款的还款方式房贷宝：分期收益支付周期增值收益的支付周期房贷宝：每月1日产品的其他属性，如：销售区域、销售渠道、产品生效日期、产品到期日期等，以及产品的定制流程等由产品管理模块统一负责。2.1.2.3 协议状态协议状态是组合产品协议记录的控制状态，协议状态包括正常、终止。正常：协议签订时协议状态默认为正常。终止：存抵贷协议在协议正常到期，贷款到期、结清或连续逾期3次时自动终止处理。2.1.3 业务流程图2.1.4 功能列表功能分类功能编号功能名称类型功

18、能说明存抵贷基础产品维护0265941存抵贷基础产品新增联机存抵贷基础产品新增0265942存抵贷产品修改联机存抵贷基础产品属性修改0265943存抵贷产品删除联机存抵贷基础产品删除0265944存抵贷产品查询联机存抵贷基础产品信息查询存抵贷协议维护0265971存抵贷协议查询联机查询存抵贷协议0265972存抵贷协议新增联机新增存抵贷协议0265974存贷贷协议终止联机存抵贷协议终止存抵贷收益DCPEOD60存抵贷收益计算批量计算存抵贷收益DCPBSP61存抵贷收益支付批量支付存抵贷收益DCPBSP62存抵贷自动解约批量贷款连续逾期3次，自动解约处理GAP-IR-026-00032.2 存款

19、转存协议功能2.2.1 概述银行将活期存款按约定的触发周期、触发频率、触发方式、触发金额、最低保留金额、转存金额等条件，约定转存非活期存款。触发周期是指活期存款约定转存非活期存款的周期，例如按日、按月。触发频率是指触发方式为按月时的具体每月触发日期。触发方式分为定额和差额两种，定额是约定固定金额转存；差额指活期存款余额大于约定最低保留金额，转存金额等于活期存款余额减去最低保留金额。触发金额是指触发活期存款按约定的触发周期、触发频率、触发方式、最低保留金额、转存金额，转存非活期存款的金额。活期存款转存非活期存款的前提条件是余额必须达到触发金额。最低保留金额是指活期存款约定的转存非活期存款后的留存

20、金额。转存金额是指约定的活期存款转存非活期存款的固定金额。存款转存协议分个人存款转存协议与单位存款转存协议。约定转存个人非活期产品时，允许在账户内或账户间转存；约定转存单位非活期产品时，只允许在账户间转存。协议维护：协议签订：客户可以凭本人身份证件或单位相关凭证到任意网点签订存款转存协议，协议的主要内容包括：协议的生效日期、协议失效日期、协议产品代码、触发频率、触发方式、触发金额、转存金额、最低保留金额、存期等。协议终止：如果客户提前终止存款转存协议，终止前已生成的非活期存款，遵循相应的基础产品的处理规则。协议查询：凭协议编号可查询出协议信息。2.2.2 业务规则2.2.2.1 个人存款转存协

21、议2.2.2.1.1 个人整整转存协议指对个人活期存款余额在签约周期内，大于约定的最低保留金额，且符合个人整存整取定期存款起存金额的部分，或达到固定金额，且符合个人整存整取定期存款起存金额的部分，自动进行转存处理，当账户内活期子账户在其他应用场景中余额不足时，系统不进行联动支取约定转存的个人整存整取定期存款，需手工操作。个人开立个人整存整取定期存款时，支持无协议直接开立。1、 服务对象1） 个人活期存款。2、 支取规则1） 活期账户在触发周期，账户余额达到触发金额时，按约定的触发周期、触发频率、触发方式、最低保留金额、转出金额，进行活期存款支取并约定转存非活期存款处理；2） 支取的规则遵循活期

22、支取规则。3、 存入规则1） 约定转存金额必须达到个人整存整取定期存款起存金额；2） 存期为：3个月、6个月、1年、2年、3年、5年；3） 约定转存的个人整存整取定期存款到期后作自动转存处理； 4） 约定转存的个人整存整取定期存款，遵循个人整存整取定期存款账户管理原则。2.2.2.1.2 个人智慧通知转存协议指对个人活期存款余额在签约周期内，大于约定的最低保留金额，且符合个人智慧通知存款起存金额的部分，或达到固定金额，且符合个人智慧通知存款起存金额的部分，自动进行转存处理，当账户内活期子账户在其他应用场景中余额不足时，系统不进行联动支取约定转存的个人智慧通知存款，需手工操作。开立个人智慧通知存

23、款账户时，支持无协议直接开立。1、 服务对象1） 个人活期存款。 2、 支取规则1） 活期账户在触发周期，账户余额达到触发金额时，按约定的触发周期、触发频率、触发方式、最低保留金额、转出金额，进行活期存款支取并约定转存非活期存款处理；2） 支取的规则遵循活期支取规则。3、 存入规则1） 约定转存金额必须达到个人智慧通知存款起存金额；2） 通知存期为： 7天；3）约定转存的个人智慧通知存款遵循个人智慧通知存款账户管理原则。2.2.2.2 单位存款转存协议2.2.2.2.1 单位整整转存协议指对单位活期存款余额在签约周期内，大于约定的最低保留金额，且符合单位整存整取定期存款起存金额的部分，或达到固

24、定金额，且符合单位整存整取定期存款起存金额的部分，自动进行转存处理，当账户内活期子账户在其他应用场景中余额不足时，系统不进行联动支取约定转存的单位整存整取定期存款，需手工操作。单位开立单位整存整取定期存款时，支持无协议直接开立1、 服务对象1） 单位活期存款。 2、 支取规则1） 活期账户在触发周期，账户余额达到触发金额时，按约定的触发周期、触发频率、触发方式、最低保留金额、转出金额，进行活期存款支取并约定转存非活期存款处理；2） 支取的规则遵循活期支取规则。3、 存入规则1） 约定转存金额必须达到单位整存整取定期存款起存金额；2） 存期为：3个月、6个月、1年、2年、3年、5年；3） 约定转

25、存的单位整存整取定期存款到期后作自动转存处理； 4） 约定转存的单位整存整取定期存款遵循单位整存整取定期存款账户管理原则。2.2.2.2.2 单位智能通知转存协议指对单位活期存款余额在签约周期内，大于约定的最低保留金额，且符合单位智能通知存款起存金额的部分，或达到固定金额，且符合单位智能通知存款起存金额的部分，进行转存处理，当账户内活期子账户在其他应用场景中余额不足时，系统不进行联动支取约定转存的单位智能通知存款，需手工操作。单位智能通知转存协议签约时可设置转存标识，如果转存标识为手工转存时，批量不做约定转存处理，只能手工柜面开立单位智能通知存款，但转出账户只能是协议约定的单位活期账户；如果转

26、存标识为自动转存时，批量做自动转存处理，也可手工在柜面开立单位智能通知存款。手工柜面开立单位智能通知存款时检查是否签订单位智能通知转存协议，未签订协议不能手工开立1、 服务对象1） 单位活期存款。 2、 支取规则1） 活期账户在触发周期，账户余额达到触发金额时，按约定的触发周期、触发频率、触发方式、最低保留金额、转出金额，进行活期存款支取并约定转存非活期存款处理；2） 支取的规则遵循活期支取规则。3、 存入规则1） 约定转存金额必须达到单位智能通知存款起存金额；2） 通知存期为： 7天；3）约定转存的单位智能通知存款遵循单位智能通知存款账户管理原则。2.2.2.2.3 单位智能定期转存协议指对

27、单位活期存款余额在签约周期内，大于约定的最低保留金额，且符合单位智能定期存款起存金额的部分，或达到固定金额，且符合单位智能定期存款起存金额的部分，进行转存处理，当账户内活期子账户在其他应用场景中余额不足时，系统不进行联动支取约定转存的单位智能定期存款，需手工操作。单位智能定期转存协议签约时可设置转存标识，如果转存标识为手工转存时，批量不做约定转存处理，只能手工柜面开立单位智能定期存款，但转出账户只能是协议约定的单位活期账户；如果转存标识为自动转存时，批量做自动转存处理，也可手工在柜面开立单位智能定期存款。手工柜面开立单位智能定期存款时检查是否签订单位智能定期转存协议，未签订协议不能手工开立。1

28、、 服务对象1） 单位活期存款。 2、 支取规则1） 活期账户在触发周期，账户余额达到触发金额时，按约定的触发周期、触发频率、触发方式、最低保留金额、转出金额，进行活期存款支取并约定转存非活期存款处理；2） 支取的规则遵循活期支取规则。3、 存入规则1） 约定转存金额必须达到单位智能定期存款起存金额；2） 约定转存的单位智能定期存款遵循单位智能定期存款账户管理原则。4、单位智能定期存款移出处理（GAP-IR-026-0002）：1）可将单位非结算主账户下的单位智能定期存款移出该主账户，作为开户证实书实体凭证存在，移出后的开户证实书上默认打印存期为1年期的定期存款，核心计息规则不变，只是在柜面打

29、印时增加期限；2）移出后做为实体凭证存在时，不能通过非柜面渠道做金融交易，只可在柜面做金融交易。2.2.2.3 产品属性存款转存协议的产品属性如下，产品经理可以通过参数配置的方式定义转存协议产品，比如：个人转存协议与单位转存协议：属性类别产品属性属性描述属性取值范围销售范围客户类型定义存款转存的销售对象个人转存协议：个人活期存款客户单位转存协议：单位活期存款客户组合范围必选产品基本产品-活期个人转存协议：个人活期结算账户单位转存协议：单位活期结算账户基本产品-定期整整类基本产品-通知类个人定期整整类存款（个人客户）个人智慧通知存款（个人客户）对公定期整整类存款（单位客户）对公智能通知存款（单位客户）对公智能定期存款（单位客户）数组，最大10条必选币种组合产品可选择的币种人民币组合规则加入组合的规则：触发频率活期转定期触发的周期1-每日、2-每月某日、3-指定日期等触发方式触发方式是约定活期转定期的金额1-定额：按固定金额等于转存金额2-差额： 差额=活期余额 - 活期最低保留金额取整方式转存方式为差额时可输，用于转存金