中国建设银行信贷业务手册.docx

1、中国建设银行信贷业务手册中国建设银行信贷业务手册第一篇 第一章 概括第一部分 要点分析要点一、信贷的含义信贷是银行利用自己资本实力或信用为客户供给资本融通或代客户肩负责任的行为，并以客户支付融通资本的利息、花费和送还本金或最后肩欠债务为条件。银行的信贷活动是钱币资本流通的重要方式， 银行信贷往常有广义和狭义两种含义。广义的信贷，是 银行的存款、贷款 、表外业务、结算等信用业务的总称。狭义的信贷就是贷款。信贷业务手册所使用的信贷一词介于广义和狭义之间。要点二、信贷的种类信贷业务详细分为两大类：一类是 贷款类业务 ，其特色是银行为客户供给资本融通，要求客户如约还本付息；另一类是 信用担保类业务 ，

2、其特色是银行以其信用为客户肩负送还债务责任，要求客户支付花费并最后肩欠债务责任。当前建设银行创办的信贷业务，按信贷业务会计核算的归属区分，可分为表内信贷业务和表外信贷业务。按贷款限期区分，可分为短期贷款、中期贷款和长久贷款；按贷款的性质和用途区分，可分为固定财富贷款、流动资本贷款、花费贷款等；按贷款钱币区分，可分为本币贷款和外币贷款；按贷款的组织形式区分，可分为单个银行贷款和银团贷款。当前建设银行创办的信贷品种主要包含：流动资本贷款、固定财富贷款、房地产开发类贷款、出入口贸易贷款、 境外筹资转贷款、 对出门口信贷、 商业汇票承兑、商业汇票贴现、保证、个人住宅贷款、汽车花费贷款等。要点三、信贷的

3、基本因素任何一笔信贷业务均包含 6 个基本因素 ：对象、金额、限期、利率或费率、 用途、担保。这些因素缺一不行，在信贷业务合同中一定明确。要点四、信贷的基根源则信贷的基根源则就是 安全性、效益性和流动性 这“三性原则 ”。安全性原则是指商业银行在经营信贷业务过程中，要防止信贷资本遭到风险和造成资本损失。效益性原则是指商业银行在贷款发放上要追求最正确效益。第一是银行自己的经济效益，同时也要考虑公司客户效益和社会效益。流动性原则是指商业银行在经营信贷业务中能按预按限期回收信贷资本，或在无损的状态下快速变现财富的能力。“三性原则 ”在实质业务中很难同时达到，往常存在矛盾。在制定信贷管理整体政策时，往

4、常是安全性、效益性、流动性。安全性是前提，效益性是目标，流动性是条件。第二部分 复习思虑题一、怎样正确理解信贷的含义？答：信贷是银行利用自己资本实力或信用为客户供给资本融通或代客户肩负责任的行为，并以客户支付融通资本的利息、 花费和送还本金或最后肩欠债务为条件。二、信贷业务的主要分类方法有哪些？答：信贷业务详细分为两大类：一类是贷款类业务，其特色是银行为客户供给资本融通，要求客户如约还本付息；另一类是信用担保类业务，其特色是银行以其信用为客户肩负送还债务责任，要求客户支付花费并最后肩欠债务责任。当前建设银行创办的信贷业务，按信贷业务会计核算的归属区分，可分为表内信贷业务和表外信贷业务。按贷款限

5、期区分，可分为短期贷款、中期贷款和长久贷款；按贷款的性质和用途区分，可分为固定财富贷款、流动资本贷款、花费贷款等；按贷款钱币区分，可分为本币贷款和外币贷款；按贷款的组织形式区分，可分为单个银行贷款和银团贷款。三、信贷的基根源则有哪些？怎样正确理解其含义及其互相之间的关系？答：信贷的基根源则就是安全性、效益性和流动性这 “三性原则 ”。安全性原则是指商业银行在经营信贷业务过程中，要防止信贷资本遭到风险和造成资本损失。效益性原则是指商业银行在贷款发放上要追求最正确效益。 第一是银行自己的经济效益，同时也要考虑公司客户效益和社会效益。流动性原则是指商业银行在经营信贷业务中能按预按限期回收信贷资本，或

6、在无损的状态下快速变现财富的能力。“三性原则 ”在实质业务中很难同时达到，往常存在矛盾。在制定信贷管理整体政策时，往常是安全性、效益性、流动性。安全性是前提，效益性是目标，流动性是条件。四、在确立贷款利率时要考虑哪些因素？答：在确立贷款利率时，一定考虑到以下几种因素：（1）国家金融政策的相关规定。 （2）贷款的风险。（3）同业竞争。（4）与客户的关系。（5）银行向客户供给的贷款品种和服务质量。 （6）银行的资本筹集成本。第一篇 第二章 信贷业务基本操作流程第一部分 要点分析要点一、信贷业务基本流程信贷业务基本操作流程包含受理、检查评论、审批、发放及贷后管理五个阶段。要点二、信贷业务操作程序之一

7、受理是信贷业务操作的第一阶段。受理阶段主要包含：客户申请、资格审察、客户递交资料、初步审察等内容。要点三、信贷业务操作程序之二 -检查评论贷前检查是特别重要的环节，是防备风险的有效保障。检查评论包含客户评论、业务评论及担保评论 3 部分，由直接评论人员、评论审察人员与评论鉴定人员进行。直接评论人员依据对信贷业务申请人的检查评论结果填写检查评论报告。检查评论报告一般由客户评论报告、业务评论报告（项目评估报告） 、担保评论报告 3 部分构成。检查评论报告达成后，要进行仔细的审察： 1、评论审察人员审察直接评论人员撰写的检查评论报告。 2、评论鉴定人员鉴定检查评论报告。 3、评论鉴定人员以为有必需，

8、可与直接评论人员、评论审察人员一同对信贷业务申请人、保证人、抵押人、出质人、质物、抵押物、信贷项目等进行实地检核查实。 4、评论鉴定人员依据检查评论结果，对该笔信贷业务作出审察结论，切合条件的组织资料报送审批；不切合信贷条件的拒绝供给信贷支持。要点四、信贷业务操作程序之三 -审批审批阶段包含三方面内容：一是进行合规性审察；二是明确审批权限；三是审批，作出明确的审批结论。要点五、信贷业务操作程序之四 -发放信贷业务的发放包含五个步骤，一是落实贷前条件，二是签署合同，三是落适用款条件，四是支用，五是信贷登记。要点六、信贷业务操作程序之五 -贷后管理贷后管理包含对信贷财富的检查、回收、展期及不良财富

9、管理等内容。贷款业务按的贷后管理包含信贷财富的检查、贷款本息的回收管理、贷款展期、不良信贷财富经营管理、信贷档案管理等方面内容。第二部分 难点分析难点一、信贷业务操作各环节中的详细规定在信贷业务受理、检查评论、审批、贷款发放、贷后管理等过程中，都有详尽的操作规定和要求。针对每一项信贷业务都要按这些规定和要求展开信贷活动，而这些规定详细内容条目比许多，需要信贷人员仔细掌握，在实质操作中要能娴熟运用。该难点问题其实不是指理论上的高深，而是指这些条目比较繁琐。需要花时间去记忆。第三部分 复习思虑题一、信贷业务操作流程包含哪几个环节？信贷业务基本操作流程包含受理、检查评论、审批、发放及贷后管理五个阶段

10、。二、信贷业务受理阶段主要包含哪些环节？受理阶段主要包含：客户申请、资格审察、客户递交资料、初步审察等内容。三、信贷业务操作手册对向建设银行提出申请信贷业务的公司类客户规定必须具备哪些条件和要求？答：法人客户向建设银行申请信贷业务， 应该具备产品有市场、 生产经营有效益、不挤占挪用信贷资本、遵守信用等基本条件，而且应该切合以下要求：有如期还本付息能力，原对付贷款利息和到期贷款已清账，没有清账的，已经作了贷款人认同的送还计划；除不需要经工商部门赞同登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续；已开立基本帐户或一般存款帐户；除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计未超出其

11、净额的50%；借钱人的财富欠债率切合相关规定要求；申请中期、长久贷款的，新建项目的公司法人所有者权益与项目所需总投资的比率不低于国家规定的投资项目的资本金比率。四、对向我行申请信贷业务的公司类客户，我行有哪些限制性条件？答：连续 3 年损失，或连续 3 年净经营现金流量为负；向建设银行供给虚假或隐瞒重要事实的财富欠债表、损益表等财务报告；已在建设银行同一辖区内的同级分支机构获得信用的；欺骗、套取贷款，用借贷等行为以牟取非法收入的；违犯国家外汇管理规定使用外币贷款的；违犯国家规定将贷款从事股本权益性投资的；生产、经营或投资国家明文严禁或严重有损于社会公益和道德的产品或项目的； 项目建设或生产经营

12、未获得环保部门允许的； 在进行承包、租借、联营、归并（吞并） 、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体系更改过程中，未清账、落实原债务或未对原债务供给足额担保的；有其余严重违反或危害我行信贷资本安全行为的；列入黑名单的。五、检查评论包含哪几个部分？由哪些人员进行？答：检查评论包含客户评论、业务评论及担保评论 3 部分，由直接评论人员、评论审察人员与评论鉴定人员进行。六、检查评论报告由哪几部分构成？答：检查评论报告一般由客户评论报告、 业务评论报告和担保评论报告 3 部分构成。七、我行信贷业务利率和费率执行哪些政策规定？答：人民币贷款利率按总行规定的利率执行；贷款时期的利率改动依据总行规定执行

13、；假如 贷款限期加上原限期达到新的利率限期品位的，从展期之日起按新的限期品位利率计收；逾期贷款利率按总行规定的利率执行；挤占、挪用贷款按总行规定的利率进行罚息； 外币贷款利率在总行基准利率的基础上加减若干点，分行在总行规定的利率浮动范围内确立对客户的利率水平；费率按总行的相关规定执行。详细确立利率与费率时，还应依据国家金融政策的相关规定、客户的详细状况、翻开的风险、同业竞争、与客户的关系、银行的资本筹集成本等进行，并按建设银行总行的相关规定程序确立。八、业务评论报告的主要内容有哪些？答：用途、项目经济效益、还款根源；信贷业务的风险剖析及防备举措；本笔信贷业务给建设银行带来的综合经济效益（包含金

14、额、限期、利率或费率）能否赞同办理该笔信贷业务的检查建议和建议。九、我行对换查评论报告的审察有哪些详细规定？答：评论审察人员审察直接审察人员撰写的检查评论报告。评论鉴定人员鉴定检查评论报告。评论鉴定人员以为若有必需，可与直接评论人员、评论审察人员一同对信贷业务申请人、保证人、抵押人、出质人、质物、抵押物、信贷项目等进行实地检核查实。评论鉴定人员依据检查评论结果，对该笔信贷业务作出审察结论，对不切合我行信贷条件的拒绝供给信贷支持，经检查评论合格的，组织检查评论报告及其附件等相关资料报送审批。 从信贷业务正式受理到检查评论结束的时间一般控制在 45 个工作日以内。商业汇票贴现、承兑、贸易融资等业务

15、的操作时间依据该信贷业务操作规定办理，时间能够缩短。十、信贷审批人员在实质审批过程中会得出哪几种结论？怎样办理？答：（1）审批结论为不一样意的，实时通知相关人员。 （2）审批权限内审批结论为赞同的，将审批结论实时通知相关。 （3）审批结论为续议的，通知相关人员办理续议事项。（4）审批结论为赞同但超出审批权限的，组织并提交相关的申报资料报上司行审批。十一、信贷业务的发放包含哪几个步骤？答：信贷业务的发放包含五个步骤，一是落实贷前条件，二是签署合同，三是落适用款条件，四是支用，五是信贷登记。十二、在什么状况下我行可要求借钱人提早送还贷款？答：贷款时期，借钱人有以下行为之一的，经办行可停止支付借钱人

16、还没有使用的贷款，并按合同商定，要求借钱人提早送还贷款：（1）拒绝接受建设银行贷后检查的； （2）供给虚假或许隐瞒重要事实的财富负债表、损益表等财务资料， 拒不更正，情节严重的；（3）不照实供给所有开户行、帐号及存贷款余额和担保状况的； （4）挤占、挪用贷款拒不更正的； （5）用贷款在有价证券、期货等方面从事谋利经营活动的； （ 6）未依法获得经营房地产资格的借钱人用贷款经营房地产业务的；依法获得房地产经营房地产资格的借钱人，用贷款从事房地产谋利的； （7）套取贷款互相借贷牟取非法收入的； （8）借钱人或担保人发生违约或马上停产、停止经营、解散、封闭、清理整改、破产清理、卷入重要诉讼或仲裁及其

17、余法律纠葛的； （9）借钱人使用的建设项目被撤消或缓建等；（10）出现合同商定的提早送还贷款的状况； （11）其余严重的违纪、违约行为的。十三、在什么状况下，我行可接受借钱人的贷款展期申请？答：凡是切合以下条件之一的，我行可接受借钱人提出的借钱展期申请：（1）因为国家调整价钱、税率、或贷款利率等因素影响借钱人经济效益，造成其现金流量显然减少，还款能力降落，不可以如期送还贷款的； （2）因不行抗力的灾祸或不测事故没法如期送还贷款的； （3）因受国家经济、金融、政策、信贷政策影响，我行原应按借钱合同发放的贷款未如期发放贷款，影响借钱人的生产经营，以致其不可以如期还款的； （ 4）借钱人生产经营正常

18、，贷款原按限期太短，不适应借钱人正常生产经营周期需要的； （5）其余切合我行信贷政策及相关规定的状况。第二篇第一章 额度授信第一部分 要点分析要点一、额度授信和授信额度额度授信是指建设银行依据本行信贷政策和客户条件， 对法人客户确立授信控制总量，以控制风险、提升效率的管理制度。授信额度又称为授信控制总量，是建设银行依据客户的资信状况、信用需求、我行供给资本的可能及对风险的掌握， 赐予同一客户的使用表内外形式的所有本外币信用的限额。要点二、额度授信方式建设银行对客户的额度授信采纳两种方式。一种是对客户进行一般额度授信，即对客户鉴定用于我行内部控制的授信额度； 另一种是在对客户进行一般额度授信的基

19、础上，将部分授信额度向客户做出公然承诺，即赐予公然授信额度。一般额度授信是指建设银行经过对每个法人客户确立用于我行内部控制的授信额度，以实现对单调客户从授信总行上控制信用风险的目标。公然授信额度是指建设银行在对客户确立用于内部控制的一般授信的基础上， 对切合规定条件的客户，能够将部分授信额度向客户做出公然承诺，即赐予公然授信额度。要点三、对多头授信客户的额度授信对多头授信是指建设银行的两个或两个以上分支机构或同一分支机构内的不一样部门对同一客户授信的行为。要点四、对公司客户的额度授信公司客户是指由多个法人构成的、互相间由产权关系联系起来的公司。额度授信中将公司客户界定为公司公司母公司能够实行控

20、制的被投资公司。 对公司客户的额度授信包含剖析判断公司客户和对不一样的公司客户采纳不一样的额度授信方式。要点五、额度授信的操作环节对客户进行额度授信的操作程序可分为受理、检查评论、审批、额度使用及后续管理 5 个环节。第二部分 难点分析难点一、额度授信的使用对于额度授信的使用问题，主要波及两个方面内容，一是额度使用的要求，二是额度使用的审批。在额度使用的要求上，公然额度授信与一般额度授信不一样。在额度使用的审批上，不一样的信贷品种，不一样的担保方式，不一样的客户信用等级，公然授信额度与一般授信额度都有不一样规定。要差别不一样状况进行办理。第三部分 复习思虑题一、建设银行额度授信的合用对象是什么

21、？答：建设银行额度授信的合用对象为非金融类法人客户。二、推行额度授信的目标是什么？答：推行额度授信的目标有 3 个：一是防备风险。二是提升效率。三是加强竞争能力。三、一般授信额度合用于对客户哪些金融服务产品？答：在用于内部控制的授信额度内能够对客户进行固定财富贷款、固定财富性质的房地产开发贷款、流动资本贷款、单据贴现、单据承兑、信贷证明、信用卡透支、保证业务、出入口贸易融资（包含信用证开证） 、银团贷款、境外筹资转贷款等所有表内外形式的本外币授信。四、一般额度授信在限期上有哪些规定？答：对客户的一般额度授信的持续使用限期不得超出 3 年。授信额度不展期，对客户的授信额度起码 3 年一定从头审批

22、一次。五、公然额度的条件有哪些？答：建设银行公然额度授信客户原则上应同时切合以下条件：经建设银行评定的 AA 级以上（含 AA 级）信用等级；财富欠债率不超出 70%（建筑施工、房地产开发以及出入口贸易融资客户不超出 80%）；净财富不低于 4000 万元人民币（出入口贸易融资客户不低于 1000 万元人民币）；近 3 年如期送还贷款本息且无其余对银行 （包含建设银行和其余银行） 的违约行为。六、公然授信额度的限期规定？答：公然授信额度的有效期为 1 年。在公然授信额度内每次对客户进行授信的限期不受公然授信额度有效期的拘束。 即公然授信额度内的详细授信的停止日期能够迟于公然额度授信有效期的停止

23、日期。七、建设银行对多头授信客户的额度授信有哪些规定？答：各级行信贷业务经营部门在进行客户检查时，一定仔细剖析客户的欠债状况，假如发现有建设银行其余分支机构（或部门）对该客户授信的状况，一定实时逐级上报至能对各相关分支机构（或部门）有效实行授信控制的管辖行信贷业务经营部门。 各管辖行信贷业务经营部门也要经过信贷管理信息系统等渠道掌握辖区内各分支机构（或部门）对客户多头授信的状况，依据最有益于风险控制的原则，指定一个分支机构（或部门）作为多头授信客户的主办行（部门） 。两个或两个以上分支机构对同一客户授信的， 由主办行一致对多头授信客户按规定程序及权限组织鉴定授信额度及进行授信， 其余对客户有授

24、信余额的分支机构原则上不再对客户进行授信，应逐渐清理退出，并将清理退出的状况报管辖行。一个分支机构内多个经营部门对同一客户授信的， 由主办行一致对客户进行授信额度的测算、报批并负责检测授信额度的使用，其余部门对客户的授信要通知主办部门。八、额度授信分为哪几个环节？答：对客户进行额度授信的操作程序可分为受理、检查评论、审批、额度使用及后续管理 5 个环节。第二篇第二章 流动资本贷款第一部分 要点分析要点一、流动资本贷款定义流动资本贷款是指建设银行向借钱人发放的用于正常生产经营周转或暂时性资本需要的本外币贷款。要点二、流动资本贷款的对象流动资本贷款的对象是：经国家工商行政管理机关（或主管机关）赞同

25、登记的公司（事业）法人、个体工商户、其余经济组织。要点三、流动资本贷款的申请条件向我行申请流动资本贷款的借钱人应同时切合以下条件：生产经营活动切合国家产业政策、外汇管理政策和我行的信贷政策；切合我行信贷客户资格要求；生产经营正常，财务制度健全，资本使用合理；拥有法定的资本金，有许多于正常资本周转需要量 30%的运营资本（流动财富 -流动欠债）。要点四、流动资本贷款种类流动资本贷款按行业分能够分为工业流动资本贷款、商业流动资本贷款、建筑业流动资本贷款、房地产公司流动资本贷款等。流动资本贷款如限期可分为暂时贷款、短期贷款和中期贷款 3 类。要点五、流动资本贷款操作程序流动资本贷款操作可分为受理、检

26、查评论、审批、发放、贷后管理 5 个环节。要点六、流动资本贷款检查评论经办行（部）的信贷业务经营部门为流动资本贷款的主要检查部门，对首次向我行申请的贷款一定推行双人检查制。流动资本贷款的检查评论主要包含客户评论、业务评论及担保评论。第二部分 难点分析难点一、流动资本贷款的业务评论内容1、贷款申请资料审察 2、确立贷款限期、利率和数额 3、撰写业务评论报告第三部分 复习思虑题一、流动资本贷款的对象是什么？答：流动资本贷款的对象是：经国家工商行政管理机关（或主管机关）赞同登记的公司（事业）法人、个体工商户、其余经济组织。二、向我行申请流动资本贷款的借钱人应切合哪些条件？答：生产经营活动切合国家产业

27、政策、外汇管理政策和我行的信贷政策；切合我行信贷客户资格要求；生产经营正常，财务制度健全，资本使用合理；拥有法定的资本金，有许多于正常资本周转需要量 30%的运营资本（流动财富 - 流动欠债）。三、流动资本贷款操作程序分哪几个环节？答：流动资本贷款操作可分为受理、 检查评论、审批、发放、贷后管理 5 个环节。四、流动资本贷款的业务评论包含哪些内容？答：流动资本贷款的业务评论主要内容包含： （ 1）贷款申请资料审察；（2）确立贷款限期、利率和数额；（3）撰写业务评论报告第二篇第三章 固定财富贷款第一部分 要点分析要点一、固定财富贷款定义固定财富贷款是指建设银行向借钱人发放的用于固定财富项目投资的

28、中长久本外币贷款。要点二、固定财富贷款对象固定财富贷款对象是经国家工商行政机关赞同登记的公司、事业法人。要点三、固定财富借钱条件固定财富借钱人在知足我行贷款的客户资格条件基础上，还要具备以下条件：（1）切合国家产业政策和建设银行信贷政策； （ 2）拥有有权部门赞同的项目建议书、可行性研究报告、初步设计、动工报告； （3）资本金比率不得低于 20%；（4）配套资本根源明确且有保证； （5）采纳的工艺、设施先进、合用； （6）配套举措落实，所需原资料、燃料、动力有靠谱根源，三废治理、环保举措能够落实，项目完工查收后能正常生产；（7）产品适销对路， 在国内外市场拥有竞争力，经济效益优秀， 还本付息有

29、靠谱的资本根源；（8）新建项目一定推行项目法人制。要点四、固定财富贷款的限期固定财富项目包含基本建设项目和技术改造项目。 基本建设项目贷款中小型项目一般最长不超出 3 年，大中型项目一般最长不超出 8 年。技术改造项目中限上项目一般为 5 年；限下项目一般为 3 年，最长不超出 5 年。贷款限期超出 10 年的应向中国人民银行存案。第二部分 难点分析难点一、固定财富贷款的操作程序固定财富贷款操作程序与信贷业务基本流程中规定的程序是同样的，但在各个不一样阶段的工作内容应表现信贷业务的共性要乞降固定财富贷款业务的个性要求。详尽规定见信贷业务手册第二篇第三章第二节对于固定财富贷款的操作程序介绍。第三

30、部分 复习思虑题一、固定财富借钱条件是什么？答：固定财富借钱人在知足我行贷款的客户资格条件基础上， 还要具备以下条件：（1）切合国家产业政策和建设银行信贷政策； （ 2）拥有有权部门赞同的项目建议书、可行性研究报告、初步设计、动工报告； （3）资本金比率不得低于 20%；（4）配套资本根源明确且有保证； （5）采纳的工艺、设施先进、合用； （ 6）配套举措落实，所需原资料、燃料、动力有靠谱根源，三废治理、环保举措能够落实，项目完工查收后能正常生产；（7）产品适销对路， 在国内外市场拥有竞争力，经济效益优秀， 还本付息有靠谱的资本根源；（8）新建项目一定推行项目法人制。二、基本建设项目立项审批部门是怎样规定的？答：基本建设项目按项目状况需经国务院、国家计委或省级计委赞同立项，此中2 亿元以上的要点、大中型项目由国务院审批， 2 亿元以下的要点、大中型项目由国家计委审批，小型项目由省级计委审批。三、技术改造项目立项审批部门是怎样规定的？答：依据项目的总投资额，技术改造项目可分为限上项目和限下项目。限上项目是指用于能源、交通、原资料行业总投资在 5000 万元（含 5000 万元）以上、其