商业银行公司贷款业务操作流程.ppt

1、商业银行公司贷款业务操作流程商业银行公司贷款业务操作流程工商银行贵州金融培训学校工商银行贵州金融培训学校 张张 良良2010.101本专题主要内容本专题主要内容第一部分第一部分 公司贷款业务操作流程公司贷款业务操作流程第二部分第二部分 公司流动资金贷款公司流动资金贷款第三部分第三部分 公司固定资产贷款公司固定资产贷款第四部分第四部分 公司住房开发贷款公司住房开发贷款2 培训目的：培训目的：通过学习，全面准确地掌握公通过学习，全面准确地掌握公司贷款业务的操作流程。并对公司流动资金贷司贷款业务的操作流程。并对公司流动资金贷款、固定资产贷款、住房开发贷款的基本要素款、固定资产贷款、住房开发贷款的基本

2、要素有所了解。有所了解。3第一部分第一部分 公司贷款业务操作流程公司贷款业务操作流程4 一、公司贷款条件一、公司贷款条件 （一）公司贷款（一）公司贷款 公司贷款是一种借贷行为，是银行把货币借公司贷款是一种借贷行为，是银行把货币借给公司客户使用，于约定时间收回并取得利息的给公司客户使用，于约定时间收回并取得利息的行为。行为。公司贷款是商业银行传统的融资类产品，划公司贷款是商业银行传统的融资类产品，划分为公司流动资金贷款、固定资产贷款、住房开分为公司流动资金贷款、固定资产贷款、住房开发贷款、委托贷款等。发贷款、委托贷款等。5 （二）公司贷款条件（二）公司贷款条件 公司贷款对象是经工商行政管理机关（

3、或主管机公司贷款对象是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业法人和符合商业银行贷款条件的关）核准登记的企业法人和符合商业银行贷款条件的公司客户。向商业银行申请贷款的公司客户应具备以公司客户。向商业银行申请贷款的公司客户应具备以下基本条件：下基本条件：1 1恪守信用，有按期还本付息的能力，并在商业恪守信用，有按期还本付息的能力，并在商业银行开立基本账户或一般存款账户。银行开立基本账户或一般存款账户。2 2资产负债率符合商业银行的要求。资产负债率符合商业银行的要求。6 3 3有限责任公司和股份有限公司对外股本权益有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资不超过净资产的性投资不超过净资产的

4、5050（防止空壳（防止空壳)。4 4申请中长期贷款，企业法人所有者权益与所申请中长期贷款，企业法人所有者权益与所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。比例。5 5申请项目贷款，要符合国家产业政策、信贷申请项目贷款，要符合国家产业政策、信贷政策和商业银行的贷款投向；要有项目立项文件；能政策和商业银行的贷款投向；要有项目立项文件；能够提供合法有效的担保。够提供合法有效的担保。7 二、公司贷款业务操作流程二、公司贷款业务操作流程 公司贷款业务流程一般包括建立信贷公司贷款业务流程一般包括建立信贷关系、受理贷款申请、贷前调查、贷款审关系、受理

5、贷款申请、贷前调查、贷款审查、贷款签批、贷款发放、贷款检查、贷查、贷款签批、贷款发放、贷款检查、贷款回收或展期等重要步骤。款回收或展期等重要步骤。8 （一）建立信贷关系（一）建立信贷关系 银行与客户建立信贷关系，一般按以下四银行与客户建立信贷关系，一般按以下四个步骤进行操作：个步骤进行操作：1.1.客户申请建立信贷关系客户申请建立信贷关系 客户首次向贷款行申请贷款或借款人变更客户首次向贷款行申请贷款或借款人变更法人主体时，应首先向贷款行申请建立信贷关法人主体时，应首先向贷款行申请建立信贷关系或重新建立信贷关系，并填写系或重新建立信贷关系，并填写建立信贷关建立信贷关系申请书系申请书，并向银行提供

6、下列资料。，并向银行提供下列资料。9 (1)(1)国家有关部门注册登记或批准成立的有国家有关部门注册登记或批准成立的有关文件复印件，会关文件复印件，会 (审审)计师事务所出具的验计师事务所出具的验资报告，有特殊规定的行业应有有权批准机关资报告，有特殊规定的行业应有有权批准机关核发的生产许可证或专营证件。核发的生产许可证或专营证件。(2)(2)客户经济或财务状况资料，法人客户应客户经济或财务状况资料，法人客户应提供上一年度财务报表和最近一期财务报表及提供上一年度财务报表和最近一期财务报表及审计报告。审计报告。10 (3)(3)企企 (事事)业法人单位的章程，或个人合伙业法人单位的章程，或个人合伙

7、企业的合同或协议复印件。企业的合同或协议复印件。(4)(4)法定代表人身份证明。借款人是股份有法定代表人身份证明。借款人是股份有限公司和有限责任公司的还应同时提供董事会限公司和有限责任公司的还应同时提供董事会或股东会授权法定代表人办理借款事宜的授权或股东会授权法定代表人办理借款事宜的授权书。书。(5)(5)银行开户许可证、预留印鉴卡和贷款证银行开户许可证、预留印鉴卡和贷款证 (卡卡)。11 2.2.银行受理审查和审批银行受理审查和审批 银行接到客户提交的银行接到客户提交的建立信贷关系申请建立信贷关系申请书书及有关资料后，安排双人对客户提供的情及有关资料后，安排双人对客户提供的情况进行核实，对照

8、贷款的条件，判别其是否具况进行核实，对照贷款的条件，判别其是否具备建立信贷关系的条件。填写备建立信贷关系的条件。填写建立信贷关系建立信贷关系审批书审批书，报有权审批部门审批。，报有权审批部门审批。12 3.3.企业信用等级评估企业信用等级评估 按按贷款通则贷款通则要求和现行制度规定，对企业要要求和现行制度规定，对企业要评定信用等级，并按信用等级掌握贷款。对新开户的评定信用等级，并按信用等级掌握贷款。对新开户的企业应在建立信贷关系前评定企业的信用等级，对已企业应在建立信贷关系前评定企业的信用等级，对已经在本行、本社开户的企业，国有控股银行一般由二经在本行、本社开户的企业，国有控股银行一般由二级分

9、行于年初（一季度前）根据企业生产经营情况评级分行于年初（一季度前）根据企业生产经营情况评定企业信用等级。农村信用社应该由县级联社在年初定企业信用等级。农村信用社应该由县级联社在年初一定时限内根据企业生产经营情况评定企业信用等级一定时限内根据企业生产经营情况评定企业信用等级.13 企业信用等级评估标准及具体流程各行各企业信用等级评估标准及具体流程各行各有特色。工商银行制定的评估标准，主要是围有特色。工商银行制定的评估标准，主要是围绕绕借款人的领导者素质、经济实力、资金结构、借款人的领导者素质、经济实力、资金结构、经营效益、信誉状况、发展前景经营效益、信誉状况、发展前景等指标进行定等指标进行定量定

10、性分析评估。信用等级依次为量定性分析评估。信用等级依次为AAAAAA、AAAA、A A、BBBBBB、BBBB、B B六类。六类。14 4.4.建立信贷关系建立信贷关系 经有权人审查同意建立信贷关系的，由贷款经有权人审查同意建立信贷关系的，由贷款调查部门与客户签订调查部门与客户签订建立信贷关系协议书建立信贷关系协议书。签字生效后由调查部门将有关材料存档备查。如签字生效后由调查部门将有关材料存档备查。如不同意建立信贷关系的，应说明理由，由贷款调不同意建立信贷关系的，应说明理由，由贷款调查部门负责向客户退回有关资料。查部门负责向客户退回有关资料。15 （二）贷款申请与贷前调查（二）贷款申请与贷前调

11、查 银行接到借款人贷款申请后，首先要查验贷款申请银行接到借款人贷款申请后，首先要查验贷款申请是否符合申请贷款的基本条件和要求；是否已建立信贷是否符合申请贷款的基本条件和要求；是否已建立信贷关系；是否按银行要求提供相关的资料。然后查验借款关系；是否按银行要求提供相关的资料。然后查验借款人的信用等级。人的信用等级。对于基本符合银行贷款条件和信用等级对于基本符合银行贷款条件和信用等级要求的贷款申请，进入贷款调查程序。要求的贷款申请，进入贷款调查程序。对于不符合银行对于不符合银行贷款条件或信用等级要求的贷款申请，不予贷款，并通贷款条件或信用等级要求的贷款申请，不予贷款，并通知借款人。知借款人。16 1

12、.1.客户申请贷款时应提供的资料客户申请贷款时应提供的资料(1)(1)填写并提交填写并提交借款申请书借款申请书;(2)(2)客户上一年度经工商行政管理部门办理年检手客户上一年度经工商行政管理部门办理年检手续证明文件的复印件续证明文件的复印件;(3)(3)客户上一年度和最近一期的财务报表及生产经客户上一年度和最近一期的财务报表及生产经营、物资材料供应、产品销售等有关统计资料营、物资材料供应、产品销售等有关统计资料;(4)(4)客户在银行开立基本账户情况和原有借款还本客户在银行开立基本账户情况和原有借款还本付息情况付息情况;(5)(5)购销合同复印件或反映资金需求的有关凭证资购销合同复印件或反映资

13、金需求的有关凭证资料料;(6)(6)贷款行需要的其他资料。贷款行需要的其他资料。17 2.2.贷前调查的内容和方法贷前调查的内容和方法贷款行接受客户提出的借款申请和有关资料后，贷款行接受客户提出的借款申请和有关资料后，应由调查人员进行贷款调查，应由调查人员进行贷款调查，对首次申请贷款的客户对首次申请贷款的客户应进行双人调查。应进行双人调查。(1)(1)贷前调查的基本内容贷前调查的基本内容客户生产经营是否符合国家和本地区的经济政客户生产经营是否符合国家和本地区的经济政策、产业政策。分析行业前景、产品销路以及竞争能策、产业政策。分析行业前景、产品销路以及竞争能力。力。借款用途是否真实、正常、合规、

14、合法。如银借款用途是否真实、正常、合规、合法。如银行承兑汇票申请人必须有真实的商品交易合同。行承兑汇票申请人必须有真实的商品交易合同。18 借款人的偿债能力。分析客户的主要财借款人的偿债能力。分析客户的主要财务指标变动情况及其真实性。务指标变动情况及其真实性。调查和核实客户提供的抵押物、质押物调查和核实客户提供的抵押物、质押物或保证人情况。或保证人情况。调查客户的销售收入回行情况。调查客户的销售收入回行情况。测定贷款的风险度。测定贷款的风险度。19 (2)(2)贷前调查方法贷前调查方法直接向客户调查，深人实地了解情况。直接向客户调查，深人实地了解情况。查阅客户在银行的信贷档案，重点了解客户在查

15、阅客户在银行的信贷档案，重点了解客户在银行借款的还本付息和结算往来情况，贷款卡中披露银行借款的还本付息和结算往来情况，贷款卡中披露的信息，特别是或有负债信息。的信息，特别是或有负债信息。查阅借款人的财务报表及财会报告。查阅借款人的财务报表及财会报告。向社会调查。主要向有关资信评估、税务、工向社会调查。主要向有关资信评估、税务、工商行政管理等部门以及银行同业进行调查，从各种报商行政管理等部门以及银行同业进行调查，从各种报刊、经济专业杂志等媒介获取信息。刊、经济专业杂志等媒介获取信息。20 3.3.贷款方式的确定和贷款担保的审查贷款方式的确定和贷款担保的审查 调查员应依据对客户的信用评级情况和贷款

16、风调查员应依据对客户的信用评级情况和贷款风险，初步确定贷款方式，并根据不同的贷款方式要险，初步确定贷款方式，并根据不同的贷款方式要求客户补充提供其他有关资料。求客户补充提供其他有关资料。信用贷款信用贷款只限于向只限于向AAAA级以上的大型客户或企业级以上的大型客户或企业集团发放短期贷款。集团发放短期贷款。保证贷款保证贷款必须审查保证人的资格、保证意向和必须审查保证人的资格、保证意向和保证能力。保证能力。抵押贷款、质押贷款抵押贷款、质押贷款必须补充抵押物、质押物必须补充抵押物、质押物的清单，贷款行要对抵押物、质押物进行认定和核的清单，贷款行要对抵押物、质押物进行认定和核实。实。21 4.4.撰写贷前调查报告撰写贷前调查报告 贷款调查人员进行贷前调查和贷款风险度测算后，贷款调查人员进行贷前调查和贷款风险度测算后，要填写要填写贷款调查书贷款调查书，必要时写出详细的，必要时写出详细的贷前调查贷前调查报告：包括客户生产经营和资金使用情况，客户发展报告：包括客户生产经营和资金使用情况，客户发展前景和偿债能力情况和贷款用途等情况。同时要提出前景和偿债能力情况和贷款用途等情况。同时要提出贷与不贷、贷款