信贷基础知识培训.ppt

1、1北辰村镇银行信贷基础知识培训授信审批部2何为何为“信贷信贷”信贷有广义和狭义之分。广义的信信贷有广义和狭义之分。广义的信贷指一切以实现承诺为条件的价值运动贷指一切以实现承诺为条件的价值运动形式，包括存款、贷款、担保、承兑、形式，包括存款、贷款、担保、承兑、贴现等活动。狭义的信贷专指银行的信贴现等活动。狭义的信贷专指银行的信用业务活动，包括银行与客户往来发生用业务活动，包括银行与客户往来发生的存款业务和贷款业务的存款业务和贷款业务。3 信贷业务是信贷业务是商业银行商业银行最重最重要的资产业务，通过放款收要的资产业务，通过放款收回本金和利息，扣除成本后回本金和利息，扣除成本后获得利润，所以信贷是

2、商业获得利润，所以信贷是商业银行的主要赢利手段。银行的主要赢利手段。信贷业务的意义信贷业务的意义4银行贷款银行贷款 广义的银行信贷是银行筹集债务资广义的银行信贷是银行筹集债务资金、借出资金或提供信用支持的经金、借出资金或提供信用支持的经济活动。狭义的银行信贷是银行借济活动。狭义的银行信贷是银行借出资金或提供信用支持的经济活动，出资金或提供信用支持的经济活动，主要包括贷款、担保、承兑、信用主要包括贷款、担保、承兑、信用证、减免交易保证金、信贷承诺等证、减免交易保证金、信贷承诺等活动。活动。5信贷业务的种类信贷业务的种类o1 1、信贷业务按用信对象可以分为法人客户（对信贷业务按用信对象可以分为法人

3、客户（对公客户）类信贷业务和自然人客户（个人客户）公客户）类信贷业务和自然人客户（个人客户）类信贷业务。类信贷业务。o2 2、信贷业务按期限可分为短期信贷业务、中期信贷业务按期限可分为短期信贷业务、中期信贷业务和长期信贷业务。信贷业务和长期信贷业务。o 3 3、信贷业务按是否提供担保可分为信用方式信贷业务按是否提供担保可分为信用方式办理的信贷业务和担保方式办理的信贷业务。办理的信贷业务和担保方式办理的信贷业务。6用信对象用信对象 法人客户类（含法人客户类（含“三三农农”类客户）信贷业类客户）信贷业务按业务品种可以分务按业务品种可以分为固定资产贷款、流为固定资产贷款、流动资金贷款、票据贴动资金贷

4、款、票据贴现、透支、保理等表现、透支、保理等表内信贷业务以及票据内信贷业务以及票据承兑、保函、贷款承承兑、保函、贷款承诺、信贷证明等表外诺、信贷证明等表外信贷业务。信贷业务。个人客户类信贷业务包括个人客户类信贷业务包括个人住房消费贷款、个人个人住房消费贷款、个人汽车消费贷款、个人综合汽车消费贷款、个人综合消费贷款、其他个人消费消费贷款、其他个人消费贷款等个人消费类信贷业贷款等个人消费类信贷业务；个人商用房贷款、个务；个人商用房贷款、个人商用车贷款、个人生产人商用车贷款、个人生产经营贷款、小企业主贷款、经营贷款、小企业主贷款、农户贷款等个人经营类信农户贷款等个人经营类信贷业务；个人综合授信业贷业

5、务；个人综合授信业务；个人质押贷款业务；务；个人质押贷款业务；银行卡透支业务等。银行卡透支业务等。7o（1 1）短期信贷业务，是指用信期限）短期信贷业务，是指用信期限在在1 1年以下（含年以下（含1 1年）的信贷业务。一年）的信贷业务。一般用于借款人生产、生活和经营中般用于借款人生产、生活和经营中的流动资金需要。的流动资金需要。o（2 2）中期信贷业务，是指用信期限）中期信贷业务，是指用信期限在在1 1年以上年以上5 5年以下（含年以下（含5 5 年）的信贷年）的信贷业务。业务。o（3 3）长期信贷业务，是指用信期限）长期信贷业务，是指用信期限在在5 5年以上（不含年以上（不含5 5年）的信贷

6、业务。年）的信贷业务。期限期限8担保担保 担保方式分为保证担保、抵押担保、担保方式分为保证担保、抵押担保、质押担保。可采取两种以上组合担保质押担保。可采取两种以上组合担保方式。方式。9l信贷业务的流程信贷业务的流程o广义流程是：由于放款脱离了银行的控制，广义流程是：由于放款脱离了银行的控制，不能按时收回本息的风险较大，所以对信贷不能按时收回本息的风险较大，所以对信贷业务应在遵守合同法、公司法、担保法等以业务应在遵守合同法、公司法、担保法等以及贷款通则的基础上，建立严格的贷款制度，及贷款通则的基础上，建立严格的贷款制度，其主要内容是：建立贷款关系，贷款申请，其主要内容是：建立贷款关系，贷款申请，

7、贷前调查，贷款审批及发放，贷后检查，贷贷前调查，贷款审批及发放，贷后检查，贷款收回与展期，信贷制裁（不良资产管理）款收回与展期，信贷制裁（不良资产管理）的流程。的流程。10l村镇银行信贷业务管理基本制度村镇银行信贷业务管理基本制度o我行信贷业务最基本规章制度为我行信贷业务最基本规章制度为天津市北天津市北辰村镇银行有限责任公司信贷管理基本制度辰村镇银行有限责任公司信贷管理基本制度 和和天津市北辰村镇银行有限责任公司天津市北辰村镇银行有限责任公司信贷业务基本规程信贷业务基本规程。11村镇银行信贷管理基本制度村镇银行信贷管理基本制度目的性目的性权威性权威性适用性适用性12l目的性目的性 为为加加强强

8、天天津津市市北北辰辰村村镇镇银银行行有有限限责责任任公公司司信信贷贷管管理理，规规范范信信贷贷行行为为，防防范范信信贷贷风风险险，提提高高信信贷贷资资产产质质量量，根根据据国国家家有有关关法法律律法法规规、监监管管会会监监管管要要求求和和本本行行章章程程的的有有关规定，制定本制度。关规定，制定本制度。13l权威性权威性本制度是北辰村镇银行信贷经营和管本制度是北辰村镇银行信贷经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷管理制度办法的基本依据。本行信贷管理制度办法的基本依据。本行信贷管理制度体系由信贷管理基本制信贷管理制度体系由信贷管理基本制度、综合管理制度、单项信

9、贷业务品度、综合管理制度、单项信贷业务品种管理制度组成。种管理制度组成。14l适用性适用性 符符合合监监管管部部门门要要求求（信信贷贷新新规规），符符合合本行的经营范围。本行的经营范围。适适用用于于本本行行各各类类信信贷贷产产品品，以以及及各各类类信信贷产品的流程。贷产品的流程。本本行行所所有有信信贷贷人人员员必必须须按按照照制制度度规规定定进进行信贷业务的操作。行信贷业务的操作。15信贷业务信贷业务 本制度所指信贷业务是本行对客本制度所指信贷业务是本行对客户提供的各类信用的总称，包括户提供的各类信用的总称，包括本币贷款、承兑、贴现、担保等本币贷款、承兑、贴现、担保等资产和或有资产业务。资产和

10、或有资产业务。16信贷从业人员信贷从业人员o本制度所指信贷人员是本行信贷经营和管本制度所指信贷人员是本行信贷经营和管理人员，包括信贷业务受理、调查、审查、理人员，包括信贷业务受理、调查、审查、审议、审批、报备、信贷业务实施、贷后审议、审批、报备、信贷业务实施、贷后经营管理、不良信贷资产管理等各个环节经营管理、不良信贷资产管理等各个环节的经办人员和管理人员。的经办人员和管理人员。o本制度所指信贷部门包括业务拓展部、本制度所指信贷部门包括业务拓展部、授授信审批部、信审批部、风险管理部风险管理部、法律合规部、法律合规部和其和其他从事信贷业务的相关部门。他从事信贷业务的相关部门。17原则性原则性 信贷

11、经营和管理必须坚持信贷经营和管理必须坚持安全性、流动性和效益性相统安全性、流动性和效益性相统一的原则，坚持收益有效覆盖一的原则，坚持收益有效覆盖风险的原则。风险的原则。18经营理念经营理念 我行坚持我行坚持“服务三农、中小企业、个体服务三农、中小企业、个体工商户工商户”的经营宗旨；以的经营宗旨；以“经营效益为中经营效益为中心、风险控制为首位心、风险控制为首位”的经营理念；的经营理念；“小小额、分散额、分散、短、易、快、短、易、快”的经营特点；的经营特点；收益覆盖风险的定价原则；收益覆盖风险的定价原则；“横到边、纵横到边、纵到底到底”的风险控制措施；尽职免责和违规的风险控制措施；尽职免责和违规问

12、责的责任追究制度；问责的责任追究制度；“审贷分离、横向审贷分离、横向平行制衡、纵向权限制约、信贷业务下柜平行制衡、纵向权限制约、信贷业务下柜双轨控制双轨控制”的信贷业务操作流程的信贷业务操作流程。19信贷管理的机构和组织o本行设立风险管理和关联交易控制委员会本行设立风险管理和关联交易控制委员会o本行设立贷款审查委员会（以下简称贷审本行设立贷款审查委员会（以下简称贷审会会），日常管理由授信审批部承担，主任），日常管理由授信审批部承担，主任委员为程立国行长；委员为程立国行长；o本行设立业务拓展部门为信贷业务的营销本行设立业务拓展部门为信贷业务的营销机构；机构；o授信审批部、风险管理部和法律合规部为

13、授信审批部、风险管理部和法律合规部为管理机构；管理机构；20风险管理和关联交易控制委员会风险管理和关联交易控制委员会 风险管理和关联交易控制委员会，依风险管理和关联交易控制委员会，依据风险管理和关联交易控制委员会制据风险管理和关联交易控制委员会制定的全行风险管理战略和目标，研究定的全行风险管理战略和目标，研究审定并监督执行全行信用风险管理战审定并监督执行全行信用风险管理战略目标、风险限额、资产组合、政策略目标、风险限额、资产组合、政策制度、基本授权、产品创新等重大信制度、基本授权、产品创新等重大信用风险管理事项。用风险管理事项。21贷款审查委员会（贷款审查委员会（贷贷审会）审会）o贷审会，作为

14、信贷业务决策的集体议事机贷审会，作为信贷业务决策的集体议事机构，评价和审议需经贷审会审议的信贷事构，评价和审议需经贷审会审议的信贷事项、风险，对有权审批人进行智力支持和项、风险，对有权审批人进行智力支持和权力制约。权力制约。o贷审会由本行信贷相关部门负责人和具有贷审会由本行信贷相关部门负责人和具有评审能力的人员组成，董事长、行长不得评审能力的人员组成，董事长、行长不得担任贷审会委员，但对贷审会通过的担任贷审会委员，但对贷审会通过的项目项目决定拥有否决权。决定拥有否决权。22授信审批部授信审批部 授信审查部是对全行的授信客户进行授信审查部是对全行的授信客户进行风险识别、防控和消解的业务保障部门。

15、风险识别、防控和消解的业务保障部门。负责信贷手册编制和修订，负责组织对全负责信贷手册编制和修订，负责组织对全行信贷客户进行信用等级评定行信贷客户进行信用等级评定,负责信贷负责信贷客户的授信和用信的审查工作客户的授信和用信的审查工作，负责信贷，负责信贷系统、征信系统的开发和维护工作，负责系统、征信系统的开发和维护工作，负责监管部门各类报表及报告的基础数据的统监管部门各类报表及报告的基础数据的统计工作；负责贷审会日常管理工作等。计工作；负责贷审会日常管理工作等。23风险管理部风险管理部 风险管理部是对全行经营过程中的风风险管理部是对全行经营过程中的风险进行识别、防控和消解的业务保障部门。险进行识别

16、、防控和消解的业务保障部门。负责风险和合规管理负责风险和合规管理、风险前移以及日常、风险前移以及日常贷后监管管理工作。贷后监管管理工作。24法律合规部法律合规部 负责监督检查全行有关法律、法规重负责监督检查全行有关法律、法规重大决策及规章制度的落实情况，保证全行大决策及规章制度的落实情况，保证全行经营管理工作的合法合规。负责对全行各经营管理工作的合法合规。负责对全行各部门业务操作流程的合法、合规及制度执部门业务操作流程的合法、合规及制度执行情况进行监督检查。负责组织对全行员行情况进行监督检查。负责组织对全行员工遵纪守法、合规性的宣传和教育工遵纪守法、合规性的宣传和教育等。等。25业务拓展部业务拓展部 业务拓展部承担信贷产品业务拓展部承担信贷产品市场市场营销、营销、业务受理、贷前调查（评估）、信贷业务业务受理、贷前调查（评估）、信贷业务日常收息、到期还本等日常收息、到期还本等经营管理经营管理的的职责职责。26信贷业务基本规程o建立的依据建立的依据o基本原则基本原则o基本流程基本流程 27建立的依据建立的依据 根据国家有关法律法规和根据国家有关法律法规和本行信贷管本行信贷管理基本制度理基本