互联网金融对商业银行负债业务的影响.docx

1、互联网金融对商业银行负债业务的影响互联网金融对商业银行负债业务的影响摘要随着互联网应用技术的飞速的发展，互联网金融对商业银行经营模式的冲击日渐明显,基于互联网平台的信用贷款模式是不同于传统商业银行经营的模式,通过互联网平台来寻找持续时间、金额、利率相互匹配的资金供求双方,可以更便捷的完成资金上的借贷。手续简单,操作迅捷,更适合个性化的需求,来满足客户的需求,越来越被广大用户认可，前景广阔。互联网金融通过利差收入大幅度缩减商业银行收入已是共识。网络金融的飞速崛起,使其价格优势推动功能发展,来推动利率市场化。互联网金融模式也逐渐打破了传统商业银行的利率固定的特点,它可以反映市场供求双方通过市场价格

2、的偏好。互联网金融模式,将导致利率的市场化,商业银行的定价能力在之前是不受其他因素限制的而是受央行基准利率的指导。互联网金融将利用其高效、方便、低成本等特点来吸引顾客的模式。减少商业银行客户,从而影响到传统商业银行的盈利能力。AbstractInternet financial impact of commercial bank business model with the rapid and steady development of Internet technology.The network platform of credit loan is different from the

3、operation mode of commercial bank.Both sides of capital supply and demand are dependent on the platform to find duration, amount, interest rates match each other, you can quickly complete the loan on the capital.Not only the procedure is very simple, the operation is also very simple, more suitable

4、for individual needs, to meet the needs of customers, is recognized by the public.Internet banking greatly reduced the income of commercial banks, commercial banks, income is mainly spread income. The rapid rise and rapid development of Internet banking, so that price discovery function, to promote

5、the interest rate market.Internet financial model to break the interest rate of commercial banks, there is a fixed characteristic, it can reflect market supply and demand sides through the market price preference, bargain.The Internet financial model, will lead to the marketization of interest rate,

6、 commercial banks pricing power is not restricted by the central banks benchmark interest rate guidance.Internet banking will make use of its high efficiency, convenience, low cost and other features to attract customers of commercial banks. In the past, the reduction of commercial bank customers, t

7、hereby affecting the profitability of commercial banks. 1 互联网金融的特征与发展现状1.1互联网金融的定义及特征 互联网金融是一种最新发展的新兴领域，它是集合了互联网与金融的特点，既有金融领域特性，又继承了互联网便捷等特性，它的英文名称是Internet of Finance，简称IOF。在我国的“金融四十人年会”上，由谢平教授最早提出的，。我们现在所说的互联网金融，是对互联网和移动互联网统一环境下的金融业务的定义。那么他有以下特征：（1）金融服务基于大数据的运用信息时代是数据主宰着一切。互联网金融业一方面是大数据的重要产生因素，同时也

8、高度依赖信息技术，是具有典型的数据驱动特征。在互联网金融环境下，金融核心资产是数据，基于这一特性，大大区别与传统模式，这将对传统客户关系及抵押制品在金融业务中的地位造成冲击。（2）金融服务趋向长尾化与银行的金融服务偏向“二八定律”里的20%的客户不同，互联网金融争取的更多的还是80%的小微用户。这些小微用户的金融需求既小额又个性化，在传统金融体系中往往得不到满足，而在互联网金融的服务中小微客户有着先天独厚的优势，其可以高效率的解决用户的个性化需求。（3）金融服务高效、便捷化 互联网金融带来了全新的渠道，为客户提供方便，快捷，高效的金融服务，极大地提高了现有的金融体系的效率。互联网金融门户的“搜

9、索+比价”带来的金融产品服务让网贷从复杂变得简单。（4）金融服务低成本化 低成本化的互联网金融主要体现在两个方面：一方面在交易成本上，如阿里金融单笔贷款的审批，其利用了大数据和信息流等技术，成本与传统银行审批相比较大幅降低，依托电子商务公开、透明、数据完整等优势，与阿里巴巴的B2B、淘宝网、天猫数据贯通、信息共享、实现金融信贷审批、运作和管理、与金融机构传统的“三查”相比较，成本低，速度快。1.2互联网金融的业务种类 学术界比较认可的互联网金融指的是一些传统的金融机构或者其他相关的企业利用现代化科技互联网技术与通信，最终实现资金之间相互融通、支付、中介服务的比较新型的模式。但是，互联网金融仍然

10、脱离不了金融的本质，具有金融风险的共性特点。（1）互联网平台类互联网平台类可以根据各平台的业务领域不同，进一步细分为电商类、门户网站类、搜索网站类。如XX的百发、百赚。（2）银行类 来自互联网金融的竞争压力致使各大银行纷纷开始触互联网金融，在原有的理财产品基础上通过与基金公司或者互联网的进一步合作，陆续推出了各自的银行系互联网理财产品，如浦发银行的天添盈等。（3）基金平台直销类 货币基金的本质，换上了互联网金融的外衣，转身成为新的理财产品与一些基金公司大力推广的产品，原始收益率无很大差距。两者所属的基金产品其实属于同一款，那么收益率无差异。（4）互联网借贷类借助互联网平台，将传统借贷行业发展到

11、网络上的P2P理财，以其高收益低门槛赢得了很多投资人的青睐，如联金所理财平台。1.3互联网金融的优势 互联网金融与传统的金融模式比较有以下优势：其一，诚挚性。互联网金融可以较深的挖掘各类与金融相关的信息，以此更多的获取其他机构没有完全披露的有效信息；其二，便利性。互联网金融比传统的金融模式更加便利，最大限度的满足不同用户的需求。在此种模式下，能够利用网络信息的便利智能搜索信息并依次的对信息整合，满足不同用户的需求；其三，变革性。交易方式在此模式下发生变革。在交易过程中，通过互联网金融较快的获取信息，并依次完成时间、动态变化的信息序列，以此对风险进行评估与定位。1.3.1互联网金融的诚挚性通过社

12、交网络与不同的电子商务平台更多的挖掘与金融相关的信息，获取其他个人或机构没有完全披露的信息。国内的阿里巴巴平台通过自身庞大的电子商务平台解决更多的用户之间的信息评级、风险评估与交易费用，国外Facebook软件在全世界已有8亿多实名用户，形成庞大的信息共享网络。在不久的未来，更多的人通过互联网金融查看个人信用等级、财产状况、与他人交易记录等等，而这些都是传统的金融机构无法达到的。1.3.2互联网金融的便捷性 互联网金融业务的开展主要是通过计算机进行，操作流程比较标准，客户完全不用排队等候，体验感觉更好。阿里小贷运用电商积累的数据库，数据分析和排列，引入分析和资信调查模型,商户如此模式申请到发放

13、贷款，只需要几秒钟时间，每天可完成将近1万笔。1.3.3互联网金融的普遍性互联网金融模式下,客户能够突破时间和地域的约束,在互联网上寻找需要的金融资源,金融服务更直接,客户基础更广泛。此外,互联网金融的客户以小微企业为主,覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区,有利于提升资源配置效率,促进实体经济发展。2 互联网金融对银行负债业务的影响第三方支付平台、P2P 网络借贷平台、众筹是互联网金融的主要模式，上述三种类型的互联网金融出发，探讨对商业银行负债业务的冲击。（1）第三方支付平台的冲击。一方面，这导致商业银行无法准确地监测到客户的资金流动信息，不利于银行与客户之间建立良好的关系，也不利于银行对客户

14、负债业务的深度挖掘；另一方面，伴随着客户资金通过第三方支付平台进行交易，在第三方支付平台沉淀了大量的资金。与此同时，客户用于支付清算和结算额的活期存款资金相应减少。（2）P2P 网络平台的冲击P2P 借贷即“人人贷”，是一种个人对个人的信贷模式，P2P 网络平台上项目投资的预期收益率较高，极大地吸引了高风险高收益的投资者，这在一定程度上导致商业银行的活期存款和定期存款向 P2P 网络投资转移，降低了银行存款的吸引力。（3）众筹的冲击现代众筹是在互联网金融平台发布筹款项目，众筹平台提升了全民参与感，发掘出了投资者感兴趣的产品，增加了投资品种，改变了投资者的资金配置结构，从而导致投资者的资产配置从

15、存款、股票向包括众筹融资在内的多元化投资转变。2.1银行存款负债的现状而截至2016年10月末，全国银行业金融机构境内总资产为220万亿元，境内总负债为203万亿元；各项贷款和存款的余额分别是109万亿元和近140万亿元，贷款余额占总资产的比重为49.5%，存款余额占总负债的比重为68.9%。商业银行之间资金来源的构成比例关系为负债结构，而此比例能够很好的衡量商业银行的风险获得收益，对商业银行有重要的意义。商业银行也能够通过优化自身的负债结构获取更多的流动性。因此，合理的商业银行负债结构有重要的意义。商业银行负债构成主要是存款、借入与其他构成，其中存款导致的负债占有最大的比重，有五分之四之多。

16、看出。存款在商业银行中占有很大的地位，是决定商业银行是否盈利的基础。存款负债是一种被动型负债，商业银行对这种被动负债通常不具有良好的控制能力，而在负债中占比较低的借入负债，包括同业拆借、大额定期存单等属于主动负债，银行对这部分负债具有较强的控制力，且这部分负债更为稳健，且运用起来更为灵活。目前，在我国商业银行中，负债结构仍不理想，仍然缺乏合理性，且商业银行还未能完全控制这部分内容。2.2银行借入负债的现状 中央银行借款给国有商业银行数量众多甚至超过了股份制的商业银行。一些股份制的商业银行借款数额外10亿多，2000年招行银行借款116亿元，达到借款数额的高点，而同年四大行总借款数额才1000亿，负债机构中中央借款数额比例高达20%，这些年来来工商银行、农业银行、建设银行三家国有商业银行向中央银行借款的数额有了显著的下降。