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1、4、 存在一定的理财误区。忽视了保险的最重要功能 保障功能，只从投资收益角度简单看待判断保险的作用。保险现状存在相当问 题，保险利用顺序有误。家庭主要收入贡献者的风险保障严重不足。 商业保障性保险在为大人购置充足之前，不应先考虑投保孩子。因 利率低而不购分红投资类险保是有道理的，但意外和医疗保障性保 险的充足购置是非常必要的。5、 流动资产与长期资产的比例配置尚可，仍存在大部分流动资产利 用效率低的状况，具有较强流动性的低收益资产过多，有必要进一 步调整改善。6、 持有股票品种较差，加之在熊市中采取了逢低加仓以摊低成本的 错误操作方法，致使浮动亏损超过 50% 。7、 对个人借款，存在一定的信

2、用风险和这部分资产低收益的问题。 家庭理财规划建议： 本理财方案的目标是通过对家庭收支现金流、资产负债情况以及投 资组合的调整，达到合理配置家庭资产结构，实现保值和增值，同 时健全完善家庭的综合保障计划。在平稳实现近期自住房条件升级 目标的前提下，逐步增大生息资产在家庭资产中的比例，增大生息 收入现金流在总收入中的比例，达到投资性资产不低于年平均 5% 的 资产收益率水平，在较长期的阶段内超越通货膨胀水平。方案实施 应有助于缩短家庭实现这一目标的时间，即最终积累的生息资产所 产生的收入现金流远超过家庭日常支出水平的目标。 经过与这位先生的交流沟通，以下对其资产和负债做如下合理调整， 并对实现理

3、财目标的资金运用及投资策略作如下安排：1、 现金等流动资金调整。每个家庭都应准备足够的备用金以应对诸 如突发事件等意外情况引发的现金需求。但预留过多的现金等流动 性过高的资金，则在一定程度上导致减少投资收益。因此建议：家 庭目前保持以 1 万元活期存款来应付日常生活开销是适当的，鉴于 良好的稳定净现金流结余情况，另保留 2 万元备用金在货币基金上， 其余的 16 万元货币基金可转向更高收益的投资。2、 完善家庭综合保障计划。除现有社保外，尽快对家庭的工作成员， 特别是收入主要贡献者购置较充足的保障性商业补充保险 （包括意外、医疗保障性保险 ）。先生本人总保额应不低于 100 万元水平，夫人总

4、保额应不低于 10 万元，预计年增加保费支出 1.2 万元左右 （只是估算 假设，具体实施时考虑各公司不同品种的差异性 ）。寿险品种则在利率水平上升后酌情考虑。对孩子的保险应看情况，但家庭计划的保 费支出应由父母优先使用。对孩子可购买部分教育保险，但因收益 率低，在家庭资产增值能力较强的情况下，可暂不考虑。父母因年 岁渐高，除购买意外险外，其他保险已较难投保或成本过高，建议 以家庭结余资金定期划出少部分，组建老人医疗储备基金，投资方 向选较长期的基金产品上，也不失一定的流动性。3、 资产增值计划。在健全家庭整体风险基本保障体系后，未来需要 重视考虑的是如何安排投资的节奏，与每个阶段的财务目标协

5、调， 及时调整保持较佳的资产配置和投资组合，以保持较高效的资产增 值状态。对投资产品的选择和转换是保持较好的资产平均收益率的 关键问题。为合理配置金融资产和固定资产比例，在稳健前提下适 当时机可增加运用财务杠杆，进一步提高资产综合运用效率。 以上方案是针对该家庭具体情况而制订的，其中涉及到的资产配置 和投资组合比例是有针对性的，不带有普遍适用性。其他朋友不可 照抄照搬选用呵，除非你的家庭所有情况与之一模一样。简单照用 的后果可能导致您家庭资产出现很大风险。就如医生给别人开的药 方您不可以拿过来也买一付照吃呵。影响家庭投资比例的因素很多，要针对每个人自己的特点有区别的， 主要应考虑家庭资产总体水

6、平 （风险的财务承受能力 ）、家庭所处人生 阶段，家庭保障体系的健全程度、近期和远期的理财目标、风险的 心理承受能力、对投资产品的认识程度等等。信息不充分的情况下， 偶不知道您处于何种财力状态，您的资金多长时间不用还是要用， 您的欲望和对亏损的担忧度。出于慎重角度和负责态度，偶一般不 会给出有风险的品种的具体推荐，您需要自己了解选择。这种关系 家财盈亏的事是不好乱给意见的。特别是涉及高风险高收益的股票 或股票基金调整结构的问题。标签 :【篇二：四、综合案例分析题案例分析题一 盈芳， 36 岁，外资企业工作，年 税后收入27万元。老公，4 0岁，国外自由职业者，年税后收入 3 万美元。儿子 2

7、岁。家有住房 1 套价值 80 万元。父母 60 岁，有退休工资、 社保，健康尚可。家庭目前无小车。家 庭年收入 51.75 万元，但不 稳定。家里现有活期存款 55 万元，定期存款 2 万元、5 万美元短期 保本基金， 外借 6 万元，养老金账户 5 万元，住房公积金已提出， 但在职期每年有约 10 万元进账。盈芳单位交纳养老、 医疗、失业保 险，子女享有门诊住院费用报销。丈夫无保险。补充资料： 5 万元不包栝丈夫的生活开支。他的年生活开支 0.8 万美 元。移居目地美国。丈夫目前发展一般， 年收入不低于 3 万美元， 满足一家三口的生活尚可。做生意的预期年收益不低于 8 万美元。理财需求：

8、家庭日常生活固定年支出 5 万元。在国内不打算再买房。 儿子马上要进幼儿园，年支出 1 万元。健美、美容年支出 0.3 万元，旅游、休闲年支出 0.5 万元。丈夫近期 准备在国外开展生意需 万美元的投资资金。生意顺利，妻子和儿子 打算在 40 万美元的房子。给一家三口购买各类保险。为儿子储备在 国外上大学的教育基金。要求： 1、对客户财务状况进行简要分析； 2、提出理财组合建议。 答案： 1、理财建议分析：盈女士拟在先生投资创业成功后移居美国， 并计划在美国购房，为儿子筹措在国 外接受高等教育的经费。基于 这些预期，在私人财务的打理上，既要注重私人投资资本在国际间 的流动性 和变现性，又要注重

9、私人投入资本的安全性和可预见性， 以期达成预定的财务和生活目标。盈女士一家，在国内属中高收入家庭，与之相适应，其即期消费水 平也应高一些。如健美、旅游休闲等消 费应上调一些，以使自己的 生活更加快乐、滋润。在避险方面，盈女士一家要做的事儿还真不少，如重大疾病保险， 盈女士和先生已到切入的最佳年龄段了。但是，目前国内这类保险在大幅调价后，已经很贵了。同时，盈女 士将移居美国，在国内购买此类终身保 险，也将给赔付办理带来不 便，因此，可在移民后再作定夺。再比如，商业养老保险，盈女士 和先生也应 作些考虑，以在赚钱能力较强的时候，每年拿点小钱， 为自己将来的老年生活作些准备和应对，以实现 “终 身快

10、乐 ”的理财 目标。不过，目前我国正处于低利率期。与此相适应，这类保险的 预定利率也处在一个很 低的水平。此时购买这类保险，不划算。同 时，考虑到盈女士将移居美国，在国内购买此类保险，将来领 取也 有很多不便。因此，也可在移民后进行准备。在获利投资上，盈女士应高度关注自有资金投资的流动性，以便移 居海外时，资金可以及时抽回；应高度 关注自有资金投资的安全性， 以达成到美国后购房和儿子接受高等教育的预期目标。2、理财组合建议 10 （ 1）家庭日常生活消费。年安排 5 万元，另先 生年生活开支安排 0.8 万美元。（ 2）幼儿园费用。年安排 1 万元。 （3）探亲费用。年安排 4 万元。（ 4）

11、健美消费。年安排 万元。以 定活两便存款形式保持 5 万元常数。（ 6）意外保障。夫妇俩每人每 年分别购买国寿人身意外综合保险 560 元，儿子在幼儿园每年购买 100 元学平险。（ 7）子女教育投资。在年收入中每年安排 10 万元， 分别投资于 美元和黄金。（ 8）创业投资。在活期存款中，分流 16 万元左右，用于丈夫在美国投资创业。（ 9）获利投资。将 39 万元活期存款（ 16 万元分流于投资创业）， 2 万元到期存款， 以及 6 万元外借资金进行整合。将 美元保本基金套现。将年收入中 节余的 22.3 万元作为投资追加，进行获利投资。案例分析题二 秦河夫妇，虽然已退休有一定年份，但这对

12、老夫妻但 却是乐于在晚年继续享受美景人生的人。秦河现年 55 岁，退休前为 国家机关行政管理人员，副研究员级别。目前退休金为年税后 万元， 同时享受完善的医疗保障福利，门诊及住院费用在定点医院均可进 行不低于 90%的报销。秦河爱人刘敏华，现年 54 万元，医疗保障待 遇基本与先生等同。秦河夫妇的儿子，现年 25 岁，已踏上工作岗位， 不向父母提供额外经济支持。1、秦河夫妇目前拥有 120 平方米住房一套，为一次性付款自购房， 已有产权，现值每平方米 7000 时，于 2006 年年初，夫妇为儿子结 婚再次出资购买住房一套，价值 50 万元，考虑到按揭贷款的利息较 高， 实行了一次性付款，但为

13、此民间借贷 25 万元，分 5 年返本且 返还 10% 的利息，即至 2010 年 12 夫妇需累计还款 27.5 万元，为 此其子每年提供 3 万元，其余还款由夫妇二人承担。 2、秦河夫妇目前拥有定期存款总计 15 万元，国债 10 万元，最近一 期于 2007 年到期。刘敏华热衷于股市 投资，于 6 年前入市，累计 投入资金 5 万元，由于投资较为分散且操作谨慎，目前损失在 10% 左右。3、秦河夫妇的年支出情况从 2006 年开始较为稳定，主要包括：两 处物业的物业费共计： 600 元 /月（因其 中一套为经济适用房，故物 业费较低） ,日常开销共计： 1500 元 /月 ,向双方老人提

14、供经济支持： 5000 年考虑澳大利亚境外游，预计花费在 4 万元，在目前的还款压 力下，应该如何筹划？ 2、虽然夫妇两人目前存款可以提前支付一部 分房款，但近一两年儿子要结婚，需要近 10 万元的花销，所 以这样 的还款方式是否合理，结婚费用如何筹措？ 3 、目前大市向好，但夫 妇已年届 50 岁以上，怎样操作此项投资才正确？ 4、对于夫妇二人 的晚年生活，是否还有更合理的规划建议，以让二人更加颐养天年？ 要求： 1、理财建议分析 15 人在不同的生存阶段，有着不同的生活 目标和任务。其生活方式和理财形态也迥然不同。比如年轻人，父 母大都正值壮年，无需子女接济赡养；未生育小孩或孩子年幼，经

15、济负担较轻；身体健康， 健康保健经费压力尚未形成；心理承受能 力较强，具有抗风险的张力；事业发展和赚钱能力正处于一个不 断 上升的过程，赚钱的再生能力强。因此，在理财上应持进攻型策略。 即应在安排好即期消费，作好基本 避险的前提下，将更多的私人资 本进行风险投资，以追逐未来生活的更加快乐。 而老年人则不同。一般情况下，赚钱的能力逐步走低，或到手的钱 没有了附加值，而医疗保健等刚性支出 则在增加；受生理和心理因 素的影响，大悲或大喜都将难于承受，抗风险的能力下降；受经济 转型期通货 膨胀影响，前期积累被吃了，后期高薪则吃几口就没了， 私人资本实力不是很雄厚，辛辛苦苦积攒下的几 个钱，是救命钱，

16、吃饭钱，维护自身人格尊严的钱。因此，于老年人而言，在理财上 应持防守型策略。 从秦河夫妇的情况看，本可以快快乐乐，在零压力的状态下享受着 美景人生。一方面，夫妇俩知性、乐观、 豁达、热衷于旅游和健身 活动，这种身心状态，为颐养天年提供了心理基础和客观环境。另 一方面，夫妇 万元退休金和完善的医疗保障，以及家庭积蓄，也为 夫妇俩颐养天年提供了坚实的物质支撑。然而，秦河夫妇目前的经 济压力并不轻，按目前的思路走，今后的经济压力还将增大。一方 面，随着时间 地推移，秦河夫妇双方父母的医疗保健经费需求将凸 现，并且在目前医疗收费水平下，不会是个很小的数 目。与此同时， 夫妇俩自身负担的医疗费用和保健费

17、用也将逐步增加。另一方面， 偿债压力过大。目前， 秦河夫妇的全部流动资产为 29.5 万元（存款 15 万，国债 10 万，股票 4.5 万），而支出预期却高达 37.5 元（借 款本息 27.5 万，儿子结婚 10 万），负债 8 万元。很显然，这与秦 河夫妇颐养天年的目标和收入、消 费水平不相匹配。 作为父母和儿女，都应懂得一个最基本的道理。在儿女尚需抚育的 阶段，给儿女以父爱母爱和家的温暖， 努力培养儿女的积极人格特 征，为儿女提供获取知本的物质支撑，打造最好的平台，这是父母 的基本义务 和责任。但当儿女羽毛丰满，能够而且应该展翅飞翔后， 父母们就应放开手来，让他们自己去努力工作， 创造

18、财富，创造生 活。人，是需要有适度压力的。适度的事业压力和经济压力，将转 化为年轻人打拼事业、 努力赚钱的动力。而长期呆在父母襁褓里的 孩子，则可能 “慢熟 ”。从背景资料看，秦河夫妇为孩子做的事 已经 不少了：将其培养成人；让孩子拥有价值 134 万元的不动产（秦河 夫妇的儿子为父母房产的惟一继承 人）。这在靠工薪生活的中国家 庭，真有点 “可怜天下父母心 ”了。因此，孩子的婚事，还是让孩子 自己操 办好。孩子的家，还是让孩子与他的女朋友共同努力建造好。 2、理财组合建议 10 （ 1）家庭日常生活开支。年安排 2 万元，不足 部分，从获利投资中进行弥补。（ 2）健身费用。年安排 4000

19、元。 （3）旅游消费。今年从存款中另追加 3 万元。（ 4） 赡养父母。年安排 5000 万元，作定活两便存款。 夫妇俩每年分别购买国寿人身意外伤害综合保险 400 元，年合计支 出 800 元。（ 7 ）归还借款本息。每年归还借款本金 12 月时，除从 年收入中拿出 万元归还本金外，另从获利投资中拿 2.5 万元还息。 （ 8 ）股票投资。继续持有 4.5 万元股票。（ 9）其他投资。将银行 到期存款 7 万元和 10 万元 到期国债，转投固定收益 +浮动收益型人 民币理财产品。案例分析题三 50 岁的王先生在银行工作， 50 岁的妻子在烟草公司 工作。夫妻俩现有流动资金 60 万元，其中，

20、活期存款 10 万元， 1 年期定期存款 10 万元，即将满期国债 40 万元。夫妇俩住房公积金 账户已有 7 万元，每年单位 和个人缴存 3.5 万元。王先生夫妇拟购 买 套价格在 50 万元的商品房，另计划花 10 万元装修。王先生夫 妇 所在地住房公积金管理办法规定，贷款上限额度为 30 万元，自有购 房、装修资金比例不低于 30% 。住房公积金房贷利率调整表 贷款期限 调整前房贷利率 调整后房贷利率 3.96%4.14% 5 30 4.41%4.59% 商业银行贷款利率调整表 贷款期限 贷款基准利率 调整前个人房贷利率下限 调整后个人房贷利率下限 个月以内 5.22% 4.95% 4.

21、70% 5.85%4.95% 5.025 5.7654.95% 5.185 5.85%4.95% 5.275 5 306.1255.315 5.51% 问题：（ 1）请给出一个最有利于王先生夫妇的购房方案。并简要说明为什么？ （ 2）若王先生夫妇申请住房公积金贷款 30 万元，贷款期限为 10 年（受政策制约），按等额还本付息方式 计算，王先生夫妇每年应还本付息多少？怎样列支最有利于王先生夫妇？（1）（ a）、住房公积金贷款30万元；（b）、用住房公积金账户 万元支付房贷；（c）、有自有资金支付 23万元。3理 由：（a）盘活住房公积金账户已有资金，以及以后年度单位和个人缴存的住房公积金；（

22、b）王先生夫妇自有资金的投资收益率低于商业贷款利率。（ c）以后年度单位和个人缴存的住房公积金； 案例分析题四某教授 06 年每月工资 2500 元，每月应某单位邀请外出讲学一次，每次收入 5000 元。该教授该 怎样进行筹 划，才能使税负较轻？该教授每月应纳个人所得税计算如下：（ 1 ）存在雇佣关系按 工资、薪金所得项目征税 应纳税额=（2500 + 5000 1600 ） 20% 375 = 805 （元）（2 ）不存在雇佣 关系，分别征税工资、薪金所得应纳税额=（ 2500 1600 ） 10% 25 = 65 （元） 劳务报酬所得应纳税额=5000 （ 1 20% ） 20% = 80

23、0 （元） 应纳税合计额=65 + 800 = 865 （元） 通过比较，可以看岀， 采用第一种方案比第二种方案每月可节省税额 865 805 = 60 元，全年可节省税额 60 12 = 720（元） 因此，该教授应与单位签订劳动合同，这样就成为公司的一名兼职人员，每月的讲课费就成了教授兼职 而 取得的工资。按照现行税法规定，兼职人员从兼职单位取得的工资应于原所在单位工资合并，统一 按工资、 薪金所得项目征税，于是，该教授的税负减轻了。【篇三：金融理财成功案例 1： 方法之一：养成好的投资习惯。炒股就是炒心，套牢就是套心，人 的脾气习惯会决定您投资成功与否。许多炒股成功人士平时喜欢看 报和读

24、书，对政策面感兴趣。股票操作盈亏进行总结，保证下次不 犯同样的错误。思维经常超前，操作不因循守旧。对较好的理财报 刊经常搜集和剪辑，对市场中较好的股票软件有深刻的了解，并熟 练地运用股票软件，能经常参考软件的提示，对股票常用的技术指 标和方法非常熟悉。方法之二：别把炒股当作赌博。赌博和投资或投机股票本质的最大 区别是：赌博开出大还是小纯粹是偶然的，没有一定规律，没有人 能解答为什么。而股票涨跌虽然有一些人为投机因素，但归根到底 是受供求规律支配。经济运行的紧张或缓和、通货膨胀或经济衰退、 效益增长或减退、需求殷切或萎缩等等，都给股票趋势向好或向淡 指示出了它的周期性与必然性。股票交易和赌博单纯

25、碰运气，实在 不能相提并论。方法之三：切莫以定势思维选个股。个股 风水轮流转 的表现形式在 股市中经常见到，长期走弱的个股提供了投资者潜在的建仓机会。 正因为长期走弱，股价相对偏低，在某些题材和主力参与的前提下， 很可能被市场追捧而不断走高。相反，长期走强的个股提供了主力 庄家减磅减仓的机会。正因为长期走强，股价相对偏高，在庄家和 参与投机者获利丰厚的情况下很可能会导致不断平仓而持续走低。 风水轮流转 的规律为我们捕捉潜在黑马提供了行之有效的方法，即 当某些个股长期低迷，在成交量放大的情况下，一反常态，不断走 强，那么它很有可能成为未来的大黑马。为此，大盘调整过程中注 意吸纳放量走强的长期弱势

26、股将会给我们提供新的选股思路。 方法之四：不迷信小道消息。许多股民朋友喜欢打听消息，尤其是 在选股时特别留意小道消息。一旦听到消息说，有哪个股将会因某 些原因而上涨，则定会特别留意。特别当股价不断走高的话，则甚 为信奉而冲动地去购买该股。甚至不惜违背 不追涨 的信条追高买入， 在牢套后还利用消息来自慰。当大跌了一段，则更是借消息来为自 己不愿止损作注解，于是止跌机会就在所谓有消息面前不断流失， 最终的结果当然是非常悲惨的。每一个投机市场都充满消息，其中 既有真实的报道，也有假消息，更有各种似是而非的传言和谣言。 这些消息直接或间接地影响到投机市场行情的不断波动，不能唯消 息炒股。方法之五：买股

27、看趋势。有许多股民在炒股中存在着 喜低、厌高 的 思维误区。买股票喜欢找低价的弱势股，看见高价的强势股不敢买 ; 找黑马喜欢寻低位缩量躺着的股票，而不敢找突破阻力区域且不断 走强的股票，更不敢追进处于上升通道且不断走强的个股。患 恐高 症 的股民往往总想 抄底 ，不愿顺涨势而为。看见股价涨高，就拼命 寻找低价股 ;瞧见股市强势股而不敢顺势介入，却偏偏寻找价格较低 的弱势股买。知道当前市场的热点在资源类高价股上，却非得寻找 没有启动的低价股等。笔者强调的不是一味去找高价股，一心去追涨强势市场。而是一旦 大盘趋强或热点强势板块初现时，应 该出手时就出手 。方法之六：寻找适合自身的最佳炒股方法。有人

28、偏爱短线，有人说 长线是金 ;有人认为技术面重要，也有人单爱基本面分析。其实无论 哪种分析方式和操作手法都没有绝对的正确或错误，你认为是破烂 一堆的垃圾股应用在其他人的身上可能就是赚钱的大黑马。重要的 是，一定要根据自己性格、能力还有自己的心理承受能力、心理素 质等来挑选一种最适合你的投资方式。方法之七：控制好自己的炒股情绪。在股票投资中，真正的投入要 素包括金钱、时间、心态和经验，对股票运动规律的认识、投资哲 学思想和操作策略等。在股票市场，每天都可能发生一些刺激的事 情。面对那些突如其来的变化，必须学会控制自己的情绪，保持冷 静、心平气和地处理，否则迟早会被 震荡出局 。要学会控制自己的情

29、绪，一是要亏得起多少做多少，不要赌身家， 这样心理负担较轻 ; 二是事先做好一套看对何时结算获利，看错何时 止损认赔的计划。盈亏都在意料之中，心理承受能力增强了，情绪 自然稳定。方法之八：投资理念切勿过于单一。目前有些投资人士在所谓价值 低估的股票中反复进行博弈，不但消耗了市场做多力量，而且也排 斥了许多新的机会。因此，目前市场投资者做多所面临的并不是政 策风险，而是投资理念过于单一和刻意追求价值投资所带来的选股 风险。投资理念不是绝对的，一个成熟的市场能够为不同的理念提 供机会和空间，我们应该支持巴菲特的价值投资典范，也应该容许 索罗斯的投机理念。我们的市场理念丰富多彩才是一个成熟、健康 的

30、股票市场。香港成功狙击国际金融炒家： 平准基金最成功的例子当属香港政府 1998 年的对国际金融炒家的一 场成功的狙击战。 1998 年 8 月 ,索罗斯等一批国际炒家发动冲击香港 联系汇率和香港股市的 立体式 袭击。一方面索罗斯联同其它财力雄 厚的 大鳄 指挥旗下基金大手沽售港元 ,三度冲击在港奉行多年的联系 汇率,港元兑美元汇率从高位迅速下降。同时 ,至 1998 年 8 月 14 日, 恒生指数已下挫至接近 6500 点 ,是当时近 5 年的新低 ,港府决定干预 股市及期指市场 ,动用了 1180 亿港元的外汇基金购买香港股票 ,炒家 不断抛空股票 ,港府则力接沽盘。经过 14 日的 火拼 ,港府终成功击退炒家 :8 月 28 日恒指以 7829 点收 市,成交额达 790 亿港元 ,