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1、互联网金融相关法律法规剖析互联网金融相关法律法规导读：互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域，互联网“开放、平等、协作、分享”的精神往传统金融业态渗透，形成互联网金融行业的独特特色。近年来，我国互联网金融行业得到快速发展，但是我国金融法律体系对互联网金融这种新的金融业态普遍关注互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域，互联网“开放、平等、协作、分享”的精神往传统金融业态渗透，形成互联网金融行业的独特特色。近年来，我国互联网金融行业得到快速发展，但是我国金融法律体系对互联网金融这种新的金融业态普遍关注不够，尽管陆续出台了一些互联网金融法规，但是互联网金融法规总体偏少。对

2、现有相关互联网金融模式对应的监管法规进行了罗列如下：一、刑法互联网金融准入门槛低，仅仅凭借一台电脑，一套200元采购来的源代码就可以搭建一个P2P网贷平台，因此不可避免的出现了一些骗子利用P2P网贷平台恶意骗款跑路事件，给投资者造成了巨大的损失。利用互联网进行非法活动的，可能涉及如下犯罪：刑法第一百七十六条【非法吸收公众存款罪】非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和

3、其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。刑法第一百九十二条【集资诈骗罪】以非法占有为目的，使用诈骗方法非法集资，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。二、专门监管法规1、第三方支付法规2010年6月4日，中国人民银行发布非金融机构支付服务管理办法(2010第2号)，该办法第一条规定该办法的制定目的是为促进支付服务市场健康发展，规范非金融机构支付服务行为，防范支付

4、风险，保护当事人的合法权益。该办法第二条明确了本办法所称非金融机构支付服务，是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务：(一)网络支付;(二)预付卡的发行与受理;(三)银行卡收单;(四)中国人民银行确定的其他支付服务。该办法所称网络支付，是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。本办法所称预付卡，是指以营利为目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。该办法所称银行卡收单，是指通过销售点(POS)终端等为银行卡特

5、约商户代收货币资金的行为。非金融机构支付服务管理办法是第三方支付的重要监管法规。2、P2P网络小额信贷法规2011年8月23日，银监会发布关于人人贷有关风险提示的通知银监办发2011 254号，该通知指出在当前银行信贷偏紧情况下，人人贷(PeertoPeer，简称P2P)信贷服务中介公司呈现快速发展态势。这类中介公司收集借款人、出借人信息，评估借款人的抵押物，如房产、汽车、设备等，然后进行配对，并收取中介服务费。有关媒体对这类中介公司的运作及影响作了大量报道，引起多方关注。对此，银监会组织开展了专门调研，发现大量潜在风险并予以提示。由此可见，该通知只是对人人贷的一个风险提示文件。在2013年1

6、1月25日举行的九部委处置非法集资部际联席会议上，央行对P2P网络借贷行业非法集资行为进行了清晰的界定，主要包括三类情况：资金池模式;不合格借款人导致的非法集资风险以及庞氏骗局。3、众筹融资法规美国证券交易委员会(SEC)近期批准了对众筹融资进行监管的草案，面向公众的众筹融资在2012年年初得到促进创业企业融资法案(Jumpstart Our Business Startups Act，简称JOBS法案)的认可，想知道互联网金融相关法律法规即在互联网上为各种项目、事业甚至公司筹集资金得到法律确认。这是美国政府对众筹融资进行监管的重要措施。2013年9月16日，中国证监会通报了淘宝网上部分公司涉

7、嫌擅自发行股票的行为并予以叫停。叫停依据是国务院办公厅关于严厉打击非法发行股票和非法经营证券业务有关问题的通知(国办发200699号)规定，“严禁任何公司股东自行或委托他人以公开方式向社会公众转让股票”。至此，被称为中国式“众筹”，即利用网络平台向社会公众发行股票的行为被首次界定为“非法证券活动”。虽然众筹模式有利于解决中小微企业融资难的顽疾，但考虑到现行法律框架，国内的众筹网站不能简单复制美国模式，必须走出一条适合中国国情的众筹之路才更具现实意义。依据最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释的规定，众筹模式在形式上几乎很容易压着违法的红线，即未经许可、通过网站公开推荐、

8、承诺一定的回报、向不特定对象吸收资金，构成非法集资的行为。美国为众筹立法，我们可借鉴美国的JOBS法案对众筹模式进行规范，但还须一个循序渐进的过程。4、虚拟货币法规2009年6月4日，文化部和商务部联合发布了关于加强网络游戏虚拟货币管理工作的通知(文市发200920号)，该通知规定要严格市场准入，加强对网络游戏虚拟货币发行主体和网络游戏虚拟货币交易服务提供主体的管理。从事“网络游戏虚拟货币交易服务”业务须符合商务主管部门关于电子商务(平台)服务的有关规定。除利用法定货币购买之外，网络游戏运营企业不得采用其它任何方式向用户提供网络游戏虚拟货币。2009年7月20日，文化部发布“网络游戏虚拟货币发

9、行企业”、“网络游戏虚拟货币交易企业”申报指南为开展经营性互联网文化单位申请从事“网络游戏虚拟货币发行服务”业务的申报和审批工作提供可操作性指导规则。2008年9月28日，国家税务总局关于个人通过网络买卖虚拟货币取得收入征收个人所得税问题的批复(国税函2008818号)，明确了虚拟货币的税务处理，即个人通过网络收购玩家的虚拟货币，加价后向他人出售取得的收入，属于个人所得税应税所得，应按照“财产转让所得”项目计算缴纳个人所得税。总之，一系列监管措施的出台使得虚拟货币的监管得到进一步明确，但是监管措施还仅仅局限于游戏里的虚拟货币。5、互联网银行法规2001年6月29日，中国人民银行发布网上银行业务

10、管理暂行办法，但是2007年被废止。2006年1月26日，中国银监会颁布电子银行业务管理办法(银监会令2006年第5号)，该办法所称电子银行业务，想知道市政府关于全市行政审批制度改革的实施意见是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。电子银行业务包括利用计算机和互联网开展的银行业务(以下简称网上银行业务)，利用电话等声讯设备和电信网络开展的银行业务(以下简称电话银行业务)，利用移动电话和无线网络开展的银行业务(以下简称手机银行业务)，以及其他利用电子服务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成

11、金融交易的银行业务。电子银行业务管理办法是互联网银行的重要监管法规。6、互联网保险法规2011年9月20日，中国保监会发布中国保险监督管理委员会关于印发保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法(试行)的通知保监发201153号)，该办法的制定目的是为了促进保险代理、经纪公司互联网保险业务的规范健康有序发展，切实保护投保人、被保险人和受益人的合法权益。2012年5月，中国保险监督管理委员会发布关于提示互联网保险业务风险的公告(保监公告20127号)，对互联网保险业进行了向广大投保人进行了风险提示。此外，2011年4月15日，保监会发布互联网保险业务监管规定(征求意见稿)，互联网保险监管规定也将在

12、不久的将来得到进一步完善。总之，互联网金融创新层出不穷，互联网金融的创新意味着新的金融模式的出现，也意味着需要新的监管法规。况且，当前互联网金融的监管法规尚不完善，有些互联网金融模式已经出现，但是相关监管规定还处于滞后状态，即监管空白。期待监管机关尽快完善互联网金融相关领域的监管。中国银监会关于人人贷有关风险提示的通知银监办发2011 254号各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行：在当前银行信贷偏紧情况下，人人贷(Peer to Peer，简称P2P)信贷服务中介公司呈现快速发展态势。这类中介公司收集借款人、出借人信息，评估借款人的抵押物，如房产、汽车、设备等，然

13、后进行配对，并收取中介服务费。最近，有关媒体对这类中介公司的运作及影响作了大量报道，引起多方关注。对此，银监会组织开展了专门调研，发现大量潜在风险，特提示如下：一、主要问题与风险人人贷中介服务主要存在以下问题和风险：一是影响宏观调控效果。在国家对房地产以及“两高一剩”行业调控政策趋紧的背景下，民间资金可能通过人人贷中介公司流入限制性行业。二是容易演变为非法金融机构。由于行业门槛低，且无强有力的外部监管，人人贷中介机构有可能突破资金不进账户的底线，演变为吸收存款、发放贷款的非法金融机构，甚至变成非法集资。三是业务风险难以控制。人人贷的网络交易特征，使其面临着巨大的信息科技风险。同时，这类中介公司

14、无法像银行一样登陆征信系统了解借款人资信情况，并进行有效的贷后管理，一旦发生恶意欺诈，或者进行洗钱等违法犯罪活动，将对社会造成危害。四是不实宣传影响银行体系整体声誉。如一些银行仅仅为人人贷公司提供开户服务，却被后者当作合作伙伴来宣传。五是监管职责不清，法律性质不明。由于目前国内相关立法尚不完备，对其监管的职责界限不清，人人贷的性质也缺乏明确的法律、法规界定。六是国外实践表明，这一模式信用风险偏高，贷款质量远远劣于普通银行业金融机构。七是人人贷公司开展房地产二次抵押业务同样存在风险隐患。近年来，房地产价格一直呈上涨态势，从而出现房地产价格高于抵押贷款价值的现象，一旦形势发生逆转，就可能对贷方利益

15、造成影响。同时，人人贷中介公司为促成交易、获得中介费用，还可能有意高估房产价格，严重影响抵押权的实现。二、监管措施与要求针对人人贷中介公司可能存在的风险与问题，银行业金融机构务必采取有效措施，做好风险预警监测与防范工作：第一，建立与人人贷中介公司之间的“防火墙”。银行业金融机构必须按照“三个办法、一个指引”要求，落实贷款全流程管理，严防人人贷中介公司帮助放款人从银行获取资金后用于民间借贷，防止民间借贷风险向银行体系蔓延。你知道第二，加强银行从业人员管理。防止银行从业人员涉足此类信贷服务，牟取不正当利益。第三，加强与工商管理部门的沟通，商请针对“贷款超市”、“融资公司”等不实宣传行为予以严肃查处

16、，切实维护银行合法权益，避免声誉风险。请各银监局将本通知转发至辖内银监分局和银行业法人金融机构。中国银行业监督管理委员会二零一一年八月二十三日近年，国内兴起一系列P2P平台，如51GIVE、贷帮、拍拍贷、红岭等。去年底，宜信将这种模式带入南京。但P2P这样的贷款平台在监管真空中“疯长”的好日子似乎要到头了。日前，银监会办公厅发布了人人贷有关风险提示的通知(下称通知)，首次对于P2P贷款平台的风险作出提示。非法金融机构?P2P贷款模式起源于英国，核心是利用互联网技术，实现金融脱媒，使有闲置资金出借的个人与有贷款需求的个人或企业，能在线上通过平台自行配对。而宜信的P2P商业模式是，吸收资金供给方的资金，并将其提供给资金需求方，与所谓“自行配对”不同，