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1、 3. 11.14-11.30 收集资料，完成开题报告。 4. 12.01-12.10 整理资料，拟定论文大纲。 5. 12.10-12.30 整理资料，撰写论文初稿。 6. 12.30-01.10 修改初稿，完成最终定稿。主要参考文献和书目： 1金涛.关联业务视角下互联网金融对我国商业银行的影响机制研究D,上海社会科学院,2015 2冯丹.互联网金融对我国商业银行的影响极其应对J.商,2015 3刘素林,互联网金融对我国商业银行的挑战及应对措施J.金融经济,2014 4徐洪才,推动商业银行的供给侧改革J.中国金融,2016 5邵平,供给侧结构性改革中的金融角色N.上海证券报,2016 6谢平

2、，邹传伟.互联网金融模式研究J.金融研究,2012 7冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究J,2013 8巴曙松.互动与融合-互联网金融时代的竞争新格局J,2012 9王晓光,石嘉越.互联网金融背景下商业银行业务发展研究J,2016 10宫晓林.互联网金融模式及对传统商业银行业的影响J.金融实务,2013指导教师审核意见：指导教师（签字）： 2017年 11月 10日摘 要在当今大数据时代下，云计算、移动通讯、社交网络等信息科学发展迅速，与此同时，众多互联网金融企业将服务逐渐深化到传统金融领域，“互联网金融”一时间重夺金融界的眼球。本文以此基础为出发点，将浅析互联网金融在我国的发展现状

3、及对商业银行业务造成的冲击，基于商业银行视角，充分分析对其在当今金融发展格局中的优势与劣势、机遇与挑战展开论述，由此深入探讨商业银行应对互联网金融冲击经营模式转型升级的对策。关键词：互联网金融；商业银行；冲击；金融创新AbstractIn todays era of big data, cloud computing, mobile communications, social networking and other information technology rapidly, at the same time, many Internet service companies will g

4、radually penetrate into the traditional financial sector, the term Internet banking has become the focus of attention of the community. This paper will analyze the background as the focal point, Internet banking brings to the traditional banking business in Chinas development status and the impact o

5、f commercial banks based on the perspective of the use of SWOT model for its advantage in todays financial development pattern and weaknesses, opportunities and challenges are analyzed, the Countermeasures of the transformation of the management mode of the commercial banks to upgrade the financial

6、challenges of the internet.Key words: Internet banking; commercial bank; SWOT model analysis; impact; financial innovation前 言互联网在移动性能、普世性能、感知性能、数据处理方面的迅速成长和金融方面不断深入的应用，不单推动了金融市场生态、顾客需求和应用模式的深刻变化，而且变革出了互联网时代的金融新业态。吴晓灵女士认可互联网金融是用互联网和信息技术来处理银行各项业务。谢平先生等界说互联网金融模式为异同于商业银行间接融资，也差异与于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。广义来讲

7、，互联网金融（internet of finance）是收集技术与金融产品彼此结合、彼此作用的产品，在互联网和移动互联网环境下开展的全部金融服务都属于互联网金融的领域，主要含有传统金融机构等实体金融机构以互联网为媒介的线上产品，以及更多互联网在线服务平台直接或间接向客户提供的第三方金融服务。狭义上而言，互联网金融包含第三方支付平台、P2P网络小贷、依托大数据的金融服务平台、网络众筹、网络保险、网络金融理财服务网络营销等等。基于云计算、大数据、移动互联网、电子商务技术，互联网金融具有资源开放化、资源集约化、供需市场化、选择自主化、客户行为价值化等海量优良特点。互联网金融的空前发展是人类社会进入互

8、联网时期后，社会经济、科学技术、文化文明等各领域发生的深刻变革，综合作用于金融时代的必然结果。从需求方面分析，网络遍及程度不断上升，人们生产生活不断互联互通，虚拟的网络经济高效发展，以往商业模式被进一步瓦解，催生出涉及鲜明互联网时代特征的金融产品需求。从供给方面分析，“大数据+云计算+社交网络+移动互联+自然用户界面”等技术的应用进一步强化，大大地扭转了金融服务过程中渠道对接、资金往来、信息整合、顾客交流、风险管理的方式，为互联网金融的崛起营造了良好的基础条件。从市场方面分析，电商公司、第三方支付、电信服务商等第三方机构向资金结算、理财服务、资金融通、保证等焦点金融产品范畴渗透，倒逼以传统银行

9、也为典型的金融机构凭借于网络技术进一步加强网上金融服务和产品领域的创新，两边一起促进了金融与网络的彼此融合。开题报告.1摘要.3Abstract.3前言.4目录.5第一章 互联网金融概述与时代背景.6第一节 互联网金融的定义.6第二节 互联网金融的特征.6第三节 互联网金融时代背景.6第二章 互联网金融的显著优势.7第三章 商业银行面临的严峻形势与自身优势.8第一节 商业银行面临的严峻形势.8第二节 商业银行的优势.9第四章 互联网金融与商业银行的优势比较.10第五章 商业银行应对互联网金融冲击的策略建议.10第六章 未来互联网金融的发展前景.11第七章 结束语.11参考文献.11第一章 互联

10、网金融的概述与时代背景第一节 互联网金融的定义互联网金融模式概念是由谢平先生在 2012 年首度公开提出。但对于什么是互联网金融，目前学术界尚无明确界说，但可以肯定的是，以互联网为依托的当代技术科技手段，主要是移动支付、云计算、大数据、社交网络和搜索引擎等科技手段，势必对人们的金融模式产生历史性的作用。互联网金融是一种既不同于传统金融机构的间接融资，也不同于资金市场的直接融资的另一种融资模式。可以说互联网金融是一类全新的融资业态。第二节 互联网金融的特征 互联网金融主要有以下特征：第一，支付便利，市场信息不对称水平低下。好多人原本都在商业银行前台、自动机以及网银转账、付款。但现在随着一大批的第

11、三方金融支付工具的出现如支付宝、微信、微博、XX等。人们更愿意使用便捷的高效的而且安全有保障的第三方支付方式支付，这也是市场选择的必然结果。由于大数据、搜索引擎、社交网络等的普及应用，信息越来越海量、透明，传播也越来越方便、迅速，因而会大幅降低市场信息不对称程度。第二，资金供需双方直接交易。资金的供需二者可以实行直接的业务，银行、券商和交易所等金融机构都不在起中间作用。放贷者和借贷者可以直接对接，省去了很多中间环节，节省了大量时间、精力。第三，大幅减少交易成本。互联网金融还能过提升融资成效，做到与直接融资和间接融资相称的资源配置效果，从而极大地降低交易成本，而且优化经济社会增进。第四，市场介入

12、者更为普世化。更重要的是，互联网金融是一种特别民主化，而非部分专业人士掌握的金融模式。目前金融业的分工和专业化被极大弱化，市场介入者也更为普世化。这意味着在互联网金融中有着很多好的机会再等着吸引更多的参与者。第三节 互联网金融的时代背景 互联网金融首先由传统金融发展而来，从 95 年左右，互联网逐渐开始普及发展，传统银行业也逐步开始开展网上业务。从2007 年开始，互联网渗透到大众生活的方方面面，尤其从 2013 年开始，智能手机兴起，互联网移动化。互联网金融也发生了爆炸式的发展壮大。首先在第三方移动支付方面，2015 年交易规模达到 93100 亿元，增长幅为 57.3%。支付宝占有最大份额

13、。今年流行的微信红包、QQ 红包等也使腾讯开发的支付方式取得 17.4% 的交易份额。还包括XX钱包，京东支付等等都在极大程度上取代了银行汇款业务。其次，线上融资例如阿里小贷，基于阿里巴巴庞大的数据库，可以进行一系列的复杂算法，审批客户信用等级。因为网络支付大多通过支付宝来进行现金流通，阿里巴巴掌控的数据资料也最为真实，以此给网商发放小额贷款可以大幅降低风险。与此不同的是，P2P 平台并不会发放贷款，只是提供平台，提供信息等服务，由使用者来进行借贷。除此之外还有如“天使汇”通过网络平台进行众筹融资。互联网金融拥有着广大客户基础，还有平台收集的大量数据，使互联网金融的发展有着基本优势和发展基础。

14、 网络小贷公司、P2P 融资、众筹融资和银行网络信贷四种模式（见表1）。阿里小贷是目前国内最著名的网络贷款模式之一，通过数据中心集中处理阿里巴巴旗下多个平台的信息数据，并行数据库、分布式存储、云计算等信息科技技术进行数据挖掘，并通过神经网络、遗传算法、自动推理等人工智能科学对复杂数据去粗存精，进行客户信用评价，发放网商小额贷款。人人贷（P2P）是一种借助网络中介、资金供求双方直接进行借贷的融资模式。P2P公司作为中介，主要提供信息咨询、交易撮合、支付结算和贷款管理等服务。众筹融资是一种新型的互联网股权融资模式，集中众人的资金、能力和渠道，主要为小企业、艺术家及个人从事某项活动提供必要的资金资助

15、。银行网络信贷是银行主要针对中小企业、小微网商而推出的低成本、个性化、高效率的线上信贷服务。目前主要有四种模式，即传统信贷业务线上运作的网络自助循环贷款，网上供应链融资，与第三方电商平台合作发放的小微贷，以及基于“善融商务”等银行自建电商平台的网商贷款。由于在成本、效率及风险分散等方面的天然优势，从长期来看，网络贷款对传统信贷的替代将会越来越明显。从而倒逼商业银行实施信贷经营管理的智能化转型，线上线下相结合的融资服务模式将成为主流。第二章 互联网金融的显著优势互联网金融的显著优势主要有：（一）凭借网络、运营成本较低 互联网金融主要依托于互联网的虚拟空间展开服务，不论是客户交流、客户使用、客户付

16、款、客户兑款全由网络运行，借助网络的优点，大大地降低了交易成本。而传统银行具有庞大的物理网点，每一个物理网点的经营，都需要租金、工资、科技等固定和可变成本支出，相比互联网金融来说，成本较高。（二）运用数据、分析能力较强 互联网企业有一系列比较完整的数据分析运用系统，进行精准化营销效果更佳。互联网金融凭借拥有的大量客户资源，能精确地寻找和营销客户，通过模型分析，精准了解客户的行为方式，例如客户的消费倾向和资信状况等，这相对互联网金融展开客户差异化服务更为便捷。（三）引领先机、把控未来发展 特别是经济领先的区域，互联网的应用就越大众化。根据天弘公布的余额宝资料来看，截至 2013 年年末，4300

17、 余万“宝粉”的身影布满全国大江南北，这当中最大的客户群来自苏、浙两个全国经济最领先的省份。余额宝客户基本都是年轻人，特别是 85、90 后的年轻一代，对于余额宝客户的平均年龄仅有28 岁。“谁抓住了年轻人的心，谁就能抓住当下及未来的市场；谁掌握了先机，谁就能把控未来的发展” 这进一步表明了互联网金融的显著优势。第三章 商业银行面临的严峻形势与自身优势第一节 商业银行面临的严峻形势马云先生曾说过这样一句话， “如果银行不改变，我们就改变银行”。互联网金融在分食商业银行传统蛋糕的同时，互联网技术也给商业银行的发展带来了新的机遇。商业银行要从自身出发寻找自己的优点，弥补自己的不足。所以正确认识互联

18、网金融的发展，对商业银行的未来发展有着历史性意义。 （一）、互联网金融动摇了商业银行对支付结算的垄断地位。几年来以支付宝为代表的第三方支付和移动支付从无到有地迅速发展，已经从网上的电子商务交易，延伸到传统的水电气缴费和信用卡还款等方面。中国互联网支付业务交易规模由2010年的10 858亿元升至2012年的38 412亿元，其中，第三方支付所占据的份额达到近八成。 （二）、互联网金融改变了商业银行作为唯一的信贷供给机构的格局。阿里贷款已经累计为超过十万家小微企业发放贷款。另外，以人人贷、拍拍贷的贷款平台不断涌现，已经形成互联网直接融资模式。阿里金融以商户在网上的交易额数据作为信用评估依据，建立

19、了信用形式的小额贷款评估模型，从申请到发放贷款只需要几秒钟时间。与商业银行繁复的信贷评估过程形成鲜明的对比，已经开始影响商业银行在资金融通过程中的垄断地位。这种公开、透明、直接的理念导致资金在各个主体之间自由流动，从而弱化金融中介的作用。互联网金融是一种努力尝试摆脱金融中介的创新行为。2005年3月成立了世界上第一家人人贷公司Zopa。其最具创新的理念就是在资金融通过程中充当了信息中介的角色。资金需求方在信息平台上列出贷款金额、利率和时间要求，资金提供方在信息平台上自由寻找适合自己的贷款品种，最终按双方的共同意愿达成交易。风险偏好型的贷款方会追求较高的利率水平，并承担较高的风险；而风险厌恶型的

20、贷款人，则会选择较低利率，以保证资金安全。 （三）、提供低交易成本的金融服务。借助搜索引擎、社交网络和云计算，降低了交易成本。理想情况下，这个市场将充分有效，接近一般均衡原理描述的状态。这种资金供需双方直接交易，只需非常低的交易成本，完全超越目前传统金融体系中直接融资或间接融资的资源配置效率。 （四）影响商业银行在微金融领域的拓展。微金融是近几年新兴的一种金融模式，它是对规模较小，时间较短的金融行为的统称。一般情况下，指的是为中小微企业、创业者、个体工商户、小额投资者等提供的金融服务。微金融服务的特点包括，一是以中小微型企业以及贫困或中低收人群体为特定目标客户，二是由于客户有特殊性，它会有适合

21、这样一些特定目标阶层客户的金融产品和服务。第二节 商业银行的优势 （一）、传统商业银行机构的货币创造功能和在支付结算体系中的地位，是互联网金融在短期内难以替代的。这些优势是金融业长期演变发展的结果，同时也受到了现行法律制度的认可和监管。传统商业银行的核心优势，如国家信用、监管保护等，也是互联网金融企业短时间内很难拥有的。 （二）、传统商业银行模式在互联网时代仍有优势。商业银行资金实力雄厚、认知和诚信度高，基础设施完善，物理网点分布广泛，实体银行可建立看得见摸得着的信任。t21此外，同互联网金融迅速发展相比，对于互联网金融的监管却总是显得有些缺失，甚至许多互联网金融业务仍处于灰色地带。 （三）、

22、商业银行在金融业务方面有着成熟的管理模式、丰富的行业经营经验和巨大的业务规模。在大额贷款、组合式金融服务方面，商业银行拥有互联网金融模式无法具有的优势。数额巨大、结构复杂的金融交易，需要高深的金融专业知识，以及法律、会计、信用评估、行业专家等专业人员的共同支持。另一方面，在最基本的贷款之外，商业银行还能提供银行承兑汇票、信用证等多种融资工具的组合，设计包括信贷、投行、租赁、信托等在内的立体融资解决方案，从而降低融资成本。 （四）、商业银行的核心金融业务数据处理平台的安全性和数据处理能力超过互联网金融的经营企业，拥有支付结算、票据清算、信贷等领域完善的IT基础构架。这是商业银行多年技术研发、设备

23、投资和创新的结果，具体包括网络隔离、事务处理技术和系统整合技术，保证商业银行在短时间内能承受大量交易处理的压力，并且防范黑客入侵。“双十一”网络购物节当天，由于百万订单同时涌人，支付宝出现一度无法正常支付的情况。这说明支付宝网络技术有限公司在技术研发和设备投入方面还存在不足。对于资本短缺、盈利渐薄的部分第三方支付企业来说，是否有能力提升安全和数据处理能力，将是一个巨大考验。 （五）、互联网金融模式中的某些创新做法还需要进一步在实践中被检验。例如，作为互联网金融中重要信贷模式的P2P平台，近期出现倒闭潮，行业待收资金高达数十亿。一些互联网理财产品“无风险、高收益”的不规范宣传不仅有违规之嫌，也容

24、易对投资者形成误导。如P2P模式平衡系数是对外放贷金额必须大于或等于转让债权，如果放贷金额实际小于转让债权，等于转让不存在的债权，涉嫌非法集资。31实际上，2013年P2P行业忧甚于喜。据网贷之家数据显示，2013年全国主要90家P2P平台总成交量490亿元，平均综合利率为2324；另一方面，有74家平台出现提现困难，其中大部分集中在四季度。2013年12月3日中国支付清算协会互联网金融专业委员会发布互联网金融自律公约。互联网金融监管真空期即将结束。第四章 互联网金融与商业银行的优势比较（一）、积极方面 1）互联网金融的迅速发展给商业银行带来了压力与动力，进而促使银行加大创新步伐和改革力度，在

25、发挥自身优势的同时吸取互联网金融优势。经过一系列创新举措的实施，一些银行可以成为新兴领域的先行者。商业银行要努力创新，以创新驱动发展，好好利用“互联网+”，把握机遇，促使更大的竞争力形成。 2）互联网金融业务的发展，在一定程度上与原有银行业务形成互补的局面，弥补了原有银行业务未涉及的领域。当前商业银行已经调整思路，正加强与互联网企业额合作，在与互联网金融企业合作开发新业务的同时，还把原有的业务和服务与互联网融合，如风险管理、产品研发销售等业务，赋予传统业务新的内涵和价值。（二）、消极方面 1）在基本理财服务方面，客户在传统银行中办理的业务，包括开户、转账等业务现在都可以直接在网上办理，这直接削

26、弱了原有银行的收入。客户能够任意地按日期和业务品种查找交易记录、信用卡转账和支票支付等信息，对传统银行的基本业务形成了较大冲击。例如余额宝由于流动性强，收益性高的特点，相似于收益较高的活期存款，同时回报率又高于定期存款和银行开放式理财，故也影响银行的负债业务。2）一是对商业银行融资中介服务需求方面起到了分流的作用。如P2P模式一宜信，是一种类似于淘宝网的平台。它把客户资金盈余者和I乏者双方联合起来，使资金流向信用良好但目前缺乏资金的一些特定对象，如大学生、微小企业主等，满足了草根阶层的融资需求。二是改变了资金支付中介只由商业银行独有的局面。根据中国支付清算行业运行报告（2015）的数据显示，2

27、015年中国第三方互联网支付交易规模达11.8万亿元，同比去年增长46.9%。第五章 商业银行应对互联网金融攻击的策略建议（一）、重视客户需求 传统银行要想在互联网金融竞争中取得主动权，就应该高度重视客户需求体验，以客户为中心为设计金融产品、提升金融服务、拓宽网络营销、优化业务流程为出发点和立脚点。不仅要打破银行传统部门的局限，全面完善客户信息，依托客户实际需求，切实为客户制定合适其自身的金融服务和产品，并不断跟踪后续发展，用好数据分析处理，继续创新和改进金融服务和产品，以至于满足客户个性化的需求，形成两者之间的开放式交互服务。而且，不断化繁为简，优化服务操作程序，整合审批等诸多繁琐环节，为客户提供非常高效、极其便捷的金融服务。一些规模较小的银行来说，第一，要特别重视对客户的需求、客户的意见反馈等信息的全面收集，不断创新，寻找新的方法新的业务，切实做好向上级部门或上级行的反馈、交流。第二，规模较小的传统银行要充分做到客户精细化管理，将创新出来的产品寻找合适的市场，力争达到互联网技术下的大数据高效率运用的目标。（二）、努力拓展互联网金融产品与服务 我国的商业银行要重视互联网技术的开发和应用，在凭借时，更加注重对互联网、云计算等技术的使用，而且需要形成完善的网络+